新形势下我国城市商业银行经营模式转型研究

包 洋

（对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

在商业银行领域，以往的盈利模式是通过存贷利差开展的，并且还有很大的依赖性。但是值得注意的是，这种方式对环境的依赖性较大。当外部经济环境不稳定时，收益也会大大下降。商业银行领域如果想降低风险，保证自己平稳运转的话，那便要吸引客户，为其提供一个有吸引力的服务。这样不仅有利于商业银行自身的发展，还对我国的实体经济发展有很大的帮助。与此同时，这也对商业银行提出了一定的要求。首先要减少对存贷利差的依赖性，同时还要提高自身的稳定性，从而防止外部环境变化对自身产生不良的影响。其次，商业银行如果想要进行进一步转型的话，那便需要银行从业者在银行的各个方面开展优化和改良，从而为客户提供更加优质的服务。使得商业银行更适应市场环境的变化。最后对商业银行管理制度进行一定的改革，这样一来商业银行的竞争力将进一步得到提高。

1 我国城市商业银行的特征

1.1 资本投入较小，经营规模不大

我国城市的商业银行发展过程是比较漫长的，基本都是从信用社逐渐演变而来。说到信用社，它在最开始的服务对象仅仅是规模不大的公司和政府单位。当我国步入改革开放时期后，我国便迈入了一个高速发展的时期。信用社已经不能满足当前经济环境的需要，所以信用社便逐步转型为银行。但是不管银行是以什么形式存在，评判银行规模的主要指标还是银行的固有资产。纵观我国大部分商业银行，固有资产大于2000亿元的仅仅占比20%。经过专家研究表明， 我国现有的城市商业银行在固定资产中还是远远小于2000亿元的。大于1000亿元的城市商业银行只有2家，与此同时其中大概有70%注册资金小于100亿元。通过此研究可见，当前我国城市商业银行自身还不够成熟，随着我国经济的不断发展，我国的商业银行还有很长的路要走。

1.2 发展不均衡，存在着巨大的南北差异

对近些年的市场进行调查可以发现，如果一个城市的经济处于上升趋势，该地区的商业银行便会逐渐增多；反之，当该城市经济比较低迷，经济发展呈现出一种缓慢甚至逆增长时，商业银行数目会不断减少。自从我国进入了改革开放阶段，东部地区特别是东部沿海地区便开始快速发展。一旦经济得到了发展，该地区的人们便有了更先进的思想，这样的话有关于自身权益保障等问题的意识便得到进一步 提高。

这种地区政府的维权意识也会高于其他地区，政府会制定一些科学、合理的法规制度来保障人民的合法权益。在这种氛围下，百姓的维权意识会提高，安全感也会随之提升。人们便更愿意投资，也更相信市场。从而对当地的商业银行业发展起到了一定的推动作用。反观在我国内陆地区，特别在西北地区，商业银行的数量和东部沿海地区比较便会大大减少。这主要与当地人均收入低于沿海地区所致。这些地区并没有很多企业，金融业也没有足够的资金来发展。在这些经济相对落后的区域，城市所属的商业性质的银行在整体发展还是比较困难的。面对着许多难题。如果想打开局面继续发展下去，则要想出一个良好的发展战略来进一步促进其不断发展。

1.3 目标客户定位模糊，生存空间狭小

商业银行在设立初期，主要经营目标便是向社会上的企业和一些个人客户开展金融方面的服务。但随着经济的不断发展，这种发展模式的缺陷暴露出来，所以有许多银行开始开展一些大型项目。但不是所有银行都有这样的能力，稍有不慎，便有可能在市场中丧失竞争力。正因如此，目前有许多商业银行内部已经出现了混乱，不知道要针对什么样的客户来开展业务。城市商业银行其自身的生存空间本就有限，还要遭受诸多国有银行、股份制银行、各地的农村信用社、外资银行等对其的各方面压力，使得城市商业银行的实际生存空间变得越来越小。

2 我国城市商业银行现有经营模式的劣势分析

2.1 新增资本匮乏，融资能力不足

当前，城市商业银行所遇到的难题有很多，其中最突出的便是资金断链，在日常经营中很有可能出现周转断流的情况。这种现象后果是很严重的，如果发生了金融危机的话，首先受到影响的便是城市的小型银行。很多人觉得这种情况的解决措施是借助于融资来得到资本量的提升，但是小银行的能力欠缺，在现在的环境下是很难完成的，所以城市商业银行融资并不容易。

2.2 存量资金流动，揽储方法单一

在现代社会的信息化时代大环境中，大部分城市所属的商业银行在吸收储蓄的方式和方法上还是沿用传统的观念和手段，对民众缺乏吸引力。但是我国在不断进行改革，在市场上越来越多的金融产品已经让人耳熟能详。并且，民众的理财观念也在不断提高，人们更侧重于灵活的理财产品，这会导致资金断流的银行又遇到了另一大难题。

2.3 业务形式单一，抵御风险能力弱

城市的商业银行在其所开发的业务组成上也存在诸多不科学的地方。许多城市商业银行的实际注资者的发展眼光都会聚焦在某一行业中，尤其是为各类中小企业提供不同性质的贷款服务上，并没有利用发展的眼光去看待一些新兴的产业和行业。这样的运营理念就会造成城市商业银行在业务的模式上非常的单一。现阶段，许多城市商业银行的整体业务量并不多，这样的实际情况让城市商业银行很难抵挡政策变化而产生的一系列外部风险。甚至会发生，一旦政策改变或者整体经济大环境发生变化，城市商业银行在业务上遭受到毁灭性打击的现象。并且还有一个明显的问题，在单一的业务模式下服务水平会比较低，没有专门的业务咨询机构，贷款的投放也没那么精准，银行中的存储业务和贷款业务之间的界限并不明显，会使得在实际工作中非常混乱。

2.4 硬件设施不齐全，网络技术滞后

许多中小规模的城市商业银行在实际发展中是没有大量资金做背书的，也正是因为这样，其在实际的硬件设施的更新上相对来讲是有一定滞后性的。随着相关金融监管政策的不断深入，对城市银行在服务和监督上的要求也会更高。且在监管上对于银行的实际服务过程、服务内容等多方面都提出了全新的要求。这给城市商业银行在诸如网络覆盖与联网技术上比其它大规模的股份制银行来说显然是滞后的，在互联网技术越来越发达的当今社会中，有关信息诈骗的案件屡见不鲜，甚至有些地区还出现了银行员工私自动用储户资金的恶劣事件。假如银行内部没有专门的互联网技术人员和完善的相关互联网监督设备，将会严重阻碍城市银行在诸多业务上的运行和开展，甚至还有可能出现相关金融风险的隐患。

3 新形势下我国城市商业银行的转型策略简析

3.1 明确经营理念，调整经营结构

在我国当前经济快速发展的大背景下，城市商业银行需要有一个正确的经营理念，一个合理符合银行实际的业务模式改变原有落后的业务组成模式。城市商业银行要想从本质上改变其落后的运行模式，首先要搞清楚的是怎样在有限的资金规模之下，利用最有效的方法去开发潜在的客户群体。这就要求城市商业银行要明确自己所面对的客户群体是怎样的定位，在准确找到属于自己的客户群体之后，要对客户群体进行科学合理的管理，以便后续相关业务的顺利开展。在怎样找到客户群体和管理客户的工作上可以借鉴大型国有银行与股份制银行的先进经验，进行分类管理制度。正确对待不同客户之间的差异性，熟悉和掌握重要客户的行为特征与消费习惯。并在适当的时间推出符合客户需求的新产品。比如，借势营销是现在各行各业都大力进行的一种销售方式，这也给城市商业银行的改变带来某些启发。要懂得依照自身的优势与实际情况加以利用，例如，在某些重大节日的时候，推出有针对性的理财产品或者信用卡业务对于银行来讲就是一项非常不错的创新选择。

3.2 关注新兴产业，扩展业务范围

城市商业银行在业务拓展上如果仅仅将眼光局限于中小企业中，将很难把业务有效的开展下去。在新形势之下，城市商业银行要用发展的眼光去看待市场经济中的各个行业，以便找到更多且更有效的客户群体和客户资源，在拓宽目标客户的实际范围的同时，适时的开发一些新客户。尤其是近些年我国政策的不断优化催生了诸多新兴行业，这些新兴行业像雨后春笋一般的出现，这就要求城市商业银行也要紧跟时代的发展，对这些新兴企业和新兴行业开展深入的调查和研究，并尝试为一些发展模式比较好的新兴产业客户提供贷款业务，并进行实时跟踪了解。除此之外，还要在实际业务范围上进行创新，要既能满足客户在贷款方面的需求，还需要试着定向设计出专属理财产品给优良信誉度与合作关系的客户安排多元化的服务。

3.3 利用大数据．提升服务质量

城市商业银行想要建立一个更加完善的客户管理系统，就要积极的借助大数据这一现代化技术，在对客户进行分析的基础上为每一个客户建立档案，依照客户的数据特征与实际需要来分类管理，设计不同的服务计划，并安排专业顾问，让客户多元化的需求可以得到满足。同时，通过安排专属顾问迅速、精准地解答客户遇到的各种问题以及他们的顾虑。这样即可以和新客户进一步拉近了关系，用更热情的服务来提升客户的实际体验，又可以给老客户安排更深层次的订制服务，更好的维护存量客户关系。

3.4 针对个人客户，加大信用贷款

在现在的社会状况下，每个人都有着一个单独完善的信用库，优良的征信记录越来越被注重。城市商业银行能够通过网络大数据的分析方法，经由分析客户和他们的亲属的征信记录来给客户个体完成进一步开发与细致分类，给信用状况优良的客户群体在基本额度上提高信用贷款的额度。并且当下00后这一代人已经渐渐走进社会，有了一些社会财富。他们的消费习惯也正在改变着社会主流的消费习惯，青年一代喜欢使用信用贷款来完成对未来的合理安排，所以城市商业银行需要继续紧跟时代的脚步，设计出更加贴近当前时代特点的金融产品，在原有的客户基础上增加新客户群体，为有着良好征信特征的年轻一代提高信用贷款额度。

4 结语

综上所述，当国家政策变化且周边经济环境也都发生着改变时，首当其冲便会深深地影响银行业的经营。我国城市商业银行一定要清晰的认识到当前的时代特点，需要与时俱进、勇于创新，改变经营策略，转换经营模式．让硬件设施更加完善，增加人才储备，通过高效的经营方式来扩大经营规模，保证存量的同时扩大增量，最后在激烈的市场竞争中稳定且快速的不断发展。