基于以电商平台为核心的互联网金融研究

刘拥军

摘要：随着电子商务与互联网技术飞速发展，电商金融应运而生。电商金融涉猎广泛，创新性极强，为人们的日常生活带来了便利。因此，本文就基于电商平台的互联网金融行业进行简要探究，并阐述一些个人观点。

关键词：电商平台  互联网  金融研究

一、引言

随着互联网金融行业的飞速发展，互联网金融正在悄然改变人们的日常生活方式。电商金融的出现为人们带来了便利也带来了麻烦。基于此，笔者就以电商平台为核心的互联网金融行业进行分析，并阐述一些个人看法。

二、电商金融的简要概述

（一）电商金融的概念

近年来，互联网金融正在悄然改变着商业银行和资本市场的融资模式。随着互联网信息技术飞速发展，互联网金融支付平台的功能越来越丰富全面，已经从之前基础的支付功能发展到支持跨境结算、理财、公益、环保等多种业务的新型模式。互联网金融概念最早是由经济学博士谢平提出的，他认为在大数据与云计算的作用下，新型互联网金融模式必将颠覆传统的金融模式。由于信息技术的快速发展，互联网金融模式具有强大的创新性与涉猎广泛的特点，因此，互联网金融模式也得到了许多人的关注。按照新型金融模式理念体系所说，基于电商平台的互联网金融主要是指以P2P网络和电商平台作为基础，以预售订单融资，信用贷款，货币支付、跨界合作，移动支付等为主要业务的新型金融模式。

新型互联网金融模式对国家的经济发展产生了一定的助力。以2020年双十一的销售情况为例，该日的总销售额为4982亿元，比去年双十一增长26%。消费水平一定程度上体现了人民的收入水平，近年来，双十一的销售额逐年递增，表明人民的生活水平与消费水平得到有效提升。而且，新兴的主播直播带货销售形式对于新型互联网金融模式发展又是一种促进。互联网金融模式独有的创新性与广泛的涉猎性得到了非常大的发挥。对基于电商平台的互联网金融模式进行研究，不仅有利于我国电子商务行业的稳健快速发展，对互联网行业与金融行业的持续发展也意义重大。新型互联网金融模式崛起，带来了大批的就业机会，解决了一部分人的就业问题，为就业压力减轻了一定的负担。

（二）发展动力基础

基于电商平台的互联网金融行业得到快速地发展的主要推力是电商平台的快速发展与各中小型企业的助力。据中商产业研究院整理的《中国电子商务市场规模及增长率预测》显示，2015年的电子商务行业的市场规模为15.6万亿元，较上一年增长率约为35%;2016年电子商务行业的市场规模为20.5万亿元，较上一年增长率约为37%;2017年电子商务行业的市场规模为24.1万亿元，较上一年的增长率约为25%;截至2019年末，电子商务行业的市场规模已经达到32.9万亿元，并仍处于增长状态。随着电子商务行业的市场规模越来越大，互联网金融行业也得以稳健快速的发展。尤其是淘宝、天猫、京东等大型知名电商平台的快速发展，创造了大量的第三方支付平台的需求与消费者的网络贷款需求。除此之外，各电商平台还新发了许多鼓励消费者消费的措施，比如各大电商平台的网红主播进行直播带货，某平台的“百亿补贴”计划，这些都大大地促进了电商平台交易额地提升。

另外，中小型企业的助力也推动了互联网金融行业的快速发展。由于，中小型企业的资本规模较小，本身抵抗风险的能力较小，向银行申请大额贷款比较困难，所以许多中小型企业選择入驻电商平台。据调查显示，中小型企业为城乡居民提供了约85%的就业机会，年终产值约占国内生产总值的62%，国家对于中小型企业的发展进行大力扶持，中小型企业也得以有能力助力互联网金融行业的发展。以淘宝电商平台为例，该电商平台收集大量数据并运用云计算技术，为每一个入驻平台的商家都提供了合适的经营策略。淘宝利用大数据与百度云计算技术，掌握了入驻商家的信贷情况，对中小型企业入驻电商平台的风险进行评估，提高了中小型企业的抗风险能力。除此之外，交易成本较低也是推动互联网金融行业发展的原因之一。商家入驻电商平台只需向平台缴纳低额的注册费即可，而且商家在选取客服等增值业务方面也十分自由，商家可以自己招聘客服，也可以向平台申请客服人员。

（三）电商金融的主要元素

电商金融也属于商业活动，电商金融的主要元素与普通商业活动的主要元素保持一致。完整的商业活动必须拥有货源、信息流、物流、资金流等元素，这些元素也是保障电商金融行业能够正常运转的主要元素。电商平台利用大数据与云计算能够获取大量信息，解决了信息流的问题。一些批发行业为电商平台提供了货源，而商家可以通过与各大快递公司进行合作解决物流问题。电商金融具有低成本交易的特点，所需的资金流与传统商业模式相比较低，商家只需要向电商平台缴纳入驻费用与货源、物流费用即可。除此之外，基于电商平台的互联网金融模式还提供信贷业务，电商平台利用大数据与云计算技术，掌握了入驻商家的信贷情况，商家可以凭借良好的信贷情况获取一定额度的贷款，足以解决资金流的问题。

以淘宝入驻商家与消费者进行交易为例，对电商金融进行详细分析。商家入驻淘宝平台之前，可以向平台提供信贷情况说明，然后在阿里金融申请适当额度的贷款解决资金流问题。入驻商家在选定店铺类型以及销售的商品类型后，可以在1688网进行配货，这样可以解决货源问题，并且不会出现堆积。当客户通过淘宝店下单后，商家可以选择让1688直接为客户发货，也可以自己为客户进行发货。商家可以与多家快递公司进行合作，EMS与邮政快递可以满足偏远地区客户的需求，顺丰、同城达等快递可以满足高要求客户的配送要求。商家也可以选择多种销售策略促进消费者消费。比如，商家可以为新客户提供小额10-30元不等的优惠券，提高消费者的消费意愿。还可以设置多种订单结算方式，满足一部分客户网络信贷的需求，可以选择无息分期付款、白条支付等支付形式，促进消费者消费。商家可以利用平台的大数据与云计算技术，发掘潜在客户，也可定期为老客户提供福利，提高客户黏度。

三、基于电商平台的互联网金融模式的优点

（一）交易成本低，风险得以把控

电商金融的一大优点就是交易成本低，便于入驻电商平台的商家把控交易风险。据调查显示，网上银行的交易成本仅是传统网点交易成本的0.9%。因为互联网金融行业不需要搭建实体网点，仅利用大数据与云计算技术为消费者提供服务，而非人工提供线下服务，所以交易成本大大降低。而且电商金融产生交易订单后，会在服务器内部备份交易数据，如果出现商品质量问题，客户申请退款与赔偿也非常简单，甚至一些商家提供短期无条件退款服务，大大提高了消费者的信任度。电商金融对于商家与消费者都是十分有利的，入驻商家能够有效地对交易风险进行把控，电商平台的多重保障制度亦使得消费者权益得到保护。

商家可以利用电商金融交易成本低的优点，促进消费者消费，提高营业利润。商家首先应该尽量满足客户的要求并保障客户的基本权益，获取客户的信任才有可能促成交易。商家可以提供7天或15天无理由包退包换服务与30天保价服务。自客户确认收货的当天开始进行计算，15天之内允许客户无理由退换，30天之内如果出现商品降价情况，商家需要对客户补偿差额;商家还可以赠送客户物流保险，保障商品在运输过程中完好无损。如果商品在运输过程中出现破损，客户上传证据后，商家应该无条件进行退款或者更换商品服务，并补偿客户寄回商品的快递费用;商家还可以提供满减的营销活动，比如，在本店消费满300元可以免减40元，消费满1000元，可以免减100元。在特定节日，比如春节、国庆、中秋等节日，商家可以为客户提供一定的福利，提高消费者的消费心理，增大销售额。电商金融低交易成本，能够有效地维护商家与消费者的利益。商家可以有效地把控市场风险，消费者自身的权益保障制度也得以完善。

（二）交易形式便利，付款种类繁多

基于电商平台的互联网金融行业具有涉猎广泛与创新性，这也使得电商金融的交易形式与付款方式多种多样，极大程度上为商家与消费者提供便利。电商金融通过多种交易方式可以满足部分客户小额借贷的需求，比如，电商平台提供了白条、分期购买等消费形式，消费者可以结合自身的经济水平选择适当的结算方式。部分平台还支持货到付款的形式，消费者可以先验货再付款，大大地保障了消费者个人的权益。电商金融除了支持购物功能，还具有理财、跨境结算、公益、环保等业务，使用者可以利用电商金融进行理财，提高个人的额外收入。

商家可以提供多种结算形式，来促进消费者消费。比如，商家可以开启花呗结算服务，一些消费者喜欢提前消费，研究数据表明，同等店铺相比，支持花呗结算的店铺的成交额比不支持花呗结算的店铺高出约65%，由此可见花呗结算潜藏的巨大市场。除此之外，还可以提供分期付款方式。一件商品可以提供3期免息或者6期免息的分期付款形式，分期在6期以上的，可以收取一定比例的服务费。比如，一件商品总价为900元，支持3期免息分期付款，消费者每期只需付300元，每天只需10元，折算到每一天的价格相当便宜，有利于激起消费者的消费心理。商家也可以提供先试用后付款的结算形式。消费者在网站下单后，收到商品后7天之内可以免费试用该商品，体验之后，消费者可以选择将商品退回还是付款购买商品。消费者选择先试用后付款的结算形式后，需要签订消费合同，在体验期间，商品如果出现损坏，消费者需要全额赔付。大数据系统也会对消费者的退货率进行统计，无故频繁退货多次，消费者的信用积分会被扣除。便利的交易形式与多种多样的结算形式为电商金融吸引了大量商家与消费者，为国家经济发展做出了重大贡献。

（三）电商金融涉猎广泛，能够满足用户日常生活所需

电商平台除了支持网上购物与网上银行业务，还提供理财、跨境结算、公益、环保等多种业务来满足用户日常所需。电商金融为用户提供了更多样的理财方案，用户可以购买各大公司的基金进行理财，还可以通过软件实时掌握基金的走势，随时进行买进与卖出。随着经济全球化的加剧，许多人需要进行跨境交易，电商金融支持货币兑换和外币支付。用户通过电商金融平台，可以自由选择买入任意数量的外币，在汇率较低的时候买进，也是一笔不小的额外收入。随着电子商务与互联网行业的飞速发展，电商金融已经渗入到人们的日常生活中，满足人的衣、食、住、行。用户还可以利用电商金融做公益，为社会弱势群体贡献自己的力量。用户可以根据自身的实际经济能力，选择资助金额与资助对象，电商金融平台的公益业务逐渐完善，能够实现物尽其用，使公益基金用于有需要的弱势群体。电商金融创新性极强，并且涉猎行业广泛，用户利用电商金融能够满足日常生活所需。

四、基于电商平台的互联网金融未来发展前景

基于电商平台的互联网金融发展前景面临着机遇与挑战。电商金融带来大量的就业岗位，对就业困难的社会问题起到了一定的缓解作用，因此国家为电商金融提供了一定的政策支持。《电子商务法》草案在2018年已经提交给十三届人大常委会进行审议，这显示了国家对于电商金融的大力支持。越来越多的电商平台涌现出来，电商金融市场的竞争越来越激烈，这有利于促进电商平台的转型与升级。与此同时，电商平台也面临着巨大挑战。落后的市场监管体系与法律体系，使得電商金融面临着严峻的风险。电商平台的消费群体年轻化较为严重，据调查显示，现阶段还无法向五十岁以上的消费群体普及，现阶段电商平台的版本对于年龄较高的群体还不够友好，缺少具有稳定消费能力的用户，这对于电商金融的未来发展与全面发展有局限性。

为了使电商金融行业更好地把握机遇，面对未来的挑战，国家与电商平台都应该充分发挥自身的主观能动性。国家应该加大对于电商金融市场的监管力度并完善相关法律条例，控制电商金融行业的潜在风险。比如，国家可以提供电商金融类保险，购买了电商金融保险的商家在申请商业贷款时具有一定的优先权。电商平台应该加快转型与升级的速度，提高电商平台的受众面与发展的全面性。电商平台可以提供语音购物功能，用户打开电商平台，只需说出需要购买的商品名称，即可跳转到相应商品页面。用户选定商品后，说出“付费”，就可以自动结算。为了电商金融能够稳健地走可持续发展道路，需要国家政策与电商平台相互结合。

五、总结

电商金融不仅是消费方式的变革，也是人们生活方式的变革。电商金融虽然为人们的生活带来便利，但是仍存在许多不足之处，只有国家与电商平台不断努力才能更好地建设电商金融行业，为人们的生活带来更强大的科技力量。

参考文献：

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[3]田雨.对基于以电商平台为核心的互联网金融的几点探讨[J].《消费导刊》，2019，000，034：231-235.

作者单位：廊坊燕京职业技术学院