型数字支付手段数字人民币的出现和发展

朱妍 程程 王龙

摘 要：随着科技的进步，消费者支付习惯的改变，非现金交易逐步取代现金交易，支付宝和微信等电子支付手段已成为大多数60岁以下人群的主要支付方式。在此种背景下我国央行中国人民银行发行数字人民币将对现有支付市场产生影响。

关键词：新型;数字人民币;支付;

随着科技的进步，消费者支付习惯的改变，非现金交易逐步取代现金交易，支付宝和微信等电子支付手段已成为大多数60岁以下人群的主要支付方式。有数据显示，M0（流通中的现金）的使用率逐步减低，2010～2013年年均增长率是13%，2014～2018年年均增长率则只有4.6%。此外，据中国人民银行 2019年开展的调查显示，移动支付的交易笔数和金额占比分别为 66%和59%，百分之四十六的被调查者在调查期间未发生现金交易。特别是疫情以来，数字经济覆盖面不断拓展，线上金融服务需求日益旺盛，支付宝和微信等电子支付方式的不断普及，其资金安全问题不断暴露，客观上需要更为安全和普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，在此种背景下我国央行中国人民银行发行了数字人民币。

一、数字人民币定义和发展

根据百度百科定义，数字人民币（字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松藕合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体。

数字人民币具有可流通、可存储、可离线交易、可控匿名、不可伪造、不可重复交易、不可抵赖，其最大的特点是数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。党中央、国务院高点定位、统筹规划，将数字人民币发展纳入国家战略，全力促进新技术与经济社会的融合发展。中国互联网金融协会区块链研究组组长、中国银行原行长李礼辉公开表示“要把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币。”深圳、苏州、雄安新区、成都四地及北京冬奥会会场等数字人民币试点地试点地区，加上2020年10月的上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。此外，天津、广州、湖南和义乌自贸试验区等地纷纷表示将积极推进申请数字人民币试点工作。

数字人民币业务的推广，不仅有利于推进普惠金融，而且有利于在数字经济时代促进全球货币金融体系的均衡和协调，维护我国的货币主权，保护我国的金融安全，进一步提升我国的国家实力。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。在地方政府的积極参与支持下，在一些地区开展了数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试，验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。

二、数字人民币和其他电子支付手段的区别

数字人民币具有法偿性和价值性。中国人民银行近日公布的《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》规定，人民币包括实物形式和数字形式，为我国发行数字货币提供了法律依据。数字人民币定位于 M0，与同属 M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。按照中国人民银行数字人民币研发工作组2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中定义，数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户 （account-based）、基于准账（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。由于数字人民币的法定地位，全面推广后任何商家都不能拒收数字人民币，但他们可以拒绝消费者使用微信和支付宝。

而支付宝和微信等其他电子支付手段的货币处于M1或者M2层面，是派生货币，是钱包。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释说，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”;数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。虽然数字人民币和支付宝、微信等有本质区别，但在实际支付的过程中，这两种方式的体验差异不大。此外，数字人民币支持离线支付，在边远地区或者网络信号不好的地方也可以使用，微信和支付宝只有在网的情况下才可以完成支付。

目前，数字人民币支持手机号开立数字人民币钱包，不需要实名制，也就是说没有银行账户的普遍社会公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求，也将极大的方便2022年冬季奥运会到我国参加运动会的各国运动员和消费者。2021年金融街论坛年会上，中国银行展出了滑雪手套数字人民币硬钱包，运动员戴着此手套通过“碰一碰”的方式久可以进行支付，助力数字人民币贴近生活场景。

在风险监管方面，数字人民币是法定货币， 适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求。数字人民币的推出将有力推动人民币更好地走向国际化。应对私人数字货币挑战，维护国家金融安全和社会秩序。此外，据国际清算银行最新调查报告显示，有65个国家或经济体的中央银行开展数字货币研究，美、法、日和俄等国央行及欧央行纷纷公布了关于央行数字货币的计划和测试。