互联网金融对宏观经济的影响

王晓民

（对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

最近几年，随着国民经济的不断发展和大数据、云计算等科学技术的突飞猛进，互联网金融逐渐得到了资本市场和相关监督机构的关注和重视。相较于传统金融，互联网金融在金融的核心功能并没有本质的变化，金融的契约内涵和逻辑始终都保持一致，和传统的金融概念和模式也无本质差别。但在互联网金融模式之下，金融交易的相关可能性被大大的拓展和延伸了，最终的交易成本也被大幅降低，去中心化、民主化和普及化也得到了充分体现。基于此种现象，研究互联网金融对国民经济的影响就显得尤为重要，同时也逐渐成为推动国家经济发展的主要措施之一。

1 互联网金融的基本特征

1.1 信息明显对称性

相较于传统的金融机构，互联网金融在信息上更加对称。互联网金融中的投资者可以利用互联网平台这一有效媒介所提供的多方面信息和数据对借贷方进行综合性的评估，并自主的选择投资标的、投资时机、和投资方向。

1.2 交易快速便捷性

互联网金融机构和传统的金融机构相比较，其在实际的交易上更加快捷也更加便捷。传统的金融机构在实际的审核机制上是比较繁琐的，而互联网金融机构在实际服务上则显得更加高效。在面对形形色色的借贷用户的时候，互联网金融机构的包容性是更强的，也是非常理想的。例如，社会中没有正式工作的商贩和个体的经营者，或者自由职业人群，他们在有金融活动的需求的时候，不管是理财还是借贷活动，银行中的起步金额往往至少都是5万起，在实际进行贷款的时候，也需要为银行提供社保证明、收入证明甚至是财产证明。这就使得一部分社会民众的实际金融需求不能得到充分有效的满足。而互联网金融机构的出现则有效的填补了金融机构在这一方面的空缺，行使了普惠金融的使命。

2 互联网金融对国民经济的积极影响

受互联网就金融实际发展情况的影响，各金融机构之间的相互竞争越来越激烈，迫使各金融机构要利用完善自身基本功能的方法，去积极适应市场的变化。与此同时，互联网金融的切实发展也让融资的成本得到了有效降低，企业的融资效率也得到了有效的提升。

2.1 有助于国家经济水平提升

与传统的理财方式相比较，互联网理财在实际发展中是有两种模式：线上模式和线下模式。互联网理财模式可以有效减少线上基金在聚集上的成本，从而提升线下的支付效率，并有效优化相关理财产品的性能，让理财产品可以满足不同客户和不同企业的不同需求。基于此种现实情况，互联网金融可以在最短的时间之内，筹集到更多的社会上的资金，为企业的未来发展提供必要的资金支持，保证公司的各项活动可以有效开展，并最终达到有效拓宽资金来源，扩大企业实际发展空间，实现企业经济增长的目标。

2.2 有利于资金配置效率提高

现阶段，我国相关部门对于传统金融行业的整体利率进行严格的管理和控制，使得资金沉淀的现象不断发生，资金和货币的整体流通速度也因此变得缓慢，从而引发经济紧缩等方面问题。互联网金融的出现和实际应用，也有效提升了资金的实际配置方式和配置的有效程度，从而达到有效增长资金利用率的目的，对于宏观经济的发展有较好的促进作用。以互联网平台为主要媒介，拓宽企业在资金筹措方面的事宜，以让企业在短时间内筹集到大量资金，提升企业之间的各类闲散资金的利用率。与此同时，随着互联网金融的不断发展，也为国有银行和国内的相关金融机构的发展提供了源源不断的动力和保障，从而最大程度的优化国内金融市场、提升国内金融市场的工作有效率，进而推动我国国民经济的有效发展。

2.3 帮助促进经济的有效增长

在传统的借贷模式之下，资金的提供者和借贷者之间是没有任何的直接交易行为的，主要是以相关金融机构为媒介，从而达到资金的提供与资金的需求之间的最优匹配，最终完成资金借贷事宜。在这样的过程中，资金的借贷有着成本非常高的特征，不仅需要资金借贷人员缴纳高额的手续费，且过程中会涉及的手续也是非常复杂的，时间也比较长。在互联网借贷模式之下，资金的工序两方是可以充分利用互联网借贷平台来完成这一交易过程。网络借贷的实际操作和传统的借贷操作是明显不同的，其操作非常简单、操作成本也比较低、操作时间也相对来讲比较短。利用互联网的借贷模式，各类中小型企业的资金方面的困难就可以得到较好的解决，为企业的可持续发展打下了坚实的基础，也提升了我国国民经济的发展水平。

3 发挥互联网金融对宏观经济推动作用

互联网金融这一形式主要是基于提升资金在市场中的竞争程度、降低信贷的成本、为相关资产进行最佳的资金配置等等。但是，所有事物都是有双面性的，互联网金融也是一样。由于互联网金融的有关监督和管理工作并没有得到较好的落实，在互联网金融中还是存在着较大的风险，严重的还会影响到我国国民经济的整体稳定性。

互联网金融主要以普惠金融为主要外在表现形式，其也会对我国的整体经济发展起到直接性的作用，会加快我国社会转型的脚步。在互联网金融加速发展的大环境中，有关金融的服务种类和服务内容也得到了较好的丰富。在这样的基础上，相关监管机构应该逐步强化对互联网金融在发展过程中的监督和管理力度，并给予适当的发展指导，以高效发挥互联网金融自身的诸多优势和实际价值，让互联网金融能够最大程度的推动我国宏观经济的发展。基于此，可以从以下几个方面入手。

3.1 做好有效的综合监管

要对有着金融中介作用的一些互联网金融机构和企业进行必要的监督和管理。要以国家相关部门所提出的关于投资金融机构、融资中介服务机构的指导意见为主要执行思想，加强对互联网金融机构和企业的监督和管理，以有效推动我国对于互联网金融机构和企业的管理和监督能力提升，让互联网金融机构能够达到我国对于金融机构所指定的准入标准，从而拓宽互联网金融机构的业务范围，最终实现统一管理的目标，保证互联网金融行业能够朝着健康的方向发展，为我国的宏观经济发展奠定坚实的基础。

3.2 完善立法，细化职责

充分重视并有效保护互联网金融消费者的合法权益，深入了解互联网金融的消费者和有关互联网金融的相关知识。要正确做到及时且有效的开展相关互联网金融机构和企业的相关信息披露工作，对于可能会存在及金融风险的一些互联网金融机构和企业的风险给与有效的提示，并以此为基础建立健全一个司法层面的保护制度，为互联网金融消费者的合法权益提供必要的法律层面的保护。除此之外，也要对互联网金融机构开展有关反洗钱方面的监督和管理，不断完善和健全互联网金融机构在反洗钱方面的法律和法规，以有效控制互联网金融中出现洗钱相关事宜。要为互联网金融在实际运行中提出一个明确的交易异常方面的标准，并按照标准的要求一旦发现互联网金融机构之中出现违规操作或者异常行为，将严惩不贷，最大程度的保证互联网金融机构和企业在资金交易上的正常化和规范化。

另外，要以互联网金融机构的实际发展情况为基础，充分结合我国宏观经济的发展情况，制定一个切实可行且科学的整体发展计划，并以此计划为导向，促进我国互联网金融的可持续发展。也要不断引导互联网金融机构和企业能够成立与之相匹配的企业协会，通过此类协会加强其对自身的监管能力，有效完善互联网金融机构和企业在金融风险提示和内部管理和控制方面的相关工作，以切实保证相关信息披露工作的真实性的可靠性。

3.3 网络与商业银行融合

对于互联网金融来讲，其在实际的发展过程中还是存在着诸多不足之处的，但是也不能忽视其在整体金融领域发展中所起到的重要作用。目前，以各类性质的银行为代表的实体金融机构在实际发展中也是会受到互联网金融这一新兴行业在发展模式上的影响的，这样会导致实体金融机构在发展上变得非常缓慢，也会对其他的经济结构产生一系列负面的影响，这样是不利于我国宏观经济及发展的。

为了能够从根本上解决互联网金融机构和实体金融机构之间的各方面发展矛盾，应该尽快的制定一个能够长远发展的整体计划和战略，比较常见的方法就是，有效推进实体经济和互联网经济之间的相互融合发展。从其实际发展模式上来讲，互联网金融机构和企业在实际的服务模式上要积极的借鉴传统金融在发展中的优秀经验，并尽最大可能的完善互联网金融机构在服务上的模式发展。不断强化对互联网金融机构和企业在诚信度和服务质量上的重视程度，在和商业银行有机融合的基础上，让互联网金融及机构的各项经济活动在实际开展上能够展现出更高的诚信度，进而实现其高效的可持续发展。

4 结束语

综上所述，互联网金融机构和企业在实际发展中是会对我国的宏观经济产生一定程度的影响，其影响主要体现在经济组成结构、政策的制定和实际发展趋势等方面。为了能够更加有效的发挥互联网金融机构在我国国民经济发展中的促进作用，必须对互联网金融机构的发展特点特别是发展优势进行有效的掌握，使其能够和实体金融机构有机的结合在一起，让二者之间能够相互促进，为我国的金融发展和金融服务注入活力，进而促进我国宏观经济的稳定可持续发展。