基于金融生态视角的我国村镇银行发展对策

雷 舰

(浙江金融职业学院 会计学院，浙江 杭州 310018)

为了有效保证农村金融生态健康发展和满足“三农”发展的资金需求，我国于2007年3月开始在部分农村地区开始试点建立村镇银行，随后村镇银行呈快速发展态势，有效填充了农村金融生态体系的部分缺失。截至2019年9月底,我国村镇银行共计成立1633家。村镇银行的发展，对于我国乡村振兴战略的不断推进，整个农村金融生态的完善与发展，以及农村经济的持续增长，发挥了举足轻重的作用。但是作为新生的农村金融服务机构，村镇银行在发展过程中也暴露出了一系列问题，笔者拟从金融生态视角，审视我国村镇银行发展问题，并为其可持续健康发展提出解决对策。

一、村镇银行与农村金融生态之间的关系

1.村镇银行必然要存在于农村金融生态系统

随着时代的快速发展，一些传统的金融机构并不能有效地为农业农村农民提供优质的金融服务，不能让农村金融市场得以充实，不能给“三农”市场提供优质的金融服务，国家为使得农村金融生态系统保持不断地优化，促进其繁荣，因此在农村地区推广建立村镇银行，培育了一批高质量的村镇银行并向全国推广，促进农村产业结构调整，金融模式创新，从根本上改善农村金融生态环境，切实推动农村社会经济发展，提高农民生活水平。

2.农村金融生态系统的核心是村镇银行

村镇银行作为新生的农村金融机构，对监管机构提出了更高水平的监管要求，从一定程度上督促了其他各农村金融主体的规范、合法、健康发展，为农村金融可持续发展提供了重要支撑；同时，进一步发展村镇银行也促进各类信用担保中介机构迅速进入三农市场，这些农村金融中介能够建立起宽领域、多功能的信用担保体系，增强对农业生产的金融支持，提高客户提高融资速度，最终有利于农村地区实体经济的快速发展。村镇银行在农村金融生态系统中处于核心地位，二者进退与共，村镇银行规模不断扩大，有利于农村金融生态系统持续优化。同样，农村金融生态系统的优化，也可以为于村镇银行的健康高质量发展保驾护航。

二、我国村镇银行发展现状与未来发展分析

(一)我国村镇银行的发展现状

1.我国村镇银行的数量与区域分布

(1)数量不断增多，规模不断扩大

由图1可以看出，随着国家相关政策的不断出台，村镇银行开业数从2007年的19家迅速增加到2017年的1601家，增加了1582家，在2017年之后，保持一个相对平稳的趋势，村镇银行增长速度明显放缓，其增长速度无法有效匹配农村金融的需求，这从侧面反映出村镇银行发展过程中的各种问题开始隐现，并一定程度上制约了其快速发展。

图1：截至2019年9月我国村镇银行成立数量及增量统计图

(2)我国村镇银行地区分布不均

我国 31个省级行政区都已建了村镇银行，2017年到2018年各个省市、直辖区的村镇银行分布情况如图2、3所示。从图2中可以发现，我国成立首家村镇银行的四川省拥有的村镇银行仅有59家，而数量排名全国第一的是山东省，拥有127家，远远超过其他省份尤其是中西部地区。原因在于山东省农村经济发展水平高，农村金融改革力度大有关。

图2 2018年我国村镇银行各省份拥有数量统计图

结合我国村镇银行分布比重图3可以得出，我国东部地区村镇银行数量远远高于其他地区，西部地区省份众多但村镇银行数量仅占全国的12%。虽然我国村镇银行早在2007年就在中西部地区开始试点，然后其后期发展呈现出明显的地区差异，根本原因在于东部地区的经济发达，中西部地区发展较为落后，由于资本的逐利性，使得我国东部地区村镇银行数量较多。

图3 2018年我国村镇银行分布比重图

2.我国村镇银行的经营现状

(1)资产总额不断上升

如图4所示，在2008年，我国村镇银行总资产仅有10亿元。因为党和政府的高度重视，农村金融需求的日益提高，村镇银行的规模日趋壮大，村镇银行的资产总额一路高歌猛进，势不可挡，在2018年已经突破14000亿，对其他金融机构，如商业银行造成了一定的压力。

图4 2007-2018 年我国村镇银行总资产统计图(亿元)

(2)存贷款余额不断上升

如图5所示，截至2018年我国村镇银行存款余额11800亿元，比去年增长了824亿元，我国村镇银行贷款余额9400亿元，比去年增长了1130亿元，我国村镇银行的存款余额每年都高于贷款余额，二者呈稳步上升态势。

图5 2015-2018年村镇银行存贷款余额统计图 单位(亿元)

(3)资产负债率趋于稳定

如图6所示，我国村镇银行成立两年之后，资产负债率稳定在80%以上，且有逐步上扬趋势。根据《巴塞尔协议》，我国村镇银行并未超过92%的警戒值，因此我国村镇银行资产负债率处于正常范围之内。我国村镇银行近年来的资产负债率均高于80%，接近90%，说明吸收存款能力较强，放贷能力也随之会有一定提升。

图6 我国村镇银行成立以来资产负债率统计图

(二)村镇银行发展存在的问题

1.东西部发展差异大，地区分布不均衡

村镇银行在我国西部地区发展非常缓慢，而东部尤其是沿海地区村镇银行虽然起步落后于中西部，但发展后劲十足，因此出现明显的东西部差异，违背了当初设立村镇银行带动中西部农村金融发展的初衷。主要原因是东部沿海经济发达，金融服务需求旺盛，银行金融集团更愿意在东部建立村镇银行，获得丰厚利润，而在西部的投资动力就自然不足。

2.员工业务能力欠佳，基层岗位用工荒

由于村镇大多位于偏远乡村或是经济欠发达地区，具有良好金融素养和较高业务水平的人才大都集中在大型金融机构，村镇银行的薪资水平较低，因此缺乏高素质金融人才；其次村镇银行扎根广大农村，地区偏僻，生活与娱乐条件一般，尤其是大城市毕业的大学生，受到传统观念的影响，亦或是不适应单调简朴的乡村生活，村镇银行工作并不是他们的首选，因此无法为村镇银行注入新鲜的血液，带来活力。

3.品牌公信力不足，银行吸收存款困难

第一，村镇银行地区偏远，农村地区开放程度有限，自然环境闭塞，主要从事小农生产，村民收入水平不高，很难有较多的积蓄。加之传统观念的影响，也无理财习惯，即使有小规模的积蓄，他们更愿意留作现金家庭保存，因此在农村地区不利于吸收存款，开展业务。第二，村镇银行注册资本低，抵御风险能力差，村民与村镇企业对村镇银行的认可程度较低，安全性存在置疑，具有一定规模的村镇企业和小微企业首先选择大型商业银行、农村信用合作社行存款，就是惧怕村镇银行随时有破产倒闭的风险，村镇银行的存款不安全，这就严重限制村镇银行吸储能力，资金来源渠道狭窄。第三，村镇银行的金融产品较为单一，缺乏创新，主要产品仅为存款与贷款等传统产模式，对有资金需求的农业大户和小微企业吸引力较低。

4.信息化水平低，银行网点不足

村镇银行经过十余年的发展，虽然数量已有1600余家，然而平均到每个乡镇农村，就显得捉襟见肘，大部分农村地区的村镇银行的网点还是较少，甚至没有自动取款机等自助设备。其次，随着科技的迅速发展，传统商业银行都推出了线上金融产品和网上营业厅，但是村镇银行缺乏现代化手段，缺乏科技创新，未能将“互联网+”与金融服务紧密结合，所以不能将自身的服务和产品搭上信息化的快车，还是依靠传统的窗口模式，服务区域收到严重限制，也丧失了能借助网络新媒体对村镇银行进行形象宣传的良好时机，使村镇银行进一步丧失竞争力。

5.背离初衷使命，逃避社会责任

村镇银行设立的最初使命是为农业生产提供资金支持，从而促进农村社会经济发展。然而某些村镇银行一味追求利润最大化，漠视法律法规，唯利是图，导致村镇银行管理混乱、违规经营；还有部分村镇银行逃避社会责任，忘记或放弃支持“三农”支持小微的初衷，沉溺于资本的逐利，不愿意支持高成本高风险的农业生产，不愿意为贫困农户发放贷款，转而支持较大规模的非农生产的企业，为他们提供更大的贷款额度。这些逐利行为，使得农村地区金融环境迅速恶化，农村地区金融供需矛盾进一步突出，银行间恶性竞争日趋严重。

(三)我国村镇银行未来发展的SWOT分析

1.优势

(1)村镇银行设立门槛低

与大型商业银行相比，村镇银行设立门槛低，我国村镇银行允许由境内外的企业法人出资，只要求其中有一家发起人为银行业金融机构，同时注册资本少，只要求不少于300 万人民币；国家为切实促进村镇银行发展，解决小微企业和农民贷款难问题，银保监会还鼓励商业银行和村镇银行设立专门从事信贷业务的子公司；同时国家也允许境外资本和民间资本参与到我国村镇银行的建设之中，共同促进我国村镇银行业的繁荣。

(2)管理机制灵活

村镇银行是有独立法人资格的企业，扁平化管理，管理层级少，下达决策和指令高效及时，相比于其他商业银行，村镇银行贷款审批时间短，可以更加便利地为三农客户和小微企业及时提供信贷支持。从大多数村镇银行的实际业务操作来看，只要贷款人资料齐全，一般三个工作日内就可发放贷款。村镇银行还能发挥自身管理机制灵活的特点，对于银行认可的优质客户，还可更快速度，无抵押发放贷款，真正帮助客户抓住每一个商业机会。

(3)具有地缘优势

我国村镇银行机构主要网点地处农村地区，对农村金融市场联系紧密，熟悉当地情况，具有与小微企业、农户建立良好合作关系的条件。由于地缘优势，村镇银行更容易获取小微农企的信息，村镇银行可从企业的合作中反馈信息获得企业切实的金融需求，并结合当地实际情况，开展有针对性地金融服务，实现与大型商业银行错位竞争，从而提高自身的盈利水平和影响力。还可以通过线下实地考察和线上数据分析，实现对客户的准确的信用评价，降低放贷风险。

(4)具有人缘优势

村镇银行的股东大都熟悉本地情况，具有深厚的人脉资源。村镇银行的员工中，本土员工占到较大比例，定居于本乡镇，熟悉本地方言，清楚本地实际情况，他们易于获得客户的信任，更好地开展业务。目前我国农村经济尚在发展之中，村民的诚信意识和法律意识有待进一步地提升，导致农村地区信用体系不健全，大型商业银行贸然提供贷款服务可能承担不可避免的信用风险。但村镇银行拥有“人缘优势”，尤其是对贷款人的道德品行、信用程度和企业自主经营情况有充分掌握，可以大幅度减少信用风险对银行带来的损失。

2.劣势

(1)金融产品种类单一

由于内外部各种因素的影响，我国村镇银行主要从事存款吸收和小额信贷业务，业务大部分集中于存贷款业务，中间业务占比很小，且起步落后于其他银行。随着存贷款业务利率的不断收窄，利润空间进一步受到挤压，金融业务产品单一是村镇银行不可忽视的重大劣势。在银行业竞争日趋激烈的今天，客户对金融产品的需求日趋多样，如果没有丰富且与时俱进的金融产品，就形成不了与其他金融机构有明显差异产品的竞争优势。

(2)金融人才匮乏

村镇银行往往位于农村，地区偏僻，交通不编，生活与娱乐条件一般，尤其是大城市毕业的大学生，受到传统观念的影响，他们不愿意来到村镇银行工作，无法为村镇银行带来新的活力。因此村镇银行在职的员工大多来自其所在地乡镇农村，并未接受系统的理论学习，业务水平欠佳，政策法规模糊，人才的需求与供给不平衡的问题，导致我国村镇银行的一线窗口员工业务不熟悉，工作效率低。

3.机遇

(1)互联网金融的发展

因为科技的迅速进步，互联网金融得到了长足地发展。第一，互联网打破了时空与地点的限制，客户可以在移动终端上24小时办理金融业务，对线下网点较少的村镇银行是一个利好机会；第二，互联网操作降低了对职工的依赖，提高了工作效率，降低了业务违规操作率，减少了银行的运营成本；第三，互联网金融打破了信息不对称的难题，通过大数据分析，银行可以掌握客户的习惯偏好，信用资质；同时，客户也通过大数据对银行金融业务进行对比，倒逼银行不断创新，不断优化；第四，互联网下乡的春风吹进了广大农村的千家万户，有些村镇地处偏远，交通不便，可借助互联网金融开展业务，占领市场，对村镇银行来说，是个千载难逢的机会。

(2)国家政策的大力支持

自2007年我国第一家村镇银行建立至今，村镇银行的数量和规模已经有了天翻地覆的变化。我国银保监会等监管机构，每年出台大量政策，支持引导村镇银行有序发展；同时，党和政府高度重视“三农”的发展，特别是为了缩小城乡差距，深化农村金融改革，缓解城镇乡村之间金融发展的不平衡，建立普惠的金融体系，这些政策支持，为我国村镇银行的建立和未来的发展，创造了千载难逢的机会。

4.威胁

(1)农村金融环境不理想

虽然我国农村经济有了一定的发展，但是农村金融生态环境中还存在着诸多不利因素，主要表现为农村金融征信体系不完善、村民诚信意识和法律意识薄弱，缺乏契约精神以及发起人道德风险等问题。农民收入水平低，时常出现拖欠贷款，甚至出现跑路废债的情况。而村镇银行大都使用走村入户等调查方法，对贷款人的信用水平、经营状况、社会背景未能做细致深入地调查，导致银行坏账的增多，不良资产率的上升；同时，个别村镇银行的发起人和股东滥用权利，中饱私囊，唯利是图，从控股的村镇银行大量贷款，把银行变成自己的提款机，造成银行管理混乱，业务瘫痪，这种不良风气蔓延到其他村镇银行，使农村金融生态环境遭到严重破坏。

(2)同行业银行竞争激烈

随着国家政策的不断利好，村镇银行建立的门槛日益降低，大量资本涌进农村金融市场，除了本土的村镇银行，互联网金融、大型商业银行控股的村镇银行的规模也像雨后春笋般不断扩大，以知名的品牌，成熟的运作模式，不断瓜分农村金融市场，挤压本土村镇银行的生存空间，银行间竞争日趋激烈。

从 SWOT 分析结果可以看出，我国村镇银行优势多于劣势，机遇多于威胁，今后的发展令人期待。就目前来看，我国村镇银行仍是一个需要不断探索，不断发展，不断与中国农村金融实际情况相磨合的过程。

三、国内外实践的成功案例与经验启示

(一)国外村镇银行实践成功案例

1.发达国家成功案例——美国富国社区银行

美国富国社区银行(WELLS FARGO)，成立于1852年，是北美最成功的社区银行。富国银行立足美国，扎根社区，坚持客户为中心，经过 160 多年的发展，不断扩张，日益强大，已经成为全美最大的零售银行、最大的小微企业贷款的发放者。截至2020年初，银行资产总额突破19275亿美元，净利润219亿美元，在全球拥9000余家分支机构，27万名员工，服务的客户超过7千万人，2019年7月，位列世界500强企业排行榜第69位，其主要优势特色如下：

(1)坚持社区银行业务传统

富国银行超过65%以上的利润来自于社区银行业务，是他的主体业务，其十分注重风险管理。次贷危机期间，由于国富银行对金融衍生品交易涉足甚少，因此富国银行是所有银行中受到影响最小的，为以后的发展保存了实力。次贷危机之后，美国经济形势严峻，大量企业经营难以为继，但由于危机使普通民众损失惨重，对大型银行失去信心，便更为信任家门口的社区银行，因此富国银行成为此次金融危机的收益者，实现跨越式发展，坐牢了美国社区银行的头把交椅。

(2)创新客户关系，打造金融服务超市

美国富国以客户为中心，在银行内实行开放式，人性化的布局，追求细节上的服务，如设置环境优雅的休息区，提供免费的咖啡，将银行网点建设成社区活动中心，免费开放给社区举办公益活动，让银行融入社区，让员工融入居民，创造出一种有温度、有亲和力的全新客户关系。富国银行一大特色就是将营业网店打造成金融超级市场，融入超市零售商品的理念，不仅借鉴了超市的设计风格，还在日常运营中学习超市的促销方法，如安排迎宾人员来吸引客户入店体验，设置导购人员介绍新产品，分发新产品的宣传资料。其尽量提供所有客户所需要的金融产品，覆盖了各个年龄阶段的金融产品，以及企业各个生命周期可能需要的金融支持，满足客户在财务领域的金融需求，帮助客户把握住人生中每一个机会。

2.发展中国家成功案例——孟加拉格莱珉乡村银行

孟加拉格莱珉乡村银行(Grameen Bank)是尤努斯教授于1972年在孟加拉国成立的小额信贷小组银行，也称为孟加拉乡村银行。该乡村银行为乡村低收入者提供无抵押无抵押的贷款，因此也被称作穷人银行。经过四十余年的发展，截至 2017年初，格莱珉银行建立了 2568个支行，建立了142087 个乡村中心，下辖170万个贷款小组、吸纳8901610位会员，其中超过97% 为妇女会员，同时还有77580 名乞丐会员。乡村中心覆盖了孟加拉国全国村庄的 94%。其主要优势特色如下：

(1)特殊的组织结构

孟加拉乡村银行组织结构呈 3 层分布，为最高层、中间层和基础层。总行为最高管理机构，主要是负责整体的监督和统筹协调。孟加拉乡村银行组织结构简单明了，管理模式便捷高效，有利于节省了监管费用，也提高了银行办理业务的效率。借款小组成员相互督促,相互帮助，有利于广泛收集到信息来识别缺乏诚信意识和还款意愿的借款人，排除一部分缺乏生产意愿和能力的借款人,缓解信息不对称对银行带来的不确定性,通过这种共同担保的形式, 使不良贷款发生率降低，就可以进一步抵御信贷风险。

(2)精准的市场定位

自孟加拉乡村银行创立之始就是致力于帮助贫困人民，尤其是贫困妇女改善生存状况与经济条件,因此,银行对于目标客户有精准地定位和严格地筛选。在实际操作中，大都会选择收入较低的妇女。原因有二，一是女性更擅长于精打细算，勤俭持家，也有足够的时间参加贷款小组会议，降低恶意拖欠贷款的风险，二是给予女性贷款，让女性手中有充分的资金开展农业生产或是商贸活动，可以提高女性在社会上的地位，担负起应有的社会责任。

孟加拉乡村银行贷款利率不仅根据市场利率左右变化，也根据贷款人的身份而定。其中正常利率其低于民间借贷但高于同期商业银行贷款利率，极端贫苦者，自然灾难的受害者的利率会更低，甚至乞丐贷款人的贷款利率为0，充分体现了清晰的客户分级，有效利用了贷款资金，真正使每一个贫困村民都能取得贷款，切实有效地缩小社会贫富差距。

(二)国内村镇银行实践成功案例

1.国内村镇银行成功案例——青岛海汇村镇银行

青岛海汇村镇银行，创立于2008年12月，主要发起行为潍坊银行，其资产规模虽在山东省内排名第六，但是在经济压力下行，银行业风险持续增长的情况下，始终保持稳健的发展，各项指标良好，连年被评为“全国百强村镇银行”。截至2019年，累计开户 123378 户，储蓄存款总额达12.79亿人民币，下辖10个营业网点，共计130位员工，连续11年持续盈利，不良资产远低于省内平均水平，是我国众多村镇银行中较为成功的典范。

其成功经验主要有：一是发起行充分发挥村镇银行的积极性。山东省潍坊银行作为海汇村镇银行的主发起行，但在日常运营中，不干涉其公司管理机制，不干涉中层及以下人员选聘，不干涉自主经营。二是着重对银行高层进行管理，加强对高管人员的考核，建立完善内部考核机制，注重村镇银行和主发起行的沟通协调。三是加强科技支持，开展审计监督，对村镇银行的管理模式、财务状况、内部控制、贷款授信等方面开展审计。四是强化人才培养，选派业务骨干与专业培训人员通过线下课程和网络视频的方式，对村镇银行职工进帮扶、培训，加强法规教育，防范关联交易，严肃纪律，严守规定，防止高层或股东以权谋私，中饱私囊。

2.国内村镇银行成功案例——重庆渝北银座村镇银行

重庆渝北银座村镇银行，于2011年11月在重庆渝北开业，唯一发起人是台州银行，其注册资本3亿元，持股百分百，经过八年砥砺前行，不断奋进，截至2019年年末，渝北银座村镇银行总资产突破77亿，累计发放贷款金额超414亿元，在职员工500余人，助力1万余户小微客户共同成长。在这发展的8年里，银行连续七年荣获“全国百强村镇银行”。

其成功经验一是因地制宜开发信贷产品。渝北银座银行为改变农户与小微企业融资难问题，向客户推广“小本贷款”。其门槛低，金额小，期限灵活，不抵押额低，对于信用资质良好的客户，还可以提供不需要担保人，不需要抵押物的信用贷款，帮助贷款人抓住每一个的发展机会。针对特殊客户，如受天气影响较大的从事农业生产贷款人，可以量身定制还款计划。二是为提高贷款审批效率，向业务部门充分下放信贷审批权限，同时管理部门对各业务部门进行全方位地监督，在保证效率的同时保证合法依规。同时创新审批模式，提高信息化水平，开通“网上审批”功能，全天24小时在线审批，缩短审批时间，提高贷款审批效率。

(三)金融生态视角下成功案例的经验启示

1.金融生态环境层：准确定位目标市场，勇担责任使命

孟加拉村镇银行的客户定位于那些处于贫困农村地区，急需资金从事农业生产或者家庭变故却不能从其他银行获得贷款的农民。而我国村镇银行客户定位于农村地区需要资金支持和金融的农民和农村小微企业。只有精确的市场定位，才能为客户提供针对性的服务。我国村镇银行银行要坚持牢记服务“三农”使命，明确自身市场定位。不断开发并上市支持农业发展的金融产品，因地制宜开展金融服务进乡村的业务活动，在重点贫困地区大力实施助农惠农的举措。同时，要明确自身的责任和使命，为真正有需要帮助的贫困农民，为遭遇天灾而农业生产大幅受损的农户及时送上贷款，千方百计为他们筹集资金，用自身行动帮助他们渡过难关。只有这样，才能推动农村地区经济又好又快发展，真正让农民的腰包鼓起来，实现国家当年设立村镇银行的初衷。

2.金融生态主体层：创新经营理念，打造精品银行

我国村镇银行在借鉴富国银行发展战略时，不能只看到其规模之大，网点之多，社区银行以及村镇银行，其根本的成功道路在于，在自己擅长的领域里坚持清晰的定位、鲜明的特色，抓住时机与大银行错位发展，打造出虽“小”但“好”的村镇银行，才能永葆生命力和活力。要使村镇银行的营业网点成为村镇的一个重要组成部分，为各种村镇活动，公益活动免费提供场所，把网点融进村镇，让职工融入村民，才能吸引社区居民，受到居民的认可，提高客户到访频率，提升银行的知名度，不急于推销产品，保存客流量。有了群众的认可之后，再学习富国银行的营销策略，提高客户粘度和忠诚度，实现销售的增长和存贷款规模的增长。

3.金融生态主体层：厘清职责边界，加强审计监督

主发起行潍坊银行，厘清海汇村镇银行之间的关系，做到不越位，不缺位。不越位是不干涉村镇银行的日常具体运营，尊重独立法人地位，不干涉人事，不选派高层，防范发起行与村镇银行进行关联交易，禁止发起行和股东在海汇村镇银行获得贷款，避免成为股东的私人银行和提款机。不缺位是指对村镇银行加强审计与监督，对村镇银行管理机制、财务核算、内部控制等敏感关键部位进行全面地常态化地审计，对高层管理人员加强考核，考核结果纳入内部控制，并向村镇银行董事会与潍坊银行董事会进行通报。加强对人才的培养。人才是企业最重要的财富，潍坊银行定期派出业务骨干对海汇村镇银行职工进行业务培训，开展职业教育，切实提升员工业务水平。

4.金融生态调节层：优化授信灵活担保，加强信贷支持

因为小微企业和农户固定资产少，可抵押物少，渝北银座村镇银行采取客户推荐担保人进行担保的模式，减少客户寻找担保公司，中介机构的困难。对信用评级较高的客户，还可以采取无抵押物的纯信用贷款，使企业更加便捷地得到资金，投入到生产经营之中去。渝北银座村镇银行秉承方便快捷的服务宗旨，切实提升贷款的审批时效，下放审批权限，信贷人员配备移动办公终端，为客户提供上门服务，现场开户，及时审核，迅速放贷，打破审批时间和地点的限制。同时，在信贷投放上，坚持面广，期短的放贷原则，把三农客户、小微企业作为主要客户目标，走村入社，主动出击，深入群众，为农村地区带去广泛的金融信贷支持，使无法从商业银行获得贷款的小微客户，得到切实的金融支持。

四、金融生态视角下我国村镇银行发展的对策

村镇银行处于我国农村金融生态系统中的中心位置，根据我国村镇银行 SWOT 模型分析的结果，着眼于我国村镇银行本身的因素，以及金融生态外部的因素，发现村镇银行运营过程中，虽然有运营成本低等许多优势，但也存在诸多不可忽视的弱点，如市场定位不准确等。对其发展造成巨大不利，我们必须要扬长避短，规避风险，才能实现村镇银行又好又快发展。

1.金融生态视角下主体层面的对策

(1)明确市场定位，牢记初心使命

作为农村金融生态中的中心环节，村镇银行的健康有序发展是重中之重。村镇银行的初心就是促进小微企业发展，帮助三农客户解决融资困难，从而实现农村经济发展。村镇银行的使命就是完善农村金融生态系统，助力国家乡村振兴战略。村镇银行要完成这些任务：

第一，必须要明确市场定位。明确用金融服务于三农，服务于小微的总体思路。村镇银行必须要立足于本区域的经济发展，坚守支农支小的市场定位，解决小企业或农户无法从大型银行获得贷款用于生产的紧迫难题。同时也要明确知晓村镇银行自身有着可用资金少、规模小等先天的劣势，必须要与大型银行进行错位竞争，充分利用自身特长，牢牢锁定小微客户和农村市场，避免追求一时的盈利，偏离原本的市场定位。

第二，必须牢记初心和使命。在农村金融生态这样一个环境中，村镇银行要把自身的发展和农村金融生态的发展作为一个全局的战略来看，在村镇银行自身不断壮大，业务不断拓展的同时，扶持三农和小微企业不断壮大，再以农村经济发展促进村镇银行的发展，实现互利共赢。

(2)创新经营模式，融入村镇百姓

从十二年来我国大型银行控股的村镇银行的实践来看，成熟商业银行的模式制度，并不适合农村市场，且没有生存空间。我国村镇银行大都为大型商业银行发起，他们作为最大股东，向控股的村镇银行输出管理制度，业务流程，分析控制和企业文化。虽然统一管理，可以减少监管成本，但大型银行的模式输出，却使村镇银行失去了管理模式灵活、部署决策高效的天然优势。

企业和村民也是农村金融的重要一环，必须要秉承客户为中心的经营理念。我国村镇银行应创新经营模式，把村镇银行的营业网点变成村镇一个重要的组成部分，在村镇有大型群体性活动时，免费为其提供活动场所，提高村民的到访率，提升银行知名度。只有将银行融入村镇，职工与村民打成一片，用亲切周到的态度，才能赢得群众的认可，才能实现储户的增加，存款额的上升，各项业务的不断推进。

(3)注重人才培养，建设企业文化

金融业最宝贵的财富是人才，人才聚，则企业强。目前，我国村镇银行基层一线职工，业务水平较低阻碍了村镇银行的进一步发展。同时，村镇银行也存在着招不来、留不住人才的严峻问题。

第一、村镇银行应求贤若渴，不断拓宽招聘渠道，设置有竞争力的薪资福利，改善工作环境，建立完善的职工晋升通道，广泛吸引优秀人才的入职。

第二、银行应建科学的培养机制，由发起行派出经验丰富的业务骨干、高级管理人员，下沉基层，对一线员工进行手把手教学。

第三、开展技能培训，组织业务课堂，引导职工不断学习，终身学习。为打造有凝聚力的人才队伍，村镇银行应加强企业文化建设，开展小组学习、高管访谈、户外团建等各种形式的企业文化活动，学习其他金融机构建设企业文化的成功经验，凝聚队伍，鼓舞士气。同时也要发挥党支部的引领和带动作用，加强员工的思想建设，用党建的凝聚力和影响力力，增强村镇银行的活力和竞争力。

(4)明确股东职责，加强审计监督

我国农村金融生态日趋恶劣的主要原因是村镇银行的无序发展。少部分发起行和股东滥用权力，肆意从村镇银行中取得贷款，把村镇银行变成自己的“提款机”，导致村镇银行经营混乱、业务瘫痪、效率低下，严重影响了正常运营，破坏农村金融生态。为此，首先要明确发起行和股东的职责，不干涉村镇银行正常运营，不干涉银行人事选举，不向银行派驻高层管理，不向村镇银行发生关联贷款，尊重其独立法人地位。做到“不越位”。

同时，主要发起行要增强审计监督，对村镇银行的经营机制、财务制度、风险控制、贷款授信开展全面审计，制定对高层管理人员的考核制度，并将考核结果通报董事会，并纳入银行内部控制。严肃纪律，禁止发起行和股东在村镇银行取得融资便利。做到“不缺位”。

2.金融生态视角下环境层面的对策

(1)优化农村金融生态环境

和谐有序的金融生态环境是村镇银行进一步发展的基础的必要条件。为了进一步推进村镇银行发展，农村金融生态改革，亟须对目前金融生态环境进行深度地治理和改善。

健全农村社会信用体系，加强宣传教育，提升村民的诚信意识，将不诚信行为依法列入征信，严惩失信行为。加强农村金融法制体系的建设力度，制定农村金融法律法规，坚决打击金融违法活动。推进农村普法和诚实守信主题教育活动，提高村民和企业主的信用意识和法律意识，为农村金融生态营造风清气正的环境与有利的外部条件。

(2)加强宏观调控

基于对村镇银行的SWOT分析，村镇银行天然的弱势与高风险的特性，决定其离不开政府的大力支持。

政府要加强宏观调控，出台政策加以引导与扶持，例如建立信用担保体系及信贷保险机制，实现风险分摊和补偿，从而降低银行的不良资产率，为农村金融环境筑牢坚强的屏障。

政府要制定积极的财政政策，提高税费补贴的优惠力度。在合理范围内，对村镇银行进行税费补贴，增加银行现金储备，加强银行的抗风险能力和盈利能力。健全财政补贴制度，政府应大力扶持“三农”项目的发展，对从事农业生产的贷款进行适当的财政补贴，降低农民负担，推动农业发展。同时还要做到东西有别，因地制宜，政策向中西部地区倾斜，改善地区贫富差距，均衡地区经济发展。在农村金融生态的构建中，政府应积极有为，加强宏观调控，通过各种手段，加快农村金融生态的建设，为村镇银行添砖加瓦。

(3)依靠金融科技，加快业务创新

随着信息化水平的不断提高，互联网日益影响着我们生活的每个方面。而金融生态系统里的每一个主体、每一个因素，因为互联网日趋紧密地联系在一起。

为顺应时代潮流，村镇银行应依靠金融科技来实现自身的发展，业务的创新。首先要建设智能化的基础设施、金融移动终端，改善用户体验，提高科技竞争力。积极嵌入主流移动，如支付宝、微信的支付系统，对各种消费和信贷业务进行覆盖和渗透，为客户提供方便快捷的支付渠道，提供更加便捷的线上信贷理财产品。结合互联网大数据，开展网络小额贷款业务，刺激消费增长。同时，村镇银行适应金融科技发展的经营理念，实行线上与线下双渠道的运营模式，其中重点发展电子银行业务。利用互联网技术探索网络营销新渠道和服务模式再创新。让这些业务创新更加符合互联时代小微企业和三农客户的金融需求,真正让客户好用、常用、爱用。

3.金融生态视角下调节层面的对策

基于对村镇银行的SWOT分析，发现虽然我国村镇银行在发展过程中有一定的利好，但同时面临着许多威胁，大多数不利因素来源与农村金融生态不够协调。因此，要处理好银行与主要客户合作共赢，与政府监管机构的严密对接，是促进村镇银行又好又快发展的题中之义。处理好村镇银行与这两者的协同关系，才是促进村镇银行健康发展的重要支撑和基础保障。

(1)加强村镇银行与客户的沟通交流

村镇银行的主要客户是小微企业和“三农”，而他们又是农村金融生态环境中不可或缺的一环。现阶段，因为客户与村镇银行交流沟通不畅，导致业务无法顺利开展，甚至造成客户与银行的对立。因此，村镇银行应多调研当地经济情况，一线职工不但要提升业务水平，还要与客户保持顺畅的沟通，谦虚听取群众意见，推出符合客户需求，贴近当地实际情况的企业战略和金融产品，得到客户的信任与认可。以此来与客户建立起长效持久、互利共赢的良好关系。

(2)完善村镇银行与政府监管机构的协作

中央银行、各级政府的监管部门，是金融生态环境中重要的外部环境，对村镇银行的未来发展起着举足轻重的作用。为切实保障村镇银行健康持续发展，必须要协调好村镇银行与监管机构之间的协作。

村镇银行在我国属于新生事物，中央银行应对村镇银行加以正确引导，使其符合国家设立的初衷，不忘初心和使命。同时，央行也应在管理制度、软件硬件上对村镇银行提供支持，开放如居民征信等基础信息的共享，实现各种数据的互联互通，降低村镇银行的运营成本，保持村镇银行的市场竞争能力。监管部门则要制定完善的监管制度，对村镇银行的各项指标进行常态化监督，及时纠正村镇银行偏离“三农”服务目标的错误方向。同时，村镇银行应主动与央行、监管部门进行紧密对接，加强协作，共同提高农村金融生态系统的风险抵御能力。