互联网金融环境下商业银行个人理财业务的发展策略

林若煊

随着微信、支付宝等第三方金融机构的迅速发展，其使用人群也越来越多，功能也越来越丰富化。在第三方金融机构的金融平台中，人们可以使用智能终端设备随时随地办理各种理财产品，这一办理模式也得到了人们的认可与信赖。这也对于商业银行个人理财业务的发展造成了一定的冲击，使得商业银行的个人理财业务面临着客户流失、业务办理量萎缩等情况。因此在互联网金融迅速发展的大环境下，商业银行如何有效的发展个人理财业务，从而促使商业银行的稳定发展也就成为了一个十分重要的课题，这也是本文研究的初衷。

互聯网金融环境下商业银行个人理财业务的发展现状

产品种类逐渐丰富化

随着金融行业的发展，我国商业银行在运营过程中开设了多种多样的个人理财产品。这些理财产品由于性能方面的丰富性，从而极大的满足了居民的个人理财需求。就理财产品的收益而言，个人理财产品可分为保本浮动收益型、保证收益型以及非保本浮动收益型三种。就理财产品的币种而言，个人理财产品可分为人民币、澳元、美元、英镑、港币理财产品等。

业务规模逐渐扩大化

在我国社会稳定发展的大环境下，居民的个人收入水平也逐渐提升，这也在一定程度上成为了商业银行个人理财产品业务稳定发展的重要基础与保障。自2004年我国商业银行首次开设个人理财业务以来，经过16年的发展，我国个人理财业务均呈现出稳步上升发展趋势。截止目前而言，我国商业银行个人理财业务规模已经达到了30万亿以上。之所以个人理财业务能够得到稳定的发展，除了居民个人收入水平的提升之外，银行商业银行所推出的多种多样个人理财业务也能够充分的契合民众的相关需求，而互联网金融的发展则是促进个人理财业务种类丰富化的重要促进力。

业务发展竞争逐渐白热化

个人理财业务作为商业银行运营过程中的一项重要业务，其对于商业银行稳定健康的发展都起到了积极的促进作用，因此商业银行在发展个人理财业务方面也面临着更加激烈化的竞争。目前无论是建行、工行还是农业银行，均推出了多种多样的理财业务，并施之于灵活多变的营销策略，从而希望能够在个人理财业务这一市场中占据一席之地。在与互联网金融之间的竞争方面，随着支付宝与微信等为龙头的第三方金融机构的发展，互联网金融机构在金融平台上也设计了多种多样的能够充分迎合民众需求的个人理财业务产品。加之与自身的一些特色产品相融合，从而吸引了一大批的商业银行传统业务客户，这对于商业银行业务的发展都产生了一定程度的挑战。

互联网金融环境下商业银行个人理财业务发展中存在的问题

同质化现象严重

个人理财产品大同小异、同质化现象严重也成为了商业银行在个人理财业务发展中的重要困境。部分商业银行为了在激烈的市场中抢占先机而采用了广撒网的模式，通过推出多种种类的个人理财产品希望能够获得客户的认可。但由于这些理财产品在设计过程当中缺乏一定的创新，没有充分的结合民众的相关需求，而只是在以往个人理财产品的性能基础上进行稍微的改变，这也导致了目前商业银行所推出的个人理财产品大同小异。个人理财产品的本质没有发生根本性的变化，缺乏一定的创新，这也导致了商业银行个人理财产品在发展中面临着一定的瓶颈。

向客户介绍风险的主动性不足

客户在银行购买理财产品，其本意是获得一定的收益。但在购买理财产品获得收益的同时也面临着一定的风险，但目前大多客户对于理财产品的风险认识不足。其认为商业银行作为财产安全性的保障，在商业银行购买理财产品风险应该较少或者是可以忽略不计。对于工作人员而言，基于业务压力等综合方面的考虑，在为客户办理理财产品业务的过程中，鲜少主动向客户提及理财产品业务风险。即便是提及，深入度也不够。这也导致了客户对于对于理财产品的业务风险缺乏正确的认知，这都对于商业银行个人理财业务的稳定发展埋下了隐患。一旦客户在购买理财产品的过程中出现了一定的风险，也势必会影响其对商业银行的信任度。

银行个人理财专人员综合素质不高

商业银行个人理财业务的发展对于银行理财专员的工作能力也提出了更高的要求。它不仅要求了工作人员需要对于商业银行所推出的理财产品的特性有一个根本性的认识与了解之外，还需要具备根据客户的信息进行分析并推荐符合其个人理财能力和情况的理财产品。只有这样为客户提供了专业的理财咨询服务，才能够为商业银行个人理财业务的发展打下基础。但就目前而言，部分商业银行个人理财专员工作能力不高，在向客户推荐理财产品时无法根据客户所提供的信息进行充分的剖析，也无法推荐给客户符合其理财需求的产品，不能为客户提供高质量的理财咨询服务。这不仅导致了商业银行理财业务的发展面临着一定的瓶颈，更无法提高客户对于商业银行服务的满意度。

互联网金融环境下商业银行个人理财业务发展的建议

加强理财产品的创新

要最大程度的促使商业银行个人理财业务的发展，商业银行在运营过程当中就需要对于个人理财业务进行创新，使得个人理财业务能够充分的满足居民的理财需求。目前个人理财业务群体的结构发生了根本性的变化，理财产品也呈现出小额化发展趋势。因此商业银行在个人理财业务发展的过程当中，应充分的分析中小客户的理财能力，结合中小客户的理财需求，设计合理的理财产品。商业银行可充分借鉴支付宝中余额宝的成功经验，从提高收益率、降低入户门槛、丰富理财产品类型等方面进行努力。另外个人理财产品也可以进行基金化方向改造，通过利用基金的流动性等特点，以进一步扩展消费者的群体范围。当然在理财产品销售的过程中，也可进行非保本型和保本型产品的有机捆绑，以进一步满足不同客户的个性化理财需求。同时也能够起到降低风险、保证资金安全的作用。

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