互联网金融时代商业银行的创新发展

宋 颖

（对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

首先，商业银行在互联网时代中其形态发生了转变，各项数据流量显著提升。并且，金融机构利用云存储、云计算等待平台功能，可以降低信息采集成本，缩短信息收集与整合的时间，从而为商业银行的各项工作提供便利。其次，传统的商业银行需要完成改革工作，全面把控好自身的商业份额，让金融产品变得更加丰富，为用户群体提供多样化的金融服务，以此满足用户的实际需要。最后，要充分应用现有的数据资源优势，让商业银行的适应能力以及竞争能力得到提升，使商业银行的地位更加稳固，让其在竞争激烈的市场中站稳 脚跟。

1 互联网时代下商业银行发展的情况

1.1 缺乏创新和改革意识

大部分商业银行并没有按照市场实际需求完成互联网金融框架的建构，致使商业银行中的各项业务以及产品比较落后，并不能满足当下用户需求，无法完成互联网金融与商业银行创新的有效融合，最终影响着商业银行金融体系建设工作的完成。

1.2 实施的改革浮于表面

商业银行的创新与改革，其和互联网金融创新有着直接影响，并且在实际工作中缺乏定量指标的分析，致使互联网金融模式的整体构建效果不佳。并且，目前的改革工作都停留在表面，管理模式上较为老套、单一，若不加强内部管理工作，难以完成互联网金融的革新与探索。

2 互联网金融对商业银行发展的影响

2.1 商业银行角色作用被弱化

在互联网金融创新发展的进程中，一定程度上削弱了商业银行的作用与角色。在互联网金融中可以更为直观的完成供需对接，致使商业银行的地位下降，以往的金融业务工作逐渐失去了服务上的优势，尤其是第三方支付平台的出现，比如微信、支付宝等，这些软件平台中都具备着理财、支付等功能，让商业银行的竞争对手越来越多。除了这些，互联网时代的来临，让原有的支付流程变得更加便利、方便，能够带给用户们良好的支付体验，提升信息查询与核对的效率。第三方支付平台与商业银行服务进行比对，具有直观化、可视化强等优势。同时，一些网贷平台的出现，让信息获取的成本越来越低，使经济利润提升。在此环境中，商业银行的地位以及竞争力被撼动，完成商业银行创新刻不容缓。

2.2 国家对金融信息体系支持

互联网金融时代致使金融体系的构成发生转变。目前，我国十分支持互联网金融，并且金融的框架也处于初步成型的状态，对于商业银行发展有着直接影响。而金融框架的重新建构必然会对电子商务与金融业务造成影响，让其消除、调整电子商务与金融业务中的各种缺陷，实现金融市场的稳健发展。对此，要提前制定出合理、科学的资金体系调整措施，以此适应互联网金融环境下的各项内容，让商业银行的发展更加顺利。

3 互联网金融下商业银行创新发展策略

所谓金融创新可以称之为金融行业领域各个要素重新组合以及发生创造性改变的全新事物，其中包含了金融制度、金融工具、金融市场、金融业务以及金融机构等创新。从金融创新的以往发展情况来说，可以将金融创新分成狭义以及广义。处于互联网金融时代的商业银行，应了解当下的发展趋势，完成创新发展这一工作，积极展开业务模式、人才培养模式、管理模式的创新，让其更加满足当下的金融市场需求，从容、自然的迎接互联网金融所带来的挑战。首先，要结合商业银行本身的发展特点以及业务特点，开发与完善各种金融产品，让互联网金融发展规划工作得到响应。其次，利用商业银行本身的地位与优势，由内到外的完成各项工作的革新，让内部建设与内部管理更加严格、规范，使内部审计工作的效率提升。最后，商业银行应当实现网络化发展，将业务重点进行调整，提高互联网金融时代下的竞争能力以及发展潜力。下文就分析互联网金融下商业银行创新发展策略。

3.1 立足实际情况，创新网络业务

一些智能终端设备以及互联网技术，能够让商业银行与金融机构获得良好发展。目前，各大金融机构都在积极开展互联网发展体系建设工作，并始终注重智能终端金融服务的开发。而第三方支付功能的越发完善，致使商业银行所面临的威胁越来越大，若想获得创新发展，就应当从网络理财、网络支付等服务功能中着手，按照用户群体所需要的需求与感受，对支付形式上进行调整，开发出更多的金融功能，寻找一条全新的服务发展道路，最终使商业银行与互联网金融巧妙融合。此外，需要创新服务内容，积极研发网络自主还贷等功能，并让这些超过能够用手机APP完成，建立出一个在线咨询的网络，方便用户群体的查询。商业银行需要充分利用现有的大数据优势，将一些符合用户需求的金融服务与金融产品开发出来，形成一个网络在线理财超市，让用户感受到良好的金融服务体验。最后，商业银行要和第三方平台进行合作，让金融服务环境更加便利、安全，使用户们获得体验感良好的支付服务，最好具备支付、查询等功能，让金融与互联网平台融合到一起，使金融服务更加全面。

3.2 建立信息框架，拓宽盈利渠道

目前，我国互联网金融框架属于重新建构的局面，为了让商业银行拥有更好的发展前景，应让平台模式得到创新，不但要与第三方支付平台进行合作，同时也要和微信、QQ等平台进行合作，让各种具备支付功能的软件与商业银行形成合作关系，完成优势互补这一工作，使其拥有更为广阔的盈利空间。同时，为了让商业银行的各项业务满足金融行业的实际需求，应当根据商业银行本身条件，将金融模式进行创新与调整，开通移动理财等服务，最后让商业银行以往的金融架构与当下的互联网金融架构相吻合，构建出比较完善的战略体系，实现商业银行金融服务转型这一目标，从根本上提升商业银行的发展 速度。

3.3 寻找合作对象，建立集体模式

商业银行应当积极寻找合作对象，与其建立起联盟的关系，从而实现互联网金融的快速发展。商业银行在之前几十年发展的过程中，确定了较为稳定的发展体系，不管是风险管理措施还是网络金融服务，都逐渐完善、成熟，这时开展升级与转型工作十分必要。因此，商业银行要与合作对象形成互利互惠的良好关系，并在互联网的帮助之下，完成升级与转型工作，加快商业银行的发展。商业银行与其他平台机构的合作，不但能够发挥出双方的独有优势，还可以开发出更多利于商业银行发展的金融服务，从而为大家提供人性化十足的金融产品，让商户与客户资源整合更加便捷。此外，应用互联网技术完成商业银行的各项工作，可以使用户们线上办理业务，随时随地调整操作程序，让用户群体们体会到高质量的服务。

3.4 突出自身优势，促进业务创新

首先，互联网金融时代背景下，商业银行需要超过展现出现有的客户服务优势，对全体客户展开开放式经营的体系，进而更加精准的解决客户问题，完成服务经营体系的改革，让服务体系具有特色，独具一格。并且，通过优势展现，可以使用户群体感受到整个金融服务操作流程，降低服务的时长。其次，完成新账户功能的开发，让用户们享受到快捷的服务，进而提高用户朋友们对于商业银行的依赖感以及信任感。除了这些，还需要根据用户的实际需求，寻找到金融营销的全新模式，开发出与金融产品相关的功能，比如在线支付、订购扫码等。最后，要注重其零散用户群体，并利用大数据搭建新型商务平台，充分展现出金融业务的绝对优势，使客户在手机与计算机上完成操作，灵活订购金融业务，从而让商业银行金融业务的销售渠道变得越来越多，围绕着客户展开各项服务工作，使商业银行业务与服务完成创新与改革。

3.5 满足客户需要，实现针对管理

商业银行属于服务型的行业，主要利用一系列的金融服务获得利润。但是，第三方支付的迅速发展，制约了传统商业银行的操作，让其各项老旧的服务模式与内容被社会所淘汰。为了充分展现出商业银行的发展优势，需要提升金融服务意识，让支付方式更加便捷、方便。同时，商业银行的工作人员还要积极开展调研工作，了解用户们的金融服务需求，对其满意度有个全面的了解，从而找到自身金融服务与金融产品中的缺陷，结合用户实际需求完成调整。另外，商业银行需要按照客户的个人财务管理要求，把银行卡变为主要理财工具，完成银行卡与理财工具之间的有效互动，让信用体系更加完善，使安全隐患大大降低。除了这些，商业银行在和第三方支付平台进行沟通时，需要深入挖掘大数据，时刻了解用户群体的财务需求，从而开发出全新的业务领域，让各项金融业务实现可持续发展。最终商业银行要利用现有的政策优势，比如清算业务与资金划拨等，利用第三方平台完成银行金融服务的补充与延伸，在保障用户资源的基础上，降低用户群的管理风险，从根本上提升银行的经济效率与社会效益。

4 结束语

总而言之，首先完成创新与改革能够让商业银行在互联网金融时代站住脚跟，寻求一条更为稳定、安全的发展道路，从而搭建出全新的发展模式，满足时代需求让经营形成发生变化，使商业银行的市场竞争力得到提升。其次，要严格使用信息技术与互联网技术，为商业银行的创新发展提前打下良好基础。社会对互联网金融的认可，致使商业银行需要搭建出完善的风险管理体制，使金融体系建设的速度加快。最后，商业银行应大力招收人才，完成各项工作的创新发展，最终为社会建设以及国家经济建设作出一定贡献。