互联网金融对商业银行金融效率的影响研究

中国人民银行太原中心支行 雷金爱

商业银行主要为人们提供存款和贷款业务，而互联网金融出现后，凭借信息技术、数字技术优势，使得传统商业银行垄断竞争的格局发生了变化。互联网金融在发展的过程中，不会取缔传统的金融产品，而是通过全新的形态加入到市场竞争中，分流传统商业银行的基础存款业务，使得“中间业务”被削减，贷款业务量也呈现出下降趋势，影响了商业银行的金融效率提升。如此看来，商业银行应当顺应互联网金融时代发展潮流，积极转变理念，采取行之有效的措施来提升金融效率。

1 互联网金融发展现状

1.1 金融平台数量激增

互联网金融时代开启后，大量的资金涌入市场，通过互联网和信息技术而实现的资金融通，促进了新型金融业务模式的形成，不同的投资、融资渠道出现，为企业提供了更多的融资渠道[1]。在新时期科技迅猛发展的背景下，互联网金融能够迅速带动普惠金融的发展，掀起一股股金融热潮，使得金融平台的数量在短时间内呈现出激增态势，有助于促进行业的整体服务效率和质量同步提高。国家统计局公布的有关数据显示，截至目前，国内的互联网金融平台数量已经突破两万大关，以网络借贷、众筹、融资、支付软件为首的新型平台，总交易额超过了70万亿元。互联网金融平台数量的增长，昭示着国内经济发展水平逐渐提升，满足了大量企业和人群的资金需求，使得传统的金融行业焕发新的活力。

1.2 风险监管日益规范

强有力的风险监管措施，能够确保银行业健康发展，可以规避金融业务拓展带来的鉴别、衡量、检查、控制风险，有效控制经济损失。根据银监会发布的报告可以了解到，以网络贷款业务为主的互联网金融平台已经锐减至1000余家，过去监管不力，市场鱼龙混杂的局面得到有效控制。互联网金融在快速发展的过程中，迅速吸引了大量的资本，许多资金实力雄厚的企业纷纷涌入市场，开始抢占市场份额，企图在行业饱和之前瓜分“蛋糕”。随着企业数量的激增，风险监管的难度也随之提高，有关部门立即采取措施遏制互联网金融行业的高风险势头，迅速取缔不合规、打擦边球的企业。通过开展专项整治工作，国内的互联网金融行业已由“野蛮生长”阶段迈入了规范化、平稳化发展阶段，在监管条例和规章制度的约束下，市场环境逐渐清朗起来。

1.3 三方金融机构兴起

互联网金融的出现，使商业银行的中间业务受到了不同程度的影响，由于中间业务是商业银行的重要盈利业务，其业务量变化将直接影响到商业银行的发展。由于第三方金融机构兴起，通过三方支付平台的金融业务交易金额环比增长了近4倍，通过银行结算的业务量直线下降，三方金融机构的发展步入了巅峰时期[2]。由于资本的积累过于迅速，甚至对传统银行业造成了巨大的冲击，国家开始加强对三方支付平台的监管，有效遏制了互联网金融肆意扩张的势头，相关业务交易量也出现回落，通过三方支付平台的交易金额环比增长率回落至正常水平。

1.4 金融架构深刻变革

在网络金融机构逐渐兴起、发展的当今，互联网金融架构发生了深刻的变革，受到了全球的瞩目和社会各界的关注。在利率市场化、汇率市场化、管制常态化的当今，金融业的体制变革催生了大量的创新发展机会，众多互联网金融企业迎着新的发展潮流，在惠普政策和良好市场环境的推动下，金融市场架构整体都发生了变革[3]。商业银行在金融市场架构发生变革之际，金融效率有了明显提升，相关交易结构也发生了全新的变化，由于互联网金融公司没有资本的要求，也无需受到央行的监管和限制，相关业务量不断增长，对资金的需求量也随之递增，间接促进了商业银行的发展，使得金融市场架构在变化中逐渐完善。

2 商业银行金融效率提升中存在的问题

2.1 缺乏良好服务理念

商业银行在成立的初始阶段，主要围绕短期放贷业务发展，逐渐成为国民经济中重要的金融机构。金融效率是商业银行在经济方面的投入与产出关系，具体可以在宏观、微观、市场三方面进行体现。而一些商业银行在发展过程中忽视了理念更新，长期沿用传统的发展理念，不注重优化服务，导致难以在市场中赢得良好的口碑，不利于扩大业务范围。由于缺乏良好的服务理念，国内的一些商业银行面临业务量锐减的风险，随时会丢失客户，金融效率也会下降，不利于可持续发展[4]。

2.2 技术研发陷入停滞

关键技术能够对商业银行的未来发展产生多重影响，也会决定金融效率的上限，是其实现创新发展的重要推力。有些商业银行没有重视技术研发工作，将全部的精力用于拓展业务，导致难以经受互联网金融的冲击，无法凭借技术优势来实现转型发展，拓展业务也会受限，甚至面临倒闭的危机。以电子银行为代表的全新技术，可以帮助商业银行在遭受互联网金融的冲击时，找到全新的发展方向。而一些商业银行长期依靠电子银行技术来获得新的发展契机，未能注重技术研发，使得相关研发工作处于停滞阶段，不利于拓宽市场和谋求新发展。

2.3 风险防控力度不强

如何规避风险是商业银行在发展中必须面对的问题，拥有健全风险预警机制的商业银行，能够在风险来临的第一时间或前期进行筹备，利用有效的解决方案来将风险进行有效转移、规避，使基础业务不受任何风险的影响，经济损失也降至可接受的范围内。但是部分商业银行只注重短期利益，未能考虑到经营发展中的安全性因素，导致风险防控体系存在或大或小的漏洞，难以在风险来临之际进行有效地规避[5]。较弱的风险防控力度，不仅会使商业银行的业务结构发生改变，而且其难以在短时间内摆脱风险带来的消极影响，不利于可持续发展。

2.4 缺少专业人才支持

专业人才是商业银行发展的动力源泉，能够决定其在互联网金融时代的发展高度。由于部分商业银行的内部组织过于死板，人力资源管理者将全部的精力用于招聘销售类人才，导致内部专业人才比例失衡，金融专业的人才屈指可数，人力资源结构不合理。为了拓展业务，商业银行不得不加大销售类人才的引进力度，但受到互联网金融肆意扩张的影响，管理者无暇顾及专业人才的引进，将全部精力投入到转型发展方面，导致商业银行的金融业务缺少专业人才支持，难以抵御互联网金融的冲击。

3 互联网金融下的商业银行金融效率提升策略

3.1 转变理念，提升金融服务意识

转变发展理念对于商业银行来说至关重要，不仅可以开发更多的客户，而且能够为业务拓展铺平道路，有助于提高金融效率。为解决缺少良好服务理念的问题，商业银行应当转变发展理念，明确当前市场竞争激烈程度，选择性地扩大客户开发领域，由于互联网金融的出现对于传统业务造成影响，因此应提高金融服务意识，将客户的资金需求视作业务的中心，致力于满足客户合理、合规的资金需求，凭借优秀的服务意识来降低外部冲击带来的消极影响。在提升金融服务意识的同时，要注重培养客户的忠诚度，提供客户满意的服务，理性为客户办理大额投资、风险投资业务，及时提醒客户金融市场变动情况，保护客户的财产安全。针对业务量锐减的问题，商业银行要及时止损，端正服务态度，按照客户的合理要求和建议来整改工作流程，通过科学的方式调查客户的投资意愿，把握其合理的诉求，坚持“裂变式”服务原则，打造良好的商业口碑，运用先进技术来发掘不同的客户群体，以高质量的服务意识吸引更多的客户，满足不同客户的金融服务需求，促进金融效率提升[6]。

3.2 提升技术，增加机构融合密度

受到互联网金融的冲击，商业银行大力研发技术，提升组织机构融合密度，利用技术优势来抵御冲击。为解决技术研发陷入停滞的问题，商业银行可以利用现有的资源优势，对比传统技术与先进的互联网金融技术，从而悉知技术差距，采取针对性的措施来提升传统技术，加大技术研发的投入，增加机构融合密度，确保今后发展不再受技术限制[7]。要全面开展电子银行业务，寻找互联网科技企业进行深度合作，共同研发符合商业银行发展的新技术，从而在电子银行的基础上，整合技术资源，不断提升技术水平，保证产品和技术的研发能够满足实际的发展需求。除此之外，商业银行要在金融领域进行探索，积极寻找合作伙伴来互通技术资源，在资源共享的同时构建数据库，以深度合作的形式来探索新技术，参考优秀互联网金融企业的组织架构来促进内部机构融合，利用技术优势来促进金融效率提升，更好地为实体经济提供服务。

3.3 借鉴经验，完善风险防控体系

优秀的发展经验值得借鉴，商业银行应参考行业内典型的风险防控案例，结合自身情况来完善风险防控体系，不断提升风险防控水平。为解决风险防控力度不强的问题，商业银行需要借鉴优秀同行的风险防控经验，认真审视自我风险防控体系，充分发掘其中存在的漏洞和问题，明确银行体系的特殊性质，将金融业务的重视程度上升至战略发展层面，不断完善风险防控体系。在借鉴经验的同时也要看到教训，对互联网金融平台的“爆雷”事件进行细致分析，对传统的流动风险、信用风险进行分级，面对全新的网络风险，也要借鉴其他商业银行的优秀防控经验，将金融效率指标融入风险防控体系之中，提高监控能力，有效规避、转移金融风险。要建立风险联控机制，在风险来临之际，及时发出预警信号，保障相关业务的安全和金融效率的稳定提升[8]。

3.4 引进人才，优化人力资源结构

优秀的人才是商业银行可持续发展的重要保障，适时引进金融专业人才，有助于完善人才配置体系，优化人力资源结构。为解决缺少专业人才的问题，商业银行应该在现有人力资源的基础上，加大金融专业人才、技术人才的引进力度，立足于服务行业，明确高素质人才对于未来发展的重要意义，优化人力资源结构的同时，为商业银行的未来发展提供人才支撑。要密切分析金融效率变动规律，针对中间业务量变化来调整人力资源结构，通过校招和社招相结合的方式来引进专业人才、技术人才，为其提供互联网金融业务拓展平台，使得人尽其才，促进商业银行的业务体系进一步完善，实现人力资源结构优化。要重视人才培养，针对现有人才开展高质量的培训活动，融合晋升、奖励机制，鼓励内部人员积极参与培训活动，使之在提升专业能力水平的同时，促进部门整体实力提高。还要引进综合管理人才，针对目前金融效率变动情况提出合理的管理建议，进行有效的团队管理，优化人力资源结构，促进企业可持续发展能力提升。

4 结语

综上所述，互联网金融发展正进入饱和期，金融平台的数量呈现出增长趋势，现阶段的互联网金融风险监管日益规范，第三方金融机构的兴起促进了我国金融架构发生深刻的变化。针对金融效率提升中存在缺乏良好服务理念、技术研发陷入停滞、风险防控力度不强、缺少专业人才支持等问题，商业银行应采取转变理念、提升技术、借鉴经验、引进人才等有效策略，不断提升金融服务意识，助力不同的金融机构融合，促进风险防控体系继续完善，优化人力资源结构，切实提高金融效率，实现稳定发展。