论金融科技背景下的商业银行智能化转型

吴闽 中国农业银行

在目前金融领域当中，科技产品层出不穷，各个商业银行也急需转型发展，不断促进传统业务的转型发展中间业务，但是在世界其他国家，我国商业银行的中间业务比率比较低下。虽然这些年来有些改善，但是还存在着较大的差异，在如今金融科技的背景之下，商业银行的经营逐渐出现了一些弊端，随着数字化银行的出现，商业银行的存贷款规模下降了很多，银行的业务受到了限制，面临着前所未有的挑战，那么为了进一步提高商业银行在金融领域的竞争力，就必须要融合各项金融科技的手段，实现智能化转型适应当代社会发展的需求。

一、对金融科技的发展进行分析

金融科技就是利用科技手段为传统金融行业提供更多的产品以及服务降低成本，具体来说金融科技利用大数据以及人工智能丰富新兴的技术，并应用到各大金融领域，能够有利于对资产的清算，加强资产的管理以及投资管理等等能够满足市场化的需求。金融科技的本身它就是金融，而且通过科技的营养以及创新化的驱动，不断提高对客户的服务水平。

金融科技它具有融合化的特点，首先金融业务以及新兴科技之间融合逐渐转变为以创新为主导为金融提供支持，而且多种新兴技术在金融领域的应用也不断广泛。还具有智能化的特点，随着科技的不断发展，对金融的变革影响越来越深，与传统的技术相比较，人工智能以及新兴的科技使金融服务更加智能化，比如说安装了智能化的柜台以及智能化的投顾等等，不断与商业银行的业务流程相整合，丰富客户的体验，而且改变了银行柜面的填单多、签名多、流程烦琐的经营现状，体现了以开放互动为重点的服务。智能化的投顾是解决了供需不平衡的现状，根据客户的具体需求，在各类金融产品当中进行，适当的匹配，为客户提供更加优质的服务。

随着经济的不断进步，科技发展减速提高，目前在全球的金融科技公司中不断接纳投资，已经上升了百倍左右，根据权威报告指出，在众多领域下金融科技的投资创下新高。在我国国内金融科技的起步发展是比较晚的，但是发展速度比较快，中国人民银行成立了金融科技委员会之后，为金融科技注入了新的生机与活力，积极倡导大数据以及互联网对金融领域的发展，并加强监管手段，不断开创金融产品，丰富人们的需求，实现更高的金融风险识别及防范风险。我国的金融科技领域的传统金融智能化转型也在不断的扩大。

二、如今商业银行智能化转型的现状分析

（一）业务处理自主化

在商业银行智能化转型道路上，已经配备了智能化的设备，客户应该在智能的机具上办理自助的业务，推动业务办理以及资助渠道的变动，实现柜面业务由智能化代替，比如说在各个银行设置的智能终端以及网银体验机等等，它都是辅助客户服务的工作。这些设备促使业务更加自主化，减少客户排队的时间，让服务很加有高效。商业银行利用大数据操作还关联了后台设备，推动了智能机器服务客户的体验，并减少了运营的风险，加快了柜面自主化的不断进步。

（二）促进人员转型服务一体化

如今商业银行智能化转型，开展了强化一体化管理，针对客户进行1对1的服务提升服务体验，比如说工商银行开展岗位兼容，实行安全的新岗位体系，整合柜员、客户经理，打通柜内、柜外业务办理的壁垒，促进提供客户全流程贴心服务。而且引入了智能化机器人，为客户提供更加优质的服务。

（三）加强布局，提高效能

在商业银行进行智能化转型的过程中，不断侧重于对网点的局部优化，逐步实现智能化的改造。例如，农业银行推进以“布局调整，分区优化”的网点转型，并考虑到客户的咨询规律，整合空间，调整服务线路。

（四）实行线上线下服务

在如今互联网飞速发展的时代，商业银行的智能化转型结合线上线下统一建设，并实施无卡式的线上渠道提供更加优质的服务，而且还通过开创智能APP等等开展全渠道的服务体系。让人们共享多个平台，多个数据信息，打造更加便捷的服务。

三、金融科技对商业银行转型发展产生的影响

（一）传统业务发展赶不上时代发展需求

在商业银行的各项业务当中，存款业务和贷款业务逐步下降，在以往我国的银行存款是不断呈上升趋势的，但是现在的商业银行存款额下降。而且在金融科技发展下，上一行的存款已经不能恢复到以往的状况了，发展的速度也受到了影响部分商业银行的存款流失，而且放贷更少了，影响到了商业银行的经营，增加了运营的风险，给予了银行更大的危机存在。而且在目前来看受金融科技的影响，商业银行的贷款业务并不多，范围也越来越低，对于商业银行的贷款业务产生了间接性的冲击力。此外，在银行的中间业务发展过程中也受到了很大的影响。我国商业银行的中间业务它的发展整体水平是比较低下的，有一个很大的原因就是产品不丰富。而在金融科技企业中，它的产品比较多样，再加上很多互联网公司他们面对发展形势更加敏捷快速，门槛也比较低，采取高收益的理财产品，例如支付宝旗下开出的余额宝，这都对商业银行的中间业务产生了很大的冲击。

（二）对商业银行的竞争力产生了影响

在金融科技的发展中，互联网金融平台应运而生，对商业银行带来了更大的挑战，也进一步改变了商业银行在市场上的位置，金融科技的发展，对目前人民大众来说产生了一种理念上的转变，改变了消费者的习惯，对商业银行产生较大的冲击。而且在金融科技的影响之下，消费者采取的理财产品准入的门槛比较低，金融科技有幸和灵敏性，它所拥有的金融产品是比较丰富的，那么商业银行就开始处于被动的地位了。此外，传统的金融领域是银行与银行之间的竞争关系，而现在变为了金融科技企业与银行之间竞争，形势越来越严峻，商业银行必须要认识到这一变化，不断促进智能化转型，提高竞争力。

四、金融科技与商业银行之间的联系

（一）商业银行与金融科技特征分析

随着金融科技的不断发展，也被应用到了各个领域当中，传统的商业银行，在如今时代下，必须不断转型升级与金融科技融合。但是两者之间有不同的特征。金融科技企业的监管方面是比较缺乏的，而且成本运营是比较低的，推广起来速度比较快，客户的互动也多，那么它的灵活性以及另一面能力就比较强，再加上不受地区的限制，购买金融产品的门槛较低。但是传统的商业银行它的监管方面力度是比较大的，而且运营的成本比较高，在人力和投资方面推广起来速度较慢，与客户之间的互动也较少，而且不了解客户的需求，应变能力是比较低的，开设的网点是受到地区的限制，购买金融产品的门槛是比较高的。那么我们可以知道，金融科技企业它有较高的竞争力，随着我国监管力度的增加，势必会对当今的商业银行产生较大的影响。在目前，事实上金融科技它只涉及了金融服务领域，没有渗透到金融的各个方面，那么商业银行还是占据着主导地位的。所以商业银行要根据自身的风险管理进行控制，树立起在客户心中的形象，并结合一定的手段，把控自身的竞争力。

（二）了解金融科技与商业银行之间存在的联系

在我国金融市场上，商业银行是处于主导地位的。在如今经济不断发展的大背景下，虽然金融科技企业发展迅猛，竞争力强，商业银行不会被金融科技企业所取代，金融科技企业他们的占比还是比较低的，而且在世界其他发达国家占比也并不高。金融科技与商业银行有着各自的优势，那么他们必然会联系更加密切，金融科技具有很强的灵活性，那么传统银行就必须要不断加强自身的智能化转型，掌握更多的风险管控方式，集合更多信息，促进优势互补，共同进步。

五、在金融科技背景下商业银行智能化转型的措施

（一）应用互联网，激发经营活力

在如今经济大背景之下，商业银行必须不断加入使用互联网，加强智能化转型升级，用更加便捷的方式来获得客户的欢迎。商业银行还要不断做到正确认识自身做出对环境变化的转变，并加入使用更多的信息化技术，借助金融科技去提高竞争能力，在市场上能够占据优势，还可以汲取一些科技企业的经营模式，逐步降低自身经营的理财产品门槛。比如说商业银行也已经建立了自己的互联网银行，商场，民生银行也推出了直销的银行。那么我们可见网商银行的开通，能够获得更多群众的热烈欢迎，它具有更多的便捷性，在操作上也比较简单，那么将理财产品放到线上去进行售卖，加强了对手机银行的建立，不断丰富商业银行线上线下一体化的发展。

（二）抓住竞争的优势，控制风险

在金融领域当中，商业银行有更广大的客户，随着金融科技企业的不断发展，银行要把握住自身的竞争优势，管控风险，不断强化管理，提高竞争能力。再利用自身多年积累的数据资料，将更多的资源放到管理风险的评估当中，建立更加完善的风险管理系统，促进智能化转型升级，并使用大数据技术、云计算技术，降低客户以及商业银行经营的风险。还有商业银行开展智能化的转型，要以客户为主导，工作人员要转变思想，不断丰富服务，加强与客户之间的联系，提高自身的办理业务，并且开展更加专业化的互联网渠道，依靠线上线下全方位进步，开发出更多金融类产品以及服务降低客户投资门槛，让客户对产品进行全方位的了解，不断探索出新型的经营模式，构建出轻投入、轻经营的方法，加速智能化的转型。

（三）加强与金融科技之间的联系，汲取优点

商业银行要不断汲取金融科技企业的优点，并根据自身拥有客户的优势，结合互联网开通平台，提供更多的金融产品，比如说中国银行的“中银易商”。在其中商业银行与金融科技企业要不断加强探索，共同在竞争中求发展。

（四）丰富中间业务，提高经营能力

金融科技企业具有低成本的优点，商业银行要不断促进传统模式的改善，不断丰富中间业务，开展多元化的盈利模式，推出更多产品，学习金融科技的相关理念。

六、总结

综上所述，就商业银行的发展现状来说，结合金融科技顺应了时代需求，利用互联网信息技术，促进智能化转型，不断提高自身的竞争优势。