商业银行金融产品创新策略探讨

耿树辰

（对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

伴随着未来社会的发展与经济的进步，金融经济环境也发生了较大的变化，行业与行业之间有了更加激烈的竞争面，对于这样的环境来说未来商业银行的创新，金融产品已经成为主要的发展方向。对于商业银行来说，金融产品的创新，一方面能够提升自身的市场竞争力，另一方面也属于商业银行在未来经济环境下的必然发展方向。商业银行需要在未来发展的过程中对金融产品进行创新，只有这样才能够保证商业银行在发展的过程中收获更大的利润与空间，这对于商业 银行的创新发展也有着重要的意义。在商业银行创新的过程中，金融产品需要针对不同的市场模式和市场竞争来建立全新的形式，这也是我国商业银行在发展过程中的重要方向和重要目标。

1 商业银行金融产品创新的必要性

作为我国未来现代化发展过程中的主要组成部分。商业银行在社会发展过程中发挥着经济调节的作用，而这一作用不可替代。伴随着未来人们生产生活水平的逐渐提升，生活观念也会随之发生变化，对于投资的热情将会与日俱增。因此，金融产品的创新能够满足人们在投资方面的需求，在这样的发展背景下，商业银行想要在金融产品上做出发展，就需要针对金融产品的形式来进行创新。除此之外，伴随着市场的逐渐进步和互联网金融的出现，金融市场之间的竞争越发激烈，这对于金融产品来说，是一种全方面的改革。而未来对于商业银行来说创新金融产品已经成为必然，只有认识到当今社会的经济发展形势不断创新，金融产品才能够保证商业银行在发展过程中获得更多的客户以及利润。这对于商业银行在当下竞争越发激烈的市场环境来说，有着较为关键的意义。

2 商业银行金融产品创新存在的问题

2.1 创新发展欠缺原创性

未来经济环境的转化与大形势的变化，商业银行需要在创新金融产品的过程中过度追求创新金融产品带来的规模转变，而忽视了创新金融产品带来的实际收益。未来商业银行认为越来越多的创新金融产品出现，就能够改变市场的运行状态。实际上银行未来推出的金融产品将会越发难以满足客户的多样性需求，造成这种情况的原因就是银行推出的创新性金融产品较为单一，不具备多元化。除此之外，银行对于金融产品的创新，往往缺乏原创性。很多时候银行金融产品创新主要的方式就是将以往的金融产品形式进行替换利率等等，依旧是用户存钱、银行赚钱、用户收取利息这一套，因此银行推出的金融产品不具备一定的前景性。未来银行将会越发难以吸引客户和消费者的眼光，无法为客户提供相应的服务，除非商业银行进行大范围的让利。

2.2 创新结构不完整

分析之后发现，我国商业银行在对金融产品进行创新的过程中，问题还出现在创新制度和创新体系方面的不足。在金融产品创新的过程中，商业银行一般以银行网点作为主要的销售地点，但是对于银行网点的管理和具体的销售流程没有做出相应的明文规定。表面上来看，这种管理模式是为了让银行销售网点实现创新性经营，实际上如果没有对于创新机制进行良好的管理，势必会出现一些不符合市场实际需求的现象，因此商业银行在未来创新金融产品的过程中，就需要对创新制度进行严格管理和要求，这对于产品的创新来说意味着有力的保障。

3 商业银行金融产品创新策略

3.1 观念的创新

金融环境的变化和发展意味着未来的商业银行将会对创新金融产品有更高的追求和想法，想要让商业银行在未来发展过程中实现更加健康的发展，那么商业银行管理人员首先就需要站在时代的角度上来对传统观念进行审视和分析。尤其是过往商业银行的金融产品需要进行重新思考，争取摆脱传统观念带来的束缚。在以往发展过程中，商业银行对于金融产品的创新更加重视量化而忽视了质变，过度追求经济效益，而忽视了对产品的后续服务。这就导致了消费者在购买了商业银行推出的金融产品之后，往往不愿意再购买第二次，也就流失了大量的客户以及资金。未来金融产品创新的过程中，银行需要将客户作为工作的核心来更好的强化服务理念来对客户进行服务，让客户能够拥有最好的体验。

除此之外，还需要转变高资本占用性经营管理模式，这种管理模式往往过度依赖批发性信贷业务。未来需要将服务的质量放在首要位置，让商业银行的效益成为推动商业银行发展的主要目标，同时管理人员还需要提升管理质量。未来要求在工作过程中，工作人员始终将发展和创新作为前进的动力，让商业银行能够实现更好、更快的发展。目前国内商业银行绝大部分的金融创新产品都是直接复制西方商业银行的相关产品，这也导致很多产品并没有很好地匹配国内金融市场，消费者对于这些产品的接受程度并不高。在面对这一问题时，商业银行应该转变自身的金融创新理念，从根本入手，打造自主原创的金融创新产品开发理念。转变了以往使用的高资本占用性经营管理模式之后，未来可以搭建出符合我国实际情况的经济体系，这对于我国未来的经济水平进步来说有着重要的意义。商业银行在我国银行体系当中归属于较多数的阵营，同时也影响了我国的经济走向。未来商业银行金融产品的创新，主要的意义就在于能够让商业银行的整体发展与人民群众的整体需求相结合，这一点确定了未来商业银行的工作 方向。

3.2 树立品牌战略

金融市场在未来的发展和进步代表着金融产品，将会拥有越发激烈的品牌竞争，而商业银行在对金融产品进行创新的过程中，也需要认识到品牌战略拥有着非常重要的影响。未来只有树立的品牌意识，积极做品牌道路，才能够实现更加全面的发展和进步，未来品牌化道路落实的过程中商业银行需要紧跟时代步伐。站在市场的角度上来，对市场进行深化分析，不断进行创新，始终坚持以人为本，多主体经营方针，将社会效益和经济效益进行结合，争取站在多种经营的角度上来，创建中属于商业银行自身的金融产品品牌。创建了金融产品品牌之后，未来商业银行就可以根据一个既定的方向来进行金融产品的创新工作，这对于商业银行来说是一个明确的方向，能够清晰的划定未来创新方向以及创新范围。

3.3 加大创新人才的培养

未来商业银行金融产品进行创新的过程中人才将会发挥出重要的作用，创新人才的出现，能够帮助金融产品实现更加深层次的发展与创新，让商业银行有更好的发展方向，因此未来商业银行需要加强对于创新型人才的培养主要的方式分为两点。一方面针对现有的商业银行金融管理人才进行培养，提升这类人才的创新意识，让金融管理人才拥有更好的创新能力。而另一方面，则是需要安排优秀的人才出国深造，学习国外先进的经营管理方式和创新方法，吸引更多的优秀创新人才到银行进行工作，这能够帮助商业银行在未来发展过程中，拥有更多创新人才。

在我国金融市场，仍然存在着非常多的管制制度，这些制度在很大程度上影响了金融创新工作的进展。也正因如此，需要建立健全一个科学、合理的金融创新机制，更好地服务于商业银行和金融机构，促进金融创新工作的整体水平。首先，结合当下金融市场的实际情况打造合理的金融创新组织结构，并以此为基础建立健全金融创新机制体系。其次，打造专门的金融创新部门和组织，并设立专业的创新目标和创新职责、创新内容，积极发挥每一个员工的能力。最后，建立起相应的人才吸引机制，通过这种方式吸引更高水平的金融人才来到商业银行，为金融创新工作出谋划策。

3.4 加大互联网金融产品的开发

在当下社会发展过程中，互联网金融的出现已经成为未来主要的发展方向。互联网金融，对于我国整体金融模式和金融环境都带来了一定的影响和转变。对于商业银行来说，更意味着巨大的机遇，也随之出现未来互联网技术逐渐的发展和进步，让人们拥有了更多的投资方式和理财方式，因此，投资的途径也越来越多。在这样的背景下，商业银行金融产品的创新需要与互联网进行结合。更大程度上站在互联网的角度来对商业银行金融产品创新方式进行思考，提高产品多样性，从而做到满足客户的实际需求。在开展金融创新工作时，商业银行一定要结合当下的金融市场形势，做出相应的分析和判断之后，制定合理的创新方案。在此过程中，商业银行要与证券商建立起合作关系，并积极开展网上银行业务，以此促进金融创新工作的顺利开展。

4 结束语

因此，未来金融产品金融创新属于商业银行在发展过程中，提升自身竞争力的重要手段，也是主要方式。未来现代社会这种发展方式将会成为一种必然性。商业银行只有进行不断地金融产品创新才能够更好的发展，但是伴随着社会的发展和进步，商业银行金融产品创新还将受到一定条件的限制，这将会导致创新的难度进一步加大，而商业银行想要更好的发展下去，就需要结合时代发展需求，站在自身的角度上来，全方面的做好金融产品创新工作，树立起品牌战略，加大金融产品创新管理，积极与互联网进行结合，不断增强自身的竞争力，形成中国特色商业银行金融产品。