金融服务实体经济中存在的问题及改进建议

赵连斌

（云南省交通投资建设集团有限公司，云南 昆明 650000）

我国虽然对金融业发展十分重视，目的是为实体经济提供更高水平的金融服务。然而，我国金融难以协调实体经济，企业难以实现融资，尤其是中小企业依然缺乏良好的融资渠道、缺乏较低的融资成本。想要为实体经济提供更好的金融服务，政府必须从宏观的角度加强对金融产业的管理，对相关的制度体系进行完善，以此来更好地改革金融供给侧。可以运用先进的数字技术，通过对金融产品或金融服务的创新来为实体经济提供更高水平的金融服务，为中小企业带来更多的融资渠道，以此来使中小企业能够实现对融资成本的降低。

一、我国金融服务实体经济发展的成因

金融服务需要以实体经济为基础，两者相互依靠。实体经济为金融服务的发展提供了良好的基础，其与实体经济属于相互独立的关系，两者之间是相互依存、相互制约的关系。然而在推进经济建设的同时，想要发展实体经济就需要借助金融服务业，以金融服务为基础来发展实体经济。

首先，金融服务业需要为我国提供发展实体经济的支持，从宏观角度出发，结合中国政府的相关政策要求。我国自2012年起就一直将金融服务业作为发展实体经济的重点，尤其是在2017年全国金融会议上，从关联性方面，格外强调了实体经济与金融服务业两者的关系，实体经济通过金融服务业得到了反哺[1]。

其次，在建设经济的同时，我国经济的发展逐渐得到了放缓。在这样的背景下，国内各种结构的产业都能够为整个经济发展提供重要的支持。然而，发展实体经济可以给人们带来更好的日常生活，两者的关系十分密切。能否良好地发展实体经济关系着社会是否能够保持稳定发展。金融业关系着实体经济的发展，两者只有通过紧密地联系和合作才能够为我国经济社会提供良好的发展动力。

二、金融服务影响实体经济的问题

1.金融服务行业对实体经济地位的影响

首先，互联网市场在我国经过不断发展后，网络上出现了越来越多的借贷平台，金融服务行业所推出的借贷业务，可以从利率差收入方面，给以往的实体经济带来直接的影响。如支付宝刚推出余额宝业务的时候，根据相关数据得知，其第一年达到了7%以上的收入，该平台比银行活期存款具有更高的利润。金融行业在经过创新后，大幅地降低了参与银行活期存款的客户，以往在大银行存款的大部分客户逐渐成为互联网金融服务行业的客户，政府或银行如果长期不重视此类活期存款客户，就会导致金融服务业更易取代实体经济[2]。

其次，金融服务业创新服务产品会减少实体经济中的某些产品。由于金融业目前包含了大量创新服务，例如移动支付以及保险等业务，在提升便捷性的同时，大部分人开始采用金融借贷等消费方式。

2.金融服务行业对实体经济经营理念的影响

现代化的网络技术加快了金融业的发展速度。在互联网的发展下，个人信用和企业信用的计算变得更加快速，在对数据库和信用体系进行专门建立后，根据大数据计算结果能够了解到需要借贷人是否具有良好的还贷能力，以及应该下发多少信用额度，进而保证良好的运行信用业务资金。金融企业通过信息检索平台能够了解到贷款申请人的信用情况，不仅可以使违约行为的发生得到大幅减少，还可以保证投资者尽量不会受到损失。因此可以得知，金融模型为中小企业和个人带来了有力的融资支持。金融模式实现了对以往资源配置模式的有效超越，对交易成本的大幅降低，能够极大地促进实体经济的良好发展，但是却难以管理以往的实体经济经营模式[3]。

3.金融服务行业对实体经济服务模式的影响

以往的实体经济将客户需求作为主要的关注点，而经济命脉的发展基础就是客户。然而随着经济在全球市场的不断发展，也相应地改变了国内消费模式，大多数消费者都已经习惯了互联网消费，根据相关数据得知，我国至2018年已经拥有了七亿多的网络用户，同时也有四万多亿的网络消费者，因此得知，金融服务业在经过不断发展后，带来了更多优势，例如便捷性以及高效性等，以至于互联网相关媒介逐渐取代了以往的实体消费网点，随着金融服务在当代的不断发展，实体经济成为了金融消费服务的主要中介[4]。发展经济的同时，金融服务在网络平台中也得到了快速发展，而以往的实体经济却出现了功能衰退的现象。便捷、高效的互联网为网络用户的生活提供了更多的便利，能够借助网络来进行产品的线上交易，企业无须再花费大量的时间来开展经济管理。然而，针对金融服务行业目前的融资状况，其线上交易可以在网络平台中直接进行，交易流程和交易手续并不繁杂，能够使融资交易的完成更加便捷。

投资者在了解了资本信息后，能够获得更多筹措资金的渠道，投资者能够更加便捷、有效地选择对方资本。针对资金的支付方式来说，提供资金的人员能够更加全面了解资金需求者的各种信息，如此可以为双方当事人提供更加透明的信息，促进投资者和供应商更好地达成交易[5]。

三、金融服务实体经济的必要性

1.过度发展虚拟经济更易导致金融危机的引发

全国近20年来多次爆发金融危机，亚洲金融危机自1997年起爆发，到2008年美国次贷危机的发生，到近几年欧债危机的出现，世界经济在此类金融危机的影响下，一直无法得到良好的发展。国际国内各界纷纷都对金融危机爆发的诱因进行分析，虽然各界对导致金融危机爆发的诱因的看法并不相同，然而却有一个相同点，就是过度发展虚拟经济会导致实体经济与金融服务相分离，进而导致大量金融泡沫的形成。这是金融危机爆发的其中一个诱因，大部分虚拟经济交易是为了通过投机来实现对利润的获取，资金融通会导致金融交易更易遇到风险，而且全球一体化发展的趋势，加大了金融交易风险的形成，给各个国家的实体经济带来了不利的影响，尤其是在金融市场交易中给其他国家经济实体造成影响。所以，各国金融部门需要对国际形势进行严格把握，通过对危机意识的加强来为实体经济提供更高水平的金融服务[6]。

2.金融服务实体经济是金融业发展的前提条件

发展金融业的基本条件就是实体经济主体，想要发展金融业就必须为实体经济提供金融服务，随着市场经济的发展，需求与供给之间是相互决定的关系，实体经济在经过不断发展后，企业也提出了不同的金融服务需求，例如避险、投资以及套利投机等，此类需求导致金融机构需要对金融工具和金融服务作出不断的创新，随之也衍生除了各种不同的金融产品，例如结算型以及贷款型等等，给实体经济主体带来了满足需求的金融产品，同时也不断的升级了金融行业[7]。

归根到底，金融行业属于服务业，最终利益来自于服务收入，也就是为实体经济提供金融服务来获取报酬。在满足企业需求强力发展金融机构的同时，也需要从剩余价值方面，对实体经济进行不断发展，以此来实现对自身利润的获取。所以，金融业如果能够在不考虑利润获取的情况下，为实体经济提供服务，或者只是为了获取利润，而不考虑为实体经济提供服务，那么最终就会剥夺实体经济利润，金融业在此类形式下是无法获得可持续发展的[8]。

3.与我国经济目前的发展现状相符

我国经济建设目前正向着工业化中后期发展，随着我国自新中国成立至今的三大产业发展都体现出了可持续性，然而我国依然是以制造业为经济主体的核心部分，所以，结合我国目前的经济状况，对实体经济进行重点发展是与我国现状相符的必然选择。我国经济虽然在发展阶段凸显出了一系列问题，例如尚未跟进社会投资以及中小企业难以融资等，想要实现对此类问题的解决，就必须为实体经济提供金融服务，以此来实现对产业结构的改善，对资源的环节以及对资金压力的减少，需要坚定不移地以自主创新来提升企业的发展，为企业的技术、设备以及科技等创新、升级和改造提供充足的资金。

四、基于经济建设背景下金融服务实体经济的对策

1.转变经营理念

随着经济的不断建设，需要关注的是，金融服务是盈利模式经过现代技术创新后的结果，并没有完全实现与实体经济及其相关网络的完全脱离。金融业目前发展十分快速，然而社会各界已经对其予以了关注，但是站在整体上来说，依然缺乏成熟的金融发展模式，金融服务业缺乏成熟的发展，而且并没有充足的资产规模。金融平台目前的市场交易量依然较低，同时，也没有经营银行业的权利，所以无法在短时间内给传统实体经济带来巨大影响。

正是如此，社会各界才忽略了金融业带来的潜在影响。所以，相关人员在管理实体经济的过程中，必须时刻敏锐地洞察市场，并具有明确的创新意识，如此，才能够对金融影响产生科学、全面的认识。并且，需要对当前的规范和系统进行创新，采用发散思维，大胆地对以往的实体经济进行创新，而借助互联网技术能够实现对资源的整合，能够为以往的实体经济提供更高质量的服务，促进各种商业开发在实体经济中的良好进行，通过对金融危机形成的新市场的合理利用，能够促进企业进行更好的实体经济改革。负责管理实体经济的人员需要将顾客和市场作为开发的导向，与客户开展更加深入的接触和交流，以此来给客户带来更加满意、更加便利的实体经济和金融服务[9]。

2.利用大数据为实体经济金融服务

随着电子商务交易在互联网中的不断增加，银行以往所具有的金融优势也慢慢开始消退。借助移动技术所创建的快速支付模式使得目前的传统实体经济逐渐变得不平衡，银行更加难以实现对客户信息的获取。如果无法做到对相关数据的掌握，那么就代表会被市场淘汰，如此也无法使用大数据时代的快速发展。想要实现对大数据优势的充分利用，实体经济就必须做到对信息流以及创新点等的掌握。随着经济的不断建设，各行业早就已经将电子商务作为了网络营销最关键的模式。电子商务平台的特点就是低门槛、低成本以及广泛传播等，因此可以促进实体企业更加深入地与客户进行交流，还能够使其营销能力得到有效提升。所以，在发展实体经济时，需要对大数据予以更高的关注，更好地借助金融服务来发展实体经济，如此才能够促进实体经济的进一步发展[10]。

3.拓宽多种融资渠道

首先，需要对信贷投向进行调整，对金融资源进行有效配置。将“一中心一基地一高地”的作为主要的发展目标，商业银行需要为相关产业提供更强有力的扶持，对信贷领域进行拓展，为“三农”提供更强有力的贷款，为中小企业提供更加充足的贷款渠道，以此来协调发展地方经济。同时，还需要进一步创新信贷产品，以目前的“助微贷”等贷款为基础，政府为个人创业提供更强有力的担保贷款支持，以此来便于小微企业进行融资。

其次，需要在相关区域内开展更强有力地调研，为符合上市条件的企业提供支持。我国目前的上市企业并不是很多，并且大部分上市都是传统制造业，无法为产业结构优化提供良好的发展条件。所以，需要进行良好的实地调研，掌握区域内企业目前具有怎样的发展情况，为想要上市、与上市条件相符的企业提供更强有力的支持。为上市企业创建更加充沛的储备库，上市企业需要为日后企业的上市提供支持，采用分类指导、梯次推进的原则来促进企业的进一步发展。同时，需要为企业发行上市提供完善、全面的配套服务，以此来使企业能够在证券市场上具有更强的竞争力。

最后，需要对企业的融资渠道进行拓宽。对担保公司的作用进行充分地发挥，采用担保的方式，将信用背书提供给相关企业，引导企业在融资时采用发行债券的方式。直接进行各渠道融资，对资本市场的优势以及风险投资的作用等进行充分发挥，为风险资本建立科学的退出机制，为金融机构建立丰富的体系，以此来更好地创新金融工具，减少金融市场可能遇到的风险，并促进企业形成更强的融资能力。

4.完善金融机构体系构建

首先，需要开展更强有力地“招金引银”，不断地对金融生态进行优化。建立更多、更加丰富的金融机构，需要从引进力度方面，对各种金融机构进行更强有力的引进，例如评估机构以及会计机构等，并且需要对金融机构体系进行良好的完善。同时，需要为地方法人建立更强有力的金融机构，在对资本实力、信贷投放规模等进行改善的过程中，可以采用参股、兼并重组以及对分支机构的设立等方式。目前，主导银行金融机构的是银行业，所以需要开设更多非银机构，对资本市场的优势进行充分发挥，为金融机构创造优良的竞争环境。此外，还可以在金融业中适当的对民间资本作出一定的限制，为民间资本对金融业人的流入提供鼓励和引导，将新鲜的血液注入到实体经济中。

其次，需要从业务职能方面，对商业银行进行优化。在发展金融业期间，商业银行发挥出了至关重要的作用，银行目前已经具有了成熟的金融机构，各银行根据自身的特点可以开展更有针对性的各项业务。此外，还需要根据不同的功能设立相应的分支机构，以地方政策为基础，对科技支行和小微支行进行设立，以此来为科技企业和小微企业提供更高水平的服务。同时，商业银行需要做好对服务网点的深入延伸，将网点覆盖到各个县域，对服务领域进行拓宽。

最后，需要为金融行业引入更多高层次人才。金融行业具有强大的专业性，需要大量的人才，随着信息化在当今的快速发展，金融机构体系不光需要做好“硬件”建设，还需要以金融“软实力”的提升为目标，对高素质的金融人才进行引进。目前，我国从事金融行业及其管理工作的人员与我国的发展适应性并不强，在发展实体经济的过程中，需要以金融服务为主导，对高素质人才进行更强有力的引进，并为其提供更强有力的培养，以此来实现对人才结构的优化。

5.建立科学化的问责机制

通常来说，为了开展更强有效的财务管理工作，可以采用质押知识产权来获取融资，以此来有序地运行相关制度。通过建设问责制度，可以使质押知识产权期间可能遇到的融资风险得到有效地避免，从而将责任落实到个人，促进金融风险和收益原则的有效落实。例如在为实体经济提供支持的过程中，会遇到各种问题，那么就需要根据详细的问责机制来对各方的行为进行约束，不断地促进各主体的积极参与，进而实现对问责机制优势的有效提升。

五、结语

总的来说，随着社会经济的不断建设，金融服务和实体经济这两个行业都得到了快速发展，两者之间相互依存、相互辅助。本文以经济建设为基础，详细地分析了金融服务可能给实体经济带来的影响，最后提出需要对经营理念进行转变，以此来更好地转型发展实体经济，借助大数据来为实体经济提供更好的金融服务，对问责机制进行科学的建立等，以期借助本次研究来为实体经济提供更好的金融服务，并为公众提供更好的服务。