互联网金融与商业银行业务的融合与发展略论

张成莹 南开大学

一、互联网金融内涵

（一）含义

互联网金融是互联网与金融之间的有效融合，主要是在现代信息技术的基础上形成的一种新型金融服务模式。互联网金融模式类型较多，主要包括第三方支付、网络P2P借贷、网络众筹等类型。互联网金融极大满足了大众金融需求，推动了惠普金融的全面发展，实现了全面金融消费需求，同时，互联网金融业迫使传统商业银行进行变革。

（二）特点

互联网金融发展当中呈现显著特点，这些特点既实现了互联网金融业务的创新发展，又让互联网金融自身缺陷凸显出来。互联网金融特点主要包括优点、缺点两方面。

其一，优点：首先，低成本特征。互联网金融发展往往不需要实体经济，通过互联网金融平台或者网络企业注册就能够开展对应的互联网金融业务，而且所有交易活动均通过网络完成，有效降低了运营成本；其次，高效率特征。互联网金融主要依赖于大数据、云计算、物联网等现代化信息技术，可以通过数据实现用户信用的审核、业务的交易，具有标准化网络操作流程，能够实现全天候交易；再次，覆盖面广。互联网金融主要依托于网络开展金融业务，不受时间、地域等因素影响，用户只要通过网络平台或者手机APP软件就能够办理相应的互联网金融业务，极大突破了区域限制，能够满足全国范围内网络用户的金融业务办理需求。

其二，缺点：监管薄弱。由于互联网金融发展较快，法律本身具有一定的滞后性，因此存在监管漏洞等问题，这也使得我国互联网金融发展中面临诸多风险，例如，P2P金融借贷在互联网金融发展初期呈现快速发展趋势，对应的网络平台最多突破三千余家，但是随着P2P借贷平台问题的不断增加，尤其是“平台暴雷事件”的频发，使得国家加大了P2P平台监管力度，平台数量急速缩减，到2018年仅有三百多家P2P借贷平台，2019年我国制定了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，并将P2P网贷纳入征信体系，进一步强化监管，即便如此，依然出现了“杭州微贷网平台集资诈骗事件”，此外，根究银保监会公布的相关数据显示，2020年11月，我国P2P网贷平台基本全面停止运行。网络安全问题突出，由于互联网金融依托于互联网而存在，而互联网本身具有网络风险，易于受到黑客、病毒等因素侵害，互联网金融同样面临着这样的风险。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

（一）对支付业务影响

互联网金融很多业务都是以商业银行业务为模型而创立出来的，互联网金融很大程度实现了对传统金融业务的有效替代，对商业银行业务冲击较大。支付业务是商业银行的主要业务类型之一，但在互联网金融业务模式下，第三方支付成为主流支付趋势，尤其是支付宝、微信支付等第三方支付的出现，形成了新的支付模式，同时在4G移动普及，5G移动推行以及智能手机的全面普及下，人们已经习惯了移动支付的便利，这对银行支付业务产生了巨大冲击。在互联网支付影响下，传统商业银行小额支付业务基本被互联网支付所取代，第三方支付不仅极大提高了支付的便利性，而且为电子商务发展提供了坚实保障，由此可见，互联网支付业务对商业银行支付业务产生了重大冲击。

（二）对信贷业务影响

吸取存款、发放贷款是商业银行获取利益的主要途径，也是商业银行的核心业务，但是在互联网金融影响下，商业银行的信贷业务同样受到了严重冲击，其中互联网金融P2P信贷业务、众筹业务为公众提供了多元化的融资借贷途径，社会闲余资金有了更为广泛的投资渠道，而且互联网金融借贷主要以小额借贷为主，在满足小微企业以及个人信贷方面发挥着重要作用，有效缓解了短期资金周转问题，传统银行信贷业务之所以受到冲击，原因诸多，具体表现为：首先，互联网信贷业务办理相对简便，只要用户没有信用污点均能够通过借贷平台获取一定额度的信用资金，商业银行则不同，一般极少进行小额度借贷的发放，因为银行需要支付的成本较高；其次，商业银行主要将信贷业务集中在大中型客户层面，忽视对小微客户的管理，也缺乏在小微企业方面的投入力度，这使得银行原本较少的小微客户迅速成为互联网金融的客户群体。再次，互联网金融信贷业务具有快速、精准特征，能够通过大数据实现对用户数据的搜集，尤其是一些大型电子商务平台，比如阿里巴巴、京东等，可以借助自身的电商优势，获取更为全面的用户信息，有效提高了信贷效率，这是商业银行难以比拟的。

（三）对中间业务的影响

互联网金融在发展过程中，不断向传统商业银行业务方面拓展，一些中间业务也成为互联网金融平台的主要业务类型，比如代理中介业务、交易中介业务等。尤其是互联网金融业务相互融合过程中，一些互联网金融主体逐渐向传统商业银行业务方面拓展，比如，第三方支付机构通过与保险、基金等公司业务相融合，形成了新的互联网金融产品，有效满足了市场消费主体的投融资需求，而商业银行的这些中间业务就会受到严重冲击，比如商业银行证券代理业务、保险业务均会受到影响。

三、互联网金融与商业银行业务融合发展途径

（一）依托互联网金融实现市场拓展

商业银行属于实体金融主体，在长期发展过程中形成了较为完善的市场营销体系，网点分布在全国各地，具有广泛的客户资源，当然，由于商业银行在客户管理方面主要以大中型客户为主，在中小客户方面的维护成本较高，传统模式下想要实现金融市场的拓展相对困难。互联网金融模式下，商业 银行要积极借助网络途径实现自身的发展，通过网络银行实现市场业务的拓展，首先，利用互联网平台实现商业银行业务的网络化运行，将互联网金融模式与商业银行业务进行有效融合，不断扩大客户群体，更好满足客户银行业务办理需求；其次，创新产品类型，商业银行在自身业务基础上，要积极借鉴互联网金融的业务模式，通过产品类型拓展为中小客户提供金融业务需求，以此获取更多的客户资源，实现线上与线下业务的融合发展。

（二）加快客户服务与互联网金融的融合

在激烈的金融市场竞争中，随着产品同质化问题的出现，服务逐渐成为金融机构获取市场竞争的决定因素，作为商业银行，必须要借助互联网金融服务业务的优势，不断提升自身服务水平，以此增强商业银行市场竞争地位。首先，构建完善的客户服务体系，利用互联网数据信息搜集、整理的优势，准确把握客户需求，并以此为基础推动对应的产品类型，同时，要强化与客户之间的互动，及时了解客户意见，对自身服务水平予以提升。商业银行可以借鉴平安银行的业务服务模式，推广对应的手机APP应用软件，为客户提供个性化服务，满足客户多元化需求。其次，拓展服务渠道，提升服务品质。商业银行必须要积极拓展服务渠道，构建线上线下相结合的服务体系，不断提升服务人员的业务素质，更好实现商业银行健康持续发展。

（三）强化互联网金融业务融合力度

针对互联网金融对商业银行业务所产生的影响，商业银行要借助互联网金融模式实现自身的业务创新。

首先，支付方面，商业银行要加大与第三方支付之间的合作，实现银行业务与第三方支付业务的有效融合，这样既能够满足第三方支付发展需求，也能够实现银行支付发展需求。目前线上支付主要以微信支付、支付宝支付为核心，线下第三方支付主要以盒子支付、卡拉卡等为主，作为商业银行，要充分利用第三方支付途径，创新产品，实现综合化经营。

其次，借贷是商业银行的主流业务，但是近年来却受到了互联网金融冲击，当然，随着金融监管的强化以及P2P借贷金融的停止，商业银行借贷必将迎来新的机会，对此，商业银行要积极拓展网络借贷业务，依托于银行实体为公众提供更为多元的借贷需求。

再次，商业银行要借助互联网金融发展趋势，打造自己的网络金融中间业务，将中间业务推送到互联网金融平台当中，不断扩大产品影响力，尤其是商业银行推出的基金、保险更能够获得用户信赖，安全性更高，这也是商业银行业务创新发展的主要优势，必须要充分利用。