数字经济背景下商业银行转型发展研究

□文/ 朱满婷

（渤海大学 辽宁·锦州）

［提要］ 数字经济从产生以来，不断冲击着商业银行的传统业务，也推动商业银行的不断创新发展。但是，我国商业银行数字科技运用仍处于初级水平，经营与管理的机制不适应数字经济的发展要求，迫切需要数字化转型发展。本文就数字经济对商业银行的影响以及商业银行改革的必要性进行分析，提出通过对客户进行精准管理、建立人数结合的数字网点、打造数字一体化生态圈、培养数字化研发团队、严格控制商业银行流动性、确保数据安全、系统稳定的方式，以加快商业银行数字化发展步伐。

一、引言

数字经济的发展历程可以从支付宝的发展历程中开始，2004 年支付宝为了服务淘宝而产生，开启了数字经济的发展。从1G 到4G 是通讯、视频技术的逐渐成熟，使人们之间的沟通更加方便，5G 代表的是一种通用的连接技术，将人与物、物与物连接到一起，再依托互联网、云计算、大数据的计算技术，将连接与计算相结合就是数字经济的核心。随着科技的进步，5G 带来的万物互联，结合云计算、大数据，共同形成数字经济。

在数字经济背景下，我国商业银行的传统业务模式受到了冲击，不仅商业银行传统业务的市场份额在减少，而且商业银行的经营风险呈现加大的趋势，特别是给中小商业银行带来了巨大的经营压力。李云达等（2020）认为目前银行业对于数字经济的投入尚未产生正向溢出效应，存在生产率悖论；对商业银行净利润影响最大，降本大于增效。姚婷、宋良荣（2020）指出数字经济的发展可以降低商业银行的总体风险，但是对于不同规模的商业银行的盈利能力有不同的影响，大型商业银行相比而言具有规模和经验优势。陆珉峰、王婷婷（2020）指出在数字经济背景下，商业银行会面临新的数字风险，银行要用数字化来实现提前预警功能防范风险，将贷前、贷中、贷后管理进行数字化监管。杨垚立（2020）认为在数字经济下，商业银行在战略布局过程中应注意将自身特点与产业特征相结合，提升数据运营能力，同时要着重革新组织构架和运营模式，培育创新氛围和数字化运营理念，形成全新金融服务业态。李广新（2020）指出在数字经济下商业银行转型，应该注重客户体验，实现网贷全流程数字化，提供定制化服务，提供一站式生态圈，使客户享受到金融与生活的融合。邓宇（2020）分析了银行数字化转型面临的困境以及对未来如何提高银行数字化转型速度提出建议。闫炯智（2020）指出数字经济背景下，商业银行要加强数据治理，实现业务链条的全程控制，要向轻资产转型，构建数据化金融生态系统。戴春林等（2020）建议商业银行应该建立多层次的风险分担体系，提高银行在数字经济中的参与度，同时吸引各家商业银行在浙江开展数字经济活动。童美隆（2020）指出数字金融时代下商业银行零售业务要适应数字金融的发展趋势，将自身情况与数字经济背景下的新技术巧妙融合，提高拓客能力、业务水平，从而使银行实现可持续发展。以上专家学者的研究都说明商业银行数字化转型是必不可少的，在数字经济给商业银行带来转型机会的同时也带来一定风险，我们要基于数字经济对商业银行的影响，探讨改革路径，规避可能的风险。

二、数字经济对商业银行运营的影响

数字经济从产生以来，特别是互联网金融的蓬勃发展，不断冲击着商业银行的传统业务，也推动商业银行的不断创新发展。因此，数字化已经成为各银行在经济高质量发展过程中的主要战略选择。

（一）大数据技术的运用提高银行风险防范能力。数字经济带来的科技进步在一定程度上可以防范商业银行面临的信息不对称风险。在大数据技术下，商业银行可以通过大数据技术来更深入地对客户的经济状况进行分析，从而可以更准确地评估客户的资产情况、企业的经营风险，从而降低客户的信用违约情况，降低传统商业银行所面临的信息不对称问题，降低商业银行的经营风险。同时，支付工具的创新将会进一步对商业银行的贷款发放资金的流向进行跟踪，从而防范客户使用资金从事高风险等投资行为，降低商业银行的不良贷款率，同时数字技术的发展也会增加商业银行对自身风险的管理能力，提高经营效率，在增加了盈利能力的同时，也能很好地降低风险，如果可以跟上数字化改革的大趋势，对商业银行，特别是中小银行的盈利能力将会带来很大的变化。

（二）数字经济助力商业银行传统业务转型升级。数字经济有利于促进商业银行提升其盈利能力和产品创新能力。在数字经济背景下，市场效应更加明显，商业银行的产品将由同质化、银行定价，逐渐向多样化、服务客户转变，商业银行的金融产品方向与规模也由市场需求所影响，进而帮助商业银行开发出更适合大众的产品与服务。商业银行在数字化经济条件下可以拓宽其业务渠道，积极与政企合作，对其传统业务进行改革升级，商业银行也可以与互联网金融公司合作，提升其科技水平，形成合作竞争的态势，实现共生共赢。数字经济的发展不会给商业银行带来不可逆转的冲击，其会促进商业银行的转型升级，从而进一步改革其落后的传统业务，激发其创新活力，提高经营效率，且由于前期投入成本较大，一些大型商业银行有更强的实力去改革，在竞争中具有较强的优势，所以对于中小商业银行是否能够在当前局势下认清形势，选择并购重组等方案，扩大银行的规模，使其有更大的优势与大型商业银行竞争，抢占市场份额是值得思考的问题。

（三）商业银行的运营风险会加大。在数字经济背景下，商业银行选择数字化转型前期成本将会大幅提高，使银行面临经营风险。随着数字经济的发展，虽然使商业银行能够深入地挖掘并分析客户的信息，对客户情况有一个更加全面的了解，增加商业银行获客途径，但是同时也让商业银行面临了更大的市场风险；随着方便快捷的数字经济的发展，使得商业银行的传统业务不再具有竞争力，如果商业银行没有及时转型升级，跟上数字经济的脚步，将会面临破产倒闭的风险；随着利率市场化，商业银行的资金成本将逐渐提高，增加了商业银行的经营成本，从而增加了商业银行的流动性风险；同时，数字化转型前期需要投入大量的成本，如果商业银行没有足够的资金投入，也将会面临被收购或破产或转型失败的风险，数字化转型不是一次性的，随着科技进步，数字经济的发展，商业银行的经营模式、产品生产方式等也会不断更新，所以数字化转型将会是一个长期的过程，对于没有能力和决心坚持到最后的商业银行将会面临很大的经营风险。

（四）金融脱媒现象会使传统银行生存更加困难。数字经济的发展也使得商业银行的传统业务不再具有竞争力，新兴的金融机构会以客户需求为导向，生产出受欢迎的金融产品，降低了商业银行的盈利空间，对商业银行的传统业务具有较大的影响。数字经济催生了新的金融服务者，抢占了市场中的优质客户资源，增加了商业银行寻找优质客户的难度，造成商业银行盈利能力下降，且数字经济下，互联网理财具有灵活多样等特点，对商业银行的理财业务也造成较大冲击。数字经济的发展带来了银行脱媒现象的发生，传统的银行媒介作用趋于萎缩，利润下降，利差收入减少，严重影响了商业银行的经营模式和经营业绩。

线下网点营业拓客方式变得更加困难。传统的线下营业网点办理业务手续繁杂，产品单一、人员不足、设备陈旧，不能很好地服务客户，客户体验感差；且其拓客渠道单一，没有经过精确分析，不能知道客户的风险偏好，没有根据客户风险特点进行精细化管理，推荐适合客户的产品。在数字经济的当下，商业银行的线下人工成本投入获得收益较少，继续保持线下营业网点，不能满足年轻客户群体的需求，如何在数字化背景下将商业银行的业务转移到线上办理，进行精准化服务是当前面临的一大问题。

商业银行目前产品数量有限，且模式较为单一，都是站在银行角度进行产品创新，而没有根据客户需求来研发产品，银行间同质化严重，缺少创新性，客户体验感较差，是客户的被动选择。在数字经济条件下，要充分利用好大数据的优势，根据客户的需求进行产品的研发与创新，从根本上改变思维，以服务客户为宗旨。

三、商业银行转型发展的必要性

目前，5G 技术的发展使人物更好地连接在一起，并通过大数据、人工智能、区块链等技术，使用机器设备来代替人工的简单重复性劳动可以减少操作失误，保持客观性，因此商业银行转型是必要的。

（一）商业银行的数字科技运用仍处于初级水平。数据还没有成为商业银行的核心要素，数据的运用与管理需求强化。商业银行对于数字技术的运用上，目前还处于将传统的线下业务进行线上化的转化阶段，人工客服转AI 智能客服，没有形成一个全流程的服务。对企业客户来说，没有根据企业特点进行全周期的服务，不适应当前企业需求。

商业银行对数据收集运用还处在初级水平，对数字信息的利用不足，只停留在数据多而没有对数据进行分类处理，没有将有用数据与无用数据区分开，即数据还没有成为商业银行的核心要素。在企业层面可以根据其上下游企业的数据来判断其行业发展的情况，达到对企业的未来发展进行预判，提高对企业的管理效率。商业银行目前已经认识到数字经济发展转型的必要性，但还没对其具体的转型方式形成具体规划，没有从根本上突破其传统的业务模式与业务理念。在数据作为一种资产之后，对数据资产进行管理运用将成为商业银行数字经济的重点。

（二）数字科技与传统业务的融合性不高。在数字经济时代，银行作为金融机构的主体将会产生大量的数据，对个人、企业的数据挖掘分析将远超现期，且对于数据互通的要求极高，将数字科技与传统业务相融合可以提高商业银行的经营效率，提高创新能力，降低经营成本与信用风险。商业银行应利用其自身优势对数据进行统一管理，提高数据处理能力，完善企业的资信情况，将传统业务与商业银行的数字化改革进行全面融合，已经成为商业银行转型发展的必经之路。但是目前商业银行的数字科技与传统业务的融合性不高，尤其是在新冠肺炎疫情的影响之下，大量企业都进行了线上销售模式，上下游企业由原来的单一链条式开始变成网状结构，上游生产资料提供者与下游产品供给单位都变得多元化且复杂。在这种情况下，商业银行应充分利用数字科学技术，在商业银行的传统信贷业务上，对上下游企业进行风险预警机制，将会降低商业银行的经营风险。

（三）银行的金融服务已经不适应社会发展的需要。目前，商业银行的产品同质化较为严重，不能适应社会发展的需要，而且企业多是被动接受，不能适应企业当期业务需求。在数字经济背景下，企业的边界逐渐模糊，但是其行业特点、产品定位、产业的生命周期、供求关系将会更加明确，因此商业银行可以根据企业的自身特点设计出适合某个企业的产品解决方案，帮助企业完成企业短期资金周转或长期经营需求等。例如，涌现出的一批新兴科技企业，这些科技公司需要投入大量的资金进行研发创造，但这类企业往往不需要大规模实体，无法采用抵押贷款的方式进行融资，即目前的商业银行服务无法满足企业的融资需求。在商业银行与企业的合作方面，要求商业银行与企业进行深度融合，形成全流程、可拆分、快组合的金融服务模式，在企业的生产、运输、全过程进行融合，将会改变企业的经济运行模式，但是目前我国商业银行的金融服务没有形成与企业进行深度融合的数字系统，难以达到企业的要求。

（四）经营与管理的机制不适应数字经济的发展要求。商业银行在进行数字化改革方面有了一定的经验，但其数字化改革进程还具有很大的弊端。目前，商业银行的数字化改革并没有改变商业银行传统的业务模式与运营结构，只是将线下办理业务转移到线上。对于传统业务模式，业务办理是链条式的结构，分为前台、中台和后台，层级结构分明，但是在数字经济时期，将会简化办理流程，主要是针对客户的需求进行产品的设计与运营管理。部门之间没有形成数据共通的形式，对于行为数据、非结构化数据分析管理能力距离企业的需求有较大差距。目前，商业银行的系统仍无法承受企业互联所形成的大量数据，也没有基于数据运营分析而对数字资产进行保值增值的具体方案，甚至在智慧产业的数据分析方面也没有形成业务模式，不能适应当前数字经济的发展要求。所以，我们要对商业银行的经营与管理机制进行改革，但是面对庞大的银行体系，这种改变不是一蹴而就的，商业银行应根据自身特点自行设计和调整。

四、数字经济背景下商业银行转型路径

首先，商业银行经过多年的发展，积累了大量的客户数据，对客户的消费习惯以及消费领域有较多的了解，这些数据是商业银行数字化转型的基础，将这些数据进行分析，以了解客户的需求，进行针对性的服务。其次，商业银行的资金实力雄厚，而数字化转型初期需要投入大量的设备以及产品的研发费用，其转型过程不是一蹴而就的，后期也往往需要持续投入大量资金，以满足数字经济的发展需要。经过这次疫情，大众对于线上服务有了更好的体验，操作水平显著提高，也迫切需要商业银行进行数字化改革，用新产品来满足客户的需求，提高客户的满意度。而数字经济背景下，商业银行面临巨大挑战，因此要尽快采取行动，以适应数字经济的变革，完成数字化转型。从线上网点升级、风险防范、智能服务全面改革，实现系统化、智能化发展。

（一）对客户进行精准管理。在数字经济背景下，由于大数据、区块链等技术的应用，商业银行可以依据此类技术对个人客户和企业客户进行精准管理。对于个人客户，银行可以设立一个个人信贷需求端口，在这里人们可以根据日常银行账户的使用情况，获得一个消费信贷的额度，且这个额度会根据平时消费习惯、是否及时还款等个人信用分值进行升降，当客户有资金需求的时候可以进行申报，根据不同信用水平的人员提供不同的利率。对于企业，也会在每个企业开户时为企业开设一个企业信贷账户，在企业申请贷款之后，银行的电子系统将与企业连接，跟踪企业的资金用途以及经营情况，及时发现企业在生产经营过程中出现的风险，在风险较高时可以与企业进行约谈，协商最佳解决方案，以规避风险。同时，商业银行间联合建立一个违约客户账户，对未按时还款人员进行披露，以帮助其他商业银行规避风险，实现数据共享机制。

（二）建立人数结合的数字网点。数字经济背景下，商业银行要利用自身的数据优势，利用大数据对商业银行产生的数据进行分析，结合AI 智能技术，对客户的消费需求、风险偏好进行分类，对不同客户分类定制个性化服务，从而达到吸引更多客户的效果。同时，将大量重复性工作转移到线上智能客服办理，提高了工作效率，降低商业银行的人工成本。在数据分析中挖掘优质客户，提供咨询服务，将复杂的流程简单化。同时，对于一些特殊且大额的交易提供人工服务，并升级改造老年版APP，简化操作流程，放大字号，以方便老年人办理业务，同时提供线上语音咨询、电话客服服务，在数字化改革进程中，不丢失每一位客户。

（三）打造数字一体化生态圈。在数字化背景下，商业银行可以根据客户需求打造一体化的服务平台，从衣食住行、政务、惠民等多个方面，链接企业与网站，让客户可以在一个平台上满足生活所需，同时根据客户平时的浏览痕迹、搜索次数进行精准推荐，在商家选择上也要把握好质量，让客户买的放心，对售假商家一经查正严肃处理，给予罚款、警告等处分，多次不改应取消其上架资格。同时，还可以与商家联合推出联名产品，例如信用卡、消费礼包等，在积极开发C 端业务的同时，还要积极探索B 端业务的发展，联合商家定期推出一些活动，增加客户黏性，这样可以达到商家与银行的客户相互转化的效果，同时也是拓客途径之一。

（四）培养数字化研发团队。商业银行的数字化转型之路不是一蹴而就的，会是一个漫长的过程。在数字化转型初期，无论是在产品的创新还是数字化设备的设计研发等方面，都离不开高技术的人才，商业银行应逐渐培养自己的科技团队，成立专门的科技及产品研发部门，进行产品与系统的研发工作。但是，在初期科技基础不牢的情况下，为了迅速跟上数字化转型的步伐，可以与科技企业合作，从而提高银行的技术水平，同时慢慢培养自己的技术团队，也可以与高校合作设立数字化产品研发课程，培养新一届的优秀人才，为学生提供假期实习岗位，根据学生的表现毕业后直接签订劳动合同。未来银行的同质化产品竞争相当激烈，商业银行应积极开发出符合本行特点的差异化产品，这会是未来银行收入的主要来源，所以拥有自己的核心研发团队是必要的。

（五）严格管控商业银行流动性。数字经济时代，万物互联，一个企业的经营情况往往涉及到多家企业的运转，银行在贷款发放时不但要审核申请贷款的公司，还要了解其主要上下游公司的经营情况，是否有经营风险，在对贷款企业进行监控时，也要对其上下游公司进行关注，以防由于非自身情况带来的违约损失。同时，银行也要保证充足的流动性。不难发现，目前世界上发生的金融危机其主要原因就是银行流动性的不足，在数字经济的时代，更应该关注商业银行的流动性风险，对银行的流动比率进行实时监测，避免流动性危机的发生。

（六）确保数据安全、系统稳定。数字经济时代是大数据的时代，在对客户的消费信息、行为习惯进行分析的同时，如何区分客户的个人隐私与可分析数据是一个让人困惑的问题，是否可以对客户消费行为进行分析，以及在多大程度上进行分析，是否涉及到侵犯客户隐私，是需要建立法律法规来进行约束的。同时，商业银行要建立强大的数据安全系统，严防客户信息泄露，建立多层防控机制，来保证数据安全。

数字经济时代已经到来，商业银行应该抓住这次机会，在新一代科技改革中利用好自身优势，不断创新、发展。同时，也要善于利用科技，牢牢抓住人才才是未来发展的关键，重视人才培养、客户体验、风险管控，才能在每一次风险与机遇到来之前，把握机会、规避风险，使商业银行更好地发展。