传统金融机构转型与变革的研究

吴贺

摘要：国内金融企业也在数字化和大数据分析的浪潮之下，发生了翻天覆地的变化。金融科技企业的快速发展，传统的金融机构也抓住机遇和挑战，寻求数字化的转型，银行等金融机构成立银行金融科技子公司与互联网企业巨头、金融科技企业服务商等进行强强合作，从而形成金融科技企业。而金融科技公司在此过程中有效弥补了传统金融机构经济业务的不足，进而助力传统金融机构的转型和变革。

关键词：金融科技;传统金融机构;转型;变革;研究

一、金融科技的概述

（一）金融科技的含义

金融稳定理事会对金融科技的含义：在大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术的带动下，对金融市场及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

波士顿咨询《全球金融科技的发展趋势》2017对金融科技的含义：科技与金融融合为金融行业提供创新解决方案：创新金融产品、创新金融服务模式、服务更多金融业务人群、提升金融科技服务效率、降低金融业务的交易成本。

（二）金融科技的分类

由于受到大数据、“互联网+”、区块链、云计算和人工智能的影响，金融科技的快速发展，使金融科技正处于一个易变性、不确定性、复杂性、模糊性的VUCA时代，金融科技的分类标准到目前为止还没有一个统一的标准，依据监督管理政策文件的分类，中国金融科技的分类包括：移动支付、网络借贷、数字货币、互联网保险、股权众筹、智能投顾。

（三）全世界金融科技的发展状况

1. 金融科技首先是以美国和英国为起点在国外兴起的，兴起的原因有如下三点：2008年全世界金融危机以后，传统金融机构遭遇信任金融危机;“千禧一代”的互联网原住民成为消费主力军;互联网、大数据、云计算等科学技术的发展以及智能手机的广泛普及并得到了全民的使用。

自2009年年初，國际媒体对“金融科技”的报道累计数量呈现爆发式的增长;2013～2018年全世界金融科技投资形式为宽口径投资形式，投资规模增长约6倍。金融科技在全世界范围内已经成为炙热的发展趋势。

2. 中国金融科技的发展状况

中国现在已经成为金融科技的第二大市场。2013～2018年，中国金融科技的投资规模增长160倍，增长速度远远高于全世界水平。特别在移动支付和网络借贷两个领域，中国已是全世界金融科技中的领军者。网络信贷利用投资资金和数据驱动的在线数据平台将资金直接地或间接地借贷给用户和小型企业。金融科技之所以在中国有如此迅速的发展，主要有以下三点驱动因素：一是金融需求。根据对2019年中国人民银行征信体系的人口占比和信用卡持卡人数占比的数据分析可知，中国现有的金融体系的覆盖率还有很大的提升空间，还有很大一部分人的金融需求无法得到满足。二是技术发展。在过去的十几年中，中国移动支付、互联网技术和数字化技术蓬勃发展，给中国的金融机构带来巨大的发展，提升了金融产品生命周期质量和改善了金融服务水平，做到提质增效。三是监督管理政策。中国人民政府对金融科技持有开放（跨境金融、产业金融）和鼓励的监督管理政策，在支持金融科技底层技术研究开发创新的基础上，也加大了对于金融风险的监督管理的控制，提升了各个系统的可信联盟，使服务业务更加便利化。

二、金融科技的内容

（一）互联网移动支付

互联网移动支付的主要技术创新领域包括有：信息安全技术创新：生物测定学创新，图像识别和标记化;支付、清算的实时性协议创新;综合类支付服务业务（如电子钱包）;跨境支付平台应用场景业务落地等。

（二）网络信贷

网络贷款需要强大的信贷系统支持和支撑网络信贷。网络信贷利用投资资金和数据驱动的网络在线数据平台将投资资金直接地或者间接地借贷给用户和小型企业。这个信贷系统必须能接受用户和小型企业的贷款申请，进行对客户的综合分析，最终给用户和小型企业发放贷款。

（三）智能金融理财服务业务

在智能金融理财服务业务上，金融科技公司的作用主要体现在对理财信息搜集和收集、处理的进一步系统化、智能化和自动化趋势，这既包括前台投资决策，也包括中后台的风险控制管理和运营机制管理，为投资决策提供参考。

（四）区块链

对于区块链技术，这是一项最大的不确定性金融服务技术，但区块链技术属于根本性、颠覆性的技术，具有分布式、免信任、时间戳、加密和智能合约等主要特征，是目前金融科技比较重视的环节。例如：区块链技术可为保险行业节省数十亿美元资金，同时也可以改善数十亿人民的生活质量，降低了人民的生活成本。保险业最麻烦的就是索赔保费处理程序占用了保险公司的大部分时间。使用基于区块链的应用程序，可以安全、快速、无错误地共享和更新信息，更节省了大量纸张和工作时间，是连接传统经济和数字经济的桥梁。

三、传统金融机构的转型

传统金融机构主要是指只具备吸收储户存款、发放贷款和期末结算三大传统经济业务的金融活动。在传统的金融机构行业大趋势的冲击下，传统金融机构也牢牢抓住这一机遇和挑战，进行寻求数字化转型。

2013年，阿里巴巴集团余额宝的横空出世，标志着互联网金融企业正式改变了金融公司渠道，自此互联网流量红利爆发，互联网金融迎来巨大的风口，阿里巴巴、百度、腾讯、京东等大型互联网金融企业进行布局线上金融市场，一大批创新型互联网金融企业如雨后春笋般不断地涌现出来，面向C端的各类金融产品也百花齐放，百鸟争鸣。

截至2018年，“互联网+”、数字化分析及金融科技进步对于金融行业服务业务的影响不断地加深，“互联网金融”也顺势演变为“金融科技”，不再仅限于面向于原有的C端的各类金融产品，而是全面地进行开放，通过金融科技及过往经济业务和经济事项积累的大数据、智能风控、精准营销等经济业务和经济事项实践经验复盘与深刻洞察向外输出场景（做到内外兼修）、创新金融技术等资源，与各类持牌金融机构共同搭建金融科技生态体系。