关于银行基层网点信贷风险管控能力提升的思考

中国建设银行股份有限公司清远市分行 黄志伟

一、前言

基层网点作为商业银行大力推进国家普惠金融发展战略实施的重要抓手，普遍开展了信贷业务经营。近几年，随着普惠金融快速发展，银行基层网点信贷规模迅速扩大，信贷风险管控能力薄弱的问题逐渐凸显。在未来一个时期，新冠肺炎疫情和外部环境变化存在诸多不确定因素。世界经济形势仍然复杂严峻，国内经济发展也受到较大地影响，由此产生的衍生风险不容忽视，商业银行的信贷经营和管理也受到较大挑战。目前银行基层网点的风险管控能力难以满足信贷经营在内外部复杂形势下实现高质量发展的需求。银行基层网点信贷风险管控能力薄弱，主因是在责任意识、人员配置、业务能力、智能运用和考核监督方面存在问题。从银行基层网点信贷风险管控存在的问题出发进行思考分析，银行基层应从强化责任意识、增强队伍建设、加强智能运用、构建支持机制、风险经理下沉、完善考核监督、抓实文化宣导等方面着手，以此促进信贷风险管控能力有效提升。

二、银行基层网点风险管控存在的问题

（一）风险管控责任意识薄弱

近几年，银行对普惠金融推行宽松的信贷政策，新冠肺炎疫情暴发以来实施更为宽松的延期续贷差别化政策，各银行具有潜在风险的信贷企业集中延迟暴露风险。仅从目前数据分析，银行基层网点在普惠金融快速发展过程中资产质量普遍相对较好，因此网点信贷人员容易产生“重贷轻管”的思想，未能准确认识风险管控的重要性，风险合规意识不强，风控责任意识薄弱，未能全面主动开展风险管控工作。

（二）信贷人员配置不到位

银行基层网点人员流动性较大，普遍缺乏人手，而且网点任务指标繁重，人员的综合复用程度较高，信贷人员往往身兼多职，疲于应付日常事务，不能专心从事信贷经营和管理工作。并且绝大多数基层网点缺乏专业的风险管理人员，导致网点信贷经营和管理得不到及时全面指导，风险管控不能有效落地。

（三）信贷人员业务能力不足

银行基层网点信贷人员由于素质较高，升迁、转岗、跳槽的机会多，同一网点的信贷人员更换频率高，因此新手较多。这导致大部分信贷人员从业经验不足，未能熟悉掌握信贷全流程的规定动作和要求，信贷经营和管理能力不足。基层网点信贷人员在信贷经营和管理过程中触犯信贷规章制度底线、红线情况时常发生，甚至因贷前调查和贷后管理落实不到位而被外部监管机构处罚的情况也时有发生。

（四）智能风控运用不够深入

随着金融科技的发展，银行普遍开发了系统的智能风控工具以促进信贷经营和管理能力提升。但是银行基层网点信贷人员能力参差不齐，智能风控工具运用意识不强，运用能力不足，也由于上级管理机构对网点智能风控推广应用指引不够精细化，网点智能风控运用责任不明确，职责不清晰，其导致智能风控工具未能在网点深入推广，未能全面充分发挥赋能减负应有效能。

（五）风控过程考核监督不到位

银行基层网点的上级管理机构对网点及其信贷人员的考核制度不健全，其导致风险过程监督不到位。对基层网点信贷经营和管理考核制度不完善，信贷经营考核普遍偏重业绩方面，信贷管理考核一般也仅注重资产质量，甚少设置风险管控过程考核指标，缺乏对网点在贷前、贷中和贷后全流程的精细化考核和监督，考核的全面性和精准性仍有待提高。而且对基层网点信贷人员的风险管理考核制度缺失，通常检查发现问题才进行事后考核问责，未充分发挥考核监督指挥棒的作用。

三、银行基层网点信贷风险管控能力提升的方法

（一）强化风险管控责任意识

银行基层网点信贷风险管控能力提升首先要从转变信贷人员的思想入手，需切实提高网点负责人和信贷经办人员的风险管控责任意识，压实全体信贷人员的风险管控主体责任，推进主动风险管理，从“要我管”到“我要管”的思想转变。进一步促进网点主要负责人承担第一责任，以上率下、带头履责，信贷经办人员承担直接责任，稳健审慎、尽职履责，从而确保网点各项风险管控工作落实到位，主动担起风控第一道防线的主体责任。

（二）增强信贷队伍能力建设

银行基层网点信贷人员是风险管控第一道防线的重要力量，应持续增强网点信贷队伍能力建设，打造职责清晰、专业高效、执行有力的信贷队伍。一要优化专业人才配置，将专业的优秀人才充实到基层网点信贷队伍，保持人员的专业性、稳定性。二加强信贷人员管理，加大对信贷队伍的条线垂直管理力度，搭建基层网点信贷人员考核评价与晋升培养体系。三加强业务知识培训，其制定基层网点信贷队伍培训计划，强化重点产品、关键流程的培训，提高业务合规操作能力。四保持廉洁从业教育，加强基层网点信贷案件防控和廉洁教育，以促使信贷人员在信贷合规方面严守底线、不越红线、不碰高压线。

（三）加强智能风控工具运用

金融科技在银行风险管理的预防、监督和管理过程中发挥着越来越重要的作用。银行基层网点要充分借助金融科技的力量，可有效提高信贷风险管控智能化、自动化水平，增强风险前瞻预判和管控能力。在信贷经营和管理过程中，基层网点要加强智能风控工具运用，将工具运用责任落实到人，需重点提高贷款全流程重要环节的前瞻、精准、及时风险判断能力。在贷前调查环节智能识别拦截风险客户，选择优质客户，严把准入关口；在贷中审查环节智能把控贷款授信条件落实情况，确保贷款发放前拦截问题客户；在贷后检查环节智能监测发现潜在风险，退出风险客户，优化客户结构。基层网点通过提高信贷风险管控智能机控水平，同时更好提升信贷人员的人力资源效率。

（四）构建数据集中支持机制

为更好地解决银行基层网点信贷人员缺乏、能力不足等问题，上级管理机构的风险管理部门应牵头构建网点信贷管理数据集中支持机制，设立平行作业、风险预警、评级管理、押品管理、贷后监测等专业团队，加强信息共享与风险协同管控，运用智能风控系统对网点信贷管理过程中所需的信息数据进行集中筛选处理，精准匹配到信贷客户、所属网点和经办人员，及时通知相关责任机构和个人，减轻网点信贷人员在信贷经营和管理过程中的工作量，同时也要促进网点落实信贷管理规定动作，提升风险管控质效。探索健全贷后管理集中机制，在上级管理机构的信贷业务部门设置贷后管理团队，直接负责督导和参与网点信贷业务的贷后管理工作，切实为网点减负。

（五）推进风险经理下沉基层

风险经理不仅是直接参与信贷风险管控的一线人员，还是促进发挥风险管控效能的中坚力量。因此，银行基层网点上级管理机构应根据网点的信贷经营规模和风险管控难度，综合考虑风险经理队伍的综合情况，建立信贷经营重要网点的风险经理人员配置或挂钩机制，推进风险管控工作下沉前移，全面融入信贷业务流程。风险经理更好地参与重点客户关键风险点核查，主动识别、预警、暴露风险客户，出具独立风险意识，推进风险化解处置，做好所辖机构的风险管控督导、帮扶、检查、诊断等工作，从而确保风险控制落实到位。

（六）完善风控过程考核督导

银行基层网点应坚持以问题为导向，针对信贷经营和管理的关键流程、关键岗位和问题多发环节，建立清晰的风险管控考核评价方案，明确细化指标和规则，实现风险管控的过程评价和动态评价。按照责权利对等的原则，将信贷人员、风险经理承担的风控责任融入“一人一表”考核评价。与此同时，建立定期通报机制，对管理薄弱、问题集中的机构或个人，通过风险提示、合规约谈等方式加强管理督导，及时纠偏和促进整改。根据考核评价结果，对网点信贷经营权以及信贷、风险人员岗位实行动态调整，应充分发挥考核督导效能，引导网点风管控工作全面精准落地。

（七）抓实风险合规文化宣导

风险合规文化是信贷经营实现高质量发展的核心“软实力”，银行基层网点要持续抓实风险合规文化宣导，强化信贷队伍思想教育，深厚植入风险合规文化，促进形成一致认同、自觉遵守的风险管理理念和行为规范。优化完善风险文化宣导机制，推动基层网点主要负责人定期开展风险文化主题宣讲，组织重要风险文件学习和典型警示案例剖析，及时传导风险偏好、风险政策和管理要求，带头执行风险管控各项规定，推动风险合规文化在网点落地生根，融入网点信贷经营和管理流程，更好推进信贷经营与风险管控协调有序发展。

四、结语

银行基层网点作为商业银行信贷业务发展的重要支撑点，信贷风险管控能力的提升对银行持续推进普惠金融信贷高质量发展具有重要意义。银行基层管理人员可以从本文分析的银行基层网点信贷风险管控存在的问题以及能力提升的方法作为思考切入点，应结合银行实际和所处环境进行全面深入分析，从而找到基层网点信贷风险管控能力提升的最优的对策。