论保险科技对保险经纪的“利和弊”问题

马冰清

[摘 要]随着经济全球化的发展和互联网技术的不断进步，各行各业都掀起了一场技术变革的浪潮。以人工智能、无人驾驶和区块链为主的第四次工业革命的到来，不仅促使行业产生变革，还潜移默化地改变了人们的生活。在保险科技发展的推动下，传统保险经纪行业也开始了大刀阔斧的改革，以互联网和大数据为主的保险模式正式拉开序幕。文章通过对保险科技的全面分析，采用文献整理和分析的方式，探索保险科技对保险经纪行业的具体影响，从而为保险经纪行业发展策略提供参考。

[关键词]保险科技;保险经纪;金融保险

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.09.018

1 概述

对于保险科技的概念，学术界至今还没有明确的定义，很多学者对保险科技进行了多方面的研究。许闲（2017）认为保险科技是综合运用人工智能、大数据和区块链等互联网科技，通过对各种市场上产品信息整合、创新和改良等行为，同时借助信息验证、风险测评和核保核赔等应用情景，来提升保险业相关生态主体价值。[1]保险科技的发展推动了保险行业的飞速发展，而保险科技最大的优势就是通过运用科技创新技术，增加保险系统变化，由此提高整体运行效率。

自改革开放以来，我国提出发展科教兴国战略，打出“科技是第一生产力”的口号，全国开始一场科技创新运动。同时，随着全球互联网技术发展，保险行业出现了市场扩张和客户细分的变化。出现贯穿需求端到供应端的全链条变革模式，这个变化促使保险行业交易额再创新高。根据《2017年中国保险科技行业投融资报告》，截至2017年年底，我国保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元，行业的企业融资和大额融资整体呈上升趋势。由此可以看出，保险科技的应用已经成为一种行业趋势，是不可逆的潮流。

1.1 兴起背景

在一场以科技创新为主的市场效率变革中，保险、银行和证券等金融行业无疑成为最大赢家。保险科技成为资本市场的“宠儿”，各企业开始陆续使用这种方式来提高效率和降低成本，从而获得最大的利益。然而，保险科技的发展却为保险经纪行业带来了“重创”。长期以来，我国的保险行业已经初具规模，除了传统保险公司外，目前互联网保险公司、保险经纪公司等新兴的模式开始成为主流，这些公司为了增强竞争能力，不断地进行保险科技研究。

众所周知，互联网行业更新速度非常快。随着2019年华为5G技术的推广，4G技术开始退出市场。在资本市场中，保险科技的应用被认为是决定保险企业能否打破“价格战”的关键一役，越来越多的保险公司通过使用大数据和人工智能技术，帮助企业实现从传统的“随波逐流”到今天“精准的匹配”的转变。这个转变帮助保险行业摆脱了因技术缺乏产生对客户信息、用户画像和用户行为特征分析不准确，出现“骗保”和“柠檬市场”等现象。现如今，随着大数据系统的出现，很多保险公司将大数据系统应用在用户分析上，从而精确地识别用户潜在风险，从而降低道德损失。

从国际市场上来看，保险科技的创新已经不再是隐约可见，而是如同雨后春笋一般。美国OSCAR公司通过使用人工智能技术将保险转变成客户个人的健康管理专家;德国的Friend Surance公司通过数据分析，巧妙地利用了“团购”技术，通过朋友圈构建保险场景等。由此可见，保险科技已经逐渐成为一种趋势，不断催生新市场构建新生态圈，潜移默化地改变着人们的生产生活方式。而这些改变带来的商机，已经被资本市场轻松捕捉，由此推动保险科技的发展。[2]

1.2 研究概况

自从21世纪迈进第二个十年以来，市场对于保险科技的认知更加明确，对保险行业的改变也进一步加深。近几年保险科技处于飞速发展中，与保险科技相关的学术研究数量快速增加。其中，以大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链、生物科技等新科技为主要研究对象的研究为主，这也从另一方面促进了保险科技的蓬勃发展和保险行业的全面创新与升级转型。

根据2018年中国的保险市场数据分析，同2017年数据相比，保费收入达到3.8万亿元，同比增长3.92%，保费规模的增长速度相对减缓。这种变化主要是由于2017年年底，中国银保监会根据市场形势变化在监管政策方面做了较大的调整，这个改变导致传统方式经营的保险行业不再适用，这也给保险科技的快速发展提供了时机。许闲（2017）认为，区块链和大数据的融合不但有利于提升保险公司对于风险评估的能力，同时能够准确开发消费者的保险需求，提升保险公司的理赔效率，从而改善投保人和保险公司之间的关系。除此之外，有学者对保险公司主要业务的影响程度和销售业绩的影响程度进行实证研究。从总体来讲，现阶段保险科技的研究主要集中于人工智能、大数据和互联网等高科技和这种方式带来的人员、销售、模式等全方面行业变革的研究，但是在保险科技的其他领域仍存在着空白，需要进一步研究补充。

2 保险科技对保险行业的影响及现实意义

保险科技的发展对于保险行业意义重大。从企业生产方式来讲，随着大数据技术和人工智能技术在企业产品销售、运营和风控等多个环节的突出表现，为企业降低了运营成本，提高了经营绩效;从产品销售方式来讲，保险科技通过数据的分析，提高了客户信息的精细化、差异化处理效率，使客户满意度不断提高;从公司运营角度来讲，通过人工智能和大数据，企业将很多人工流程转化为自动化处理流程;不但减少了雇用人力成本，而且提高了运营效率;从保险企业风险控制来讲，通过精准的技术分析，可以精确地识别潜在用户的风险，从而有望降低行业整体风险水平。除此之外，保险科技的应用，还可以增加行业之间的互联性，继而快速识别有可能发生的系统性风险，帮助保险企业满足行业监管的要求。同时，在保险科技的支持下，很多保险企业的竞争力迅速提升，加速了劣质企业的淘汰，推动了整个行业的发展。

保险科技的出现和使用，提高了用户的体验，保险作为现代社会的特殊“必需品”，是对未来未知情况的消费，很多人存在一定的抵触心理。在以往传统的保险交易中，存在客户不了解产品而保险销售人员或者保险经纪人能力水平不足以全面了解客户的情况，导致产品和客户需求不匹配的现象;客户往往在需要使用时，才发现购買的保险产品不能够满足需要，从而导致对传统保险行业服务满意度较差。保险科技轻松地解决了这个问题，通过全球联网的大数据系统，可精确地分析保险人和产品之间的匹配度，满足客户的未来需求。保险科技的出现帮助企业改进了收集、储存及处理信息的能力，提高了资产管理效率。例如，人工智能技术的应用，促进了智能投研、智能投资、智能投顾的发展;大数据分析可以帮助改进信用评级与风险控制;区块链技术可以有效地简化结算流程，提升支付转账等环节的效率等。除此之外，以往传统行业操作流程冗长繁杂，购买保险需要一个漫长的等待程序，保险公司需要安排很多人力、物力和财力去分析客户的真实情况，达到标准后才能投保。这个过程中，不仅产生大量成本，而且客户对服务的满意度也不高。保险科技应用将这个繁杂的过程简化，只要客户授权，保险公司可以通过互联网收集数据进行数据分析，轻松完成这个过程，不仅减少客户等待时间，还降低了整个过程的成本。综上所述，保险科技的应用促进了保险业，包括经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管理等各方面的改革创新，显著提升了运营效率，推动新的保险市场主体的产生，改变了保险的市场竞争格局。[3]

但是，同样受保险科技的影响，很多企业的科技化变革导致保险行业用工需求减少，岗位数量减少导致失业率增加，这种情况的持续最终会影响整个行业的发展。同时，随着保险科技的应用范围扩大，越来越多用户信息泄露事件出现，成为新时代保险行业的最大痛点，很多不良企业随意出售和使用用户信息，导致了用户隐私受到不法侵犯，影响客户对整个行业的看法，对保险行业产生了很多负面影响。

综上所述，保险科技的出现对于保险行业具有双重影响，保险公司或用户应正确看待保险科技兴起，趋利避害，防范风险，使保险科技对保险行业产生积极影响，从而推动保险行业发展。

3 保险科技对保险经纪的“利和弊”

保险经纪是一个新兴行业，保险经纪公司及保险经纪人出现时间较短，尚未形成完整体系。但是由于保险行业发展，保险经纪需求迅速扩大，已经成为我国保险行业重要的组成部分之一。随着保险行业的发展，人们对保险经纪公司及保险经纪人的作用有了更深层次的认识。自2000年我国第一家保险经纪公司获批准成立以来，保险经纪行业快速扩张，截至2014年年底，保险经纪机构数量由2000年的3家增加到445家。[4]但是，随着第四次工业革命的发展，保险科技的引入和应用，保险经纪行业受到保险科技的影响巨大，主要影响分为以下两个方面。

3.1 保险科技对保险经纪的利处

保险经纪的质量和数量对保险行业发展起着重要推动作用。改革开放以来，我国保险经纪发展经历了从手工作业到电子化、从分散到集中的信息化过程，为保险科技的兴起奠定了基础。近年来，随着保险科技发展，在市场驱动下，保险经纪开始采用科技手段对接行业场景化、规模化、个性化的消费需求，积极开展前沿技术的创新与应用。例如，保险经纪将保险科技应用于经营管理的各业务流程和服务环节，推动保险企业由资本驱动型向科技驱动型转变，积极赋能保险行业革新，重塑保险行业价值链，全面打造以保险为中心的金融新生态，使保险更加个性化、更可获得、更有效率。保险市场的科技化发展为保险经纪提供了更大的市场和发展空间。

在传统的保险行业中，保险经纪在专业化分工业务流程中承担了多种功能，包括客户开发、中期的风险评估、客户投保方案设计、客户跟踪、理赔服务和防灾防损等业务职能。这对保险经纪的业务能力和专业水平提出很大挑战，由于传统保险行业专业人士的稀缺，业务人员能力水平参差不齐，保险行业发展受到限制。现如今，随着保险科技的应用，风险评估、用户分析、方案设计和售后服务等基础问题已经可以通过科技化和数据化的方式处理，这不仅为保险经纪减轻了压力，还提高了保险经纪行业的专一性和保险经纪行业的质量。没有了基础性数据工作的压力，保险经纪可以专注客户灵活性的需求分析，不断提高客户的个性化需求，增加保险行业的专业性。保险经纪在保险科技的影响下，专注客户，不断进行客户服务管理模式变革。例如，基于大数据的差异化服务的增加，大数据技术增加了保险业与客户的接触点和接触频率，使得保险的销售与服务更有针对性、更加人性化，有效解决客户需求，极大降低了保险合作双方由于信息不对称导致的产品不匹配问题。这种数据化的方式，创新了客户交互维度和视角，形成两者之间的“强连接”关系。另外，保险经纪公司还增加了基于区块链的客户关系管理业务。依赖可靠、不可篡改的数据库，彻底改变人们身份和资产等相关信息的登记与验证方式，打造链上“数字身份证”，并基于全网的多方验证形成数据信息“自证明”模式，这种变革使保险经纪在为客户选择方案时，不再担心客户信息潜在风险问题，从而提高更加优质的服务。[5]

3.2 保险科技对保险经纪的弊端

保险科技对于保险经纪行业也有负面影响。正是由于保险科技的发展使得保险经纪行业具有更高的淘汰率，保险科技的应用促使保险行业的岗位减少，保险行业的失业率增加。很多传统保险公司重要岗位被机器和互联网取代，这对于保险经纪行业来说无疑是危险的。[6]同时，随着各种数据分析和挖掘技术的出现，保险经纪人需要在大量的数据中，筛选出更加灵活和人性化的数据，对客户进行更加全面的分析。也就是说，保险经纪行业的竞争变得更加灵活和专业化，这对保险经纪人的能力提出了挑战。同时，由于互联网发展迅速，数据分析方法在行业中具有普遍性，各经纪公司的竞争优势不再突显。同时，由于保险经纪的业务存在严重交叉重叠，这要求保险经纪公司不断进行营销模式上的创新和专业能力的提升。保险经纪作为保险行业三大支柱之一，是保险市场发展和完善的重要推手，对于整个保险行业的质量影响重大。

4 保险科技对保险经纪发展的展望

随着互联网发展和科技创新，大数据、物联网、移动互联、人工智能和区块链技术的发展势头猛增，这些技术的应用无疑为保险经纪行业带来机遇和挑战。保险经纪行业需要不断地适应，不断地加速行业变革，采取积极的适应措施，保证不被行业淘汰。

首先，保险经纪行业应该快速适应保险科技发展，提高自身消化吸收能力。保险经纪行业通过对大数据的应用，帮助保险经纪人快速有效的分析客户需求，根据自身专业为客户制定針对性和灵活性的投保方案。同时，网络化智能传感以及人工智能的出现，帮助保险经纪人提高对运营商的理解和确定客户风险等级，通过识别重要行为，及时提供和定制新的保险策略。

其次，保险经纪行业要不断提高自身专业性。在很多基础分析被数据所替代后，对保险经纪行业的专业性要求就更加突显，保险经纪人对客户的分析、保持和策略分析能力就变得非常重要。其中，随着保险经纪业务开发不断多元化，保险经纪人在客户资源和业务选择方面，应定位投保技术相对复杂的保险业务，如团体客户和大型项目等;寿险业务的开发重点应在团体业务，如补充医疗保险和员工福利计划等。保险经纪人对于产品销售应该具备足够的灵活性，为客户选择适合的保险产品是一个体现专业化的过程，不是单纯通过数据分析就能体现的，是否有能力解决双方信息不对称、重新组合保险产品以适应客户个性化需求是考验保险经纪人的重要标准，这个过程也充分显示了保险经纪人的市场空间和优势。

最后，保险经纪行业对于市场价格定位要合理。由于保险科技的应用尚未形成体系，保险经纪行业仍处于一个探索的初期阶段，公司可适当采取低价竞争策略，以提高客户群，在市场较成熟后，公司可以拥有核心技术竞争力，从而依托公司品牌提升价格赢得溢价，从而提高市场占有率。除此之外，随着电商等平台的发展，保险可以通过更加细化的方式为客户服务，提高客户的满意度。[7]

综上所述，保险经纪要不断加强队伍建设，提高各种专业报告真实性与准确性，争取早日通过上市融资评估。此外，逐步建立高度的信用体系，增加企业的品牌优势，有助于提高企业的管理层素质，树立良好的企业形象。保险经纪公司是人力资源密集型企业，其专业服务水平与从业人员的专业素质密切相关。因此，企业应转变过去轻人才、重绩效，轻技术人才、重营销人才的管理误区，适时营造一个尊重人才的企业文化。企业应通过不同渠道定期对普通员工进行相关知识的培训，提高员工的专业素质和职业素养，努力培养储备保险营销、保险专业技术和保险技术管理三支人才队伍，这样才能增加保险经纪行业的竞争优势。

5 结论

随着我国宏观经济形势的持续向好，科技创新能力不断提升带动了我国保险经纪市场的迅猛发展。但是，保險科技的发展为保险经纪行业带来了负面影响，导致保险经纪行业发展趋势不稳定。随着保险科技的发展，保险经纪行业要不断提升保险经纪企业的发展空间，并不断提出相应的营销策略、融资策略和人才提升策略，只有这样才能跟上新时代保险行业变革的浪潮。

参考文献：

[1]许闲.保险科技的框架与趋势[J].中国金融，2017（10）：88-90.

[2]王和，周运涛.我国保险科技发展展望[J].中国金融，2018（9）：64-66.

[3]完颜瑞云，锁凌燕.保险科技对保险业的影响研究[J].保险研究，2019（10）：35-46.

[4]杨洲.保险经纪业的转型与发展[J].中国金融，2015（24）：56-57.

[5]李勇杰.论保险经纪公司的发展策略[J].改革与战略，2008（6）：48-50.

[6]丁孜山.我国保险经纪市场发展研究[J].保险研究，2008（4）：76-78.

[7]越新.大数据时代，险企恋上电商[J].中国西部，2013（28）：50-53.

[8]李仙辉，吴庆艳，谭清立.保险科技时代医疗保险人才培养应坚持“工匠精神”[J].中国市场，2020（30）：94-95.