金融经济视野下的商业银行存款业务管理研究

姚彬捷

摘 要：自2017年以来，银行监管部门加强了对理财业务和存款业务的监管和管理，这一行为导致商业银行再金融经济背景下发生了重大变化，尤其体现在银行负债的大幅度降低方面，负债的严峻形势是造成银行存款业务发展缓慢地关键因素。本文将主要围绕着金融经济视野下的商业银行存款业务的管理展开叙述。

关键词：金融经济视野下;商业银行存款业务;管理研究

拓宽核心存款，稳定存款来源是金融经济视野下发展商业银行业务的的导向思维。从货币环境、银行负债结构、存款市场等多个维度入手，了解商业银行存款的发展趋势和发展特征，具并据此提出合理有效的策略建议，切实保障商业银行存款业务在金融经济视野下蓬勃发展。

一、货币供给稳定性的减弱会增加商业银行存款业务管理的难度

我国对货币体系的划分层次大致可以分为以下三种：M0（仅包括在货币流通过程中的现金）、M1（在M0的基础上再加上企业活期存款。即M1=M0+企业活期存款）、M2（M1+定期存款+储蓄存款+其他存款）。根据以上三种分类可以看出，存款的基本等式=M2-M0。由此。在对未来商业银行存款业务的展望过程中可以通过货币供给来推算商业银行存款的变化，这为金融经济视野下进行商业银行存款业务管理提供了一种全新的选择方案和视角。

（一）稳定短期货币供给

央行以外汇款自1994年外汇管理体制改革以来就是基础对外供给基础货币。随着进出口额度增长速度的放缓导致其力度不足以支撑基础货币的稳定扩张。因此，面对这种情况，为了保证商业银行存款业务在金融经济视野下的可持续发展，央行开始颁布相关政策，以公开市场操作和新型货币政策工具替代外汇占款。此外，央行还通过短期资产供给货币的增加，填补长期资产缺口，这一缺口主要是由于外汇占款的减少造成的。这样就会使得总资产的期限变短，流动性加强，带动国内经济发展。

在国内国际双循环的发展格局影响下，未来几年进出口的增长速度仍然不能满足基础货币对外供给的扩张速度，并且总是通过公开市场业务等手段并不能提供永久性的货币供给，因此，基础货币的扩张将在很长一段时间内仍然以来短期货币政策工具。通过短期货币工具的使用，使得基础货币通过货币乘数放大，从而使得货币体系稳定性进一步下降。这种情况的存在并不利于银行负债来源的稳定性和长期性，从而导致商业银行存款的稳定性降低，给其管理工作带来较大的难度。由此观之，为了提高金融经济背景下，商业银行存款管理的秩序和力度，必须从基础货币扩张的管理着手，切实提高货币体系的稳定性。

（二）促进基础货币的均衡分布

在当前使用的货币政策中，可以明显看出基础货币在各个金融体系之间的分布并不均衡，也使得PSL的交易对手仅限于政策性银行中。PSL是由于各大金融机构根据自身防范风险的能力等个性指标主动向央行申请的，其主要作用是防范流动性风险。在实际操作过程中，央行相关工作操作的数量、分配规则等并不十分明确。这造成两方面的影响。其一是体现在不确定性方面。这类工具的执行和操作需要向央行申请，并且其获得价格和数量均有央行决定和制定。这对于各大金融机构来所存在较大的风险性和不确定性。其二是体现在法律框架的完善程度有待提高。央行完整的抵押品制度法律框架等尚处于完善的过程中。交易对手、分配规则的不确定加大基础货币分配不均衡，各大金融机构的资产的流动性也大幅度提高，极大地增加了商业银行存款业务的管理难度。

在未来几年内，金融监管趋势将不断推移，基础货币分布不均衡的局面可能会持续存在一段时间，甚至不均衡的程度会加深。但是，各大部门必须找准对策，尽可能的在短时间内均衡基础货币的分配，这可以从降低金融机构的不确定性和加大法律体系的完善力度方面着手。

二、商业银行存款业务特征和发展趋势展望

（一）银行存款增长动力的持续下降

根据调查数据结果显示，商业银行的存款业务在2009年达到最高点以后持续快速下降，并且没有任何上升的趋势。在过去五年的时间内，我国各大金融机构在商业银行中存款的平均增速达到11.8%，这一数值较之前年份降低了7.3个百分点，可见商业银行存款业务的发展前景并不十分乐观。如图所示商业银行存款业务的走势持续降低。在未来几年内，国家会制定相关的货币政策，加强金融监管力度，引导金融服务实体经济，带动实体经济的发展，从而使得货币信用创造总体稳定持续增长。造成银行存款业务降低的原因主要有一下两个：一是由于居民的消费水平增加，使得国民储蓄大幅度转换为国民消费，拉动经济需求增加，促进经济快速增长。这样一来，储蓄率的下降成为一种必然的趋势。根据数据结果显示表明，国民的总储蓄率在2022年将下将为47.9%，其余将全部转换为消费，带动经济增张。第二个原因是由于大部分居民不再滿足于银行存款带来的利息，而是将更多的财富转向各种投资理财产品，这一趋势已然形成，并且在短时间内不会更改。货币基金、第三方支付、互联网金融等货币属性较强的金融产品成为继商业银行存款之后居民的最佳选择方案。

（二）居民储蓄存款下降速度较快

上述商业银行存款降低的原因汇总已然提到其中的一个主要原因在于居民将更多的储蓄转换为消费，从而导致储蓄率的降低和减少。个人存款数目占总工资数目的比重大幅度下降。

（三）存款活期化程度将缓慢提升

活期存款是商业银行存款业务的重要组成部分，由于其具有灵活且且成本低的特点，其数额在各项存款中的所占比重缓慢上升，目前其比重数值在29%左右，并且活期存款的前景十分乐观，在未来几年内的变化幅度也会较大。其原因主要有以下两个：一是由于宏观经济增速放缓，投资渠道变少，企业宁愿放弃高额利息收入的定期存款，也要选择灵活性大的活期存款;其二是由于活期存款和定期存款的利息率差异减小，目前其差异已经降低到1.15%。因此上述两种原因导致居民对活期存款的需求日益增加。再加上投机性货币和交易性货币需求的增加，由于其不稳定性的特点也将导致活期存款的不稳定的性特点，因此，商业银行在大力发展活期存款的同时，还要尽可能的提高其稳定性，使其在规范的管理模式下健康有序的发展。

三、商业银行的应对策略

（一）强化基础存款的拓展，提升存款来源稳定性

通过数字技术化收单加强银行存款业务的管理模式，突出储蓄存款作为核心存款业务的地位。其次是要优化批发式存款业务模式，充分利用居民储蓄心理，切实提高客户选择空间和资产组合配置的能力。最后是要运用大数据和人工智能，掌握储蓄变动趋势，针对调查结果制定相应措施，提高存款来源的稳定性。

（二）完善和创新相关金融产品和服务

拓宽金融服务领域，满足居民活期存款需求，首先要做到的是不断创新优化现金管理类产品，提高产品竞争优势，争取更多的存款来源。其次是要以现金管理类产品为切入点，提升现金管理力度，提升顾客黏性。最后必须要做到的是遵循数字化理念，全方位的融入到数字化时代，为客户提供一体化、高质量的服务，满足客户的各种需求。总之，通过对相关金融产品和服务的完善能够强化活期存款的拓展，同时能够增强客户的个性化体验，提高商业银行在金融经济背景下的综合竞争力。

四、总结

存款业务是商业银行的主要业务之一，也是保证银行经营安全和流动性的前提条件。短期内的银行存款增长速度减缓是一种不可阻挡的趋势，对于此，商业银行不能选择视而不见也不能选择一劳永逸，而是应该优化存款负债业务的发展思路，积极地利用数字化技术将存款业务和流动性负债业务相互结合，从而有效应对金融经济条件背景下的各种重大机遇和挑战。

参考文献：

[1]陈安伊，丁雯.浅析新时代背景下商业银行零售存款业务发展现状及趋势[J].商讯，2020（26）：66-67.

[2]陆岷峰，周军煜.数字货币背景下商业银行业务未来发展前景、变革与重构[J].西南金融，2020（09）：3-13.