唱出沂蒙山小调里的支付曲

王孔平

临沂，位于山东省东南部，地近黄海，南邻苏北。辖3区9县3个开发区，156个乡镇（街道），4045个行政村（居），1190万人口，总面积1.72万平方公里，是山东省人口最多、面积最大的市。

近3000年建城史的文化古城，有滨海、鲁中、鲁南革命根据地的革命老区，据农副产品八大特色基地和蔬菜、果品两大优势产业的资源大市，旅游胜地、商贸名市、生态水城、枢纽城市……临沂区位优势无以复加。

临沂，移动支付力推数字景区全域旅游、创建数字化社区，普惠金融服务临沂乡村振兴，在践行供给侧改革，增强金融对实体经济的支撑，无不成为提高人民生活品质的切实之举。

八十一年前，沂蒙大地唱响《沂蒙山小调》（前身《反对黄沙会》），今天，临沂唱出沂蒙山小调里的支付曲。

第一乐章：数字景区力推全域旅游

第二乐章：数字社区“微”循环“巨”变迁

第三乐章：普惠金融服务乡村振兴

【第一乐章】

数字景区力推全域旅游

自从入选国家首批全域旅游示范区创建试点城市，早在2016年初，临沂市全域旅游便拉开了崭新帷幕。

“天生丽质”难自弃

革命老区临沂，自然资源丰富、人文历史厚重、区位优势明显，有着发展旅游业的良好条件。

沂蒙山被联合国教科文组织批准为“世界地质公园”，全长3800米的莒南天然卧佛被誉为“世界奇观”，全长6100米沂水地下大峡谷被誉为“中国地下河漂流第一洞”，长1247米沂河小埠东橡胶坝被列入世界吉尼斯纪录，银雀山汉墓竹简博物馆、王羲之故居、山东省政府旧址、孟良崮战役纪念馆、平邑自然博物馆等名胜古迹和旅游景点享有较高知名度。

《金卡生活》了解到，沂水“萤火虫·地下大峡谷”获评国家5A级景区，沂南县入选国家级全域旅游示范区，郯城县被评为省级休闲农业和乡村旅游示范县。2020年全市旅游总收入达426亿元，荣获全国旅游标準化示范单位。

新老景区合力推动旅游与文化、农业、体育、研学、康养、红色文化等业态深度融合，全域旅游格局的构建成效初显。目前，临沂A级旅游景区共计121家，其中5A级1家、4A级27家。

来到沂蒙大地，天蒙景区的玻璃桥成为“打卡”胜地，红嫂革命教育基地、沂蒙红色影视基地、朱家林田园综合体等重点项目不断崛起。

眼下，全域旅游不再停留在旅游人次的增长，而是提升旅游质量，继而提升旅客的生活品质。那么，各行业的积极融入，各部门的齐抓共管，全市居民的共同参与，从而向游客提供全过程、全时空的体验产品。聚焦零售支付行业，它亦在临沂全域旅游构建上添砖加瓦。

在中国人民银行临沂市中心支行（以下简称“人行临沂市中支”）的指导下，中国银联山东分公司（以下简称“山东银联”）联合商业银行、非银行支付机构等产业各方，以移动支付便民工程建设为抓手，以移动支付引领县建设为突破点，结合临沂市“加快发展全域旅游、创建国家全域旅游示范市、打造红色文化圣地”的战略部署，积极推动数字景区建设，在助推全域旅游建设方面，探索出“由点到面”的发展模式。

红色旅游县域破题

沂南，系临沂市下辖县，地处鲁中山区，东邻莒县，西接蒙阴，南邻市区，北接沂水。沂南是沂蒙精神的重要发源地，亦是中国人民银行前身北海银行总行的诞生地。

找到“短板”。《金卡生活》了解到，还在2018年8月，山东银联深入沂南这片红色沃土调研，发现当地经济与红色旅游发展势头良好。比如，年接待游客1400万人次，同比增长21%。但是，从受理市场环境维度来看，不支持移动支付的比重在沂南县域占到64.3%，其中红色旅游景区占到八成。不可忽视的问题是，县域移动支付市场供需失衡，红色旅游中的移动支付亟待快步配套跟进。

推进“一体化”。《金卡生活》调研发现，沂南多方联动，建立了“一体化”推进模式。一是政策支持，基于山东银联与沂南县政府签署的合作框架协议，对便民场景开展现场调研、督导。沂南县政府指导建立了金融工作办公室、中国人民银行沂南县支行（以下简称“人行沂南县支行”）、山东银联临沂业务部、沂南县旅游发展委员会等部门定期的磋商机制，确立推进方案，定期掌控推进进度。人行沂南县支行两次召开推进会，四次组织巡检，督导收单机构加快移动支付受理环境改造，组织临商银行、沂南县邮政局和重要商户推广“云闪付”，从而加快线下业务向移动端迁移。二是立体传播，在所提供的1200余块旅游、邮政指示牌上面，广泛宣传移动支付。同时，组织拍摄了移动支付红色旅游专题宣传片，将移动支付与红色旅游二者良性联动进行展播。三是场景建设，山东银联分析，服务农村支付市场首先选择社会关注、人流密集的场景，尤其是景点，作为切入点，才能层层推进，撬动区域市场的渐次激活。

借势“刀下见菜”。顺风呼声不加疾，际高望目不加明。沂南红色旅游移动支付借势取得了阶段性进展。《金卡生活》了解到，沂南快速推进西部连片的红色旅游景区移动支付工作，使得场景建设“花千树”。基于2019年4月沂南景区设备、服务需求的摸底调查，山东银联组织收单机构更新了智能终端58台，新拓展小微商户75户，从而提升了移动支付的覆盖率。《金卡生活》进一步了解到，在人行沂南县支行指导下，农村移动支付达成“网格化”。走访中看到，沂南西部连片的乡镇，联合临商银行、山东沂南农村商业银行股份有限公司（以下简称“沂南农商银行”）推出农村移动支付服务纵横交织的“点”“站”“中心”。即，“云闪付”示范点450个，普惠金融服务站198个，便民服务中心23处。

驱动“三套马车”。其一，受理环境藉此大为改善。目前，沂南移动支付示范商户达3250户，同比增速65%;POS终端支持移动支付超过80%，提高了移动支付覆盖率。其二，农村消费借此加速活跃。沂南创建了红色旅游、君悦、东方三大商圈以及一批“云闪付”示范点，提升了重点场景支付服务渗透率。《金卡生活》调研发现，2019年山东银联在沂南举行了“银联支付产品抽大奖活动”，在此期间，消费金额提升了一成。沂南2020年移动支付交易突破40万笔。其三，移动支付信心大幅增强。2019年5月山东银联联合临沂市公安局、人行沂南县支行共同开展“5·15防范电信网络诈骗，守护百姓支付安全”专题活动。随着公众安全支付、移动支付意识的提升，2020年通过银行网点、非银行支付机构、普惠金融服务站，拓展“云闪付”App新用户7.2万户。

全域旅游以点扩面

沂南县红色旅游受理环境建设破题，仅仅是山东全域旅游“万里长征”迈出的第一步。如何以点带面推进山东全域旅游发展？必须从“新”出发。

发现“新”“痛点”。在发展的关键节点，《金卡生活》发现，山东十分注重调研。实践出真知，调研长才干。围绕全域旅游的综合“痛点”，山东银联在全方位调研中了解到，伴随精品旅游项目数量不断增加，在旅游产业快速发展过程中景区对数字化、智能化的需求日渐看涨。

这是因为传统的购票模式以及景区配套服务场景远不能满足景区的游客服务需求，与旅游发展向好的情况相比，支付，尤其是移动支付受理环境则相对落后。推进全域旅游必然绕不开景区数字化的主题。因此，在全域旅游场景建设过程中，亟待全新的、方便的安全的支付方案。

“新”辟数字景区。在中国银联受理市场部的支持下，依托中国银联数字景区建设标准，山东银联吸引山东唐人科技公司加盟中国银联ISV服务商。作为数字景区服务商，该公司持续丰富产品体系，推动建设了旅游景区多场景综合支付解决方案。

这些移动支付数字化景区场景涵盖了窗口售票、扫码购票、官网购票、银联手机闪付和银联二维码扫码入园、景区二次消费、自助售票机购票和停车场支付，林林总总，不一而足。

升级“新”方位。还在2019年末，山东银联率先对鲁南地区1家5A景区、26家4A景区、10家3A景区所提出的景区全场景和智能化管理的支付建设需求，联合景区服务商，重点围绕游客入园、游园和出园的全场景，通过优化移动支付受理环境，以中国银联数字景区标准对景区进行了全方位升级。

游客“新”体验。《金卡生活》调研到，数字景区的推出至少在山东出现了四个新变化，游客感觉到了全新的体验。

首个变化在于，售票场景实现线上线下智能化购票。借助改造的景区售票系统，实现了线上线下智能化购票，极大提高了游客购票的便利性，亦有效提高了景区的游客接待量。

第二个变化在于，景区停车场场景实现无感支付。此举大大提升了车辆出入园速度，有效解决了高流量期间停车场拥堵“痛点”，从而提高停车场的综合利用率。

第三个变化在于，二次消费场景实现了智能化收银改造。在购票等第一场景之外，景区的餐饮、住宿等二次消费场景经过智能化收银改造后，提高了游客的便利性。同时，为景区运营提供大数据分析，便于景区对二次消费场景的营销和管理。

第四个变化在于，景区入驻“云闪付”数字景区频道。一些景区率先入驻“云闪付”数字景区频道，其中包括观唐温泉、压油沟、沂水天谷地下画廊、云瀑洞天、鲁商知春湖、苍马山和极地海洋世界景区。在实现“云闪付”App“无接触”一键购票后，《金卡生活》体验到，此举继续打通扫码过闸功能的上线。

联合营销促进消费

基于促成移动支付数字化景区场景快速落地，山东银联联合合作伙伴，投入营销资源，在全域旅游数字景区推行游客消费“满减”活动，效果良好。

纵向到底。藉助2019年“中国农民丰收节”，山东银联会同人行沂南县支行，联合临商银行等商业银行、非银行支付机构组成“移动支付志愿宣传队”。《金卡生活》发现，这一行30余人走进沂南县朱家林田园综合体景区，开展“银联助力丰收节，支付先看‘云闪付’”的系列活动，对于助推沂蒙乡村旅游和沂南红色旅游，具有代表性。

其一，庆国庆赠国旗。在“中国农民丰收节”开幕式现场，宣传队向农民群众赠送500面国旗，同唱国歌庆祝祖国70周年华诞。

其二，推广乡村振兴主题卡。邮储银行沂南县支行向农民宣传乡村振兴主题卡，现场开立Ⅱ类账户30余户，绑定“云闪付”领红包，开展体验购物优惠。沂南县农商银行向农民介绍创业贷款、沂蒙云贷、POS贷等乡村振兴金融支持系列产品。

其三，推出“1分购”活动。山东兰陵农村商业银行股份有限公司在国家农业公园开展门票“云闪付”支付“1分购”，辖内银联商务、金运通支付等分支机构发放“云闪付”宣传资料2000余份，参与银联支付产品优惠活动近300余名。金丰公社农业服务有限公司开展现场购买农资“满20元立减5元”优惠活动。

其四，启动农家乐“云闪付”优惠。依托沂蒙山区4A级以上景区全面建设中国银联数字景区的契机，推出沂蒙山区500家农家乐“云闪付”消费“满减”活动。辖内中国人民银行、合作银行为沂南县村口庄户菜馆、沂南县靠山房大食堂等农家乐颁发“云闪付”示范店匾牌。目前，基于加速推动移动支付引领县建设，山东银联会同涉农金融机构，依托红色旅游核心区已经拓展沂蒙乡村旅游“云闪付”示范店超过300家。《金卡生活》调研发现，这些示范店涉及到了农家乐、民宿和餐饮等商户，将旅游场景向县域农村延伸，达到了覆盖广、领域多、场景深的效果。

此外，还开展了红色沂蒙旅游山东银联主题党日活动。赴沂南县红嫂纪念馆开展“不忘初心，牢记使命”主题党日活动，参观红嫂和孟良崮战役纪念馆，重温党的光辉历程。

《金卡生活》调研看到，移动支付融合进乡村旅游，已然成为带动后者提档升级的助推器。2020年沂南县银联支付交易笔数达43.6万笔，是移动支付数字景区建设前2018年的3.6倍。其中，文旅餐饮类商户交易笔数13.9万笔，是2018年的6.1倍。

立杆见影。作为2020年临沂市移动支付示范标杆场景，天蒙山旅游区、竹泉村、沂州古城景区已然发展成型。在商业银行的支持下，天蒙山旅游区业已实现全景区“无接触”购票、智慧停车建设、“无接触”票券核销以及数字化防疫工作。竹泉村、沂州古城景区二次消费场景完成了线上线下统一收银，并且，这两个景区179个二次消费场景实现银联支付产品的受理。《金卡生活》独家获悉，近期山东银联又着手尹家峪田园综合体等乡村振兴场景建设。

动能“新”换“旧”。临沂传统旅游之“旧”被数字化全域旅游之“新”迭代，本质上移动支付数字景区建设助推了全域旅游提质升级。事实上，这是移动支付便民工程刚需場景的无缝对接，亦是从旅游到全域旅游新旧动能转换最直接的正向反馈。站在卡组织角度，建设移动支付数字景区是中国银联联合产业各方深入推进移动支付便民工程，高效整合线上线下资源，持续丰富“云闪付”内容服务，推动支付和文化旅游产业融合发展的成果。

在后一点上，《金卡生活》了解到，基于全域旅游移动支付数字化景区场景建设，山东银联与山东文旅部门的合作关系更加密切。2020年，山东银联与山东省文化和旅游厅、体育局联手，透过“云闪付”App平台发放山东文旅惠民消费券和银联冰雪节体育消费券，提振消费。同时，联合了山东辖内工商银行、齐鲁银行发放了文旅联名卡，拓展全域旅游的内涵。

据悉，在接下来的工作中，山东银联联合产业各方将继续加大移动支付受理环境建设的力度，加快推广移动支付产品在景区的受理工作，力争打造更多流程体验好、覆盖范围广的移动支付数字化景区场景。

人行临沂市中支陈宜民行长对《金卡生活》表示，将结合临沂市“加快发展全域旅游、创建国家全域旅游示范市、打造红色文化圣地”的战略部署与总、分行关于移动支付便民工程建设要求，持续推动数字景区建设，助推旅游业转型升级、提质增效，服务实施好乡村振兴战略。

【金卡话筒】

中国人民银行临沂市中心支行行长  陈宜民：

临沂发挥区位优势，依托移动支付，推动数字景区建设，助力创建国家全域旅游示范市、打造红色文化圣地。同时，临沂推行移动支付，在山东率先推出基础金融服务不出村、不出社区，使得普惠金融在乡村振兴、社区发展中发挥了更大的作用。

中国银联山东分公司总经理  刁云涛：

中国银联在地市设立业务部，更加贴近市场、服务机构，深入开展贴近民生的工作，让人民群众有更多普惠金融的获得感，在服务乡村振兴和实体经济壮大的过程中贡献银联的力量。

临商银行党委书记  汲长虹：

借助普惠金融服务站，通过“云闪付”产品和乡村振兴主题卡，我们要以“金融活则全盘活”的理念，将移动支付渗透到农村、农业和农民的生活中去，要两腿沾泥将普惠金融送到田间地头。

【第二乐章】

数字社区“微”循环“巨”变迁

为贯彻中国人民银行有关开展移动支付便民工程的工作要求，按照中国银联总公司的相关安排，中国银联山东分公司（以下简称“山东银联”）选择城镇化程度进展较快的临沂市建设数字社区。在临沂市政府及监管部门的指导支持下，对照《数字临沂建设实施方案》，会同物业等资源服务商积极探索推出《中国银联数字社区建设实施方案》。科技便民、科技惠民，“一进二融三连四搭”临沂移动支付数字社区模式实现了“微”循环下的巨大变迁。

旧约束崭露新需求

常住人口越来越向城乡社区集中已经成为趋势，这在临沂亦不例外。2018年末，临沂市共有社区2000多个，管理面积1.44亿平方米，其社区覆盖人口约占50%，约595万人。但是《金卡生活》了解到，根据规划临沂今年城镇化率将逼近63%，该指标表明社区年新增50万人以上，入驻社区生活。由此看来，数字社区肩负双责：加快推进城镇化步伐，满足人民群众对于美好生活的向往。

约束条件。移动支付服务要融入传统社区，其实尚存若干约束条件。第一，物业公司信息化水平参差不齐。一方面，多数尚未开展信息化建设，不具备移动支付接入的条件。另一方面，一些物业公司业已开展信息化建设，亦存在软硬件系统厂家众多，尤其是小型系统服务商不具备技术对接的实力。再一方面，从事物业管理的服务商多为垂直行业或区域性机构，多数尚未站在建设数字社区的高度，在社区治理、党建引领等需求上，尚不具备提供系统、全面和深入解决问题的能力。第二，在社区支付场景中众多各系统间尚未有统一技术规范和对接标准。比如，停车场、物业费、App线上缴费等场景，在实际财务核算中容易出现长短款和错账问题，《金卡生活》从专业人士了解到，这是因为上述场景没有对接物业管理系统所致。第三，单一的支付方式难以全面介入物业行业场景。一是抑或以门禁系统、自助缴费系统、POS机具分别切入，切入点不对路数。二是原有支付产品难以兼容社区内各类系统。三是对物业公司的技术支持、政策支持等力度不够。

需求渐显。在移动支付服务融入传统社区的约束因素面前，临沂数字社区建设的需求却渐显出来。《金卡生活》调研发现具体表现在三个方面。其一，伴随城镇化步伐加快，建设数字城市稳步推进，数字社区作为其重要组成部分，重要性理当突显。其二，现代智慧生活使得社区里的业主抑或持卡人已然对移动支付、本地化购物和服务表现成为刚需。其三，作为离终端消费者距离最近的行业，物业行业是移动支付最理想获客场景，成为参与者心之所向、身之所往。比如，物业缴费场景具有刚需、高频特性，亦是重要的活客场景。

数字社区“临沂模式”

基于社区建设的新需求，山东在数字社区方面先行先试，探索出“一进二融三连四搭”临沂模式。

一进：银联支付进入社区。社区居民既是消费者，又是持卡人，得社区可获得移动支付市场竞争主动权。《金卡生活》调研到，还在数字社区建设初期，在中国人民银行临沂市中心支行（以下简称“人行临沂市中支”）的指导下，山东银联联合临商银行等商业银行、非银行支付机构等产业各方，绘声绘色地开展了三方面的便民活动。一方面，从2018年下半年起，连续在临沂公交线路上线移动支付产品，进入社区开展了迎国庆、迎春节等“云闪付”乘车优惠宣传。另一方面，选择在260家社区超市开展“云闪付”推广。再一方面，围绕核心社区探索建设15分钟生活圈。

从普及性社区宣传，到社区超市选择性推广，再到核心社区生活圈初创，早期的探索基于产品、客户和氛围，奠定了数字社区建设的基础。

二融：整合资源服务商融入社区。在尝试性开展社区移动支付服务的基础上，对物业行业信息化服务做了调研分析，山东银联选定山东思科计算机网络有限公司（以下简称“山东思科”），联手推动数字社区建设。作为国内用户量首位，向全国2000余家物业管理公司、8000多个社区、1600余萬户居民提供物业行业数字化的软件服务商，山东思科有着十七年行业经验，具备完善的物业行业专用的产品体系，包括物业通PC端物业管理软件、国内首家物业行业专用云平台、物管人员专用物服宝手机App，还有停车场、人行通道、充电等智能系统。

山东思科总经理张文涛对《金卡生活》表示，在帮助用户做好信息化、智能化建设的同时，在中国银联的支持下，山东思科还通过移动互联技术，进一步将物业服务延伸至业主的“掌心”，让业主足不出户就可以享受到各种便利的生活服务。《金卡生活》很快看到了业主在“掌心”的微应用，业主只要通过手机可以享受到查费缴费、报修投诉、查看通知、参加活动和便捷购物。

三接：在社区全渠道。将山东思科纳入银联服务商体系后，对接银联条码支付的前置平台，这是数字社区建设接入银联支付全渠道的第一步。第二步，联合银联商务、合利宝等作为收单机构，打通线上线下全渠道支付。《金卡生活》发现，第三步至关重要，山东银联与临沂轄内的头部物业公司合作，着力搭建数字社区的基础场景。

致力于数字社区建设，服务业主，《金卡生活》了解到，银联支付接入的临沂社区物业场景众多，目前正在推进物业费、停车费等项目在“云闪付”App缴纳。

四搭：在社区搭建移动支付生态圈。基于打通社区物业缴费等渠道，联合山东汇商商业设施有限公司（以下简称“山东汇商”）、山东影响力智能科技有限公司（以下简称“山东影响力科技”）等零售终端服务商，提升社区超市、社区售奶站、自助售水机等场景的移动支付的渗透力;联合辖内的商业银行、非银行支付机构，不止步于社区超市、便利店，还要向卫生院、养老中心等场景拓宽移动支付辐射范围，推进社区移动支付生态圈建设。

作为一家科技创新型互联网企业，山东影响力科技总经理石运华对《金卡生活》表示，借助自主研发了“金圈百货智慧供应链系统”，与山东银联一起进社区，配合提供无感的、全渠道的、便民的支付服务。

成效面前向远望

目前，山东银联在临沂业已接入数字社区456家、社区超市730家、卫生院45家、停车场15家。联合商业银行、非银行支付机构针对社区物业、超市便利店和停车场等个性化服务方案亦在探索推进。《金卡生活》了解到，2020年前两个月，数字社区交易笔数突破360万笔，交易金额2.3亿元。也就是说，平均每家数字社区交易笔数近0.79万笔，实现交易近50.44万元。

“微”循环“巨”变迁。搭建数字社区，直观来看，给“云闪付”生态圈提供了“微”循环渠道，而从本质上看，给移动支付便民工程带来了无限生机。《金卡生活》进入临沂市北城新区祥园社区了解到，该社区建筑面积40万平方米，居民2090户、常住人口7155人，大都住着公务员。该社区物业公司、3家社区超市、2家社区售奶站、4台社区售水机和1家社区卫生院，经过改造业已全部支持银联全渠道移动支付。移动支付对周边的辐射效应极其明显，社区周边15家药店、餐饮店和便利店，均布放了聚合支付产品。

上述祥园社区布放的4台社区售水机仅仅是临沂社区直饮水项目的一个缩影。《金卡生活》调研发现，临沂峻达网络科技有限公司在净水控水物联网应用开发、智能控制、云计算和大数据等领域进行了长期探索和积累。山东银联联合该公司，通过银联条码支付前置平台改造接入社区直饮水终端。目前，覆盖设备已经达到1773台，实现“云闪付”扫码购水、充值。譬如，在祥园社区开展的“云闪付”App新用户送水桶及“1分钱售水”活动中，现场拉新279户。

还是上述祥园社区，设置的2家社区售奶站亦是社区售奶站的一个缩影。《金卡生活》调研发现，山东益膳房集团（以下简称“益膳房”）是鲁南苏北区域最大的奶制品生产企业，山东银联联合山东汇商对益膳房42个社区售奶站100台销售终端，实施MIS系统对接改造。通过1万笔1升装酸奶新产品单品营销，提高了“云闪付”和益膳房品牌知名度，目前，“云闪付”日均交易超过600笔。山东银联与益膳房签署全面合作协议，确立“喝奶就喝益膳房，支付先看‘云闪付’”品牌合作目标，并在送奶车、工装、奶制品包装、自助售奶机等场景露出“云闪付”标识。双方注重拓展线上场景，益膳房“订奶到家”小程序业已入驻“云闪付”App。

临沂市智恒物业服务有限公司负责人李洪山对《金卡生活》表示，在做好服务品质提升的同时，还与银联一道，进一步完善社区生活环境，为业主带来更多的便利与实惠。

据了解，目前山东银联每年开展两期“缴物业费满100元随机立减最高20元”的补贴活动，切实给业主带来了实惠。难怪一业主发出感慨：扫一下很方便，还直接省了钱，真是“良心”支付。

从起点奔向终点。“云闪付”支付嵌入临沂社区消费场景实现了全渠道支付，这仅仅是数字社区建设的起点，奔向服务，才是终点。

目前，山东银联正推动山东思科的物业收费小程序接入“云闪付”App，联合临商银行股份有限公司等机构优化丰富社区金融服务，也就是将支付和社区综合金融服务，有机结合起来。益膳房销售部总经理英春伟对《金卡生活》表示，下一步，将在临商银行的支持下，发挥2000多名干部职工、42家社区售奶站、150家办事处和3000多名送奶工的作用，配合山东银联开展“云闪付”拉新和品牌宣传，并且开展联合营销，将惠民利民工作落到实处。

《金卡生活》获悉，到2022年，临沂将建成数字社区1000个，覆盖居民500万人，拓展社区超市1000个，基于社区支付渠道的全覆盖，居民全面实现“基础金融服务不出社区”。

探索搭建数字社区基础管理平台，以支付业务为核心，与社区商城、电子发票、党建、房交、物联网等系统功能模块实现互联互通。同时，面向第三方系统服务商提供平台生态服务。《金卡生活》调研到，多方将合作开展社区大数据分析，探索社区空置率指数、物业费价格指数、社区信用指数等数据模型，从而向政府相关部门提供决策参考。

【第三乐章】

普惠金融服务乡村振兴

2020年9月14日，继河南兰考、福建宁德、龙岩和浙江宁波之后，中国普惠金融改革试验区再增两省三市：江西赣州、吉安和山东临沂。

在沂蒙革命老区，如何创建全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区？一个显著的标志是基础金融服务不出村。

2020年，中国人民银行总行等5部门批复了《山东省临沂市金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》，中国人民银行济南分行（以下简称“人行济南分行”）明确了山东银联联合金融机构“在沂蒙革命老区率先实现基础金融服务不出村”的目标。

还在2018年4月，中国银联山东分公司（以下简称“山东银联”）与临沂市政府，先行先试，签署了战略合作协议，双方明确联合建设普惠金融体系。山东银联联合宜农科技等产业各方，积极参与创建全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区。据悉，宜农科技依托自身的普惠金融站，与全国40多家商业银行合作共建了农村普惠金融服务站3万多个，覆盖全国20个省、市、自治区，130多个地市，1000多个县，8000多个乡镇，服務农村持卡客户700多万，服务农村人口过亿。

秉持三原则

临沂在普惠金融服务乡村振兴上，在中国人民银行临沂市中心支行（以下简称“人行临沂市中支”）的指导下，山东银联联合商业银行、非银行支付机构和合作伙伴，始终秉持三个原则。

商业可持续。坚持商业可持续，成了临沂普惠金融服务站的制胜法宝。《金卡生活》调研发现，在临沂，通过站点的金融资产贡献度、活跃客户贡献度以及叠加的各类场景和服务，解决了普惠金融服务站站长的生存问题。当然，利益均沾，也让站点业务服务的各参与方，都能够享受到站点带来的收益，从而实现了共同投资、共享收益、持续发展。

农民服务农民。《金卡生活》了解到，临沂坚持农民的事情农民做，普惠金融服务站选择本村村民当站长，发挥站长熟人优势，解决农村居民之间的信任问题。临沂普惠金融服务站服务“接地气”的做法充分发挥了农村居民自身的智慧和力量，从而不断地优化服务模式，提高服务质量。

“金融+科技”赋能乡村振兴。基于贯彻乡村振兴战略提供可行的解决方案，普惠金融服务站始终坚持“科技+金融”“两条腿”走路。一条腿当然是金融本身，普惠金融服务站将金融带进农村，解决农村居民的金融需求。另一条腿则是科技，普惠金融服务站不断加强自身科技创新，利用科技力量推动农村支付服务建设。《金卡生活》调研发现，临沂通过叠加社会化服务，营造服务环境，建设支付场景，打造农村综合化服务平台，迈出“金融+科技”双腿，向乡村振兴赋能。

四路突击

创建全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区，《金卡生活》了解到，业务上，临沂选择在四个方面用力。

农村建“站”。临沂充分认识到乡村振兴，金融必须先行。而发展普惠金融，县域及以下的乡镇、村则是重点和根基。在国家政策引领和支持下，临沂按照“银行、公司、站长”三方共建模式，构建了商业银行“县域支行、乡镇支行、农村普惠金融服务站”三位一体的物理服务网络。

农村普遍存在用卡环境缺乏的顽瘴，非现金支付场景不足的痼疾。临沂亦不能抽身事外。为此，临沂通过普惠金融服务站，搭建了各类生活服务场景，切实提高了农村居民的持卡普及率和用卡活跃度。《金卡生活》调研发现，此举为普惠金融服务乡村振兴打下扎实的基础。

“站”进社区。普适农村居民的做法，随着城填化率的提升，亦随之带给社区城市居民，城乡共享金融普惠成果。临沂普惠金融服务站走进社区，打通便民服务“最后一公里”，提高居民生活质量具体表现在三个方面。

首先，解决了居民各类生活缴费问题，实现物业费、水电费、通信费、停车费、社保费和交通缴罚等项目的“一键缴费”，打造了智慧化社区。其次，联合商业银行，满足居民办卡、支付、取款、转账、贷款申请和投资理财等多样化金融需求。再次，开展普惠金融宣传活动，讲解防范金融诈骗和安全用卡知识，提高居民的风险防范、依法维权的意识，避免遭遇投资陷阱，保护好居民的“钱袋子”。

在人行临沂市中支指导下，山东银联联合国家税务总局临沂市税务局制定“云闪付”App缴纳城乡居民社保及医保宣传方案。《金卡生活》了解到，山东银联配置了最高可享88元的优惠营销活动，组织临商银行及其普惠金融服务站开展了10多场宣传活动，推动了征缴服务网格化、便捷化，减少了漏报断保，扩大了城乡居民社保及医保缴费用户规模。这些让利于民的举措，使得在活动期间，推动农村居民7900余名实现了足不出村缴医保社保。

“站”促旅游。随着乡村休闲旅游业的快速发展，临沂普惠金融服务站，充分整合当地农家乐、民宿、景区、特产和特色游玩等旅游资源，“云闪付”等支付产品得到广泛的推广应用。《金卡生活》了解到，临沂结合旅游权益设计，促进银行卡发卡和零售产品交叉销售，拉动农村低成本负债业务的快速发展，亦推动全域旅游的快速发展。

“站”稳物流。基于普惠金融服务站，联合国内主流物流公司打造了乡村物流服务点，向农村居民提供代收、代寄、农产品销售和信息发布等便民物流服务。同时，结合“云闪付”权益，开展客户下单“立减”“满减”等优惠活动，构建支付场景，打通了乡村物流的“最后一公里”。

临沂先行

在人行临沂市中支的指导下，山东银联协作推动，宜农科技与临商银行达成战略合作。此举完善了普惠金融服务站功能，探索农村地区“云闪付”可持续发展的路径。

在临沂，目前山东银联联合临商银行，结合临商银行乡村振兴主题卡的发行， 依托宜农科技建成近2000家普惠金融服务站，共同制定了“云闪付”推广方案。

该方案的核心在于两个方面。一方面，宜农科技与山东银联共同完成普惠金融服务站的环境布局，设立“银联‘云闪付’客户体验区”，推动用户和商户实现双增长，与银联、银行的动卡和活卡目标达成策应、互动。另一方面，联合举办“金融夜校”，组织“云闪付”宣传进农村活动，在普及金融知识的同时，宣讲支付安全知识、“云闪付”产品和乡村振兴主题卡权益，现场引导农村居民开展开卡、注册体验。同时，《金卡生活》了解到，山东银联联合临商银行、宜农科技在特约商户拓展方面达成了共识。即，普惠金融服务站站长拓展商户，临商银行方面注册商户，山东银联方面联合营销，将移动支付渗透到农村、农业和农民的生活中去。

《金卡生活》了解到，2020年临沂“金融夜校”以日均近两场的速度，累计举办活动700余场。全年发行乡村振兴主题卡5万余张，业已拓展“云闪付”App新用户2.6万户，协助临商银行拓展聚合支付商户300余户。

（王朝阳、孙欣华、李红梅、李国栋对此文亦有贡献）

责任编辑：葛辛晶