金融科技及其对传统金融体系的影响与未来发展方向

陈传力

（三亚学院，海南 三亚 572000）

科学技术是第一生产力，在改革开放深化的形势下，科学与金融的结合早已成为了必然发展趋势。纵观当前我国在金融科技领域的发展状况，已经有越多越多先进的金融设备和金融技术被应用到日常金融业务的办理过程当中。其虽然已经取得了一定的成果，比如金融科技巨头蚂蚁金服的崛起，但是对金融科技的发展还存在着不同意见，又如从蚂蚁金服集团的申请上市通过到终止上市事件，足以说明政府对金融科技的发展尚存疑虑。

一、金融科技的内涵及应用

金融科技，即金融的科技化，根据FSB（全球金融稳定理事会）的定义，金融科技是指金融服务中以技术为基础的创新，可以产生新的业务模型，应用程序，流程或产品，从而对金融服务的提供产生重大影响。金融科技（FinTech）委员会认为金融科技是技术驱动的金融创新，为金融发展注入了新的活力，也给金融安全带来了新挑战。

从理论层面来解释，金融科技指的是借助各种先进的科学技术手段来创新、升级和优化金融行业产品和服务，同时实现提升效率、降低运营成本双重目标。目前来看，金融科技所依靠的新兴前沿技术主要包括大数据技术、云计算、区块链以及人工智能技术等，以先进科学技术为基础，金融服务业务模式以及服务质量发生了很大的改变。金融科技的发展正在潜移默化中推动着我国金融行业的进一步发展，我国金融行业将因为有了金融科技的助力而进入一个全新的发展时代。

现阶段，金融科技在我国的应用主要在以下几个方面。

第一，金融科技在金融监管方面的应用有助于提高国家金融安全。首先，在金融机构与客户的交易活动方面，金融科技可以应用于客户身份识别场景与交易监控场景；其次，作为金融机构经常使用的模拟技术，金融压力测试也是金融科技落地的一大场景；最后，在金融机构和监管机构的合规方面，金融法律法规的跟踪和合规数据保送也是金融科技应用的场景。在金融科技应用下，收集和分析金融数据获得了更强的技术支持，收集速度和质量都得到了很大的提升，信息不对称的情况也得到了有效缓解，大大提高了金融市场的流动性与稳定性。与此同时，科技金融也为监管机构高效防范系市场风险提供了保障。

第二，金融科技提升了金融创新效率，促进金融业高速发展。例如在金融科技体系当中，智能金融技术成功将大数据技术和人工智能技术渗透到了金融领域，节省了大量的人力资金成本，而且人工智能技术中的一些研究成果也被应用到了金融科技当中，帮助解决了传统金融行业存在的很多现实问题，这对于我国金融行业发展而言至关重要，是我国实现金融业弯道超车的制胜法宝。

第三，金融科技在普惠金融的应用。正是有了金融科技，百姓才能够以更低成本享受到更加便捷的金融服务，省去了传统金融行业的诸多麻烦程序。

第四，金融科技在“一带一路”建设中的作用。金融科技包含了完善的金融基础设施和科学的信息技术管理，“一带一路”沿线国家可以享受到我国的金融科技成果，移动支付更是为沿线国家之间的合作提供了便利条件。

二、关于金融科技的国内文献综述

关于科技和金融关系的研究，在陈涤非（2002）的研究当中，科技和金融之间的关系是：科技为金融发展提供了强有力的知识准备和技术基础，金融为科技发展创造了资本动力。科技和金融在相互融入和互动中可实现同步发展。李建伟（2004）坚持技术金融一体化观点，技术和金融不可分割，协同发展是必然趋势。凌江怀等（2009）将科技和金融的融合划分成了三个不同的程度和层级，即初端、中端和高端。崔毅等（2011）指出了科技和金融在融合发展过程中出现的一些问题，就科技活动的资金来源做出了顺序分析，首选是自有资金，其次是银行贷款。此外，政府资助和风险投资对从事科技活动的介入程度是比较低的，其主要还是考虑企业自身的规模、财务情况以及抵押价值。郑贺娟等（2014）以金融和科技的灰色关联度模型入手研究，得出了技术市场成交总额和科技创新关联度最大，内部支出总额、企业资金以及科技信贷和科技创新关联度均要小于技术市场成交总额。由此可以看出，金融行业必须不断加强对科研经费的投入力度。

三、金融科技给传统金融体系带来的风险

近年来，金融科技在国际范围内快速发展，理论与实务共同迈进，成为世界各国提升金融业核心竞争力的必然选择。湖滨（2018）认为，金融科技的跨界化和智能化趋向，不仅推动了金融服务和金融产品创新，也在一定程度上促使新型金融风险的产生。杨东（2018）认为金融科技在促进资金供求双方媒介费用下降的同时，也带来了传播速度快、传导路径复杂、更加难以甄别的金融风险，包括信用风险、技术风险、信息披露风险以及系统性风险等。李文红等（2017）从监管者的视角出发，认为金融科技给传统金融体系带来了四种风险：第一，金融科技在一定程度上对银行类金融机构业务和客户实现分流，影响其传统盈利模式和盈利能力；第二，由信息技术管理能力不足或第三方技术服务外包所引发的操作风险，增加了风险管理难度；第三，金融科技的拓展应用降低了客户门槛，新型高风险客户出现；第四，金融科技的服务范围扩大和频率提高，对传统金融机构面临突发事件的预警机制和应急能力提出了更高的要求。要警惕金融科技创新可能带来的更加频发和程度更深金融风险，该风险可能突破了金融体系限制进而延伸到经济网络中，从而可能引发影响金融体系稳定的系统性金融风险（周仲飞，2018）。

除了上述学者的理论分析外，我们要高度关注金融科技发展带来的新型金融风险特征：一是现有技术的运用导致金融科技的交易高频化、大数据化，使金融风险更加难以识别和预警；二是由于技术泡沫导致监测、预测宏观金融风险变得更加困难，影响我国的整体宏观调控；三是随着金融科技的发展，系统性风险识别、系统性金融机构的性质和作用发生了变化；四是市场微观主体风险在一定程度上有增多趋势，这是因为部分金融科技机构和传统金融机构盲从新技术、提高相关风险容忍度，未能主动完善企业层面的风险控制机制。

四、金融科技融合趋势下银行所面临的风险

伴随着科学技术在金融领域的广泛应用，网络银行已经成功进入现代人的实际生活当中，以先进科学技术作为支撑，新型银行业务模式呈现出越来越多的特色和优势，诸如成功打破了传统金融领域的时空局限性，大大降低了金融业务的经营成本，自主化服务水平越来越高。在近些年的发展过程中，手机移动端支付机制获得了迅猛发展，人们也越来越习惯手机支付购买物品，这一趋势使得银行业越来越重视互联网银行。但是，一个新兴项目的推广势必会伴随着风险的发生，在互联网银行业务推广过程中，主要存在三方面的风险，分别是市场风险、管理风险和技术风险。通过对这三种风险成因和各方面影响因素的综合考量，其中市场风险的更具多样性，而且形势变化非常之快。如果市场风险预防和管控工作中未能对市场进行准确定位或者市场调查工作未做到位等，一旦市场风险转化为现实，其所造成的的经济损失不可估量。而针对管理风险和技术风险，这两种风险中蕴含着非常多复杂的因素和内容。但是，这两种风险与市场风险相比更具可控性。银行可通过各种措施来自行调整和完善，管理和技术主要是为了应对外界环境风险。可无论是管理风险还是技术风险，其对于银行来说都会造成非常严重的负面影响，因此银行必须竭尽全力将这三种风险控制到最低范围内。

五、金融科技对传统金融的影响分析

1.影响金融领域核心业务与人员分工方式

现代人对金融领域各主体的业务办理能力和效率提出了越来越高的要求和标准。之前所适用的传统网点服务方式已经不能够再很好地满足客户的实际需求，基于此，网点转型势在必行。目前，在金融科技的推动之下，网点转型的方式主要有两种，其一是智能网点的建设与推行，其二是流动性网点的推广和应用。首先，关于智能网点，即施行智能化服务，其不仅大大节省了业务办理时间，而且有效提高了业务办理效率。智能网点的受惠群体主要以青年和中年人为主，他们接受和应用新鲜事物的能力是比较强的，老年人对于智能网点的接受程度并不是很高，但是这并不会影响到智能网点的发展趋势。其次，关于流动性网点，其是借助先进的科学技术与设备，把金融服务直接送到客户所在位置，客户并不需要自行前往也可享受到金融服务，办理金融业务。

这一发展趋势在一定程度上正影响着金融领域工作人员的分工方式，当前金融领域工作人员的分工方式与之前相比正在发生着非常大的变化，未来伴随着这一趋势的不断增强，金融领域的分工方式还会继续进行调整和优化。分工方式之所以会发生如此大的变化，主要是因为诸多金融业务都可通过智能网点和流动性网点来进行办理。所以，基于传统需求而设置的工作人员岗位必然会随之发生变化，有很多传统的工作岗位和工作内容都因为智能网点和流动性网点而被取消或者替代。诸如，像从事前台工作的人员，因为受到智能网点和流动性网点的影响，便不再需要提供人工服务。此外，这一改变也使得业务量骤减，很多从事一线服务工作的金融人员基于这一趋势的影响，不得不转入到其他岗位当中去，当然具体调整到什么岗位，负责哪些工作内容还是需要结合单位实际情况来确定。

2.影响金融领域的营销工作

据了解，之前传统的金融营销模式追求的是稳健安全，工作人员多会选择与客户面对面地开展工作，提供服务，宣传材料或者业务办理凭证都是要直接交到客户手中的，客户了解金融信息和资源也多是通过官网或者电子屏幕宣传等渠道和方式。这些传统的营销方式虽然可以很好地保证诚信，减少信任危机的出现概率，但是在当今如此快节奏的社会环境当中，其面临着一个非常严峻的问题，那就是客户是否有足够的时间前往营业网点与工作人员进行沟通。在金融科技的创新和应用过程中，诞生了一种新型营销模式，即场景化金融。场景化金融是把之前多变烦琐的金融需求与各种场景紧密融合到了一起，由此信息流真正实现了动态化与场景化，基于此金融风险定价也变得越来越清晰和准确。场景化金融不仅仅具有着传统金融所欠缺的高效率、低沉本等优势，而且在实际应用过程中也受到了广大客户的认可与青睐。

总而言之，以金融科技发展为基础的金融领域每时每刻都在发生着新的变化，金融服务也变化更加高效，其无论是对于金融行业还是对于广大客户而言都是有利的。

六、金融科技的未来发展前景和趋势分析

从目前我国互联网发展情况和发展速度来看，我国在互联网方面是走在世界前列的，而金融科技也乘借这股互联网发展之风提高了自己的速度，迈大了自己的步伐。未来几年，金融科技的发展将会面临更多挑战和考验，其具体体现在以下几个方面。

1.从行业数据治理的角度分析

金融科技得以发展的基础便是数据，如何精准获取和高效治理数据直接影响着金融科技的发展前景。就目前我国在金融科技领域的发展来看，数据管理和应用是最受关注的一大难题。数据领域科研工作者和管理工作者各自为营，并没有完全打通数据的应用界限，数据的生成和存储也没有统一的标准。因此，未来我们必须加强对数据这一方面的关注力度，要构建起一套符合数据科学规范的数据治理标准。

2.从核心技术应用的角度分析

目前，金融科技应用的核心技术主要包括大数据技术和区块链技术。虽然这些技术有着非常强的先进性和实用性，但是它们都还处于比较初期的发展阶段，而且技术本身处在不断变化和发展的过程当中，所以建立在各项技术基础之上的金融科技自然会随之受到影响。因此，必须加强对核心技术的研究和改进力度，将多方主体力量整合到一起，一起攻克技术难关。

3.从行业风险的角度分析

自金融科技出现并得到广泛应用以来，传统金融风险传播的规律发生了天翻地覆的变化。金融科技有效突破了传统金融的时空局限，开拓出了广阔的市场空间，但是金融科技也为金融业带来了其他新的风险。诸如金融结构变得复杂、交易频次越来越高，都加剧了各种风险的发生概率，风险的冲击力也变得越来越强。此外，在金融科技发展背后存在着很多不合规的操作，存在打着科技的旗号而实际上行的是金融诈骗市场操纵方面的事实，这些现象从小的层面来看可能会影响行业的发展，从大的层面来看会危害整个社会的发展。

七、结语

综上所述，金融科技将金融和科技二者结合到了一起，将先进的科学技术融入金融这一传统行业当中，为金融行业增添了更多的科技含量，而金融业也就此实现了质的飞跃。但与此同时，随着科技而来的还是各种风险的加剧，特别是金融科技给传统金融体系带来的风险。以银行为代表的金融行业不仅需要在较短的时间内完成对科学技术的转化和应用，也需要同步制定出具有针对性的风险预防措施，以保证行业的安全性和稳定性。