聚焦政府数据应用打造金融科技新生态的探索

李可顺

关键词：工商数据 公安部数据 金融科技

随着科学技术水平的提高，大数据时代在改变人们生产生活的同时也给中国金融生态环境带来新的活力。政府数据的意义在于其价值，通过立足于银联、工商等数据，能够推进数据资源整合与共享，赋能金融行业，打造金融科技新生态，实现金融行业的进一步发展。

一、中国金融科技生态环境发展现状

自2016年起，我国网民数量增长速度逐渐放缓，互联网行业人口红利逐渐消失;2021年，用户规模快速增长的互联网金融时代已逐渐步入尾声。在该发展态势下，越来越多的企业关注到科技对金融的重要性，并将其作为促进金融行业发展的要素。同时，随着国家对数字经济重视程度的加深，使得金融科技对我国金融改造程度不断深入，我国金融机构生态体系突破了以往传统的封闭体系，逐渐转向开放体系，极大地拓宽了金融边界。在该金融发展背景下，越来越多的金融科技企业介入到传统金融体系中，并依托于金融市场和客户成为目前金融领域主要参与者。

二、政府数据市场化开放现状

信息技术的发展使得数据呈爆发式增长，政府作为社会上最大的数据保有者，其整体数据比例占社会总比例的80%。随着“数字中国”建设的推进，这些无形数据资产，在提高国家治理现代化水平的同时，也促进了我国经济向信息经济和金融科技方向发展。截至2020年4月，我国已有130个省级、副省级以及地级政府上线了数据开放平台，且我国一半省级行政区、七成副省级行政区以及三成的地级行政区推出了政府数据开放平台，极大完善了政府数据开放利用的生态体系，初步实现了“开放数据、蔚然成林”的目标。

三、探讨政府数据应用对打造金融科技新生态的现实意义

随着科学技术水平的提高，人们进入大数据时代，在改变人们生产生活方式的同时也为经济、科技等领域赋能。在全球数字化发展浪潮下，我国将大数据作为经济持續发展、金融科技赋能的关键因素，政府数据作为一种无形资产和战略资源，通过挖掘其价值并进行数字资源科学共享，能够有效推动“数字中国”的发展步伐。政府数据具有较强的权威性，能够在征信方面提供重要决策帮助，目前，政府政务数据的重要程度已接近于市场化运作的第三方数据，政府数据的开放与共享，能够为我国大数据交易市场的建立提供有效助力。以Zillow公司为例，其天气数据即来自该国政府数据，虽然这些数据本身不具有较大的商业价值，但通过市场企业对其收集、清洗以及展现，能够助力金融市场的进一步发展。

不仅如此，在数字经济以及全球化的发展机制下，大数据背后意味着亿万级市场，其对金融科技新生态的具体意义为：通过应用政府数据能够为制造业经营决策提供数据支持，例如物流数据或是移动互联网的位置数据等，从而为该行业相关企业的预测工作提供帮助，一方面实现数据科技的金融赋能，另一方面能够有效降低浪费，促进经济可持续发展。另外，还能够为房地产开发领域、餐饮领域的选址、金融营销、企业资源配置、交通运输规划、金融价值变现等方面提供帮助，促进我国消费金融的发展，进而使政府、金融以及大数据进行有机整合，将数据转变为经济价值和社会生产力，促进国家经济转型发展。

四、立足于政府数据应用探索金融科技新生态

（一）加强政府数据治理，构筑赋能新生态

以政府数据为基础打造金融科技新生态，主要是实现政府数据的有效共享，无论是公安数据还是工商数据等政府数据，其质量直接影响到社会各领域数据的使用效果，为此，在开展政府数据共享工作时，应加大力度对政府数据进行治理，从而为金融科技新生态的顺利形成奠定良好基础。具体而言，为促进政府共享、实现最大化的社会经济价值，应对数据收益确认机制进行完善，实现对政府数据质量的有效控制。主要应从数据原始质量、专业技术以及业务流程三方面对数据质量进行开放管理，引入第三方监管平台，审核政府共享数据，实现数据使用的实时跟踪，并通过构建反馈机制从而强化数据可追溯性和使用情况。除此之外，建立双方信任机制，落实数据确权。模糊不清的数据权利界定极易导致政府数据泄露、数据使用行为不当等问题，因此，为深化政府数据应用的实效性，应落实数据确权，使其能够催生出社会经济价值。在对政府数据进行管理时，应构建数据产权制度，落实数据这一无形资产的定义，对其权属问题以及权利等方面进行明确规定，明晰企业与政府间的责任范围，从而保证政府数据使用流程的规范性和有序性，维护政府权益，进而形成稳健的政府数据共享和使用氛围[3]。

在建立双方信任机制时，应以信任为主要驱动力，对约束、奖励以及监督三方面进行有机整合，形成完善的信任策略。在政府数据使用过程中涉及安全问题和隐私问题，这会增大数据治理成本，影响数据价值，所以，应构建信任机制减少双方的不确定感，从而提高双方积极性，促进政府数据有效转化为经济效益和社会效益。在该信任机制中，应面向双方成立惩罚制度，一旦出现破坏双方信任的行为应对其进行惩罚，并发挥社会监督作用，实现政府数据的顺利应用。另外，由于目前金融科技已成为我国发展普惠金融的主要力量，为此，应加强对其的评估与治理，推动金融科技新生态的形成与发展。具体而言，加大力度研究金融科技发展规划，相关部门加强对金融科技的评估，不断完善国家数字竞争力指数、数字普惠金融指数，紧抓金融科技发展监测指标体系。同时，在金融业务不断发展的背景下，其发展方向逐渐转变为数字化和智能化，为此，应在底层技术基础上发展监管科技，发挥金融科技对监管科技创新方向的驱动作用。

（二）加强金融科技机构政府数据应用能力

目前，各级政府部门掌握80%以上信息数据资源，大数据时代背景下使得数据具有极高的价值和发展潜力，为此，应打破政府数据的封闭特点，从而赋能金融科技，为经济注入新的生命力。在加强金融科技机构政府数据应用能力时，以下列数据为例：

第一，铁路数据。该数据依托12306网站覆盖8亿群体的规模现状，使其在助贷业务客群资质识别以及风控策略等方面具有明显作用，为此，应利用铁路大数据发挥其经济价值，为多个社会经济领域提供经营决策支持，实现数据赋能金融。具体而言：首先，助力保险机构，为其经营决策提供数据支持。根据中国银保监会发布的保险数据统计报告来看，我国保险业新增保单呈持续增长趋势，尤其是与人身保险相关的险种，增长幅度较大。为此，保险机构可以根据铁路大数据做营销画像，同时根据存量客群在铁路场景的各项信息对出行意外险、健康险等产品进行创新，满足保险客群实际需求。同时，若假设保险机构客户中存在20%的客户是由铁路大数据经营决策转化而来的，并将调用接口费用设定在3元，那么在为保险机构提供经营方面助力的同时能够获得近60亿元的年收入，极大地开发了数据价值;其次，助力旅游机构。铁路作为人们出行的主要方式，通过对比铁路旅客人次和旅游人次，将铁路人次数据作为评估基础，从而帮助旅游机构掌握具有旅游需求的铁路客流量，通过分析铁路数据能够预测客流趋势，并为开发新产品以及优化旅游公共服务提供支持，为旅游机构经营发展决策助力;最后，为酒店平台经营决策助力。线上预订酒店已成为人们出行前必需环节之一，对于酒店行业而言，市场预测是各项收益工作开展的基础，通过利用铁路数据，能够对顾客消费行为进行预测，并在客房存量控制以及价格决策方面提供数据。

第二，公安部及交通部数据融合可助力汽车金融。汽车金融行业可以根据公安部交管局定期发布的全国机动车和驾驶人最新数据开展经营战略和决策的制定工作，并对汽车租赁金融场景进行优化。相较于工作证明、设备，驾驶证、高速等数据均为权威数据，难以篡改，为此，可以应用于二手车金融、新车金融、车辆融资租赁等汽车相关金融场景。同时，公安部数据具有极强的覆盖性和时效性，“场景+技术+政府数据”能够有效促进汽车金融行业健康发展。以贵州为例，当地以政府数据为基础的“云商贵州系统平台”依托大数据技术建设了“通村村”平台，实现汽車金融、政府数据以及农村区域的有效联合，一方面扩展了汽车金融的业务服务领域，另一方面解决农村地区出行难的问题，兼顾了社会效益和经济效益，实现了政企数据与汽车金融数据的深度融合[4]。

（三）深挖政府数据资产价值，构筑营销及风控管理体系

在数据经济时代背景下，政府数据已成为一种无形资产，为使政府数据的应用能够为金融科技新生态的打造提供有效推动力，应完善数据资产采集能力，深挖政府数据资产价值，并以数字发展能力为基础开展转型创新工作，做活数据资产，以此为基础构筑营销及风险管理体系。以工商银行为例，应使用大数据和人工智能等技术对政府数据进行开发利用，创新产品智能营销推荐模式，通过深挖政府数据对公账户以及所属客群特征，提升潜力用户、挽回流失客户等，创新数据分析产品和数据分析服务，从而开展多渠道的组合营销。除此之外，对于网点智能营销服务体系而言，应结合数据开展精准推送工作，以工商注册数据对客户进行锁定，实现全员网格化营销，强化营销管理质量。

风险管控体系是政府数据应用的基础，为此，应建设数据安全制度，对信用评级体系进行优化，对数字技术风险进行有效防控。主要是通过严格界定数据控制权和处理权，使用第三方数据保护机制，以此为基础构建数据安全制度，通过信用等级的精准评价保障政府数据应用的安全性。同时，在金融科技不断发展的背景下，我国金融机构业务得到扩展，导致其混业程度逐渐提高，虽然能够实现内部资产兼并重组，但也提高了监管难度。因此，应加强数字化监管，引导差异化经营，促进金融科技新态势的发展。

（四）善用金融科技，做好科技赋能

大数据作为数字经济时代重要的生产要素，是金融科技赋能的基石，因此，应合理使用金融科技，立足于政府数据，实现金融科技赋能。目前，可以通过政银结合为金融科技赋能，建设智慧政务以及促进金融科技可持续发展。在六大行中，工商银行的金融科技相关人才储备多，为政务服务以及聚焦行业客户等场景的建设奠定良好的人才基础，为此，可以将政府数据与工商银行强强联合，创新共融从而实现互惠双赢。具体而言，当前工商银行各平台PC端已十分成熟，但在移动端产品以及软件方面存在功能不完备问题，无法满足群众对政务服务的需求。因此，各地政府应立足于自身数据，加强与银行的合作，建设开放共享的“政务+金融”生态圈，一方面通过发挥科技赋能的创新理念，向人民群众提供良好的金融服务，另一方面还能够优化政务服务质量，实现科技赋能[5-6]。

为此，在建设技术方面，在打造政务移动端时应以政府数据为基础构建易用、易建、易接、易移以及易防的移动端架构，从而全面提升群众体验感。同时，在信息安全防护方面，可以将工商银行信息安全技术、数据安全和隐私保护机制与政府数据相结合，全面保证群众账户及身份等信息安全，提高其使用安全感，推动科技赋能，提高科技服务质量。在创新技术运用方面，可以借助区块链基础搭建全区域评价系统，一方面为银行相关产品的开发奠定数据支持，另一方面增强政府公信力，且区块链技术的运用能够有效避免信息评价篡改情况的发生，全面提升金融服务和政务管理质量。利用生物识别技术提高身份认证级别，并提供搜索引擎服务使群众能够快速定位事项，推动金融服务与政务服务的移动化，进一步提高其信息化水平。另外，还可以通过智能语音技术在移动端进行语言识别，满足各地、各年龄层群众的使用需求，提高办事效率与工商银行形象。通过联合银行建设金融政务服务平台，能够在新数字金融时代为人们提供全生命周期的金融服务，利用政府数据对金融产品进行开发，提高借贷活动开展的安全性，同时，为政务提供可靠的金融支撑，实现智慧科技、金融以及政务的共融共通，向政府政务、金融以及互联网等方面注入新的生命力，实现金融科技的创新赋能[7]。

五、结论

综上所述，在数字经济社会背景下，应释放政府数据价值，打造国有数据金融科技生态圈。因此，应加强对铁路、工商、交通部及公安部等数据的治理和价值挖掘，实现政府数据共享，同时加强风险防控和安全监管力度，实现科技金融赋能，促进金融科技新生态的形成与发展。

参考文献：

[1]徐绪堪，李一铭，庞庆华.数字经济下政府开放数据共享的演化博弈分析[J].情报杂志，2020，39（12）：119-125+87.

[2]李刚.政府数据市场化配置的边界：政府数据的“生产要素”和“治理要素”二重性[J].图书与情报，2020（03）：20-21.

[3]高一兰，黄晓野.基于数字经济的消费金融发展问题研究[J].黑龙江社会科学，2020（02）：66-70.

[4]杜振华.政府数据开放与创新驱动经济增长的关系[J].首都师范大学学报（社会科学版），2020（02）：63-71.

[5]陆岷峰，王婷婷.基于数字经济背景下的数字资产经营与管理战略研究——以商业银行为例[J].西南金融，2019（11）：80-87.

[6]中国数据要素市场发展分析[J].中国信息界，2020（06）：74-77.

[7]刘云.构建政府与企业双向数据共享的制度体系[J].中国建设信息化，2020（23）：54-58.

作者单位：贵州数据宝网络科技有限公司上海分公司