养老：社保和商业保险如何搭配？

魏也

目前想解决养老问题，除了社会基本养老保险，个人购买商业保险也必不可少。那么，社保和商业保险中，哪个更能满足我们的养老需求呢？

社保为基础

社会保险是国家给人民的礼物，是我们享受的福利。不过，如果您指望光靠社保就能维持退休前的生活水平可就错了。社保力度不够。如果我们仅仅依靠国家的社会保障，我们可能无法负担所有人的养老金需求。

因此，我们应该在社保的基础上寻找其他的保障形式。

商业养老保险更自由

由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业保险，比如商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。

商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账戶。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。

同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。

在国外，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。

医疗险和重疾险也很重要

另外，医疗险和重疾险也很重要，它们是一个家庭避免因病致贫的重要保障。

生病是老年人最大的风险所在。社保所能提供的保障力度十分有限，而且受诸多限制，例如很多疗效显著副作用小的进口药或国产新药都不在保障范围内。再加上老人的重疾险保额有限，作为大病补偿有限。所以若条件允许年龄允许的情况下购买医疗险。各大保险公司推出的百万医疗类产品，在里面挑选一个即可。

配置完医疗险后如果经济宽裕可以适当补充重疾险。老年人的重疾险年龄越大，保费越高，建议在60岁前选择一份适合自身经济条件的重疾险。缴费期限选择五年或者十年以上。市场上面有专门为老年人开发的防癌险，可投保年龄较高，如果老人年龄已过大，普通重疾险价格已经过高或不可保，可考虑单独购买防癌险。