中原银行理财业务数字化应用探析

刘洽形 顾艳辉

（九江学院经济学院，江西 九江 332005）

一、引言

银行理财在我国的资产管理体系中发挥着重要作用，它具有体量大、零售强的特征，大量居民、企业和金融机构通过银行理财将资金流入实体经济，未来资产管理行业整合和规范后银行理财将是零售端最具竞争力的资产管理形式，并会成为其他资产管理的重要资金来源。但随着互联网金融业的繁荣发展，互联网理财产品兼具盈利收益率高、流动性强和门槛低三者特点，完全迎合了广大消费者关于金融理财产品在日常生活中的需求，已影响到传统商业银行在理财业务中的实践。同时，商业银行在理财业务发展中面临许多挑战，例如商业银行之间产品和服务的严重同质化、客户习惯的改变以及严格的监管政策。在市场需求变化、激烈的行业竞争以及金融严监管的背景下，银行的理财业务面临转型和发展的压力和挑战。商业银行利用金融科技进行理财业务数字化应用，包括智能投研、目标导向投资、用户体验的游戏化以及业务运作模式的创新，这是克服当前局限性并与财富管理发展趋势保持同步的有效途径。

本文基于中原银行整体数字化应用中存在的问题进行分析，针对中原银行理财业务数字化应该如何应对挑战、利用新科技提出相应的建议，希望帮助中原银行在严监管和数字化浪潮中提升竞争力，助力银行理财业务实现数字化转型，为银行经营转型发展提供支撑。

二、中原银行理财业务数字化应用存在的挑战

1.战略规划方面

（1）战略目标和定位有所欠缺

战略目标和定位未有清晰统一的数字化转型愿景和目标，且目标不够具体可操作，广度和深度都有所欠缺。战略是确定一个企业的长期目标，设计行动方案，并据此分配资源的决策。目前中原银行停留在系统建设、平台搭建、寻找合作等地方性工作上，仍然依靠传统的IT信息化建设模式，技术部门被动支持业务发展，科技、业务等不同条线对数字化认知存在差别和分歧，而且银行的定位缺乏足够的市场动态反馈和矫正机制，是比较单向的制定战略。

（2）战略研究和实施的能力不足

战略的研究和实施上，研究团队和人才有缺口，缺乏全面的数据，没有成熟的制度流程来支持战略的执行，很难进行量化处理。首先，管理层、业务和技术部门的数字化能力面临不足，转变和提升数字化思维和认知未能大范围覆盖全银行成员，改变观念是一个困难的过程，让所有员工形成数字化思维还有很长的路要走；其次，部门制和总分支体系的组织结构存在诸如客户和市场相距甚远，决策链广泛以及响应迟缓等问题，我们必须处理的问题是如何在公司级别上构建敏捷的组织系统，以支持和保证数字化转型。

2.技术方面

（1）各个数据系统之间存在壁垒

目前中原银行内部多个系统林立、业务系统流程割裂、信息割裂，业务流程在不同的系统之上运转，互相割裂，系统之间的数据标准、数据来源和更新时效不统一，差错率高，无法有效实现数据应用的赋能，数据的釆集、整合、应用、管理之间仍然存在壁垒，损坏了数字化应用的基础，使物联网、云计算等金融科技无法有效支撑，阻碍银行的数字化应用，整合数据的水平及其应用能力是决定数字化应用是否成功的核心因素。

（2）数据系统的底层及应用比较传统

系统的基础架构和应用功能仍然因循守旧，系统架构的云端化和开放性不足。大多数常见系统仅支持基础业务流程，缺少管理信息和面向业务的应用程序系统模块，无法执行一线交易，难以有效地支持全面的数据分析，仍然存在系统交付不够敏捷和信息孤岛等问题，派生的应用场景还不够丰富，覆盖范围不足，试点行动到成建制推行仍有差距。

（3）科技治理模式不够专业

科技治理模式基于被动订单和外包开发，技术团队通常很小，大量的开发工作主要是低价值的运营和报告； 数据维护和管理的广度和深度不能更广更深地覆盖， 数据与客户信息相关联，尽管金融技术带来了许多便利，但以黑客攻击和互联网欺诈为典型手段的非法收集和披露客户信息情形层出不穷，有必要密切注意客户信息安全，有效开发数据的价值还未做到。

3.人才方面

（1）缺乏足够的专业人才

数字化转型需要掌握科技和业务的T型人才，如产品经理、架构师、数据治理、云计算、数据模型、用户体验、网络安全等各方面专业人才，银行行部门目前通常缺乏这类人才。将来需要从技术投资，引进和培训科技与数据人才的角度，尽快提高基础科技能力以支持数字化转型。

（2）缺乏有效的人才引进机制

由于公司治理存在不足，缺乏积极地对高层次人才的吸引政策、激励措施和评价体系，监管规则不一致等问题，仍需借鉴并开拓创新思路，找到适合自身发展的数字化转型之路。可以说，要适应经济新常态，实现数字化转型，迈入高质量发展阶段，中原银行还有一段较长较艰难的路要走。

（3）吸引和保留人才较困难

如何持续吸引和保留科技数据人才，是所有银行高管面临的难题，适用于全面敏捷的T型人才所具备的业务能力、数据能力、结构化思维能力的培养需要资源、时间上的投入，并且是一个不断持续的过程。目前，仅有的复合型金融专业科技人才集中在一线城市，供需失衡非常的严重。因此，持续坚持人才培养与引进战略为理财业务的数字化应用带来了重要挑战。

4.竞争环境方面

（1）外部经济环境恶化并监管趋严

一方面，中国经济最近几年增长显著放缓，信贷需求趋紧，银行之间的竞争加剧。利率市场化改革逐步缩小了银行赖以生存的利息差，银行存款的保值增值功能随之大幅缩减，客户需要找到新的投资方式与之替换，经营环境也越来越困难。另一方面，监管机构不断提高商业银行的资本充足率和流动性等要求，银行迫切需要寻找更好的投资渠道。

同时，国外产品设计被各家商业银行纷纷引入，然后简单改造转型，同业产品大量复制模仿，发行数量逐渐增多，但产品出现投资方向相近、收益率相似等严重同质化问题，缺乏有效的竞争。

（2）新进入者蚕食银行利润

新兴的金融技术公司正在攻击传统银行在不同细分领域的核心业务。这些新进入者已经建立了一种以客户体验为重点的商业模式，并以数据技术和互联网扩展为动力，以此来摆脱银行的垄断。最近几年，支付宝和财付通在移动支付领域中一直占据着统治地位，它们最初与金融服务消费者的联系是依靠电子商务或者社交网络，然后引入金融服务和产品，消费者的黏性逐渐得到增强，影响到了银行理财服务的数字化应用。

（3）新商业模式不断涌现

在紧随电子银行、网络银行、移动银行之后，4.0数字化时代已向银行业迎面而来。当下，客户要求银行将重点放在客户体验以及全范围、多角度和定制化的产品以及服务上，银行必须打破传统的商业模式，即通过并购、投资、资产重组和其他形式的设计，利用金融科技的创新来创建一个以公司业务为纽带并整合技术创新的集成式移动金融生态圈。

三、中原银行理财业务数字化应用优化对策

1.实现全面敏捷

（1）基础性敏捷

首先必须确立这个模式的真正内核为具有韧性且灵活多变，再逐渐构建具有高度敏捷的模式（例如基于企业文化的指南）。“构造主干”——必须以丰富的主干要素支持敏捷转型，把一切可以让敏捷原型成功建立的要素动员起来，无论是流程还是人员，乃至结构。这其中作为敏捷之旅扬帆起航的关键前提，三位核心要素极其重要：清晰的权责、职位划分；统一的协作程序和多端合作方法；清晰明了、迅速决绝的管理。

（2）原型化、规模化敏捷

敏捷原型试点与基础性敏捷如火如荼的建设同时展开，先行试点应该斟酌合适的领域，循序渐进，从部门再到大范围铺开变革，最终渐渐完善。倘若进入了规模化测试，说明测试和迭代已逐渐成熟，新工作模型将在整个组织中完全推广，此时需要稳住步伐，让能力与模式重新塑造，使主干要素得到改变。

（3）新常态

组织不会在此阶段后停下来。为了保持敏捷，这些组织会不断改进其业务模式以确保他们能够继续适应不断变化的需求。这些改进通常很小，但会增强业务经营的活力，当然其本身也必须进行战略评估，通常每三到五年一次。用敏捷赋能的公司正逐步增加，因为组织认识到敏捷变革将会成为“新常态”，也必将取得卓越的业务成果、创新加速、员工更加敬业等提升。

图1 敏捷旅程四大阶段

2.“金融+科技”支撑

（1）构建围绕理财业务的系统

从理财业务客户接触和配套服务，再向具体的投资组合选择、事后投资方案的管理以及最终的投后风险控制整个链条出发，建立一整套端与端直连的理财科技平台，并将整个理财科技平台印刻上理财业务的逻辑，使平台化和系统化得以在理财业务上真正实现。

（2）建立自建和外购相结合的科技开发模式

对于核心应用系统方面，为确保形成核心竞争力，必须逐步将外购系统转向自建或者退之而采取二次开发的模式，这其中就包括比较标准的外部采购系统以及关键业务和管理逻辑系统，比如投资组合管理系统、风险管理系统等。

（3）提升架构和平台功能

未来的理财业务科技对大数据的应用是难以采用传统方法的系统构建路径。所以，一方面，有必要促进系统底层架构的技术革新，引入前沿的云计算和分布式架构；另一方面，添加支持新技术和模型算法实施的技术基础架构，支撑诸如智能投研、用户精准画像、全自动流程等最新技术。

3.引进和培养科技数据人才

（1）重塑中原银行的科技数据人才机制

如果一个科技数据团队仅仅被动地接受任务，管理也类似于外包，那么必然吸引不到优秀人才。要想真正实现数字化应用，首先就应明确科技数据人才所处的位置是居于核心地位，用人领导业务，并且以数字化禀赋较强的金融机构为标准，并参照互联网企业的价值文化，重塑围绕科技数据人才的机制。

（2）加强员工对相关技术的学习并引进和培养复合型人才

首先，应该重视员工学历和专业。对员工学历应持续进行优化，跨学科复合型人才引进应尤为重视，从宏观层面全面提升银行员工专业能力及学习能力。其次，必须重视员工学习金融科技知识。及时更新员工对金融科技有关知识的认知，整合在线和离线培训，并以专业理财业务能力和跨门类交叉营销能力两者的形成作为员工必备技能，最终融会贯通使销售与财富管理有机融合。最后，改变传统僵化的员工培养方案，完善不同维度绩效考察机制，根据员工在金融科技的学习与应用情况，贯彻于公司评价、激励、考核方方面面，鼓励员工主动学习主动提升。

4.创新产品和服务

当下，线上与线下的理财业务客户交易已基本融为一体，较多通过应用客户端和相关场景获得金融产品及服务。由于许多公司跨界竞争和同业大范围模仿，中原银行就必须加速产品和服务创新，提高其衍生价值。

（1）加大新型产品和服务研发力度

创新产品和服务是中原银行提高理财业务核心竞争力的关键一步，当银行身处金融科技或者互联网公司掀起的信息技术浪潮之中时，首先，需要组建世界一流的团队，并要及时实时地与客户沟通反馈，才能满足客户多样化、个性化的需求，坚持便捷触及、人性化的产品及服务原则。其次，跟随前沿的金融科技，布局云计算、大数据及开放银行等技术的应用，加强智能投研、人工智能算法、数字货币研究等为代表的多领域创新力度。最后，完善整个金融圈生态化的建设，协调银行上下各部门打造客户全生命周期差异化产品及服务，让中原银行逐步迈向数字化创新时代。

（2）强化已有产品和服务创新

强化已有产品服务创新是对如今产品和服务的延伸迭代，包括触达服务、个性化服务及具体场景服务能力。触达服务应该包罗万象，为达到吸纳许多长尾客户的目的，互联网线上方式应更大限度拓展服务范围，同时推进线下服务的再造和线上的有机融合，以此封闭循环，打通现实与虚拟的多场景复合服务体系。一方面，应加速人工智能在发挥重要渠道的手机移动客户端上应用；另一方面，也可以与专业企业和高校多方面合作。个性化服务应对客户多层次管理，以实现精细化、准确推送的目的。具体场景服务应坚持自建与合作，让金融渗透进生活，实现产品和服务的场景化。

四、结论

中原银行理财业务数字化应用是中原银行整体业务转型的一个分支，中原银行需要敏锐的洞察数字化应用的具体细节，针对理财业务并跟随整体开展数字化升级，开拓新的理财业务道路，为中原银行创造更加可观的收益。由于理财业务具有客户广泛、难以触及长尾客户、客户结构差异化的特点，因此使用金融技术可以有效地缓解这些实际问题，所以中原银行理财业务数字化应用的着力点在于运用金融科技使产品和服务便捷触达、个性服务、场景消费。同时，数字化应用是中原银行原有理财业务经营、管理模式的存续，因此，需要和中原银行现有体系有效衔接，并持续的演进、迭代。

中原银行在理财业务数字化应用某些方面已取得了实质性的进展，但是数字化应用远远不止这些，互联网在不断更新迭代，人工智能、区块链、大数据等科技技术在理财业务的运用仍有许多空白需要填充。中原银行面临的挑战不仅仅是同业之间的竞争，还有跨业之间的资源抢占，这使得中原银行理财业务数字化应用时出现战略规划、技术、人才、竞争环境等方面的挑战。若中原银行理财业务数字化应用不加快步伐，传统的核心优势和竞争力将不复存在。中原银行理财业务数字化应用面临的这些挑战，需要采取全面敏捷、“金融+科技”支撑、引进和培养科技数据人才、创新产品和服务等措施提升企业自身的竞争力，从而在理财业务竞争中得以可持续发展，朝着开放银行的方向不断努力。