金融领域反洗钱客户身份识别管理的意义及现状分析

宋晶晶

摘 要：随着我国经济与科技的不断发展，人们的生活水平有所提升，大众参与金融活动及金融投资的机会逐步增多。在这样的发展背景下，银行以及其他金融机构应该重视客户身份识别管理，尤其是对于反洗钱制度的完善来说，客户身份的成功识别与管理能够维护金融市场的稳定发展，同时还能够保障客户的资金安全，实现银行的持续发展。然而就目前的情况来看，我国很多金融领域反洗钱客户身份识别管理还存在很多问题有待解决，本文将从我国洗钱及其上游犯罪特征分析、客户身份识别存在的难点以及提升客户身份识别建议三个方面进行相关论述，以供参考。

关键词：金融领域;反洗钱;客户身份识别管理;现状分析

中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.08.060

0 引言

客户身份识别制度是金融领域中反洗钱的三大核心制度之一，对于客户身份识别的管理情况将会直接影响客户资金的安全，同时还会影响之后大额及可疑交易的上报以及客户身份资料记录的保存。从近几年来我国很多已经处理的贪腐案件来看，也能够看出我国存在落实反洗钱客户身份识别工作不理想的问题。要想保障国内金融市场的正常发展，净化金融发展环境，相关管理部门以及机构就应该对客户身份识别管理进行深层次的研究，正视当前存在的身份识别问题，优化信息管理系统，严厉打击洗钱活动，促进我国金融行业的持续发展。

1 我国洗钱及其上游犯罪特征分析

洗钱是一种犯罪行为，主要指的是人们将走私犯罪、黑社会性质的组织犯罪、卖淫犯罪以及贩毒犯罪等违法获得的收益通过合法活动隐藏其财产的真实来源与存在的过程。经过调查分析能够知道，我国洗钱涉及的上游犯罪类型非常多，比如常见的贩毒、走私、诈骗、贪污、贿赂、逃税等。我国是一个法治国家，一直都致力于打击违法犯罪活动，而洗钱行为作为金融犯罪之一，其上游犯罪将会对社会稳定发展造成不良的影响，甚至出现恶性事件。随着我国反洗钱制度的完善，相应的金融洗钱手段也在不断变化，其中犯罪主要的资金链条也变得更加隐蔽，难以找寻。通过对媒体曝光案件的了解可以看出，相关案件的数量越来越多，涉案人员也越来越多，其中的涉案金额越来越大，相对应的受害群众数量也越来越多，社会影响也逐渐增大。通过对大量相关案件的研究与调查能够知道，从案件的涉案账户以及资金交易方面来看的话，其中涉及的银行卡数量非常多，其中大多数都是过渡账户以及一次性账户，这些账户基本上与资金受益人毫无关系，金融机构很难从这些账户中找到两者之间的关联。从中能够看出，罪犯在洗钱过程中的资金流转环节越来越复杂，通常情况下，一笔资金需要经过多家金融机构以及第三方平台进行流转之后，经过多个省市的跨越之后最终才会落入到资金控制者手中。这样通过多个不同账户的中转就能够使得资金链条延长，该项资金的性质与来源就会在这些中转的过程中被很好的隐藏起来，加大了监管机构工作的难度。

2 客户身份识别存在的难点

2.1 认识存在问题

就目前的情况来看，国内金融机构多重视业务发展，对于客户身份识别管理工作缺乏主观能动性，认为反洗钱工作并不能够为本机构增加收益，同时从某个角度来说还会导致一些不愿意进行身份识别管理客户的流失，影响本机构的发展。除此之外，对于大多数金融机构来说，多数一线业务人员承担着客户身份识别管理的职责，然而很多业务人员对于反洗钱以及身份识别管理工作并没有正确的认知，也不具备专业的管理知识，导致很多业务人员忽视身份識别管理，甚至还会出现抵制现象，影响身份识别管理工作的进行。

2.2 联网查询问题

当前我国在公民身份信息数据方面仍存在一些薄弱环节，其联网查询的功能亦有待完善，在实际查询的过程中经常出现图片无法显示以及身份显示异常等问题，影响正常的身份识别工作。随着我国信息技术的不断发展，金融机构信息化的程度也在不断提升，当前电子银行业务已逐步代替了柜面业务。但是电子银行业务进行的过程中基本上靠的只是密匙、电子证书以及数字签名等技术对客户的身份进行识别与认证，这样的身份识别与认证方式已经不能够满足当前技术发展的需求了。传统的认证技术虽然能够保护客户的隐私并为客户的资金安全提供保障，但同时也会为金融机构带来难以核查用户身份的问题，如果该结算账户被不法分子利用，金融机构是很难及时发现相关信息的，通过业务系统中的交易流水以及分户账情况难以获知客户具体的交易情况与信息。

2.3 信息核实问题

我国反洗钱法中对客户的身份信息识别管理有着明确的规定，金融机构在业务开展过程中有权利与义务要求客户出示身份证件或者其他能够证明身份的文件，比如身份证、驾驶证以及护照等。由于规定中证明身份信息的文件种类比较多，这样就会增加金融机构识别客户身份的难度，容易在身份识别中出现差错，增加洗钱犯罪的风险。除此之外，金融机构工作人员很难对客户出示的身份证明文件真伪性进行辨别，由于客户身份证明文件的类型比较多，且发证的单位也不同，如果金融机构缺乏身份证件审核仪器就很难审核证件的真伪性。最后，金融机构在对客户身份证件进行核查时一般都会采用人脸识别技术，不仅能够提高工作效率，同时还能够进一步提升风险防范能力，但是从监管情况来看，金融机构依旧存在较多的冒名开户案件，导致人工核查工作难度增加。

2.4 缺乏相关标准

尽管我国反洗钱制度一直在完善，但是就目前的情况来看，我国对于客户风险等级的划分并没有一个统一的标准。根据反洗钱监管规定，不同的金融机构拥有自主划分客户风险等级的权利，这样一来，很多金融机构都能够自主进行风险等级的划分。但在实施细则方面却总是存在很多不够完善的地方，不同的金融机构对于同一客户可能划分的风险等级不同，相应的身份识别方式与强度也有所差别，这样就会严重影响客户的体验，造成不良的影响。

3 提升客户身份识别建议

3.1 提升相关认识

要想提升相关工作人员的客户身份识别意识，首先要做的就是提升工作人员对于反洗钱以及身份识别的认知，让金融机构工作人员以及管理人员意识到反洗钱工作对于金融机构长期发展的重要意义。同时还应该加强对客户身份识别工作重要性的宣传，提升工作人员的相关意识。其中最重要的就是加强一线工作人员的客户身份识别能力，金融机构可以通过加强日常培训以及考核的方式增强工作人员的意识。从反洗钱的角度来说，金融机构工作人员应该意识到反洗钱工作的社会效益，意识到其义务性，不断完善金融机构反洗钱客户身份识别体系，推进我国反洗钱制度的完善与发展。

3.2 提高核查质量

要想提高客户身份识别的有效性，金融机构应该加强信息技术的应用，将面部识别技术应用于电子银行业务的办理中。当客户在柜台开通业务并采集人脸图像之后，即使客户在之后的业务办理中采取电子银行办理的形式，电子银行也应该利用客户的面部信息进行对比，完成对客户身份的二次确认，这样才能够保障客户资金的安全性，同时促进金融机构反洗钱工作的开展。除此之外，金融机构还应该及时对客户的身份信息、风险等级、交易习惯等进行对比分析，利用智能技术对客户资金交易的类型进行分析处理，进而调整客户的风险等级。最后，对于那些频繁使用电子银行的客户，金融机构应该进行定期回访，并再次确认与识别客户的真实身份。

3.3 完善识别方式

在客户身份信息识别方式的完善过程中，首先，金融机构应该建立综合性信息库。不断加快落实各地区金融机构与其他职能机构部门的互联网对接，并共同建立综合性的信息库，能够在同一个信息系统中完成对客户身份的识别与综合信息的查询。其次，就是完善公民身份信息联网核查系统。我国公安系统应该加强公民身份证件的管理，将其他类型的公民身份证件信息纳入联网核查系统中，这样才能够提高联网核查系统的规范性，提高工作的效率，及时对客户的身份信息进行更新，防止身份识别工作出现问题。最后，对于那些使用智慧柜员机被系统提示“相似度不足”的客户，应该有金融机构工作人员对其身份信息进行核查，如果发生了可疑交易，则应该采取多种方式进行调查，对客户的信息以及交易目的进行了解。

3.4 制定划分标准

我国金融机构应该多加关注洗钱风险等级分类工作，不断增强工作人员的合规意识，制定出明确的风险划分标准。首先，金融机构应该充分调查客户的基础信息，并根据其基础信息进行风险等级的划分，同时还应该对客户交易的地理特征、信用状况等进行调查与分析。其次，金融机构在与客户建立业务关系之前还应该对客户的洗钱风险等级进行评估与分类，进而提高金融机构对于客户洗钱风险的管控能力。除此之外，对于不同风险等级的客户，金融机构应该采取具有针对性的客户身份识别管理方法，这样才能够提高工作的效率与准确性，及时发现可疑交易，提高反洗钱工作的有效性。当前很多银行机构已经开始重视反洗钱工作，也在不断完善客户身份识别制度，但是却存在很多执行不到位的情况。对此，金融机构管理人员应该提高对于反洗钱工作的认知，将客户身份识别管理工作与日常业务工作结合起来，提高工作人员的使命感与责任感。

4 结语

综上所述，反洗钱事业的发展对于金融机构的长期发展具有重要的意义，同时还创造健康良好的金融市场环境，因此，金融机构应该意识到反洗钱客户身份识别管理工作的意义，借鉴不同国家的身份识别管理经验，落实身份识别管理制度，维护社会的和谐发展。

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