县域特色农业保险助推乡村振兴战略的发展思路初探

李 婷 河北经贸大学金融学院

一、发展特色农业保险的重要意义

（一）县域特色农业是实施乡村振兴战略的重要举措

发展地方特色农业保险是助力地方经济不断发展、推动乡村振兴战略管理实施的关键举措。《河北省乡村振兴战略规划（2018—2022年）》提出，不搞“齐步走”，不搞“一刀切”。各县域要根据不同区位特点、自然禀赋、产业基础等条件，将全省县域划分为集聚提升类、特色保护类等。科学定位不同的发展方向，分类推进农村振兴。2020年河北省强农惠农政策指出，在稳定发展传统优势产业的基础上，促进经济优势特色产业集群建设；集中资源要素，打造河北鸭梨、河北越夏食用菌2个优势特色产业集群；支持具有特色优势和一定科学创新基础的“小而特”示范基地；空间布局从“平面分布”向“集群发展”转变，形成结构合理、链条完整的优势产业集群，成为乡村振兴的新支撑和农业转型发展的新亮点。

（二）县域特色农业经济发展需要特色农业保险

一方面，特色农业投入成本高，面临自然灾害和市场价格风险的双重危害。加之其科学化、集约化、商品化的特征，面临的风险较传统农业更大；另一方面，特色农业在技术标准、产品质量和生产方式等方面的要求也远远高于传统农业，这给农业经营主体特别是小规模种植农户带来了很大的困扰。因此，县域地方特色农业保险在降低农业风险、保障经营管理主体收入、推动地方特色农业高质量发展及助力地方政府经济建设等方面发挥着重要影响作用。

二、河北省各县域特色农业保险发展现状

在财政补贴方面，根据2016年河北省财政厅、保监局印发的《关于开展特色农业保险保费财政奖补试点实施办法的通知》，补贴原则是在市、县财政补贴特色农业保险保费的基础上，由省级财政采取奖金补贴方式，对市、县开展特色农业保险的单位，给予不超过当地保费补贴总额30%的奖补；对省级贫困县、民族自治区，按照不超过当地保费财政补贴资金总额的40%给予奖补；对开展特色农业产品的市、县，按照不超过当地保费财政补贴资金总额的40%给予奖补；对省级贫困县、民族自治县，按照不超过当地保费财政补贴总额的50%给予奖补。

在发展现状方面，如表1所示，2019年河北省种植险中粮食作物的保费收入15.67亿元，而经济作物、林木等特色种植险合计保费收入仅为4.26亿元，仅占粮食作物的27%；养殖险中猪保险、牛保险的保费收入分别达到7.5亿元左右，占养殖险总保费收入的绝大多数，而其他养殖险保费收入仅占1%左右。总体来说，县域特色种植险、养殖险还有很大的发展空间。从保障程度来看，2019年河北省种植险中经济作物、水果和果树的保险金额偏低，风险保障程度不够；养殖险中牛和猪的保险金额较其他特色养殖险高出很多，说明发展特色养殖的风险保障尚不均衡。从赔付情况来看（见图1），2019年种植险中，水果和果树的赔付率最高，为136.5%，而其他特色种植险的赔付率很低；养殖险赔付率比较均衡，但赔付率明显比种植险赔付率高，说明养殖险面临的风险更大。

图1 2019年河北省主要特色农业保险的赔付率(%)

表1 2019年河北省种植险养殖险各险种指标分析(单位：亿元)

三、县域特色农业保险存在的主要问题

（一）特色农业保险的保障水平较低

农户及新型农业经营主体购买特色农业保险的目的是在灾后能挽回一定成本，尽快恢复生产。目前，我国县域特色农业保险发展还是遵循“低保障，广覆盖”的原则，因此，尽管近几年河北省特色农业保险的覆盖面扩展迅速，但赔付额度偏低。例如，2019年河北省特色农业保险的保障水平（农业保险总保额占农业总产值的比例）仅为18%左右，远低于全国平均水平。2018年，河北省马铃薯每亩保险金额为500元，各市、县物化成本集中在700至1100元区间；奶牛每头保险金额为8500元，物化成本分布在11000至20000元区间（详见表2、表3）。测算结果均显示，保险金额无法覆盖物化成本，与保生产成本及保收入的期望差距就更大了。总体来说，河北省特色农业保险的保障水平是偏低的，需要政府和保险机构共同努力，提高保障水平。

表2 河北省地方马铃薯保险金额对物化成本的覆盖情况

表3 河北省地方奶牛保险金额对物化成本的覆盖情况

（二）县级财政补贴压力大

河北省对特色农业保险的现行补贴原则，是在县级财政对特色农业保险保费补贴的基础上，由省财政采取奖补方式，对特色农业保险提供30%～40%的补贴。近年来，由于经济增速趋缓，县级财政的压力较大，加之河北省2020年受新冠疫情的影响，县级财政对特色农业保险的补贴显得力不从心。这就要求政府创新农业保险的补贴方式，探索更多渠道的补贴方式，减轻县级财政压力，更好地促进县域特色农业保险发展，助推乡村振兴。

（三）特色农业面临大灾风险

县域特色农业保险具有规模化、集约化的特征，风险相对集中，所以面临的风险比传统农业保险更大。传统农业保险的赔付率通常在70%左右，而2019年河北省个别特色农业保险的赔付率达到120%以上。加之河北省气候复杂多样，形成了坝上高原、冀北盆地和燕山丘陵等六个灾害区，主要面临干旱、霜冻及病虫害等自然灾害（详见表4）。一旦发生巨灾，如果未能建立健全大灾风险防范机制，将会面临系统性风险，可能导致超额赔付。所以，建立健全大灾风险防范管理机制，是每个经营农险承保机构的首要条件。

表4 河北省主要灾害区及主要灾种

（四）承保机构服务水平有待提高

一方面，在查勘定损、灾后理赔的过程中，主要表现为承保机构的新技术应用不足。如今，大数据、人工智能等新技术层出不穷，承保机构加强对卫星遥感及远程查勘等高新技术的应用，不仅可以提高保险服务水平，还可以促进农业保险和保险科技的融合发展。另一方面，主要表现为特色农业保险的需求不足。由于农业保险客户普遍是一些文化水平不高的农户，对于新事物往往具有排斥心理，不会主动了解特色农业保险产品。这就需要保险公司组建专业技术团队，定期为农户免费普及一些风险管理防范、保险产品功能介绍的知识，提高农户的风险防范意识和对承保机构的信任，同时也有助于保险公司更好地了解农户需求，开发设计适销对路的产品。

四、发展县域特色农业保险的对策建议

（一）不同县域实现保险金额差异化

本文主要根据保险金额对物化成本的覆盖情况，以河北省各县域马铃薯和奶牛这两种特色险种为例进行分析，提出保险金额设置差异化的建议。如前文分析，总体上，河北省目前设定的保险金额基本无法覆盖大多数地区的马铃薯、奶牛的物化成本，无法保障农户基本收入，不利于推进乡村振兴战略的实施。因此，建议根据各县物化成本的高低，将保险金额进行精细划分，以马铃薯和奶牛为例，根据各县情况将每亩马铃薯保险金额设置为500、600、700、1000元四个档次，每头奶牛保险金额设置为10000、12000、14000、16000、18000和20000元六个档次，各县经营机构按照各自物化成本的高低选择保险金额区间。

（二）设计适合县情的保费补贴比例

河北省应加大对重点贫困县的财政补贴力度。在当前经济下行及新冠肺炎疫情影响的双重压力下，县级地方财政存在一定困难，这就意味着特色农业保险的发展也将受阻。一方面，可以依据各县财政情况精化“以奖代补”的政策。对于重点贫困县以及受灾严重的县区，省级财政在原来的基础上提升10%的补贴，即按照不超过当地保费财政补贴总额的50%给予奖补，减少县级补贴比例；对受灾风险较小，县级政府财力较雄厚的县区，可以适当加大农户自担保费的比例，减少省级财政奖补比例。另一方面，政府可以通过适当降低银行贷款利息，针对性地加大贷款力度，鼓励更多的商业性机构加入特色农业保险市场，来实现多渠道融资，减轻政府补贴压力，促进特色农业保险发展。

（三）完善特色农业保险的大灾风险防范机制

完善特色农业保险的大灾风险防范机制，既要依托直保保险公司的大灾风险准备金积累，也要汇聚各方力量建立多层次的风险防范模式，包括发行巨灾债券、购买超赔再保险、建立省市县各级大灾基金等。此外，中国农业再保险股份有限公司的组建已进入新阶段，其基本功能就是分散农业的大灾风险。多层次大灾风险防范机制的建立和完善，一方面能够提高农户和相关企业应对农业大灾风险的能力，另一方面可以相对减小直保保险公司的偿付风险，提高保险公司承保特色农业保险的积极性。

（四）保险公司加大各方面的投入力度

首先在风险防范方面，保险公司应加强与气象、农业部门的合作，建立健全风险防范体系，提高风险预警和防范能力。其次，保险公司应该引入专业的保险人才，组建科学的特色农业保险团队。在保单核保、查勘定损、灾后理赔等阶段，保险公司应加强农业保险与新技术的深度融合，结合人工智能、大数据等新技术，利用无人机、远程查勘等手段提高服务效率，进一步提高保险公司服务水平和农户满意度，增强社会公信力，从而间接提高农户投保的积极性。最后，积极配合政府加大对特色农业保险的宣传，在传统媒体的基础上，利用新媒体手段，让农户充分认识到特色农业保险的优势。

（五）提高特色农业保险的保障水平

提高特色农业保险的保障水平，应从“扩面、增品、提标”这三个目标入手。“扩面”，就是扩大特色农业保险的覆盖面。各县应根据特色农业的发展规划，选择优势产业，鼓励农户积极投保，提高参保率，扩大特色农业保险的覆盖面。“增品”，就是增加特色农业保险的品种。保险公司应根据不同农业经营主体的保险需求设计不同保障水平的险种，满足“二元主体”的个性化需求。“提标”，就是提高特色农业保险的单位保险金额。河北省特色农业保险的保险金额较低，尚未覆盖基本的物化成本。应根据各县物化成本的高低提高农业保险金额，从“保成本”向“保收入”逐步转变，提高特色农业保险的保障深度，使农业保险成为乡村振兴战略实施的有力推手。