论金融科技对商业银行发展普惠金融的推进作用

王昕 中国邮政储蓄银行股份有限公司福建省福州市分行

引言：商业银行的普惠金融发展中，传统的工作模式受限于信息化系统的建设不到位、相关工作方法无法和当前已经开发出的支付平台竞争，导致普惠金融业务的开展已经逐渐不能符合市场需求。通过对金融科技的加入和全面使用，可以在解决现有问题的基础之上，让普惠金融可以被更多的用户接受，以全面提高各类金融业务的实现标准。

一、商业银行普惠金融的面向客体和特性

普惠金融的服务对象包括小微型企业、具有个人商业贷款需求的人员等，由于其服务对象主要为需要在较短时间内获得较多资金的客体，所以具有极高的公平性与合理性。对于普惠金融的特征，首先是对于相关服务内容的科学合理制定，并且严格保障了公平性，其工作出发点是让所有客户―包括弱势群体―可以享受到金融福利，并通过资金获得的方式提高个人生活水平或者企业的发展质量[1]。其次普惠金融中含有的业务类型较多，既包括个人小额贷款，也包括小微型企业的商业贷款，此外对于银行的本身业务，包括储蓄、支付结算、投资理财等，也要纳入普惠金融业务体系，可以让所有人群都享受到互联网时代下的银行系统金融福利。最后自然是其具有的全面性和惠民性，表现为通过降低企业贷款或者个人资金获取过程中产生的成本，降低的成本由银行本身承担，从而让互联网时代的金融红利能够被更多的普通人群享受。

二、金融科技的发展路径

（一）金融和科技不融合时期

金融和科技不融合时期，在我国的各类支付平台未能够获得全面建设时，这一问题的后果就已经凸显，而在支付平台建立一段时间之后，可以发现金融和科技的不融合问题对于银行带来的负面影响更为明显。金融和科技的不匹配问题中，表现为所有数据的上传速度不足、金融业务的开发流程过长、服务内容覆盖范围狭窄等，其提供的金融服务只含有几个固定类型，包括商业银行贷款、各类企业的贷款等，同时由于数据的获得渠道运行效率较低，导致各项业务的审批时间较长，甚至会降低企业的贷款业务运行效率[2]。

（二）金融和科技初步融合时期

金融和科技的初步融合时间为在我国通信网络系统的建设工作全面推行阶段，该过程中通过IT技术的使用、商业银行内部综合管理网络的健全、银行之间信息交流渠道的建立等，该过程事实上金融和科学技术的融合效果较差，导致一些情况下商业银行受限于技术的本身限制，对于各类工作制度和运行体系的使用不到位，甚至出现违规操作问题，同时建立的综合性工作体系只面向于银行中的工作人员而并不面向普通客户，虽然在各类业务的办理效率上有所提升，但是和开发出的各类支付平台相比，无论是消费者还是融资者都对于银行金融科技系统不抱有期待，该过程导致银行的发展速度大幅度降低。

（三）金融和科技当前融合时期

当前随着大数据技术、云计算技术、区块链技术的全面推行和建设，银行方面也开始意识到金融科技对银行普惠金融业务的推动作用，可以说当前银行的科学技术储备和金融系统的完善工作履行全面，可以更好地符合普惠金融的开发原则。在具体的工作中，区块链技术一方面能够提高银行之间信息交流的安全性和快速性，同时大数据技术、云计算技术以及基于IPv6通信技术的银行综合系统，既能够提高系统的本身运行速度，也可以大幅度提高对于各类服务的提供水平，同时通过智能手机app的使用，可以更好展现各类银行业务的开办质量、开办效率和业务的覆盖范围。

三、金融科技对商业银行发展普惠金融的推进作用

（一）业务扩展作用

业务扩展中普惠金融业务和用户的关联度相对较低，并且存在宣传不到位情况，客户认为银行在多年的发展中会导致其个人储蓄获利水平的降低，甚至对银行的固有印象长期未变更，让银行的业务扩展工作难以推行。而在金融科技的使用中，一方面银行本身加强了硬软件系统建设，从而让各类业务的办理时间大幅度降低，同时一些资料无需借贷者或者普通客户提供，银行可以根据建成的内部网络系统和银行之间的交流通信技术获得相关资料，该模式可以大幅度提高储户以及业务接受者的业务开办认同度。另外由于信息化时代，由于消费者已经习惯了借助支付宝、微型等支付平台消费，银行失去了互联网时代的高速率推广机会，这将导致银行在信息化时代失去了与支付平台的竞争能力，另外相对于支付平台，银行对于各类业务的宣传长期处于劣势。在今后的业务开展中，其一可以通过手机app展现各类业务信息，可以让更多群体了解到当前银行开发出的新型业务内容，另一方面银行也能够通过对于相关信息的获取，将各地区的经济发展信息提交给中国人民银行总行，切实做好对于市场的合理介入和调整工作。

（二）面向客体扩宽作用

我国在当前的经济发展中存在大量低收入群体，这类群体日常生活中，虽然可以不主动更新自身思想，但是对于手机的依赖程度也会逐渐提升，同时网络购物过程中也大量借助手机支付平台提交消费资金，这就导致大量的智能手机用户认为银行业务不可以干涉或者参与网络购物过程。虽然当前大量的银行允许消费者直接使用储蓄卡或信用卡交易，但是依然会广泛借助支付平台发挥作用，导致各类业务的推广效果较差。在金融科技的使用阶段，如商业银行可通过IPv6通信系统以及大数据技术，实现内部信息格外源信息的交换，理论上已经支持了消费者只通过银行开发出的软件完成支付任务。另外通过在这类软件中相关信息的提供，可以让消费者对于当前可开办业务的类型有更为全面的了解，可以说面向客体的扩宽作用展现明显。

（三）服务质量提高作用

对于普惠金融业务的开展过程，服务质量的体现包括两个方面，一个是对于相关申请手续响应时间的大幅度缩短，另一个是对于各类提交数据的提供量降低，当这两项工作任务都得以实现时，则银行的业务声望会在消费者群体中获得大幅度的上升[3]。在金融技术的使用阶段，一方面银行之间建立了内部交流系统，可以根据用户的身份信息分析是否存在违约信息、信用卡办理信息等，通过该方法可以提高对于相关信息的获取效率，另一方面，该过程中相关业务办理人员所需要提供的手续仅包括最为基础的手续内容，并且通常情况下无需进行2次乃至多次业务办理工作，大幅降低了客户在业务办理过程中的时间成本和机会成本，所以可以从根本提高了相关业务的服务质量，让银行可以在新时期获得全面发展，使其之内获得更好的发展。

（四）业务效率提升作用

在业务效率的提升阶段，一方面为到银行中办理的各类业务内容，另一方面为不需要到银行中办理的相关业务内容。前者需要降低在银行中的排队时间、业务办理的审批时间、相关资格的认定难度等，在金融科技的使用过程，由于已经建成了大体量的数据库，同时银行之间的交流也开始采用区块链技术提高各类信息传递的安全性和稳定性，会从根本上让银行的业务办理效率大幅度提高，而后项工作中，当前各银行都已经开发出了专业化的智能手机业务办理平台，其中会表示出当前的业务类型、业务流程、业务优势，所以在具体的工作中针对一些小型业务或者无需完成个人信息全面认证的业务，可以采用这专业app直接办理，让业务办理人员无需所有业务的办理过程都到银行中完成相关的工作，这对于我国大量的网络用户来说不啻为一个利好消息。

四、金融科技在商业银行发展普惠金融中的使用方法

（一）业务扩展过程的使用

在业务扩展过程的金融科技使用阶段，一方面要研究当前各类业务的开发形式，另一方面要研究今后一段时间之内，银行客户对于各类金融业务的注重点，以此为标准完成专业的管理工作任务。前项工作中，需要研究原有的技术类型和工作模式是否可以转移到基于移动设备的业务平台上，比如研究当前开发出的移动设备app是否可以支持所有业务的办理，考虑到当前我国的智能手机用户量巨大，原有的IPv4通信渠道难以满足如此巨大的数据识别量，所以工作方面需要普遍建成IPv6系统的综合管理体系，让手机端的发送数据经过服务器转换之后，转变成专用的IPv4通讯信号，之后由已经建成的系统接收并将其存储到服务器内，以支持用户通过手机银行软件办理各项业务。对于后项工作，要根据当前该地区的人员贷款需求量、小微型企业的数量以及今后一段时间金融系统发展的预测，研究需要重点开展的业务类型，包括理财产品的销售、国债的发放、储蓄利率的调整等，这类信息需要能够被精确分析，并借助软件进行信息的推送和展现，让用户能够更好了解当前银行的业务范围。

（二）面向客体扩宽的方法

对于服务客体的扩宽过程，需要研究当前银行的各类服务潜在用户的需求，做出技术上的改进，事实上我国商业银行的总量较多，而无论消费者从哪个银行中办理了相关业务之后，银行方面都会建议用户在移动端设备上安装该银行开发出的专业服务软件，但是对于大量的消费者来说，其之所以选择使用支付平台完成各类支付任务，主要是因为该平台可以支持各类银行的业务，所以在今后的平台升级过程，可以考虑由所有银行参与共同研发集中性的业务软件以吸引更多的消费者[4]。此外在面向客体的扩宽过程，也需要实现银行内部信息之间的全面交流，通过已经建成的区块链技术和大数据技术，实现对业务办理中必要数据的获得和优化，今后才能够让建成的各类服务体系可以被更多消费者了解并识别。

（三）服务质量的提高方法

在服务质量的提高过程，需要转变思路，即不再只单纯要求银行中的办事人员和窗口内人员素质提高，而是要从基础上调整今后的服务工作模式。可采用的思路为，一方面通过网络系统办理更多的业务，另一方面在必须到银行中办理的业务中，需要降低提供的资料总量。比如对于商业银行的贷款，目前消费者到不同银行中办理的贷款，都需要提供消费或者工资流水、购房证明、单位证明等信息，其中资金流水由于不同银行的主力消费群体不同，并且用户对于银行卡的使用依赖程度不同，当常用消费储蓄卡和贷款银行不同时，需要专门调拨一定的时间到其他银行中打印自身的资金流水账单。在今后的技术开发阶段，可以在中国人民银行的统一调配之下，让消费者本身无需提供银行的资金流水，而是可以在银行的业务办理过程中，银行方面根据中国人民银行下发的各项指令，由相关银行提供资金流水单据，通过该方法可以降低贷款办理人员的消耗时间长度。

（四）业务效率的提高方法

在业务效率的提高过程，当前大量的用户主要依赖移动智能设备上的业务平台获得各类数据，所以在具体的工作中，要求实际办理业务的效率能够被该移动软件进行全面监管和数据获取。在实际的工作阶段，除了必须到银行中办理的业务，其余类型的业务可以考虑如何采用适当的方法把数据提交到手机移动平台。另外要研究银行开发出的移动软件，如何在移动支付平台已经造成较大影响的情况下与其进行竞争。

结论：综上所述，金融科技的发展过程历经金融和科学技术不衔接、初步衔接和深入融合流程，其对于商业银行普惠金融业务的推广促进效果表现为业务效率的提升、服务质量的提高等。在金融科技的具体使用阶段，要根据各类工作的完善，合理确定相关业务体系的今后变革和升级路线，可加入大数据、云计算、IPv6以及区块链技术等，让服务质量进一步提升。