互联网金融市场信用风险管理体系构建措施分析

李骐羽 郑州职业技术学院

在当代社会的实际发展过程中，科学技术的创新发展已经对人们以及整个社会产生了非常大的影响，尤其是互联网技术，已经成为了人们日常生活和工作当中不可或缺的一部分，并为其带来了很强的便利性。基于当前的社会经济发展背景来看，互联网为金融行业的发展也带来了全新的高度，金融方面与互联网的相互结合，也使得金融行业的良好发展受到了前所未有的挑战，尤其是在信用风险控制方面，更需要相关部门以及工作人员提起高度重视。由于互联网较强的开放性特征，使得互联网金融的风险控制工作具有较高难度，从现实意义上出发，对于整体的社会经济发展也会产生一些负面影响。

一、互联网金融市场信用风险管理现阶段存在的问题

（一）互联网应对方案不够完善

在当前的互联网金融市场上，相关应对方案不够完善主要表现在以下两个方面。第一，由于当前社会处于互联网快速发展的时代背景之下，而金融行业与互联网之间的相互结合并不具有有效性，互联网金融在现阶段所使用的各方面技术仍然不够成熟，尤其是加密手段以及身份识别，同时网络监管各方面制度也不够完善，而互联网又具有较强开放性，这就使得信用风险管理工作难上加难。另外，当前有很多不法分子对互联网信息采取盗取行为，而互联网金融不成熟的技术，对于用户的信息安全以及金融交易资料的管理效率不高，从而使得资料缺失的现象时有发生，对其整体发展起到了非常重要的影响[1]。第二，就目前来看，我国所使用的互联网金融软件大部分不是自主开发的，所以从一定程度上考虑，其安全性有所欠缺，而针对这两个方面问题，当前还没有提出具有针对性的解决方案，这就使得我国互联网金融的发展受到一定阻碍。

（二）风控手段缺乏健全性

在互联网金融的实际发展过程当中，所涉及到的各个网络节点具有较强的交互性，由多个方面的信用共同组成，所以如果有一方出现错误，对于整个网络都会造成严重后果。主要表现在以下两个方面：第一，互联网信息量较大，传统的风险评估方式已经无法满足当代互联网金融的发展需求；第二，风险识别的方式具有单一性，虽然各个金融机构与征信系统具有较强的关联性，但是各个互联网金融公司并没有实现与之关联，所以其风控手段有所欠缺，相关制度也不够健全，容易造成信用风险失控的局面发生。

（三）交易过程容易失控

互联网金融企业在实际的发展过程中，与用户之间的交易都是在网络世界中进行的，所以整个过程具有较强的不确定性，容易受到多种因素的影响，对其实际发展有着非常重要的影响。在对信用风险的评判过程当中，对于交易的目的以及信用违法等方面上都有着不健全的制度，尤其是在用户的身份识别方面上，这种情况无疑增加了互联网金融的风险程度。当前社会上，已经出现很多携款潜逃的事件发生，大部分原因都是因为某些平台的资金不足以正常运行，并且其平台也容易出现很多违规现象，在大额资金的规划和使用当中，也没有较为安全的校验工具。大部分互联网金融在发展中，都是要经过第三方平台先进行开户，然后才能在互联网背景下实现资金的运作与管理，所以说资金在互联网上会滞留一段世界，而这段时间内的资金保护机制不完善以及没有良好的监管制度都使其安全性有所降低。

（四）各方面制度不够完善

当前的互联网金融在实际发展过程中，各方面的制度仍然不够完善，没有较为全面的法律法规的约束，对相关企业的行为规范也起不到一定作用。虽然我国当前存在《保险法》以及《银行法》等法律条文，但是这些规定主要是针对传统金融而设定的，对于当代互联网金融的特征并没有起到良好的管理成效。最明显的就是众筹融资以及P2P网贷，在这些法律条文中就没有完全体现出来，所以使得互联网金融的信用风险逐渐扩大，难以控制[2]。当前社会上，在资金支付方面上，逐渐涌现出了二维码支付、虚拟信用卡等方式，但是这些方式在实际意义上都没有对其采取相对具有针对性的管理措施，从而使得用户的资金安全得不到良好保障，对互联网金融产生不少负面影响。

二、互联网金融市场信用风险管理体系构建措施

（一）完善相关法律法规

要想确保互联网金融市场的持续良好发展，相关政府部门就必须要将现有的法律法规予以不断完善与整改，使其在实际发展中能够充分发挥出真正作用，对互联网金融市场的信用风险管理提供强有力的保障，并对其进行合理监督与控制，使得该方面的发展始终在国家法律的可控制范围之内，有效将现有不良互联网金融发展风气予以改善，使其逐渐步入正轨。首先对于参与教育的各个主体施以有效的管理手段，使其自身行为具有较强的规范性，加快立法速度，同时加大执法力度，建立其相对健全的沟通机制，以使得在金融交易中所出现的问题能够得到良好的解决方案。另外，各个部门也要充分发挥其工作职能，根据我国创新性行业发展的各个特点，将行业发展逐渐朝着标准化方向发展[3]，使得互联网金融在实际的发展过程中能够逐渐实现规范性管理，从而使得在促进行业发展的同时，尽可能的避免信用风险现象的发生。

（二）建立科学合理的信用风险管理手段

在互联网金融的实际发展过程当中，相关政府部门必须要建立起科学合理的信用风险管理手段，加快征信系统的建设脚步，将各类信用的数据库加以完善，以促进互联网金融行业的良好发展。但是要想实现这些，就必须要将征信系统中所体现的信息采取共享手段，以使得各类互联网金融的信息更新速度加快，为用户以及企业双方个体的信用评估都提供更加准确的数据。另外，要合理建设投诉平台，并且实现双方面使用，积极收集用户以及企业的违约数据，对其信用实现实时的动态管理。将信用的数据库加以丰富处理，从而使得互联网金融的信息更加全面，并且加以不断完善的措施，根据实际情况建立起更为有效的信用风险管理方法[4]，以有效提升人们的信息安全保护，为互联网金融的健康发展提供基础性条件。

（三）建立起互联网金融行业标准

在形成互联网金融信用风险管理体系的过程当中，建立起相应的行业安全标准，对于用户以及企业双方都起到一定的行为规范作用，同样占据了非常重要的地位，同时也是该项工作的重点内容之一。在建立相关行业标准时，一定要根据当前金融行业发展的实际情况，制定具有针对性的安全标准，对于企业和用户实现双方面的约束，并且逐渐实现国际化发展，对现有标准进行科学合理的整合，确保其发展具有较强的协调性。另外，对相关工作人员也要进行定期培训，以促使其在工作当中能够充分认识到自身的重要性，以有效提升其技术水平，做好信息的加密工作，以将互联网金融实现创新性发展，争取实现自主开发，为我国的互联网金融信用风险管理工作提供强有力的保障，并促进其良好发展。

三、结束语

综上所述，当前社会经济的发展速度较快，互联网技术也逐渐融入了人们的正常生活与工作当中，在金融行业中，也大量运用了互联网技术。但是在这过程中，信用风险管理工作对于互联网金融的整体发展有着非常重要的影响，所以相关工作人员一定要提升相关技术能力，以有效提升风险管理工作的效率和质量，有效规避不必要的现象发生，使得信用风险管理的相关制度在实际工作中能够充分发挥作用，以增强其有效性和可操作性，最终为我国的互联网金融行业良好发展提供强有力的保障及基础性条件。