数字普惠金融与小微企业发展

□文/李梦博

（山东科技大学财经学院 山东·泰安）

［提要］随着大数据、区块链、云计算等数字技术的发展，金融与科技结合背景下产生的数字普惠金融也愈发受到关注，小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等发展难题，数字普惠金融的发展将会为其解决发展问题提供新的途径。本文首先从降低成本与门槛、提高融资效率、创新产品与服务及发展电子支付四个角度分析当下数字普惠金融对小微企业发展的积极作用，随后提出数字普惠金融发展过程中出现的供需不平衡、信息保护能力和技术水平低及发展动力不足等问题，并给出对策分析。

一、数字普惠金融对小微企业发展的作用

（一）数字普惠金融的发展降低对小微企业金融服务的成本和相关要求，增加其资金来源。市场上的许多小微企业的内部资金难以支撑其发展的需要，从外部获取资金的需求加大，但在从外部获取资金时又因企业规模小、经营水平低、财务报表不规范或信用体系不健全等问题受到诸多限制，获取外部资金的数量低、难度大。数字普惠金融利用服务、场景等优势，在传统金融服务和产品的基础上加以创新，如线上融资平台的开放，迎合数字化发展的时代背景，通过大数据收集信息，以数字化货币的形式为小微企业提供相关的服务，如B2C、C2C等。线上的小微融资有传统型和创新型，其中创新型有通过第三方与互联网金融业务模式的结合而成的P2P模式，也有作为直接融资渠道的众筹等方式。

（二）数字普惠金融有助于解决信息不对称问题，提高融资效率。由于现如今的金融市场上存有普遍的信息不对称的现象，使得小微企业的融资成本上升，融资受到限制。数字普惠金融基于大数据等技术将用户的信息数据加以收集，实现主体与信息间的高效匹配，依托这些数据以及相关的监测和风控系统等对小微企业的风险加以评估，在高效的基础上也满足了精确性的需要。同时，数字普惠金融利用其大数据技术搜集来的个人、企业、行业等信息可以建立起第三方的征信系统，在该第三方系统上进行借贷审核，提高了融资效率并降低小微企业的融资成本。在税收减免的过程中，可以通过数字化实现各电子系统之间的对接，退税流程自动化，包括数据的自动对应及信息的自动审核等，相关部门对小微企业普惠性税收减免政策可以得到更为高效的落实。

（三）利用数字普惠金融创新金融产品，提升银行业金融机构对小微企业的金融服务能力。随着数字普惠金融的不断发展，国有商业银行和各股份制银行相继设立或预备设立普惠金融事业部。不断推进数字技术在金融产品和金融服务方面的应用，在普惠金融领域中广泛应用了区块链、大数据系统等技术，通过金融与科技的结合，可以自动获取相关客户的信息，计算出企业的借贷信用信息等，也可以利用数字技术促进借贷流程的简化，或通过互联网技术进行线上办公，提高工作效率等，将数字技术与普惠金融结合，在原有的金融产品或服务的基础上加以创新，顺应目前“互联网+”等数字技术应用的潮流，在促进数字普惠金融发展的同时，也创新力金融产品，加强了金融服务能力。

（四）数字普惠金融使得小微企业间广泛使用电子支付，让支付方式更加便捷，便于更好地开展线上业务，助力小微企业更好发展。除了借贷服务以外的其他金融服务方面还有支付和存款等，其中的移动支付是我国目前发展最为突出的一方面，将支付终端与网络相联系，让用户与企业之间建立起直接的交易联系，省去中间一系列复杂的手续和成本费用等，降低小微企业的经营成本，加强小微企业电子商务领域的发展。

二、我国数字普惠金融发展中存在的问题

（一）数字普惠金融供需方面分析。由于经济、文化、社会等在我国国内发展的不平衡性，互联网尚未普及到所有地区，也尚未被所有人接纳或熟练使用，部分地区的小微企业经营者还是接受着传统的金融产品和金融服务方式等进行融资，或者出于对这种新业态的不了解与不信任，拒绝接受新兴的金融新模式，这将给普惠金融在小微企业中的发展与普及带来一定程度上的困难。在普惠金融相关产品与服务的供给方面，虽然已有相对成熟的发展模式的行程，但一些金融机构仍存在着同质化问题，业务数字化水平相对较低，难以满足小微企业的融资需求。在有供给的情况下，难以找到合适的融资企业，在有需求的地方又因发展水平的落后，无法及时满足融资需求，数字普惠金融发展过程中的供需矛盾将会影响到其在小微企业中的发展业绩。

（二）数据收集与信息保护方面分析。数字普惠金融的数据应用尚未发展成熟，其中的体系也需要进行进一步的完善，在一些边远地区或其他经济落后的地区，金融基础设施不健全，数据的收集成本也相对较高，不利于数字普惠金融的普及发展。在用户信息保护方面，小微企业无法充分信任金融机构的用户信息保护能力，担心企业自身的数据或商业机密被泄露从而影响企业的未来发展。在如今互联网的发展时代，大量数据存在于网络中，对于这些庞大复杂数据的整理、分析、保护能力是小微企业所关注的，如若网络一旦被黑客攻击或遭到“病毒”，致使企业的数据被窃取或遗失等，将会给企业带来严重的财务损失，严重情况下将会引起整个市场经济的动荡。对数字普惠金融的监管也是一个重要问题。

（三）技术方面分析。数字普惠金融将金融与科技相结合，在“互联网+金融”的发展模式中，以区块链、大数据、云计算、人工智能等技术作为支撑，与金融的核心相联系，几种技术之间相辅相成促进金融发展，如大数据的发展对云计算技术提出了更高的技术要求，人工智能的发展以大数据的海量数据为依托，人工智能也反过来促进大数据数据收集能力和效率的提高，但目前国内这些技术的发展还处于初步探索阶段，其中的科技红利没有得到有效的开发与利用，小微企业也尚未被蕴藏在这些巨大技术中的潜力所吸引，也尚未深究技术间的种种联系而加以运用，不够成熟的新兴技术需要进一步的开拓与发展，小微企业也要深入其中，将新兴技术化为己用，才能真正依靠新时代下的数字普惠金融来促进自身发展。

（四）数字普惠金融发展动力方面分析。传统的金融机构缺乏发展数字普惠金融的动力，而新兴机构发展数字普惠金融又将面临着过高的成本。在传统金融机构中，相关产品利率较低，如传统机构机构对小微企业发放贷款的利率整体较低，并且持续下调的过程中，在面临成本和收益不平衡的情况下，数字普惠金融在其中的发展速度缓慢。对于新兴的金融机构，数字普惠金融中的小微企业借贷由于存在远程开户以及其他技术水平的限制，获取资金的成本较高。因此，在数字普惠金融的发展过程中，需要关注可持续发展有效机制的建立，降低数字金融服务成本，提高数字普惠金融产品质量，助力其长期持续发展。

三、我国发展数字普惠金融的对策

（一）加快推进商业银行等金融机构的数字化转型。科技公司和金融机构双方间应相互合作发展，取长补短，共同促进小微企业的发展。随着区块链、大数据等技术的发展，传统金融机构的业务必将受到冲击，他们需要对自身进行重新定位，建立适合技术发展的经营体系，注意风控，下沉业务，重视金融科技的融合发展，发展数字经济，加快完成数字化的转型升级，更多地开展线上业务，促进数字化产业体系水平提高，提高产品和服务质量，为更多有需要的小微企业提供融资等多方面帮助，更好地提供数字普惠金融服务。

（二）完善数字普惠金融相关政策，提高金融监管能力，规范数字普惠金融的发展。在满足风控要求的前提下，鼓励数字普惠金融相关金融机构采取先试先行的方式，创新业务模式，发展数字技术。出台相应的鼓励政策，支持金融机构在经营模式、业务流程、体制结构等方面切实改革。在发展过程中，对于提供给小微企业的金融产品不断创新，金融机构之间的关联性加强，金融风险的影响范围也将随之扩大，因此有关监管部门要加大监管力度，规范大数据的信息收集过程，制定数据等信息的共享准则，增强数据披露的透明度等，不断创新对于小微企业和金融机构之间业务活动的监管机制，实现对数字普惠金融监管的全面覆盖，促进数字普惠金融的可持续性发展。

（三）建立统一的数字化征信平台，丰富金融机构可利用的授信数据。运用大数据等技术创新金融产品和服务成为数字普惠金融的创新点，随着移动支付、金融机构线上多项业务如线上借贷业务等的发展，对于披露用户的信用信息的需求增加。但是，由于目前统一数字化征信平台的建立和发展，以及对于风险的管理和控制水平落后于数字普金金融的发展速度，小微企业借贷时金融机构缺乏相应的信用信息，导致借贷的耗时长、成本高、难度大，建立统一的数字化征信平台，创新金融机构的数据来源渠道，为小微企业的借贷提供便利。

（四）加强偏远和落后地区基础设施建设，扩大互联网覆盖率。通过光纤改造、建立移动基站等措施提高农村的通信信息基础设施建设和信息化水平，为数字普惠金融的发展提供技术动力，注重对互联网金融消费知识的宣传，增加当地小微企业运用数字普惠金融进行金融活动的意识，运用远程技术手段提高小微企业的体验感，为小微企业在多样化的场景下提供不同的服务与产品，提高企业的运用互联网提供金融产品，享受金融服务的能力，从而提高数字普惠金融的覆盖率。

（五）加快培育数字普惠金融的高质量人才。小微企业若想要顺应市场的发展趋势，更好地参与到数字普惠金融的市场中来，相关人才的聘用是必不可少的，企业间的生存竞争也是企业人才间的竞争，科技创新的高质量人才是金融科技发展不可缺少的动力源泉。政府要注意对于科技人才教育和培养机制的创新，注重培养具有创新意识、掌握先进数字技术的高质量人才，加大教育的资金支出力度；对于小微企业而言，则要健全相关的奖励机制，提高科技人才的待遇水平，将更多人才引进企业，为企业的数字普惠金融发展提供人才保障。

四、结语

数字普惠金融的发展为小微企业带来科技红利，帮助小微企业解决生产与发展过程中的难题，降低金融机构对小微企业提供产品与服务的门槛，提高金融机构开展线上服务的能力，打破“信息孤岛”，促进经济落后发展地区的数字金融的发展，提高小微企业的发展效率。当然，数字普惠金融由于发展尚未成熟，也存在着一些供需发展的不平衡性、信息与数据的安全保护能力不成熟、技术尚未得到开发等方面的发展问题，相关的市场参与主体需要根据目前发展问题，提出具有针对性的解决方案，如推进金融机构提高数字化转型效率、加强政策支持等，在发展普惠金融，提高金融机构发展水平的同时，助力小微企业的发展。