云南省保险业发展现状研究

杨耀兰 刘子承 张 恒

(1.云南师范大学泛亚商学院，云南 昆明 650500;2.云南师范大学数学学院，云南 昆明 650500)

一、引言

近年来,云南省保险业整体发展较快，但落后于全国平均水平，且省内各州市发展不平衡。保险业作为金融市场重要的支柱之一，其本身特殊的分散风险、补偿损失和社会管理等功能，在保障社会稳定促进国民经济发展方面发挥着积极作用。2014年国务院提出“新国十条”，要使我国从保险大国转变为保险强国，进一步推动保险业的发展。随着我国经济的发展、人们风险意识的逐步提高，保险业务的需求也在不断增加，目前云南省保险业还处于快速发展之中，因此进一步研究保险业的发展状况，对于促进区域保险业协调、健康和稳定发展具有显著的现实意义。

二、文献综述

由于保险是金融业的一部分，国外文献大多集中在研究金融市场发展测评问题，而关于保险业发展测度的文献较少。国内关于保险业发展水平测度问题主要有孙祁祥等(2008)从相关比率指标、经济保障指标、金融地位指标、结构优化指标和自身效率指标五个维度对保险发展定量描述。尹晔等(2020)从保险渗透性、可得性和使用性角度选取指标,使用变异系数法确定权重,对我国区域普惠保险水平进行测评。在指数构造方面，2015年中国保险行业协会采用综合指数法编制了中国保险发展指数，反应各领域内具体发展情况。在实证方面，研究多通过选取一定的样本运用计量方法研究保险市场区域差异的成因高树棠(2013)，保险发展与经济增长影响因素王向楠等(2019)，以及保险发展不平衡对策等方面进行研究。之前学者的学术研究成果无疑为本文提供了一定的理论基础,但鲜有研究从保险经营状况、金融地位和社会保障地位对西部地区保险业发展现状加以探讨。

三、云南省保险业及各州市发展状况

1.云南省保险业经营发展概括

截至2019年年末,云南省保险公司总资产1012亿元,较年初增加109.5亿元。全省共有保险公司法人机构1家,省级分公司41家,其中当年新开业1家,外资保险省级分公司2家，州市级中支及以下机构2740家,实现129个县区全覆盖。从收入来看，2019年全省累计保费收入742.10亿元，其中,财产险公司保费收入297.02亿元,人身险公司保费收入445.07亿元。10年间，保费总收入增长了3.15倍，财产险与人身险保费收入基本保持3.15的同步增长。其中人身保险中的健康险得到快速发展，增长了7.95倍，2019年健康险保费收入达到126.88亿元；寿险增速最低，为2.5倍。从支出来看，原保险赔付支出费用增长了3.93倍，其增长速率高于保费收入，但从绝对数来看赔付支出远低于保费收入，健康险的赔付支出增长率最高为6.47。说明随着时间的推移，人身险特别是寿险部分到期赔付费用在快速增长。

2.云南省各州市保险业经营发展概括

在近十年中，昆明市在保费收入方面始终保持着占全省保费总收入40%左右的比例，2019年为300.26亿元，占领了云南省半壁江山，其次是曲靖市70.61亿元、红河哈尼族彝族自治州49.70亿元和玉溪市47.93亿元。增长速度最快的前三个州市分别是文山壮族苗族自治州4.84倍，昭通市4.62倍，以及临沧地区4.41倍；增长最少的3个是1.60倍省本级，2.43倍红河州，以及2.53倍玉溪市。在险种方面，健康险是各州市增长最快的，昭通市的健康保费收入较10年前增长了38.12倍；寿险是各州市增长最慢的，各州市较10年前约增长2.5倍。

四、云南省保险业发展水平分析

1.相关比率指标

(1)保险密度

保险密度是指按照限定的统计区域内常住人口的平均保费数额，从人均角度反映了该区域保险市场发展状况和人们的保险意识强弱。由图1可知2010年云南省的保险密度为512元/人，而全国平均保险密度为1083元/人，云南省保险密度为全国平均保险密度的一半。2010年至2019年云南省和全国的保险密度都有大幅度的增长，但是自2016年开始云南省增速与全国水平差距进一步拉大，到2019年云南省保险密度与全国平均保险密度相差1518元/人。由此也可以看出云南省保险行业发展还有巨大的发展潜力，这也是最近两年保费收入增长迅猛的原因之一。

图1 云南省与全国保险密度对比

图2 云南省各地州2010年～2019年保险密度

由图2可看出各地州2010年至2019年的保险密度基本情况，其中昆明市的保险密度历年来远远高于其他地州，甚至远远高于同时期的云南省，发展表现出极大地区不平衡性，但各州市的保险密度都是呈现出增长的。

(2)保险深度

保险深度是指某区域保费收入占该区域生产总值(GDP)之比，反映了该区域保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于经济总体发展水平和保险业的发展速度。它在一定程度上体现了保险观念与经济发展的同步性，以及保险业的发展潜力。

图3 云南省与全国保险深度对比

由图3可知2011年至2016年云南省保险深度的增长趋势基本与全国保持一致，但是与全国水平仍有差距。2010年云南省保险深度为3.05%，云南省保险深度为3.65%，到2019年云南省保险深度上升到3.20%，而全国平均保险深度为4.30%，云南省与全国平均水平差距进一步拉大。其间2011年、2012年和2018年保险深度出现下降，主要是由于2011年保费收入下降，2012年和2018年GDP增长较大而保费收入增长较小。总得来说云南省保险业收入占国民经济的比重比较低，保险业发展相对滞后。

图4 云南省各地州2010年～2019保险深度

通过图4，可以看出各地州的保险深度情况与云南省情况表现出一致性，都表现出2010年起开始下降，2016年开始回升，2019年又有所下降的趋势，并且这种趋势在经济发展较为迅速的地区表现得更为明显。昆明、丽江、德宏和西双版纳保险深度近十年有较快增长，迪庆和怒江增长较小。

2.保险在金融体系中的地位指标

(1)保险资产与银行业金融资产的比率

表1 云南省保险业总资产与银行业总资产对比

通过计算保险资产与银行业金融资产的比率，可衡量保险资产相对于银行资产的地位，同时也可以衡量储蓄替代效应的大小。从表1可以看出,保险资产占银行业资产的比重有所上升,从2012年的1.91%提高到2018年的2.47%，但云南省保险业的发展远落后于银行业，基本上维持在2%左右，二者增长水平不匹配。从原保费收入占云南省储蓄存款余额的比重看,从 2011年3.62%提高到2018年4.6%，2019年为2.26%，比重下降较大，主要是由于城乡储蓄存款余额有较大增长。保险的储蓄替代效应略有增长但效果不明显。

3.保险在社会经济保障体系中的地位指标

(1)云南省保险的社会经济保障作用

在近十年中，云南省农业保险不断发展，高原特色农业保险险种增加,覆盖面不断扩大。截至2019年年末,全省已开办农险险种50余个,累计提供风险保障1489.6亿元,赔款支出10.7亿元,受益农户135.4万户次。在深入推进保险服务的同时兼顾发挥保险在脱贫中的作用，高原特色农业保险为9个州市的101.63万贫困人口提供“财产+人身”的490亿元风险保障，106.99万贫困人口被补充医疗保险项目覆盖，沿边居民拥有1 015.75亿元的意外伤害保障，29.25万名贫困儿童被提供193亿元重大疾病、住院医疗保险保障，在一定程度上为贫困人口脱贫提供了保障，降低了再次因病因灾返贫风险发挥了保险的民生保障功能。

(2)人身保险的给付与医疗卫生支出的比率

人身保险主要包括健康险、寿险和意外险，医疗卫生支出即地方财政一般预算内支出中的医疗卫生支出项目。通过计算人身保险的赔付支出与医疗卫生支出的比率，衡量人身保险与医疗社会保障制度在后备基金中的相对地位。由表2可知人身保险的赔付与医疗卫生支出的比率在不断上升，表明人身保险给付在医疗社会经济保障体系中的地位近年来有上升。人身保险给付在医疗社会经济保障体系中的地位逐年加大，为全民医疗保险承担了一部分压力。

表2 保费收入与储蓄存款余额对比

五、结论与建议

结合以上数据分析，得出以下结论。(1)云南省保险业发展水平落后于全国平均，省内各地州之间差距较大，出现昆明一家独大现象，大部分地州与平均水平具有较大差距。保险作为一种普惠性金融产品，在未来的发展应当照顾到发展较为滞后的地区。(2)云南省保险资产在银行资产中的比重逐年加重，但占比低，储蓄替代效应不明显，金融地位较低，对经济增长的直接贡献较小。政府应重视云南省保险业发展，给予一定政策扶持，促进保险发挥金融功能。(3)云南省保险在社会经济保障体系中发挥着越来越重要的作用，主要表现在在脱贫工作和医疗支付当中，充分体现了保险的民生保障功能和防范风险的作用。未来要将商业保险积极参与多层次社会保障体系建设，在推进之时，应考虑不同民族习惯，设置保险种类或者开展相关的活动。