汽车金融信贷风险管理研究

刘 哲

在我们国家信贷政策越来越宽松的背景下，在汽车金融市场中经常可以看到一车多贷、虚假信息及欺诈贷款等严重违规操作行为。而上述风险问题长期未得到彻底解决，造成这一现象的主要原因是，只凭借中国人民银行的征信系统去判断贷款人的偿还能力及信用水平，已经无法有效满足目前的汽车金融风险监管要求，应该在申请汽车金融贷款的早期就从多个方面进行贷前审查，在其放款过程中需要按时发放贷款，在放款之后，贷后管理要及时跟上，上面的每个环节对于防范风险都非常关键。

一、汽车金融风险管理主要问题分析

汽车金融机构风险有内部风险和外部风险两种。

1.金融机构内部风险

就信贷政策而言，一些商业银行与金融机构对于我国的贷款政策并不是很熟悉，从而造成这些政策在执行时不是很到位。甚至存在部分金融机构因为采取了一些特别经营方式造成我国汽车金融市场被破坏，这些违规经营手段在一定程度上使整个行业都面临严重风险。

就员工而言，一些金融机构缺乏专业的培训课程，导致大量员工在实际办公操作时显得专业度不够，有人甚至为了个人私利而私下勾结贷款人员，对审查环节不够重视，将债务人申请的贷款占为己有等。这些都对在汽车市场中开展的金融业务带来隐患及风险。

2.金融机构外部风险

金融机构外部风险指的是不仅有金融机构内部要素所导致的汽车金融市场风险。从各个角度的研究来讲，汽车金融市场所面临的整体环境可谓非常复杂，在政策的改变、信息的复杂性及人员的不确定性等方面均会威胁到我国汽车金融信贷的安全。

就金融机构相互间的信息交流而言，不少金融机构之间其实并未实现信息的及时互通要求，造成它们在面对相同贷款项目过程中不能准确及时地掌握抵押物的具体状况。就实际过程中的汽车金融贷款操作而言，贷款人、金融机构及汽车经销商之间务必实现信息的真正互通，从而确保更好地保障车辆的所有权及银行的贷款。就汽车经销商和金融机构的管理而言，汽车经销商一定要对顾客的业务担保有一个充分的认识，金融机构同样应该通过一定的方式去确保贷款人与经销商两者信用具有很高的可靠性，从而有效防止经销商私吞财款、逾期还款及造成假按揭等情况的出现。

二、汽车金融信贷管理的有效举措

1.建立健全的征信信息系统

中国人民银行进行集中管理，其他小额贷款企业与金融机构全力配合。统一管理所有客户的基础信息资料，同时建立健全的系统信息库，通过互联网技术大平台，将客户的基本信息、小贷企业的前海征信及人行征信系统等整理汇总，建立一体化的个人信息共享平台。其以综合评估客户的受教育程度、消费能力、收入情况及从事行业等方面为主，以此来判断客户属于何种风险等级。

2.及时关注汽车市场政策

结合我国政府对汽车行业的相关政策制订相应的放款计划，及时对放贷政策加以调整。针对我国政府积极鼓励的一些车辆，应当简化操作流程并加大政策支持。比如我国目前大力支持的电动车辆及绿色环保节能车辆，金融机构需要开发出有针对性的贷款产品，同时不断优化与完善贷款服务。对于我国政府不提倡的车辆，应当小心放款，降低投入力度。随时注意不同型号车型、不同价位区间以及不同品牌的车辆政策与价格的发展走势。实现全方位深入了解，从而减少贷款政策性风险的影响。

3.建立健全合规经营及合理工作流程

具有合法经营及合理工作流程对确保我国汽车金融市场的有效性及正规性非常关键。就其合理规范的工作流程体系而言，着重从以下四个方向来完善其工作流程。

一是树立科学的市场价值观，遵纪守法，坚守法律底线。我国汽车金融市场里的生产商、经销商及金融机构等，都应该充分了解我国法律法规及产品服务细则，秉持公平竞争与合规经营的基本原则。

二是认真审核贷款前的每一步流程。综合各方信息来研究贷款人的收入证明、信用信息及身份证明等，根据这些信息来评价这个人的贷款能力，同时分析其信贷风险，在审查客户全部资料的过程中，一定要抱着严谨的工作态度。

三是贷款过程中牵涉到的终审人员与贷款初审人员，都应该意识到审批的公众性及严肃性，两者必须分开加以审核，以防止出现相互勾结的情况，降低信贷中的风险。

四是贷款发放之后的督促工作及检查工作必须及时跟上，适时催促那些不按时还款的贷款人员，在必要的情况下可以申请法律诉讼，从而有效减少金融机构发生信贷风险的可能性。

4.加强多方机构合作

首先，强化和商业银行之间的合作。汽车金融企业与商业银行各自拥有不同的渠道与资源，优势各不相同。汽车金融企业的专业化能力较强，能够为顾客提供更好的金融产品，不过其资金实力却远不如商业银行，并且商业银行遍地开花的服务网点也是汽车金融企业所不能及的。因此，它们之间的合作能够实现共赢。

其次，强化和汽车经销商之间的战略合作。汽车经销商作为连接消费者与汽车制造商之间的重要桥梁。其在汽车流通方面，拥有的渠道优势非常明显，它们之间的合作不仅能帮助广大汽车金融企业拉升汽车销量，而且资金是汽车经销商所提供，能够激起消费者提前进行消费的意愿，它们之间可以互利共赢。

最后，强化和保险企业之间的合作。如今，财产险是我国保险行业的主要组成部分，而汽车金融保险是一种新生事物。汽车金融企业需要充分发挥商业保险拥有的巨大优势，进行资源整合，不断扩展其业务，优化与完善金融支持结构。

三、结语

如果想要有效监管汽车金融信贷风险，那么有关金融管理机构一定要对我国汽车金融消费信贷风险管理体系里所存在的问题有一个清楚的认识，同时根据汽车金融市场的相关运营准则及规律，找出信贷风险管理的新出路，这对国内汽车金融市场而言意义重大。