社会工作视角下金融支持乡村振兴路径研究

王鹤晓

摘要：实施乡村振兴战略是全面建设小康社会和建设现代社会主义国家的决定性胜利的一项重大历史任务。抓好“三农”，是中国特色社会主义进入新时代的总出发点。实施振兴战略，特别是振兴农村产业、振兴农村人才、振兴农村文化、振兴农村生态，振兴农村组织，搞好农村振兴的城乡一体化发展，是目前农村发展的主要方向。文章旨在借助社会工作的理论和方法，综合运用文献研究、政策研究、数据分析等方式，以辽宁省大连市为例，通过对当地金融支持乡村振兴的实际情况进行调查、分析，对金融支持乡村振兴中存在的问题、问题的原因展开研究，运用社会工作的专业方法与专业理论有针对性地提出相关发展路径建议。更好发挥金融对推进乡村振兴战略的支撑作用。

关键词：乡村振兴;社会工作;金融支持

一、导言

（一）研究背景

大连市作为我国东北地区农业发展的代表之一，虽然发展水平位于该地区前列，但是金融支持乡村发展问题仍然制约着农村又好又快发展，尤其是信贷资金供给低于农业发展需要，使得金融支持效果未能达到发展的最佳状态，在一定程度上阻碍了乡村振兴的长期稳定健康发展。

（二）研究的目的和意义

1. 研究的目的

近年来，大连市的农业发展呈现出连年增长的态势，各类主要农产品和经济作物的作业逐步步入农业现代化的转型时期，乡村振兴更进一步，然而农村的发展需要以大量资金作为支撑，金融支持乡村振兴路径选择尤为重要，而社会工作介入金融支持乡村振兴正式当下解决农村发展问题重要方式。因此，如何充分发挥金融支持，特别是社会工作介入的路径选择是一个重要问题。

2. 研究的意义

现阶段我国农村金融体系仍不健全，导致支持农村发展出现诸多问题，金融市场对促进农村的发展未发挥应有效用，特别是在金融支持相关政策的执行上存在不足，一定程度上阻碍了农村的发展。本文选择大连市为研究对象，对该市的农村金融现状进行研究，发现问题，并探寻社会工作介入金融支持乡村振兴的有效路径，以点及面解决具体问题，为推动社会工作介入乡村振兴有积极的现实意义和借鉴价值。

二、文献综述

（一）金融支持乡村振兴的推动作用

在农村发展的过程中需要投入大量的农资进行作业，金融支持在农村发展过程中起到的积极作用将成为本文研究工作的首要切入点。

谭巍（2014）运用因子分析法，收集广东省2003～2013年农业产业化指标，对指标进行了分析，采用时间序列数据开展线性回归，得出金融支持与农业产业化发展显著正相关。

（二）金融支持在服务农村发展中存在的问题

回顾了我国农村金融支持农村发展的推进过程，金融支持体系尚不健全，农村金融信贷对农村经济支持仍有局限。

田艳（2013）对金融支持四川省农业产业化发展的现状分析，得出农村金融服务体系不完善，金融支农信贷配给不足，金融支持力度较弱，涉农企业融资困难，融资能力有限。

王雅坤（2012）等认为我国农业金融支持体系尚不健全，民间组织与政府并未形成良性合力支持农业发展，金融机构给予的农业优惠信贷条件有限。

三、大连农村经济概况与农村金融发展状况分析

（一）大連市农村经济概况

大连市2019年完成粮食产量23.2亿斤，同比增长4.5%;蔬菜产量170万吨，与上年基本持平;水果产量174万吨，同比增长3%;肉类产量76.1万吨，同比增长1.9%;禽蛋产量26.4万吨，同比增长8.2%;奶产量7.1万吨，同比增长10.9%;水产品产量222万吨，同比增长3%。总体来看，大连市近年来农村经济发展态势向好。

（二）大连市农村金融发展状况

近年来大连市建立和完善适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新，加大对农村金融的政策支持，不断优化农村金融生态，深化改革、构建多元化农村金融服务体系，调整结构、切实加大对“三农”的信贷投放，积极创新、拓宽农村金融服务领域，制定措施、加大对农村金融的政策扶持。

农业经济的发展伴随着金融机构的支持，农户贷款的意愿增强，农户贷款额度逐年上涨，贷款需求也从单一的满足生活向扩大经营生产转变。农业贷款额度逐年上升。这与大连市政府财政支农政策密不可分，随着政府机构拨款额度的增加，银行等金融机构也逐渐加大了农业贷款的力度，经济发展与资金投入双向作用，共同增长。

四、大连市农村金融支持乡村振兴存在的问题

（一）涉农贷款金额逐年下降

根据人民银行公布数据显示，大连市涉农贷款金额逐年下降。2018年末，大连市金融机构涉农贷款本外币余额1342亿元，比年初下降12.4%。2019年末，大连市金融机构涉农贷款本外币余额1250亿元，余额比年初减少6.8%。

（二）农业信贷监管政策缺失

当前，大连市农业信贷支农的主要机构是中国邮政储蓄银行和当地农村信用社，由于商业银行本身特性追本逐利，而农业小额贷款周期长、利润低、风险大的特点决定商业银行不会将弱势农户作为贷款首选，因此银行和农信社更多地把资金贷给当地的乡镇企业，而农户获得贷款资金数量低、比例小。国家并未实质对金融机构的发展做出方向性指引，在解决“三农”问题，振兴乡村经济的战略并没有得到有效实施。

五、社会工作介入金融支持乡村振兴的路径建议

从分析的结果可以得出，农村金融政策的执行不仅对宏观的农业总产值的提升有影响，对农村经济发展同样十分重要。因此，如何促进农村金融有效、快速地在大连市发展起来，就成了目前政府和金融机构的主要着眼处，只有让更多的农户了解金融机构推出的农户信贷产品，让更多的农户接受信贷，才会正面影响农民收入和农业产值的双向提升。而这个中介渠道，可以考虑社会工作介入。

（一）社会工作介入政府和社会主管部门

社会工作机构要充分发挥社会工作专业知识和理论的作用，协助政府和金融业部门做好农村金融服务工作。

首先，社会工作机构要引导政府运用舆论和宣传工具，形成“爱农民、尊重农民、帮助农民”的社会氛围。在广大人民群众中，我们树立了“当农民不是小事”、“想农民想什么、帮什么忙”的思想。努力使社会各界都能帮助农民开展实际工作，提高农民的社会地位。

其次，社会工作机构要建议政府从国家层面上，对农业进行直接补贴，对农业生产的上游、中游、下游生产链的不同类型经营者进行适当的政策倾斜，给予补贴、免税等優惠措施，完善农业经营生产链制度。

最后，社会工作机构要建议商业银行的监督管理部门，银保监局和人民银行要出台相关的政策和法规，确保农民在享受金融服务中受到特殊的待遇和优惠。鼓励、引导、支持有条件的银行开展多种多样针对农村发展的特色金融服务。

（二）社会工作介入银行

近年来，如何满足农民金融服务需求，有效解决银行为农民提供金融服务过程中存在的问题，成为学术界的一个重要研究课题。作为社会工作组织，应与商业银行合作，切实维护农民的金融权益。金融机构要从自身社会责任的角度，认真研究提高农民金融服务水平的对策措施，真正履行银行作为服务机构的责任，切实提升银行在农民心目中的形象。

首先，社会工作机构和社会工作者在农村社会工作方面都有经验和专业知识，在面对农民方面具有无可比拟的优势。通过加强对银行员工的培训和教育，增强为农民提供良好金融服务的理念。

其次，社会工作机构要引导银行针对农民客户群体，抗风险能力差的特点，开发适合农民的金融产品。同时，为农民设计的金融产品，要照顾他们的认知能力，尽量少使用或不使用金融或者银行的专业术语。

最后，社会工作机构要建议商业银行，关注农户贷款的利率水平，利率作为农户贷款的影响因素，极微小的变动都会影响农户的贷款决策。在当前经济形势下，不该人为的设定利率的上下限额，而应该根据农户的信用状况、贷款用途、还款期限、贷款金额的不同，设置灵活的浮动利率。将利率市场化，有助于金融机构合理选择贷款目标，同时也避免了固定利率带来的贷款门槛，方便农户选择不同的贷款品种，来有效开展生产经营活动。

（三）社会工作介入建立合理有效的信用体系

社会工作机构提供建设性意见，金融机构监管部门出台相关农村金融信贷政策监管意见，要求银行在贷款的各个环节进行规范，并作出指导。

例如贷前调查是贷款能否如期收回的重要保证，农户贷款的主体是弱势的农民，农业生产具有周期性长、风险大的特点，因此农户贷款的贷前调查相比于一般的商业贷款更加重要。农户贷款经常出现贷款损失无法收回、逾期还款等不良贷款情形，归根到底是没有深入进行贷前调查。应该对申请农户贷款的农民建立信用档案，设立信用评级制度。建立联网的信用评估档案，对信用良好的农户给予高分，提供优惠利率、延长还款期限，而对信用不好的农户重点标注，记录在失信档案中，严格审查贷款程序。

（四）社会工作介入普及金融知识法律常识

农户贷款的主体是农民，农民普遍知识水平较低，行为较为保守，存在农户不想办理农业小额贷款，怕亏本，没钱还贷。自给自足，亏了至少不欠钱的思维一直没有改变。固步自封的思想和当今变革的理念相冲突，安稳的同时，也错失了发展的机遇。

社会工作机构和社会工作者贴近农村，熟悉农民，通过社会工作机构联合政府和金融机构共同开展农户金融知识讲座，普及金融常识，传播先进金融思想，介绍国家推行的农业政策，以服务农户为目的，促进农业经济体制改革。

同时，严厉打击违法乱纪行为，对农民进行普法宣传，警示教育，向其陈诉违法乱纪的后果，杜绝农民被不法分子利用的可能性，减少农户犯罪的几率。

六、结语

本文在社会工作理论的指导下，结合大连地区实际情况，分析目前金融支持乡村振兴过程中存在的问题，通过社会工作介入金融支持乡村振兴的路径分析，提出具体建议。

本文认为，在未来的农村金融政策的执行过程中需要国家、金融机构、社会机构和农民共同参与，一起探讨与合作。在国家政策方面，应加大对惠农贷款的政策扶持，助力乡村振兴战略、助力精准脱贫等，切实改善农村金融服务支撑，压降“三农”领域融资成本，增加涉农贷款投放，化解三农领域融资贵融资难问题，切实推进农村经济发展;在金融机构方面，要打破大行思维、持续做好普惠金融工作，持续推进三农金融业务由服务“小农户”向服务“大三农”全产业链金融转变，加大对风险政策、授信政策领域对涉农贷款的倾斜力度，尝试产品创新、丰富惠农产品种类，构建三农综合服务生态圈，积极引导农村金融信贷政策落实。在社会工作方面，加大介入乡村振兴的投入，进一步扎根农村，深入农户，作为农民连接外界的纽带，实现双方共同代言，并为双方提供更为直观和切实有效的建议和方法。在农民方面，则应不断提升自身的组织化程度，构建“多维一体”的信贷模式，提升自身的还贷能力和抗风险能力。四者协同，共同推进农业体制改革建设，使农村金融更好地为大连市农业经济发展做出贡献，开辟金融支持乡村振兴的道路。

参考文献：

[1]谭巍.广东省农业产业化金融支持的实证研究[D].长沙：中南林业科技大学，2014.

[2]田艳.四川省农业产业化的金融支持研究[D].成都：四川农业大学，2013.

[3]王雅坤，徐明，刘斌.中日农业金融支持研究综述[J].河北经贸大学学报，2012（02）：94-96.

[4]赵德友，李丽.实施乡村振兴战略路径探析[J].农村.农业.农民（B版），2018（08）：41-45.

[5]刘沛栋.基于商业银行视角的乡村振兴战略探讨[J].现代金融，2018（12）：46-47.

[6]杨贵华.社区公共服务发展与专业社会工作的介入[J].东南学术，2011（01）：95-102.

（作者单位：中国邮政储蓄银行大连分行）