2021年惠民保发展现状、特点、主要问题及趋势探讨

龙 格 上海仲托网络科技有限公司

2021年，惠民保依然火爆，不到5个月的时间参保人数和保费收入就超过或接近2020年全年。据不完全统计，截至2021年6月16日，全国共有20省62个地区76款惠民保产品上线，超过4500万人参保，实现保费收入约45亿元，其中有3个省市20个地区新上线惠民保产品，同时还新上线了3款全国版。

表1 2021年惠民保参保人数情况(截至6月16日，单位：万人)

地方医保支持力度上升

与2020年全年相比，2021年保费可由医保个账支付的惠民保数量和占比明显增加，目前共有23个地区的24款产品。这类由政府主导并由多家保险公司共保的惠民保占比接近40%，参保人数占比和保险收入占比均超过80%，可见这一模式越来越得到政府和市场认可，成为2021年惠民保的趋势和主流。

产品同质化趋势较为严重

由于多数地区2020年是惠民保元年，目前还没有完整的（或尚未正式披露）2020年度理赔数据，所以2020年惠民保运营的效率和问题还不好全面分析。从已经得到的信息和数据分析来看，惠民保目前主要的问题还是产品的可持续性和产品及服务严重同质化，并未真正体现所谓的“一城一策”。

另一方面，也有地区切实根据当地的医保政策及参保情况定制开发了惠民保产品，如上海2021年4月27日上线的“沪惠保”。考虑到上海地区2020医保年度在职职工基本医疗保险最高支付限额为55万元，医保范围内住院报销比例85%，超过55万元以上部分再由地方附加基金报销80%，上不封顶，社保内的保障程度是相当不错的，因此，“沪惠保”保障范围就设计为“只保障医保外费用”，年度投入115元，最高可保障230万元。该产品上线后，得到广大市民的高度认可，截至6月16日，参保人数已经超过627万，首年参保率超过30%，可以说是2021年惠民保产品的标杆项目。

表2 2009—2020医保年度上海市在职职工基本医疗保险最高支付限额

积极助力多层次健康保障体系的构建

惠民保的快速发展反映出整个社会存在巨大的健康保障需求，中央提出的“构建多层次健康保障体系”具备广泛的群众基础和深远的社会价值。6月2日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，鼓励保险行业积极参与多层次医疗保障体系建设，有效发挥市场机制作用，同时对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性，以及市场秩序等方面提出明确要求。

展望2021年下半年及未来发展趋势，各地区惠民保项目的可持续性必须经受住政府和市场的考验。预测地方政府部门将更多深度参与，“医保支持+个账支付”的模式将继续引领惠民保项目发展，医保平台数据开放和一站式理赔也将越来越多。保守估计，2021年全年，惠民保将继续扩展至各地市，参保人数将达7000万，甚至突破8000万。未来1至2年，中国或有超过1.5亿人参保惠民保，充分体现社会医保与商业保险互为补充的有效衔接，为助力构建多层次健康保障体系作出更大贡献。