基于IM的“一带一路”区域移动支付策略研究

赵凤燕

基金项目：本文系广西高校中青年教师（科研）基础能力提升项目：基于IM的“一带一路”区域移动支付策略研究（立项编号：2020KY57022）的阶段性研究成果;本文系广西高校重点人文社科研究基地政府数字传播与文化软实力研究中心项目：新媒体传播时代的电子商务移动支付现状调查与对策研究（立项编号：ZFZX201607026）的阶段性研究成果

摘 要：当今时代是科技化时代，移动支付作为科技化的产物，其需求也在不断提高。随着“一带一路”倡议的不断推进，移动支付议题也在其沿线国家及地区不断深入。本文引入了IM平台，以解决“一带一路”地区移动支付的缺点，提高跨境支付的安全性和业务效率，并从政府部门、市场实体和技术方面提出可行的应用策略。

关键词：IM;一带一路;移动支付

随着当前通信技术的不断改进，4G网络已经在更广泛的范围内得到广泛使用，5G网络也开始崭露头角，预计2021年会大范围使用，这使得移动支付在短时间内快速增长，并逐渐扩大了辐射范围。移动电话也已从主要的社交媒体演变为具有社交，休闲和支付功能的移动设备。笔者曾看过GSMA发布的《全球移动支付行业报告》，报告指出：在全球90个国家及地区，共有超过8.66亿名用户，而移动支付行业每天运营金额达到13亿美元。在中国，2017年至2020年6月移动支付用户规模也很惊人，详见下图：

随着“一带一路”建设的不断深入，移动支付蓬勃发展的新机遇已经出现。当前对此研究通常将视角对准“一带一路+移动支付”的发展模型上，并在理论创新的基础上推广了商业模型，以促进欠发达地区减少金融贫困，并在此过程中加速国家和地区的去现金化发展，并促进了廉价、开放和便捷的交易流程和付款方式。本文介绍了在“一带一路”沿线国家及地区针对移动支付安全高效的IM的研究，并分析了其适用性和应用策略。

一、“一带一路”区域移动支付现状

1.“一带一路”倡议助推移动支付强劲增长

“一带一路”倡议自2013年提出以来，经历了不断的深入和完善，在国际上引起了广泛的关注，为发展遭遇瓶颈的经济带来新的希望，因此备受世界瞩目。“一带一路”得到了广泛的认可，带动了沿线国家和地区加强经济往来，也使得移动支付范围大幅增加。关于国家层面，我国与越南和巴基斯坦之间的移动支付领域不断深入，支付范围也在成倍增长。除了国家之间的关系，中巴走廊、孟加拉国、中国、印度和缅甸经济走廊的推进功不可没。从内驱力分析，跨境电商是“一带一路”沿线国家及地区移动支付迅猛发展的重要基础。在“一带一路”沿线国家及地区的基础设施建设中，越来越多的国家将希望参与进来。

2.移动支付的安全性較低

“一带一路”沿线国家贸易往来的不断推进，促使移动支付业务量增加，然而配套的保障制度尚未建立健全。当前移动支付存在三大弊端。第一，移动支付的诈骗威胁。当前“一带一路”沿线国家往往采用密码支付和免密支付两种支付方式，并且通常支付前需要将储蓄卡或信用卡和支付账号进行绑定。密码支付虽然安全，但需要发卡行等多方验证并授权，但授权程序复杂，且成功率较低。免密支付则面临盗刷等风险。第二，移动支付的信息泄漏。当前支付多采用第三方平台，然而对于第三方平台尚未建立统一的约束标准，使得某些第三方机构内部存在违规操作，恶意泄漏客户信息，用户甚至会面临身份证、银行卡及密码的泄漏威胁。第三，跨境支付的艰难维权。当前的交易市场是以保护买家权益为主的，当买家与卖家发生冲突时，交易平台多半会将买方权益放在首位，二企业的基本权益却得不到有效保障。如果需要维权，企业需要准备繁杂的资料，经过繁杂的流程进行上诉，并且需要聘请律师。一些小型企业为了节省成本，不得不放弃维权，并自己承担损失。

3.缺乏统一的移动支付平台

“一带一路”沿线国家电子商务发展的水平存在较大差异，市场需求的程度也良莠不齐。结果，不同的国家在移动支付方面有不同的关注点和发展水平。目前，一些国家已经开发了可以在很大程度上满足其自身需求的移动支付平台，但要视贸易伙伴的一般情况而定。然而，由于付款形式、货币以及其他一些原因，这些支付平台旨在实现当前用户的实际需要。他们都致力于自我发展，平台之间的相互认可非常低，导致跨境和跨地区支付的效率低下。同时，由于各平台缺少沟通联系，难以形成集聚效应，该地区的移动支付平台难以实现进一步发展。

4.移动支付相对集中在阿里旗下

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，“中国的移动支付正在走向世界”。在这一过程中，支付宝采用的是“本地伙伴+技术赋能”的模式，因地制宜地打造出9个当地版本的“支付宝”，包括印度Paytm、泰国TrueMoney、韩国kakaopay、菲律宾GCash、马来西亚Touch'n Go Digital （TnGD）等。

二、IM在“一带一路”区域移动支付的应用优势

1.IM能够提升“一带一路”区域移动支付的安全性

首先，交易信息是公开可查的。在IM平台上记录所有交易信息和相关信息。人们可以随时在IM平台上请求重要信息，但是公开信息只包含交易的基本情况，私人的帐户等信息无法查阅。这种查阅权限不仅能够维护买卖双方的权益，还可以在不威胁一方隐私的同时摆脱信息壁垒的桎梏。并且，它还可以减轻交易错误带来的损失。

其次，交易数据的一致性。IM平台会在有限的时间内连续记录信息，并且数据和数据高度互连，从而导致大量数据。要想违规修改其中的数据，检索工作非常困难，并且基本上没有修改的可能性。这充分保证了信息的真实性，在一定程度上避免了移动支付的风险。

2.IM能够打破移动支付平台的制约

首先，权力下放功能促进了信任。权力下放计划有效地改善了交易对手的共识机制。当前各移动支付平台都还不具备垄断的能力，因此只能不断提高平台的建设水平。双方以结果为导向，只考虑利益最大化，暂不考虑其他因素选择合作伙伴。交易者之间的相互信任水平得到了提高，并建立了公平的贸易基础。

其次，IM存储平台增加了移动支付系统的平稳性。“一带一路”沿线国家及地区中的移动支付信息被存储为具有一个交易信息的节点。当存在黑客攻击的风险时，牵一发而动全身，其中一些信息遭到破坏后，整个移动支付系统也会随之崩溃，并且作用机制非常不堪一击。IM有自己独特的信息存储单元，并且每个块都包含有限数量的持续时间很长的操作信息。尽管一个节点存储在一个块中，但它同时将其发送到每个块。在黑客攻击的情况下删除某些支付节点或某些信息不会影响移动支付服务的正常运行，这对促进地区移动支付系统的平稳运行十分有益。

3.IM能提高“一带一路”区域移动支付效率

IM促进减少地区内的移动支付的施工成本，并且付款方式更便捷。特别是，IM数据库的设计大大降低了对账交易的成本。IM的主要功能是永久存储已验证的交易信息。任何交易对手都可以通过登录并确认其身份来查看相关信息，也可以在其信息端口上完成对账。此外，付款将会在极短的时间内完成，当前的付款流程无法匹配。就成本而言，这可以为“一带一路”沿线国家及地区当前的移动计费节省大量资金，即仅占当前支出的十分之一甚至百分之几。

三、IM在“一带一路”区域移动支付的应用策略

1.加强顶层设计的互联

在跨境交易市场，政府的调节发挥着关键的影响。IM可以改善“一带一路”沿线国家及地区的移动支付质量，但需要在路线国家中从上到下实施。与反对世界各地投票的比特币不同，所有国家都同意IM。在“一带一路”沿线国家及地区实施该协会协议需要政府的全面干预。首先，使参与支付的实体感到安全;其次，确保IM的快速实施。但是，成功实施IM的关键是“一带一路”沿线国家可以就IM计划的关键部分达成共识。例如，“传送带和路径”各方需要就关键内容进行交流，以促进IM的可操作性。如果各方无法达成共识，就不可能实施。

2.提高IM技术的性能

在运作方面，第四部分的主要部分必须集中在安全性、权力下放和效率上。例如，IM数据库需要在设计上尽量考虑到数据的保密性和全面性，因此加密技术必须不断完善，以保障信息的存储能力。在“一带一路”沿线国家及地区，这些关键性能技术需要保持稳定和最新状态，以保持稳定的性能，从而提高IM中所有参与者的信心。GOI必须充分考虑当前IT升级的步伐以及“一带一路”沿线国家及地区运营商承受市场风险的能力。因此，IM需要提高关键技术的性能。首先，大大减少了破解密码的风险。加密技术是IM的核心，随着技术的不断发展，原始的加密手段已无法适应当前的情况。为了使运营商能够接收和使用IM集成的移动支付，他们必须立即更新其加密技术，大大减少了非对称加密算法破解的机会。其次，确保移动支付系统的安全性和透明性。IM数据库是完全透明的，可以增强客户端的安全感，但也可以允许网络病毒和非法活动渗透，然而市场参与者对后者几乎没有抵抗力，因此IM需要在保持信息透明性的同时加强防火墙的建设。

3.加强人才开发与培养

蚂蚁金服技术总监熊务真表示，蚂蚁这种出海模式，几乎是在无人区里穿行。在每一个合作地国家，蚂蚁金服都要选一个站点负责人和一个技术负责人。但这些人选选起来并不容易——既熟悉公司业务，精通技术，又精通英语，尤其是当地口音的英语;并且了解这些发展中国家的文化、国情、习俗，能快速熟悉适应的人;还能接受一年换一个国家，甚至几个国家的疯狂生活，这样的人实在太少了。

由于即时消息的快速发展，该领域的专业人员短缺。与其他领域不同，直接消息对人才的专业性和通过此过程进行知识结构的更新提出了很高的要求，而专业人才的培养一直缺乏发展。对于移动支付来说，加强人才的开发与培养是IM应用其中的重点。第一，提高专业人才的实践能力。与其他地区和城市相比，“单向”领域主要是技术领域，开发技术的能力较弱，尤其是对于IM等原始技术而言。因此，可以通过在移动支付领域中使用IM来培养专业精神。第二，培养跨学科人才。IM面临着是否可以应用以及如何在“一带一路”沿线国家及地区内应用的问题。为了将IM应用到国际支付领域，有必要培养跨学科人才。他们必须掌握密码、云计算、大数据、编程等计算机技能，并灵活使用国际贸易、商业、物流管理、成本核算和Internet。财务知识和其他方面的知识，包括经济治理知识、民俗知识和法律知识（例如国家习俗、金融法规等），以确保整个付款流程得到专业支持。第三，组建一支强大的团队。直接信息和跨境支付领域专业人员的高知识结构不仅需要随时更新直接信息和集成其他技术，还需要及时提供汇率解决方案。“一带一路”及其区域移动支付的变化，不是一个人能解决的问题，需要一群人的支持。因此，有必要根据主要专业、学科、年龄和性别的结构组建一支人才队伍。

4.建立匹配的监管体系

从理论上讲，IM解决了传统模型无法解决的许多问题。智能水平特别高，无需维护。但是，如果将IM应用于“一带一路”的移动支付领域，则必须在早期对其进行监督。除了常规的监管内容之外，为了提高付款的安全性，还应考虑以下监管：首先，是否设定预定的期限。只有预先设定的时间段有依据，并得到监督部门的注意，才能确保正确访问付款数据。其次，数据分析是否达标。只有在一定时间内收到的数据经过系统检查后，达标信息才会被长期保存。该信息是交易双方之间进行和解和查询的基础。最后，用户是否只有一个账户。IM鼓励用户通过多开账号的方式来保障数据的安全性。虽然大部分买卖双方都不希望通过此方法来降低危险，但监管机构仍需要加强对账户（尤其是具有多个注册账户的账户）的监督，以防止犯罪分子使用IM推广此方法。财务欺诈。可以看出，如果“一带一路”沿线国家及地区要将直接消息传递集成到跨境支付领域，那么即使在制定監管框架的初期阶段，也需要更高水平的情报和现代化。这是“一带一路”沿线国家及地区的主要挑战。

四、结论

本文对“一带一路”沿线国家及地区的移动支付现状进行探究，概述了IM在“一带一路”沿线国家及地区移动支付中的应用，并解释了移动支付当前存在的风险与威胁，但移动支付的趋势不可逆转。加强顶级设计的互连性，改善即时消息技术的性能，提高人才开发水平，创建适应“一带一路”倡议不断全面发展的监管框架，积极促进支付行业并进一步融入全球竞争。

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