对基于电子商务平台的互联网金融模式的几点探讨

徐丹瑶 中国农业银行股份有限公司天津河北支行

一、电子商务平台的互联网金融模式及其特征

（一）金融模式

电子商务平台的互联网金融模式较为多元，这些金融模式不仅解决了电子商务平台的运行问题，而且极大的丰富了互联网金融产品。目前，常见的电子商务平台互联网金融模式主要包括这几种类型：

（1）P2P借贷模式。电子商务平台的P2P借贷主要以满足消费者生活消费为主，即所谓的消费金融。消费者可以通过小额借贷或分期付款的方式获取电子商务消费资金，以满足电子商务平台消费需求。目前，P2P模式还有几种细分类型，具体为：其一，互联网小额贷款公司，满足电商平台以及消费金融需求主体小额贷款需求，如阿里小贷等；其二，以保利、保本为主，比如，陆金所等；其三，不进行担保的模式，如人人贷等。当然，电子商务平台的P2P类型较为多元，满足了电子商务平台的发展需求。

（2）第三方支付模式。电子商务平台下的第三方支付，是为满足电子商务发展需求而创立的移动支付模式。第三方支付主要是依托于第三方服务平台，通过第三方平台实现用户与银行之间的对接，以此满足电子商务交易需求。目前，支付宝、微信支付是主要的电商支付模式。

（3）众筹模式。众筹主要是一种公众筹资模式，主要利用电子商务平台筹集资金。这种模式既能够拓展社会融资渠道，实现社会资本的有效利用，又能够推动电子商务平台项目的发展。这是一种互利共赢的金融模式。

（4）大数据金融模式。这种模式通过大数据、云计算、区块链等现代化信息技术，通过信息的搜集、整理，为金融平台提供信息数据服务，其中比较典型的为阿里小贷。

此外，还有很多其他类型的电子商务互联网金融模式，这些模式在推动电子商务平台发展的同时，也存在诸多缺陷，容易引发金融风险。

（二）特征

电子商务平台的互联网金融具有显著特征，这种特征主要受电子商务平台影响，主要体现在这几方面：第一，便捷性特征。电子商务平台的互联网金融能够为用户提供便捷、高效的互联网金融服务。通常电子商务平台用户的数据信息会被互联网金融服务机构所获取，并实现对用户信用资质的评估，有效简化了贷款流程，提高了互联网金融服务效率。第二，风险联动特征。电子商务平台的互联网金融模式存在较大风险性，因为我国互联网监管水平有限，互联网金融法律制度不够完善，互联网金融服务缺乏高效监管机制，互联网背景下的风险传播速度较高，一旦发生风险就能够迅速在电子商务平台传播，甚至影响到电商的健康持续发展。第三，隐蔽性特征。互联网金融是以技术为核心的金融服务模式，具有较强的隐蔽性特征。电子商务平台下的互联网金融支付借助平台开展业务，这对技术具有较高要求，在此过程中不仅面临着系统风险，而且还会受到黑客、网络诈骗等侵害，而且这种侵害极其隐蔽，一旦出现技术漏洞或者系统风险，将会引发重大网络安全事故。

二、电子商务平台的互联网金融风险

（一）法律制度不完善，存在监管风险

在我国“互联网+”战略推动下，电子商务呈现快速发展趋势，并带动了互联网金融的发展。快速发展的互联网金融使我国现有金融法规存在一定滞后性，难以满足互联网金融监管需求。首先，互联网金融监管法规不完善。现有法规在责任、范围等方面没有作出明确限定，由于法律存在漏洞而引发了诸多互联网交易风险；其次，风险预警机制不完善。近年来，我国在互联网金融管理方面加大了投入力度，但是现有监管往往以事后监管为主，这种监管虽然能够达到一定效果，却无法从根本上防止互联网金融风险的发生，依然会对电子商务平台产生不利影响；再次，行业自我监管力度不足。我国互联网金融准入门槛低，很多市场主体都参与到互联网金融体系当中，而行业自身又缺乏严格的自律，因此导致行业风险较大。

（二）信用体系不健全，筹资风险较大

电子商务平台的互联网金融发展虽然快速，但是由于信用体系的不健全，使得互联网金融发展当中面临着较大的筹资风险。一方面，电子商务平台的互联网金融信用体系主要以平台信用体系为核心，比如支付宝的芝麻信用等，这种信用体系存在一定局限性，主要以电商平台为主，满足自身平台金融服务需求，对客户信息的掌握力度有限，而且各电子商务平台之间并无较大的关联性，信息共享力度有限，无法切实提升互联网服务水平；另一方面，我国现有征信体系主要以央行征信系统数据为主，但是央行征信系统并未对互联网金融平台进行全面开放，这在一定程度上限制了互联网金融平台的信用体系构建，不利于互联网金融的健康发展。信用体系的匮乏导致互联网金融筹资风险较大。

（三）信息安全问题突出，存在严重技术风险

电子商务平台的互联网金融存在较大的技术性风险，由于技术问题引发了诸多信息泄露事件，而且各种恶意程序、病毒威胁着互联网金融的健康发展。根据国家统计局公布的数据显示，2019年，我国存在的违规APP软件高达2300余款，勒索病毒超70余 万个，恶意程序更是接近280万，同时用户信息泄露现象突出，几乎所有网络注册用户都接收到各种各样的骚扰信息，而这些均是由于技术风险所引发的。

三、电子商务平台的互联网金融优化策略

（一）加强立法建设，完善监管机制

电子商务平台的互联网金融关系着电子商务行业的健康发展，只有构建完善的立法体系，强化监督管理，才能为电子商务平台发展提供高效的金融扶持力度，推动电子商务行业的繁荣发展。首先，在现有法律制度基础上，对互联网金融法规予以细化，确保法律的可操作性，更好引导电子商务平台的发展。其次，互联网行业必须要强化自我约束，通过行业协会加强行业内部监管，有效应对互联网金融风险，为电子商务平台发展提供坚实保障。一方面，强化行业协会的责任，明确行业协会在行业监管当中的义务和作用，通过行业政策的制定实现行业内部的监管，作为互联网金融行业，可以充分利用行业信息数据的共享来实现风险的科学评估，并制定风险应对策略，提升风险抵御能力。另一方面，加强行业内部合作力度，强化行业培训，树立行业风险意识。再次，构建风险预警机制，强化事前监督管理力度。互联网金融风险危害较大，要从根源上规避风险，最大限度降低风险危害，保障电子商务平台运行的安全性。对此，要充分利用物联网、区块链等先进技术构建风险预警机制。

（二）优化信用体系，增强筹资风险管理力度

无论是传统金融管理还是以电子商务平台为核心的互联网金融风险管理，均存在对应的信用风险，对此，必须要构建完善的信用体系。通过现有信用机制的优化，提升金融风险防范力度，营造良好信用环境。首先，构建高效信用体系。一方面，要提高电子商务平台之间的信息共享力度，增强用户信用体系建设，通过共建共享打造信用共享机制，更好满足互联网金融发展需求；另一方面，提高央行征信数据的共享力度，有条件的将互联网金融机构纳入征信体系当中。其次，强化筹资风险管理，对现有资金保障机制予以完善。通过资金保障实现对互联网金融的有效监管，有效降低非法集资、跑路等金融筹资风险。

（三）注重技术升级优化，营造信息安全保障体系

电子商务平台的互联网金融对技术具有较高要求，一旦发生技术性风险，所带来的危害是较大的。因此，技术升级优化工作对互联网金融管理水平提升至关重要。首先，将区块链、云计算、人工智能等现代化信息技术应用到互联网金融安全管理体系当中，构建高效智能的金融信息预警、方法体系，实现风险有效防范。其次，加大互联网金融安全人才培养力度，不断吸纳和培育高素质的复合型人才，以此提升网络金融风险管理水平。再次，强化信息安全管理，营造良好的互联网金融环境，提升信息加密管理水平，避免信息传递过程中的风险，同时，增强电子商务平台数据信息安全管理力度，如此方可实现互联网金融风险的全面防控，推动电子商务平台的可持续发展。