存款保险制度对银行的影响及改善方法分析

李承翰

摘要：存款保险制度维护了存款人的利益，保证了金融秩序发展的稳定性，在各大银行的发展中发挥着非常重要的作用，它是金融风险防范机制不能取代的内容。如果不完善存款保险制度，会导致银行出现资金风险，更会出现银行风险控制漏洞，严重影响着银行的发展。基于此，本文对存款保险制度对银行的影响以及具体的改善措施进行了研究。

关键词：存款保险制度 银行的影响 改善方法 分析

在新时代背景下，为了更好地保障存款人的权益，对银行发展过程中的金融风险进行防范，促进银行业的健康发展，要完善存款保险制度，对其中的问题进行整改，建立风险防控机制。在实施存款保险制度的基础上，保护好存款人的利益，只有这样才能实现银行业之间的公平竞争，从而保证我国金融市场有序发展。

一、存款保险制度

部分银行可能对存款保险制度没有一个清楚的认识，这会对本身的发展带来不利影响。因此，各大银行首先要从存款保险制度的基本概念出发，完善风险体系。这种制度是一种金融保障制度，主要功能是要求各存款机构要按一定比例缴纳相关的保险费，然后帮助各大企业建立和完善存款保险准备金，当相关机构出现经营危机的时候，存款保险机构就会为其提供财务救助，主要目的是保护存款人的利益，避免造成经济损失，更好地维护银行的信用，为金融经济有秩序地进行提供保障[1]。

但是，这种制度在应用和发展的过程中，可能会给商业银行体系带来挑战，所以相关的银行还要对存款保险制度的起源和实际发展情况进行分析，从这种制度的特点出发，建立风险评估体系，从而进一步促进我国经济的稳定发展。

二、存款保险制度的发展过程

存款保险制度的发展过程是比较悠久的，它在处理金融危机方面取得了一定的成功，加之20世纪80年代以来，金融危机频发，严重影响了社会经济的稳定发展，为了更好地解决上述问题，各个国家都结合自身的实际情况建立特色的存款保险制度，稳定了金融市场的发展。到2014年，世界上已经有113个国家完善了存款保险制度，这在一定程度上说明了存款保险制度在社会经济发展中的重要性。还有一些没有建立的国家，也正在积极研究此制度。在我国长期以来都是由政府，或者是相关的监管机构负责进行隐形存款保险，在金融改革不断深化的背景下，隐性担保中的问题逐渐显露。因此，要想在此背景下，促进我国银行在社会的稳定发展，要对存款保险制度进行完善，对其发展历程進行分析[2]。

1993年，国务院对存款保险制度提出了构想。2015年，国务院发布了《存款保险条例》。此制度的实施，为我国金融市场的稳定发展提供了基础。由于存款保险制度是金融安全网中的重要组成部分，它在金融发展中的有效应用，能够在一定程度上提高金融系统的稳定性，为银行的发展创造更好的市场环境。特别是《存款保险条例》在我国实施后，大多数银行企业都加入到了保险制度中，进一步完善了我国的金融管理体系。

三、存款保险制度对银行的积极影响

（一）保证了银行业稳定经营，保护了存款人的利益

如今，在社会经济不断发展的背景下，市场竞争也日益激烈，这将导致各大银行在实际的运营过程出现各种风险，流动性风险就是其中最常见的问题。如果出现流动性危机，就会引发民众恐慌，造成经济损失，更会引发挤兑风潮，致使银行体系遭到破坏。

然而，存款保险制度在其中的有效实施，不仅对银行流动性风险进行了控制，还维护了储户的利益，增加了他们的信心，预防了挤兑风潮的形成。在我国《存款保险条例》中，要求中华人民共和国境内设立的商业银行和农村信用合作社等金融机构，要严格依照其中的条例完善投保存款保险制度，还需要按照相关的规定向存款保险机构定期交纳保费。主要是因为这种强制投保，可以有效地保护储户的利益，不断增强社会公众对银行的信任，为银行的稳定经营提供保障。

（二）保证了银行业的公平竞争

为了在激烈的市场竞争中，保证各大银行之间的公平竞争，在实施《存款保险条例》前，经对储户信任度进行调查，发现他们对国有银行的信任程度明显高于地方性的中小银行。存款人在存款时，普遍认为国有银行要比其他银行更安全，一般情况下不会出现破产倒闭等现象，它会比其他的银行的安全性更高[3]。

存款保险制度在此过程中的有效实施，打破了这种观念，如果银行出现危机，存款人的损失会由存款保险机构对其进行赔付，能够增加存款人的自信心，避免出现经济损失。因此，存款保险制度的有效实施，可以在保障安全性的同时，提高其信用水平，非常有利于各银行企业之间的公平竞争。

（三）促进了利率市场化的进程，提高了金融创新能力

目前，利率市场化改革不断深入，这将导致各个银行间的利率差异也会不断扩大，其中的利率风险也会逐渐增加。存款保险制度的有效实施，可以在促进利率市场化的同时，有效提高银行抵御利率风险的能力，强化金融的创新能力，避免在利率市场化的发展中出现资金风险。

在现行《存款保险条例》中，最高的赔付额度是50万元，此项制度可以保障大多数储户的存款安全。如果存款额高于50万元的储户，要按照相关的要求对资金进行配置和调整，主要目的是保障存款的安全性，进而不断丰富金融投资产品中的种类，为我国银行稳定发展提供条件。

四、存款保险制度对银行的消极影响

（一）引发道德风险

存款保险制度具有一定的两面性，会在一定程度上引发道德风险，这种风险也叫作道德危机，如果不对其进行及时防控，就会给银行发展带来损失，这种风险的发生，一般都是由信息不对称所引起的。

由于存款保险制度担保的并不是存户的大部分存款，他们的受保金额并不大，按照通行的做法，非居民存款、银行集团成员和银行主要股东的存款都要被排除在保险范围内，存款保险制度范围具有一定的局限性。同时，由于我国的存款保险制度设立较晚，在风险防控和应用方面还存在一定的局限性，尤其是存款保险制度在此背景下实施，会增加道德风险的发生率，对银行的盈利带来负面影响。

（二）增加了经营成本

从整体上说，存款保险制度的实施增加了流动资金成本，银行要通过提高存款利率来预防客户的大量流失，在一定程度上增加了银行发展的成本。再加上，存款保险保费支出会对利润指标带来影响，如果中小型银行在实际的发展中不对存款保险制度的实施情况进行有效控制，就会增加经营成本。还有的银行会通过增加经营成本来应对面临的经营风险。

此外，存款保险制度在商业银行中的实施，会对其带来一些消极影响，其中存款转移现象就是主要问题之一。一些银行为了让自己的存款资金成本提高，他们会通过提高存款利率来吸引更多的储蓄客户，这种方式会导致存款资金成本大幅度提高，增加了经营风险。

（三）增加了财务风险

在《存款保险条例》中，对存款保险费率进行了明确规定，它主要是由基准费率以及风险差别费率构成。其中，基准费率由国家结合金融状况等内容制定，对存款结构和存款保险中的具体内容进行了整合。然而，在实际的发展中，我国保费计算的实施规则还没有公布，这将导致商业银行的缴费数据受到影响，增加了其中的风险[4]。

相关研究发现，如果以国际平均水平的0.07%的基准费率对其进行测算，会降低银行净利润的2%左右，影响了银行利润，影响了银行稳定发展。

五、存款保险制度的改善方法

（一）加强风险体系建设

为了在存款保险制度的基础上，促进我国银行在社会经济中的发展，降低其中的风险，因此，各大商业银行要认识到风险体系建设的重要性，结合存款保险制度中的具体内容，对其中的潜在风险进行全面评估。随着社会主义市场经济的发展，市场的竞争越来越激烈，其中存在的风险如果得不到及时控制，可能会转化为现实风险。

这就要求商业银行要树立风险意识，采取措施积极建立信贷风险“预警”机制，将贷款的安全性有效地建立在实物基础上，只有这样才能在完善银团贷款管理内容的同时，对其中的信贷风险进行控制。银行在建立风险补偿机制时，还要完善贷款风险基金制度，主要目的是提高银行资本金的比率，强化工作人员的风险防控意识。

在此背景下，各大银行要加强风险体系建设的力度，完善经营管理的内容，促进单一资产管理向资产负债综合管理有效过渡，银行业务还要向多元化方向发展。由于存款保险制度在建立的时候，需要银行本身就具有充足的资本金，要对银行进行重新定位，为了让风险体系适应市场发展，满足客户需求，要从企业存款以及储蓄存款等角度出发，在保证银行资金流动性的同时，发挥风险防控制度的优势，避免银行在实际的发展过程中出现资金风险问题。

（二）实施差别费率制度，创新金融产品

新时代下，经济改革在不断深化，各大银行要想在此背景下脱颖而出，除了要保证存款保险制度在实际发展中的有效实施，还要清楚这种制度的积极影响和消极影响，实施存款保险相同费率制度。主要是因为以前的保费并不能体现不同银行的风险程度，更不利于银行自身的有效风险防控。实施存款保险差别费率制度，不仅能够在一定的程度上有效防范道德风险的发生，还能完善存款保险制度的内容。如果银行经营风险不断增高，其中的存款保险费率也会越高，但是保险费率会越来越低[5]。

此外，为了提高其竞争能力，要通过创新金融产品的方式，解决存款“搬家”等现象。商业银行一定要认识到资金价格的重要性，对其价格进行合理控制，不能简单沿袭粗放式的经营方式，对产品进行创新和研发，积极调整业务策略，增强银行自身的竞争能力。尤其是在存款保险制度建立后，更要对价格进行合理控制，从其核心内容出发，明确市场定位，加强对成本的控制，完善其中的核算体系，相关的技术人员还要根据市场定位，或者是自身的特点，制定定价策略，主要目的是在激烈的市场竞争中制胜。

（三）强化主动负债能力

相关调查发现，2015年，我国已有12家上市银行的存贷比超过了70%，贷款额度得到了明显提高，这给银行的负债带来了更多的压力。再加上受到存款市场以及存款保险竞争压力的影响，银行并没有得到快速发展。主动负债业务在其中应用，为其提供了更多的解决措施[6]。

其中的再贷款、SLF和SLO和次级债等内容都是主动负债产品中比较标准化的产品，被动性是非常强的，主要由央行对其进行监管。强化主动负债能力，可以对基金来源和盈利状况进行整合，对其中的风险进行防控。

如，部分银行正在不断升级资产负债定价机制，对其中的流动性成本等内容进行计量，还制定了完善的存款保险制度。有的银行结合资金运用情况，制定了结构合理的项目管理方法。这些制度和模式都能对负债的规模和收益进行精确计算，可以在提高负债和资产端定价能力的同时，进一步强化主动负债的风险水平，避免出现财务风险。

（四）丰富负债业务，提高竞争力

自从我国实施《存款保险条例》后，银行的资金管理制度得到了一定完善。在此制度中规定了投保机构的被保险存款形式，人民币存款和外币存款是其中的主要形式。但是，由于资源不足，部分商业银行的负债内容还存在一定的问题，这就要求各大银行要在新时代背景下，对负债业务进行不断创新，寻求更低的成本，对相关的资金进行有效获取。

可以利用存款账户对中间业务和资产业务中的内容进行整合，为其提供一站式的现金管理服务。积极创新同业存款业务，包括同业存单业务、债券正回购和票据转出等业务，从不同金融机构的具体需求出发，为银行的发展创造出更多的同业存款产品，只有这样才能增加同业存款比重率。如，农业银行结合农村信用社的实际发展情况，推出了约期存款的方案，這会在一定程度上大大提高农村信用社的市场竞争力[7]。

六、结束语

由于我国各地区执行存款保险制度的运行方式不同，要想实现银行的稳定发展，要分析存款保险制度对银行发生的影响，结合各地区的实际情况，通过实施差别费率制度、创新金融产品等方式，不断健全存款保险制度，避免这种制度所带来的消极影响，从而建立具有中国特色的存款保险制度，进一步促进我国经济的持续发展。

参考文献：

[1]肖崎，杨巧玲.存款保险制度对银行风险承担的影响——基于跨国微观角度的实证分析[J].当代金融研究，2018，8（5）：37-49.

[2]王晓博，徐秋韵，辛飞飞.存款保险制度对银行利率风险影响的实证研究[J].管理科学学报，2019，v.22;No.179（5）：115-131.

[3]何奕国.浅析存款保险制度对我国商业银行的双重性影响[J].现代商业，2020，No.570（17）：145-146.

[4]阙维柳.浅析存款保险制度对商业银行的影响[J].新商务周刊， 2019（9）：126-126.

[5]赵奕彭，杨冰爽.中国存款保险制度实施中的问题及对策研究[J].中外企业家，2018，604（14）：207-208.

[6]钟贤继，钟铭佑.论存款保险制度及其对当代中国银行业的影响[J].经济与社会发展，2019，17（2）：29-33.

[7]杜雅静.存款保险制度对我国商业银行的影响及对策思考[J].科技经济导刊，2018，v.26;No.641（15）：254-254.

作者单位：中国人民银行怀化市中心支行