新冠疫情下农村商业银行支持小微企业融资问题研究

王森 林德发

【摘  要】新冠疫情对我国经济造成了极大冲击，其中由于小微企业抗风险能力较弱，受到的冲击更为明显。农村商业银行作为小微企业融资的主要推行者，其为中国的小微企业融资的繁荣作出了重要贡献，但是农村商业银行资金实力较弱、业务研发能力不足、管理经验缺乏等原因，一方面导致小微企业融资的开展深度不足，另一方面也使得农商行近几年的发展陷入停滞。论文对新冠疫情对小微企业及农商行的影响、农商行支持小微企业融资的困境和优势3方面进行分析，并提出相应的对策。

【Abstract】The COVID-19 epidemic has had a great impact on China's economy， and the impact on small and micro enterprises has been more pronounced due to their weak risk resistance. As the main promoter of small and micro enterprises' financing， rural commercial banks have made important contributions to the prosperity of small and micro enterprises' financing in China. However， due to the weak capital strength， insufficient business development capability and lack of management experience of rural commercial banks， the development of small and micro enterprises' financing is not deep enough on one hand， and the development of rural commercial banks has been stagnant in recent years on the other hand. This paper analyzes the impact of COVID-19 on small and micro enterprises， the difficulties and advantages of rural commercial bank in supporting small and micro enterprises' financing， and proposes corresponding countermeasures.

【关键词】新冠疫情;农村商业银行;小微企业;融资问题

【Keywords】COVID-19 epidemic; rural commercial bank; small and micro enterprises; financing problem

【中圖分类号】F832.4;F276.3                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）10-0100-03

1 引言

新冠疫情对我国的经济冲击是全方面的，导致2020年第一季度GDP同比下降6.8%，同时国家统计局调查全国城镇调查失业率达到了5.9%。随着我国经济中抗风险能力较差、吸纳就业能力较强的小微企业在疫情冲击下陷入倒闭潮，必然会增大我国的就业压力，进而为我国疫情后的经济复苏蒙上阴影。

小微企业是经济活力的重要源泉，其在推动经济增长、促进就业增加、活跃市场竞争、激发创新活力等方面具有重要作用。然而在新冠疫情冲击下，我国经济长期积累的风险隐患有所暴露，小微企业经营难、融资难问题有所加剧，这为我国经济在新冠疫情后的复苏蒙上了一层阴影。小微企业在为我国经济活力的提升和就业的保障方面具有重要地位，要在新冠疫情后较好地实现“六稳”目标，增强小微企业在新冠疫情下的抗风险能力是必要的，所以不断深化小微企业金融服务、深入开展小微企业融资服务是推动我国金融供给侧结构改革、增强金融服务实体经济能力的重要方向，而农村商业银行无疑需要在这中间扮演重要角色。

截至2020年底，我国已有农村商业银行1539家，总资产规模达到43.74万亿元，占全部银行业金融机构的13.27%，其中排名前十的农村商业银行资产规模均突破3400亿元，其中重庆农商行作为最大的农商行，其资产规模超过了1.1万亿元。无论从数量还是资产规模上看，我国的农村商业银行都具有推行小微企业融资的能力，然而实际上，我国农村商业银行并没有很好地充当小微企业融资推行的领导者，反而因为管理不规范事件的频发导致外界对农商行形成了不好的预期，致使农商行支持小微企业融资的功能没有很好地发挥，这里面既有农商行自身缺乏管理经验、业务研发能力弱等内部原因，也有小微企业信息披露程度低、抗风险能力弱、财务数据不规范等外部原因。

论文对新冠疫情对小微企业及农商行的影响、农商行支持小微企业融资的困境和优势3方面进行分析，并提出相应的对策。

2 新冠疫情的影响

2.1 新冠疫情对小微企业的影响

新冠疫情爆发在春节前后，其对春节零售和餐饮冲击较大，这是小微企业的集中领域。其对小微企业的冲击主要表现在以下几个方面：首先，由于新冠疫情前对春节销售的乐观估计，导致零售和餐饮领域的小微企业在春节前进行了囤货，当新冠疫情爆发后销售不畅，而小微企业作为议价能力较弱的一方，往往无法实现有效退货，进而对其造成较大损失;其次，小微企业实力较弱，无法在疫情期间建立可靠的消毒和配送体系，导致其在遭受疫情冲击的同时还要受到大中型企业挤压业务的冲击;最后，新冠疫情可能会改变居民消费方式，在家点外卖、自己做饭、网上订货可能越来越被人们所接受，而这与小微企业的业务模式截然相反，消费方式的改变将会对小微企业造成更长期的冲击。

2.2 新冠疫情对农村商业银行的影响

农村商业银行与小微企业是唇亡齿寒的关系，小微企业融资是农村商业银行的主营业务，当小微企业受到冲击而导致经营不善时，农村商业银行也必然会受到冲击。除了由于小微企业受到冲击而对农村商业银行产生的连带效应之外，新冠还直接对农村商业银行产生影响。一方面，由于新冠疫情下人员无法自由外出，这导致农村商业银行需要外出的信贷评估业务受到较大影响，使农商行在疫情期间无法有效地发放新贷款;另一方面，由于春节假期的延长，致使农商行吸收存款受阻，同时使得基金业务、保险业务等需要线下服务的业务受到较大冲击。

3 农商行深化小微企业融资业务的困境

3.1 内部原因

大部分农村商业银行由农村信用社转制而来，其在掌握农村信用社的数据的同时通过转制扩大了资金规模，但是现在农村商业银行技术研发与应用能力普遍不足。这主要有3个方面的原因：首先，农村商业银行普遍对技术研发信心不足，或高估研发难度，或低估研发收益，导致在进行技术研发上缺乏执行力;其次，农村商业银行大部分由农村信用社转制而来，缺乏进行技术研发的经验与人才;最后，农村商业银行的人员构成复杂，基层高学历人才缺乏，导致对金融科技的应用进展缓慢。

农村商业银行由于基层从业人员专业素养较低，缺乏系统的产品研发体系，缺乏高素质的专业产品研发人才，导致产品研发能力较弱成为农村商业银行普遍存在的问题。产品研发能力较弱导致农村商业银行将发展目标主要集中在自然人身上，通过模仿大型商业银行的产品来对自然人的存款、保险、理财需求进行满足，由于村镇潜在的存款、保险、理财需求一直无法得到满足，农村商业银行的出现很好地满足了这些需求，实现了业绩的快速增长，但是村镇自然人的存款、保险、理财市场并不大，无法支撑农村商业银行的持续发展。而其较弱的产品研发能力也无法满足多变的小微企业的需求，农商行2016-2019年连续4年的增速持续下滑也从侧面证明了这一点。

3.2 外部原因

农村商业银行深化小微企业融资业务困难重重除了银行方面原因之外，小微企业财务数据不规范、信息披露不充分、抗风险能力较弱等也是重要因素。

小微企业普遍存在财务数据不规范、信息披露不充分等问题。小微企业的客户以自然人和小微企业居多，彼此之间普遍存在财务数据不规范、信息披露不充分等问题，导致农村商业银行无法通过对上下游企业的咨询获知小微企业的经营信息，也就无法对小微企业进行风险评估，无法进行深层次的金融服务。

小微企业由于资金实力较弱、管理经验不足、所处行业竞争激烈等原因，其抗风险能力较弱，受经济波动影响较大，当经济环境不好时可能导致其无法按时还本付息，进而形成不良贷款，增加农商行的不良贷款率。因此，商业银行普遍会对其收取更高的风险溢价，这与小微企业盈利能力较弱的现状产生直接冲突，一方面导致商业银行普遍对小微企业惜贷的现象存在，另一方面小微企业也往往不愿意选择银行贷款。

4 农商行深化小微企业融资业务的优势

虽然农村商业银行深化小微企业融资业务具有众多短板，但是相对于大中型商业银行和金融科技公司，其也有独特的优势，主要表现在以下几个方面：

农村商业银行位于乡镇区域，具有人熟、地熟、情况熟的信息优势，对客户的需求具有更直接的感受，也更容易研发出与需求匹配度较高的产品。农商行由于信息优势的存在可以提供比大中型商业银行体验更好的产品与服务，而相对于金融科技公司，农商行具有区域覆盖率高的优势。

农村商业银行扎根于乡镇，其需求到决策之间的传递速度更快，决策链条更短，对用户需求的响应更加及时，可以更快地研发出符合客户需求的产品。而且农商行在由农村信用社改制之后，成为独立的法人机构，其具有审批快、研发周期短、推广环节少等明显优势。

农商行业务资金规模小，业务范围窄，这让农商行具有产品研发快、产品优化快、产品推广快的优势，相比于大中型商业银行需要面对大中小城市、大中小企业、高中低净值客户群，其业务线绵长，涉及面广，决策环节复杂。而且大中型商业银行往往并不把乡镇作为其产品研发与优化的重点，造成乡镇企业与个人往往对大中型银行的金融产品与服务评价不佳，这为农村商业银行的发展提供了空间。农村商业银行可以发挥其人熟、地熟、情况熟与船小好调头的优势，推出更能满足乡镇企业和个人的金融产品与服务，与大中型商业銀行形成差异性竞争的格局。

农村商业银行相比于大中型商业银行与金融科技公司具有更强的线下支撑能力。大中型商业银行的业务重心在大中型城市，而金融科技公司更是主要聚焦于大城市，这导致大中型商业银行与金融科技公司的线下支撑能力是不足的。而农村商业银行由于本地化的优势，其具有更强的线下支撑能力，也就在防风险、防欺诈等必须线下进行的业务具有独特的优势，也就能在风险防控方面具有更强的竞争力。

由于大中型商业银行与金融科技公司业务中心的偏移，导致其在乡镇并不具有数据优势，甚至存在一定的数据劣势。而农商行一方面由于脱身于农村信用社，具有之前积累的大量数据，另一方面由于乡镇金融服务的缺乏，当地政府往往与农商行关系密切，也就让农商行更容易获取到一些真实性强、质量好、更新及时的政府数据，也就在客户拓展与关系维护、风险防控等方面具有了独特的优势。

5 农商行深化小微企业融资业务的对策

5.1 加强与当地政府的合作

由于乡镇金融服务企业的缺乏，当地政府往往与农村商业银行关系密切，并愿意帮助农村商业银行的发展。农村商业银行应该抓住这一独特优势，积极通过政府获得真实性强、更新及时、维护充分的数据。通过政府的数据可以更好地获知当地小微企业的潜在需求，并基于此进行更有针对性的产品研发，增强自身竞争力，也可以深挖小微企业融资空间，开展深层次的小微企业融资业务，提升金融服务实体经济的能力。除此以外，农商行还可以利用政府的数据与资源，获取更全面的小微企业经营信息，破解小微企业信息孤岛问题，一方面可以更好地为小微企业服务，拓展小微企业融资业务的深度，帮助小微企业成长，另一方面可以降低农商行的贷款风险，降低农商行的风控成本，减弱农商行与小微企业之间的信息不对称，一定程度上解决小微企业融资中产生的道德风险问题。

5.2 完善业务种类

农村信用社的业务种类普遍不全，由其发展出来的农村商业银行也普遍存在此问题，这让农商行往往缺乏满足多样化需求的能力。而小微企业的融资往往情况复杂，需求多样，这导致农商行如果没有完善的业务种类，就无法较好地满足小微企业的需求。所以农商行需要建立完善的业务种类，不仅仅需要完善针对小微企业的业务种类，也需要完善针对个人的业务种类。尽管小微企业是农商行的业务核心，但是乡镇的个人金融业务市场需求长期被大中型银行所忽视，其潜藏着众多未被满足的需求，农商行可以基于自己人熟、地熟、情况熟的优势，为乡镇的个人用户提供高匹配性的、高体验性的个人金融产品与服务，打造农商行的另一增长引擎。

农商行业务种类的完善需要从2个方面出发：一方面，通过对大中型商业银行的业务种类进行研究，模仿建立完善的业务种类，实现从无到有的突破;另一方面，通过对本地情况的摸索、总结，并基于独特的数据优势，完善满足本土化需求的业务种类，从而实现从全到专的突破。通过标准化、专业化的业务建设，来促进农商行对小微企业融资的深层次拓展。

5.3 增强产品研发能力

产品研发是现代企业竞争力的核心，是实现自身长远发展的必要条件，是差异化竞争的必由之路。农商行对自身积累数据的挖掘，对本土个性化需求的满足，对规模小、决策链短的优势的发挥，都必须建立在强大的产品研发能力上。只有拥有了强大的产品研发能力，才可以基于自身数据与政府数据发掘出市场的潜在需求，发现农商行新的盈利增长点;只有拥有了强大的产品研发能力，才可以创造出有效满足本土个性化需求的产品，才能够在发现新需求时及时调整产品方向，并快速提供能够满足新需求的新产品。

农商行产品研发能力的提升需要从以下几个方面入手：首先，抛弃畏难思想，不高估产品研发的难度，不再走以往一味模仿大中型商业银行产品的老路;其次，合理评估产品研发对农商行盈利的带动能力，不低估产品研发的收益，通过产品研发带动农商行的盈利发展;最后，建立适合进行产品研发的管理体系，完善现代管理体系。

5.4 加强人才建设

人才是一个企业得以长远发展的基础，农商行完善管理体系、提升产品研发能力、完善业务种类都需要大量专业人才的参与。农商行加强人才建设可以从以下几个方面入手：首先，需要积极从社会和学校中选取高素质的专业人才进入农商行的队伍;其次，积极组织企业内培训，积极从企业内选拔人才;最后，做好人才储备管理，建立人才数据库，及时进行人才补充。

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