城镇居民寿险储蓄养老问题与措施研究

董文华 金恒

中国平安人寿保险股份有限公司河南分公司

一、城镇居民寿险储蓄养老的普遍问题

（一）居民不够了解商业保险

新闻媒体和政府对于商业养老保险的宣传不多，不是很重视商业养老保险，基本养老保险依旧发挥着巨大的作用。另外，居民的受教育程度也会影响到其对于商业养老保险的需求度。探究其具体原因，其一，高等教育水平的人们会思考选择寿险储蓄的方式，规避养老风险，让自己的老年生活更有保障；其二，受教育程度与人们收入水平呈现为正相关的关系，因此受高等教育的居民，其收入水平比较高，有能力承担商业保险的费用[1]。

（二）居民缺少寿险储蓄的意识

造成居民缺少寿险储蓄养老意识的原因之一，就是原本的基本养老保险可为他们提供基本的生活保证，另外是缺少渠道去了解寿险储蓄养老。在建国的初期，国家和企业承担了居民养老的责任，但是，长期大量的养老责任落到国家及企业的身上，有一些负担过重。同时，也让居民觉得，养老问题就需要国家或者企业老解决。为此，在我国的养老保障体系中，商业保险的发展依旧非常缓慢，居民自愿投保意识不是很强，也就没能展现出商业养老保险补充作用。

（三）居民喜欢银行存款储蓄方式

在世界范围内，中国人民有着良好的储蓄习惯，储蓄率也是世界最高的，这就会出现居民投资收益率较低的问题。这是因为，中国居民有着传统思想，觉得钱财在银行中更加安全；人们对寿险储蓄养老不够了解；实际上，因为我国在商业保险方面的法律法规不够完善，且金融市场机制不够健全，存入到商业保险企业的养老金，所面对的风险要高于存入银行的风险[2]。

二、积极推进寿险储蓄养老全面覆盖的措施

（一）政府指导寿险产业发展

首先，借鉴发达国家发展寿险产业的经验，并与本国国情相结合。其次，政府出台一些优惠政策，鼓励中国寿险企业发展，防止国外保险企业抢占中国的市场。最后，利用政策促进中国金融市场发展，强化对保险机构和金融市场的监管，促使基金保位增位，进而能提升基金投资收益。

政府在指导寿险产业发展时，一定要注意我国居民分成不同群体，要针对不同群体，因此寿险储蓄养老的需求不同，不同地区、不同职业、不同行业的寿险储蓄养老需求也大不相同，为此，需要给出多样化的指导意见。寿险企业可以制定多种储蓄养老方案，提供给居民进行选择，才能更好地满足居民需求，并提升寿险公司知名度[3]。

（二）寿险养老储蓄的税收优惠

1.EET税延模式。通常情况下，参与寿险储蓄养老的人们，需要承担比较重的税收负担，为此人们则不愿意购买商业寿险，也就不利于商业寿险的推广。但是，个税递延型的商业养老保险建立试点之后，个人购买商业寿险之后，可以妙处税收，并且投资收益也免税，当领取养老金的时候，才需要纳税。这种方式在一定程度上鼓励了人们购买商业寿险，利于寿险养老储蓄的推行。

2.营造量少税收环境。完善税收法律法规，有法律监督，才能促使商业寿险更加正规；全社会营造良好的纳税风气，不断扩大个税递延型税收的优惠政策，并且该政策在保护了参保人的权益时，不会变成偷税漏税的机会；对行政人员征税行为进行规范，避免贪污腐败行为。

（三）完善寿险储蓄养老方面的法律内容

法律的存在为问题处理提供指导思想，并且可以更好地监督金融机构、保险企业的商业行为。其一，寿险储蓄养老相关法律的建立，可以更好地避免个税递延型税收试验过程中贪污受贿、偷税漏税等问题的出现。其二，有法律做标准，在保险金出现问题之后，有准确的维权手段，进而更好地保护投保人的权益。其三，法律的完善可以更好地避免基金管理中非法挪用的问题，更大程度上保护参保人员的利益。

（四）客观宣传寿险储蓄养老方式

政府或者社会都要客观地宣传寿险储蓄要养老方式，并且要加大力度。让城镇居民能正确地认识商业寿险产品，指导城镇居民理性地购买寿险产品，购买适合自己实际情况的商业寿险。社区宣传、新媒体宣传、保险公司广告等方式有机结合，不断扩大宣传覆盖面，让更多居民了解到寿险储蓄养老方式，多种方式结合应用也让商业保险显得更加亲民。而保险公司自身一定要运用更多宣传活动，营造积极的企业形象，减少养老保险在人们心中的偏见，才能获取更多客户，推广首先储蓄养老方式。

结束语：综上所述，为扩大寿险储蓄养老方式的覆盖面，政府、保险公司应一起努力，政府指导保险公司发展，给予一定宣传支持，保险公司则注意自身良好企业形象的树立，才能赢得居民的信任，居民愿意选择商业寿险方式，补充基本养老。