养老金融服务模式研究——以保险机构为例

芮 俐

（对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

当前，人口老龄化属于全球共同面对的一种挑战，我国自从上个世纪末就已经逐渐迈入到了老龄化阶段。根据相关统计数据显示，到2017底的时候我国年龄在60周岁以上的老年人口预计在2.4亿，根据大数据分析预估在2030年底的时候，我国年龄在40周岁以上的人口将会达到总人口的四分之一，这样一来我国将会面临较为严重的社会老龄化这一问题。这些年随着我国经济的快速发展，我国人口老龄化问题日益严重，已经有赶超西方发达国家之态势。从1978年以来，我国社会出现了“未富先老”方面的特征，目前我国人均GDP远远达不到西方发达国家的水平，那为何我国老龄化却呈现出赶超西方发达国家之势呢？目前，我国城乡居民在收入上存在着比较大的差距，这样也进一步提升了老龄化问题整体的难度。这在很大程度上影响了养老保险基金的管理水平，阻碍了我国社会保障事业的发展。随着目前我国的养老保险事业在多年以来的迅猛发展，特别是在养老保险的经办管理上面取得了比较大的进步，但是在进行养老保险的各种经办机构在办理财务业务的时候，存在着比较多的短板，需要进行完善。

1 养老金融服务的创新发展

1.1 关系国计民生实际

养老服务是关系到民生社稷的大事，特别是对中国这样的一个幅员辽阔，而且民族众多的国家来说，由于我国目前仍属于发展中国家，所以老龄化问题也是亟待解决的。因此养老服务的好坏与2.4亿多的老年人的幸福晚年生活有着直接的关联，还关系到老年人家庭的和谐美满。为了逐渐提升人民群众的幸福指数，满足人民群众对于美好生活的向往，那就需要进一步解除人民在生活中的后顾之忧，需要进一步提升人民群众的晚年生活，还要保障确保养老服务整体的财政金融指数。通过对20世纪以来多个国家存在的危机以及出现衰退的情况进行梳理，可以发现社会福利情况以及整体的养老问题是一项比较重要导火索。针对高福利以及老龄化所带来的较高的社会支出的企业，容易导致国家陷入到债务危机之中，还可能会危及到整体的金融安全，致使整个养老服务体系不是十分的健全，也会加重国家财政方面的负担，这样也更容易为未来的财政健康以及金融方面的安全埋下风险上的隐患。因此，加强养老服务体系的构建与完善，对于一个国家的长治久安来说，是具有非常重要的现实方面的意义的。

1.2 综合发展水平较低

目前我国的养老服务体系仍然存在着设置不合理的情况，而且我国的养老服务体系的整体规模不充足，缺乏效率，存在着结构失衡以及品质偏低的问题。特别是根据近些年以来整体的实践情况来说，就有着养老金紧缺，以及养老机构床位短缺，还包括医护缺口和农村中的养老缺口等，这些问题是比较突出的。通过研究相关的原因可以发现，目前养老服务体系与模式存在着失衡性、割裂性、自发性、无序性等方面的特点，所以这种情况导致在实践过程中，相应的措施难以得到落实。特别是在进行居家养老的过程中，我国的城乡空巢家庭特别多，很多老年人缺乏照顾，都独自生活着。同时在社区养老中，存在着诸多问题，例如社区养老设施欠缺，经营模式不合理，这都直接影响着社会养老的健康稳定发展。根据不完全统计在2017年，我国的各类养老床位仅有745万张，这一数字相比于发达国家来说要低很多。另外，也存在着养老服务体系不平均的情况，供需不匹配的矛盾更加的突出，而且整体的资源使用率不是十分理想。

2 发挥保险在养老保险金融中的优势

2.1 聚集相关资金，创新养老产品

应用养老保险的方式能够进一步满足老年人健康方面的基本需求，也能够长期的吸引资金。而且整体的保险机构需要进一步加强对消费习惯的研究，再结合现实上的需求以及市场规律，充分发挥出精算和风险管理方面的优势，在进行设计的时候，能够充分的激发并且实现长期的引导，这样才能更好的保障整体产品方面的需求，培养公众的养老规划以及健康管理安排方面的意识以及理念，这样能够更好的对社会的资金进行吸取，并且实现长期稳步的资金的沉淀。在进行资金积累的时候，能够更好的做到长期的投资与发展，并且提升整个养老金保值的能力。与此同时，还要加强保险资金的长期性，这样能够更好的与养老基础设施建设投资的金额相匹配。

2.2 整合社会资源，构建养老链条

相关的保险机构需要充分将资本的力量利用起来，并且对资源进行整合，这样才能够更好的加强养老健康的生态圈。并且提升养老服务的生态链，而且目前行业众多，涉及到的范围比较广，包括养老金融、地产、健康用品等方面。当下在整合健康养老方面，在上下游的产业链方面都拥有着比较多的经验和成功的案例。与此同时，在进行养老服务产业方面能够得到稳健的资产回报，也能够更好的满足保险业的长期配置方面的需求。比如说，对于不同的房地产资源进行整合，这样一来可以保证相应的资产价值不会出现缩水，从而实现养老社区能够在资产方面呈现出增值状态。

2.3 发挥运营优势，提升服务水平

目前我国不管是在养老的健康领域方面还是在运营管理的时候，存在着缺少权威性的机构以及有影响力的品牌支撑，另外在运营管理方面的能力还是比较弱的，也存在着服务明显滞后的情况。另外，在保险机构方面，也存在着长期的市场化经营的需求，需要做好人才的储备，加强信息技术的应用，制定好相应的规章制度，完善整个管理体系。特别是随着当前社会逐渐进入到了数字化的时代，基于金融科技发展的背景之下，不管是在保险机构信息化方面，还是在数据化服务能力方面都排在前列，逐步提升服务水平。

3 创新养老联合体金融服务模式

3.1 实施社区+村镇全覆盖模式

在城市养老之中，需要将联合体作为整个社区的中心，而保险机构属于重要的发起者，还能够将保险机构中存在的资金、销售情况，以及养老和健康保险方面的产品，做好资产的证券化或者是投资的基金等各种方式。另外，做好投资的新建，以及租赁的养老社区中，或者是在成熟的社区之中，包括周边所设立出的养老中心，这样也能够加强资本中以市场化的方式来对产业发展进行撬动。另外，再依照标准化的产品，包括招商的过程中，做好运营和培训，能够进一步加强对养老服务连锁店的打造，实现流动养老服务。再利用医院在社区周边建设养老分院的时候，需要加强对于社区医院和私人诊所的改造，充分的将各自的优势充分的发挥出来，这样能够更好的形成真正的“联合体”。

3.2 实现养老+健康生活新模式

目前的“养老联合体”需要与医养结合的趋势相符合，还要满足市场上的需求，并且做到相互促进，相辅相成。另外，养老与健康也是相关联的，通过将老龄人群的聚合，能够实现健康管理人群的汇集，并且做好数据与信息方面的管理，提升服务质量，加强产业的竞争力，提高整体的医疗健康服务水平，还要提高整体的应用效率。再加强健康管理的手段，并且实现医疗资源的对接，充分的延长老龄群体的寿命与生活上的质量。对于养老和医疗服务的范围进行合理的设定，这样才能够进一步满足双重服务的目的。在应用养老联合体的时候要充分的结合养老地产、金融等多种服务。比如说在养老社区之中，需要实现健康保健知识的宣传工作。

3.3 开展线上+线下多角度模式

在进行养老服务的时候，重点的内容就是要加强服务，做到线上与线下的结合，并且能够打造起线上的平台，并且实现养老档案的建设以及社区服务结合，从而搭建起个性化的信息化管理平台，并且做好紧急救助工作，实现规范养老的服务。针对家政以及陪护，包括助行和助浴，包括文娱和餐饮等方面，都需要进一步加强设置线上的服务。还需要做好内部管理的工作，并且提升各类资源的管理工作，做好信息化管理工作，充分发现其中存在的问题，并且积极的解决问题，从而提高整体的资源利用效率。医疗重点的内容就是要进一步推动整个远程医疗的发展，并且实现医疗资源的合理调配。对于周边的医护资源也要做到合理、快速的应用与调配，这样才能够做到快速的响应，另外还可以配合上门的检测工作，做好诊断的工作，并且进行输液与用药的工作，及时的递送紧急的救护器材。这样才能够保证调配的合理化，还可以配合多方会诊与手术预约，包括康复指导等方面的服务。

4 结束语

综上所述，为了能够更好的解决我国老龄化问题，需要做好合理的规划，同时进行合理的分工协作，需要设定好时间表，并且对各方的力量进行有效整合，发挥好各方面的优势，并且对养老服务体系进行重新的塑造，这样才能够更好的完善养老服务体系，使其更加的完备、便捷、先进。社会保险机构需要勇于承担责任，加强养老金融服务功能的建设，将保险业为养老金融服务体系作为核心的内容。而且需要提升保险机构的研究与分析能力，便于满足市场的真实需求，并且需要做好相应的创新，做好相关科学规划工作。