我国消费金融发展趋势及建议

冯俊桦 刘成根 蔡窕

摘要：当前，金融科技对消费金融业务的赋能作用越来越重要，同时经历前期高速增长的行业正在进行规范整顿，消费金融行业竞争格局和规则都将面临调整。

关键词：消费金融;现状问题;发展对策

引言

促进消费的发展是推动经济增长的重要方式，也是经济增长的内生动力。新经济建设的背景下，我国经济增长的重要任务是将单一的投资趋向转变为多向投资。单一的投资转变为投资、消费和出口等多方向，这也是扩大内需的重要措施。要扩大内需和刺激消费，需要规范好消费金融的发展目标，在这个过程中，也需要完善监管制度和市场竞争机制，从而促进消费金融产品的创新。

一、我国消费金融发展存在的问题

（一）互联网消费金融的监管缺失

目前互联网消费金融的监管严重缺失，究其原因是，其具有的混合性质无法具体归到某一金融行业中。虽然有银保监会对互联网金融进行监管，但是对互联网消费金融的监管效果却不尽如人意。虽然为P2P网贷平台构建了相应的监管系统，为网贷平台的各项业务的开展提供了依据，但在具体的操作中，由于细节内容的繁琐，监管作用仍然起不到良好的效果。与此同时，对于电商平台而言，互联网消费金融在操作中始终在打法律的“擦边球”，互联网消费金融的某些业务始终处于灰色地带。

（二）征信体系的建设不够完善

在我国，消费金融的征信体系相对比较落后，其中的记录并不完备。除此之外，征信体系的内容非常分散，各个金融机构之间的征信标准都不一样，且信息缺乏有效共享。这一问题的产生，加大了客户资金需求的难度，在信息不对称基础上，消费金融的资金供应方没有办法真正了解需求方的真实财务状况，这在无形中加大了消费金融企业的风险和成本。除此之外，客户对于信息缺乏安全意识，消费金融企业虽然对客户有保护信息的责任，但很多企业并没有重视这一点。客户信息没有安全保障，也是对消费者权益的损害。要推动消费金融的发展，必须要完善征信体系的建设，只有这样，才能减少企业和客户双方的风险，推动企业的发展。

（三）风险管控滞后

随着互联网消费金融的不断发展，其逐渐趋向完善化，但是在互联网消费金融发展的过程中所面临的风险依旧存在，风险类型主要表现在：技术风险、操作风险、外来风险、信用风险，等等。由于互联网消费金融是以互联网技术为核心的，其系统发生风险的概率也会因此提升，如系统瘫痪、系统被外来者入侵、系统病毒等，这些问题一旦发生，将会给互联网消费金融平台带来严重的损失。

二、我国消费金融发展的有效措施

（一）构建完善的消费金融法律体系

在社会经济和文化不断发展的趋势下，我国消费金融行业也在不断地发展。面对这样的趋势，我国必须要构建完善的消费金融法律体系。在法律体系构建的过程中，需要了解金融消费的市场，制定符合实际情况的法律体系。对于制定的法律制度，必须要具备可行性，监管层也要制定相对用的监管策略。只有这样，才能确保法律规范和监管文件的契合度。只有做到两者都有法可依，才能完善消费金融的法律体系。消费金融法律体系要符合我国消费金融发展的现状，对未来的发展趋势要有一定的判断和预测能力，只有这样，才能及时的解决消费金融领域的纠纷和问题。构建完善的消费金融法律体系，不仅有利于市场的监管，还有利于消费金融的可持续发展。

（二）加快互联网消费金融征信体系建设

征信体系是现代金融体系稳健运行的基石，更是互联网消费金融存在和发展所不可或缺的条件。成熟的征信体系可以降低交易成本、简化交易手续、提高信贷效率，可以改善社会信用环境、降低金融风险、保障金融体系有序运转。加快征信体系建设，首先要构建政府部门、工商部门、司法部门、金融机构、征信企业等多元主体共建共享的征信数据库，并保证征信数据的真实性、及时性、准确性，切实提高民众的信用意识和金融企业的风控能力;其次要结合互联网消费金融的特征，加快征信标准化建设。近年来，互联网消费金融暴发式增长，平台数量骤然增加，只有统一顾客身份识别标准、统一征信管理程序、统一数据采集标准，才能实现与征信数据库的成功对接、高效共享;第三，作为互联网消费金融的提供主体，可以借鉴传统金融机构在征信管理方面的成功经验，充分利用大数据技术、互联网技术方面的优势，构建多网联合的数据采集、查询机制，并根据互联网消费金融业务发展需要，加快征信人才队伍建设，以此提高网络征信审核、管理能力，最大限度地避免顾客失信、违约风险。

（三）建立高效的风险控制体系

第一，进行严格的贷款前的审查。这一个环节是至关重要的，互联网消费金融机构对借款人进行个人征信的审查，通过自身征信系统或者第三方征信系统，以及大数据信息来综合审查借款人，之后再进行消费贷款额度的審批。对贷款人进行综合信息的审查，是降低贷款风险最为直接有效的途径之一。第二，严格跟踪调查贷款中贷款人的资金使用途径。在通过贷款审核，借款人还款的期限之内，互联网消费金融机构对于借款人的资金使用途径要进行跟踪调查，如果发现资金投向高风险产业中，则互联网消费金融机构可以采取一定的措施，或对其进行抽贷，或停止授信等。第三，及时催收还款。对于临近贷款还款日的借款人，要提前1～2天对其进行提醒，以避免产生逾期，对于逾期超过1个月的，互联网消费金融机构可委托催收公司进行合理合法的催收，以降低坏账率，降低由于坏账所产生的风险。由于互联网消费金融是以互联网相关技术为核心基础的，因此要最大程度地保障互联网系统的安全性和可靠性，只有系统平台的稳定可靠，才能最终确保借款人的信息和资金的安全，所以对于互联网消费金融机构而言，要不断加强内部平台的建设，为金融业务的开展提供良好的环境，以促进互联网消费金融的健康发展。

结束语

综上所述，消费金融是社会经济发展的基础，所以国家必须要注重消费金融的发展，为其制定完善的法律体系，从而推动社会经济的健康发展。

参考文献：

[1]王怡心.互联网消费金融发展现状﹑问题及对策研究[J].价值工程，2020，039（003）：28-30.

[2]张馨文.浅谈我国消费金融发展现状与对策[J].消费导刊，2019，000（007）：3.