乡村振兴战略下农村金融发展模式的创新

熊运起 臧继英

摘要：基于乡村振兴战略的背景下，本文针对农村地区金融发展模式的创新方法，从金融生态、产品创新、协同合作、风险防范、保障制度和绿色发展等六个方面展开探究分析，以期为农村金融发展工作提供参考性建议。

关键词：乡村振兴战略;农村金融发展;驻马店市

基于乡村振兴战略的发展要求，政府部门从制度角度，应给予各类金融机构多方面的福利支持。因而，探究农村金融发展模式的创新方法具有现实意义。

改善金融生态，牢固供给基础

政府部门应充分发挥金融在乡村经济发展中的杠杆效应，科学合理地创新与改进农村金融服务体系，这是实现城乡融合发展的重要前提。基于新时代乡村振兴战略的背景下，农村地区金融发展模式的创新工作，应以可持续发展为重要目标，逐步优化农村地区金融体系的内外部环境，以保证城乡之间的金融资源实现高效且协调性配置，牢固供给基础。为此，相关政府部门应努力做到以下几方面工作。

首先，政府部门需要在各村政府成立三农金融服务机构，将基础性金融服务能够拓展至田间地头，及时有效处理金融机构工作人员、金融网点以及经费不足等相关问题。依靠行政手段同银行、保险公司进行合作，给予广大农民群众基础性金融服务，从而确保农村金融服务工作实现零距离效果。

其次，注重改善信用环境。采取科学合理的方式，逐步建立农村金融机构、信用征集系统、工商税务部门、司法部门、行业监管部门、地方政府等共同合作的长期高效机制，从而做到信息共享与协同联动。针对信用情况良好的农户、经营主体，应当在财政制度方面给予一定的信贷优惠，对于信用等级较高且开展新型经营方式的主体，予以无抵押无担保式贷款，激发农民群众的诚信意识。

再次，政府部门应加大农村地区金融基础设施建设力度。通过政策方式，鼓励各金融机构积极建设贫困地区的基础设施、电子机具，大力推广手机网上银行、电话银行等新型现代化金融服务模式，使得农民群众得到高效的金融服务。

最后，政府部门应加大宣传力度，让更多的农户学习到金融知识与金融政策。在此期间，可以选派专业工作人员深入农村地区，作为金融辅导员，为农民群众进行答疑解惑，提升农户的金融知识，强化其鉴别风险的能力与诚信理念，从而改善农村金融环境[1]。

加大产品创新，推动供需对接

第一，政府部门要鼓励各类银行积极投身金融支农中。通常情况下，大中类银行往往具备较强的资金优势，政府部门可以通过政策扶持，鼓励银行为农村地区的大额设施建设进行贷款。针对网点机构集中在县级以上的商业银行，可以采取合作或者委托授权等形式进行贷款发放，贷款对象主要为具备运营经验、运作条件成熟的新型农村机构，从而实现双方互惠共赢。

第二，在金融支农类产品的设计方面，应根据驻马店市农村地区的实际生产情况，按照接地气与做链条的原则进行设计。接地气主要是指金融机构为脱贫攻坚、龙头企业以及现代特色类农业设计金融产品。做链条则是指设计农产品期间，要按照驻马店市农村地区的蔬菜、菌菇、禽畜养殖等重点农业的发展需求，根据供销及产业链融合发展的需求情况，给予整条产业链式金融服务。注重将农村的金融资源，重点放在具备特色和优势的农产品、绿色生产形式、新型农业发展方面，以激活其他类型的农村资源。

第三，注重健全授信方式。在此过程中，要完善客户对象归类与精准制度，按照客户的整体还款水平、季节性农业发展的特点、贷款项目的生产时长等内容，合理确定贷款发放的利率、额度限定以及还款期限。

强化协同合作，提高供给水平

首先，对金融机构进行科学引导，使其下沉服务中心，统筹兼顾政策类金融、商业类金融、合作类金融，以共同展开支农行动。高度支持银行部门改进三农金融事业机制，加强对于农业经营主体的帮扶力度。通过政策扶持，多渠道引进各类资本在乡村地区设置村镇银行，提升民营资本的持股比例。

其次，注重建立农商交流合作平台。应逐步加大金融机构同财政部门、扶贫部门、农业部门以及相关涉农部门的交流合作力度，探索发展农商、协同扶农的先进模式，逐步提升金融的准确性与实效性。

再次，政府部门要统筹支农资源与力量，构建金融支农的有效机制。稳步贯彻农村地区金融机构的定向财政补贴、农户贷款税收补贴、涉农贷款奖励等一系列政策，节省金融机构在贫困农村地区的经营资金。与此同时，要注重发挥差别存款准备金率、差异化监督管理政策等方式的积极作用，科学引导金融资源逐步向农村地区汇集。

最后，注重对互联网创新服务模式的合理运用。可以通过和蚂蚁金服、京东金融等相关互联网平台实施金融对接，以此为农户提供可靠的信用贷款、网上交易、理财保险等服务，从而强化金融服务效果[2]。

注重风险防范，保障供给安全

第一，针对农村地区成立扶贫贷款担保资金。该模式主要由中央与地方财政部门协同出资，在县级部门成立担保基金，构建运行稳定的资金补充制度。另外，逐步探索多位一体的金融助农方式，有效预防控制、处理金融机构存在的经营风险，从而在农村地区构建科学合理的良性循环效应。

第二，构建并完善菜单式风险保护服务。可以通过保险公司按照农民群众的需要设计保险菜单，再由农户进行自主选择。通过政策鼓励保险公司改进农业保险体系，逐渐健全风险评估与费率设定机制。

第三，在开展金融支农行动中，注重构建监督机制与奖惩制度。为防止或控制农村金融市场的资金外流问题，应扩大金融资金提供量，严格执行相关奖惩与监督制度。该制度需要涵盖分支机构数量、贷款的发放、金融服务质量等考核项目。政府部门应支持金融机构在风险可控的基础上，具备一定的包容态度，鼓励大规模创新金融机制。

完善保障制度，激发供给活力

首先，为农村金融机构提供组织保障。为此，政府部门可以选派专业人员，建立一支农村金融助农工作小组，深入农村地区，在农村金融支农方面予以方法指导，将发展金融助农工作作为党委及政府部门的重要工作部分，全面推进金融助农工作的贯彻落实。

其次，要为农村金融机构给予政策保障。针对涉农类贷款提供差别化金融监督管理政策，在一定程度上适当增加不良贷款率的包容程度。逐渐提升基层金融机构的信贷审核权限，在计算资本充足率的过程中，可以适当减小扶贫贷款服务的风险指数。针对民间资本在贫困地区设置的乡村银行等新型机构，给予一定的优惠政策。政府部门可以根据驻马店辖区内各个乡村的不同发展状况，针对贫困地区给予更多的财政补贴与帮扶力度。

最后，为农村金融机构提供制度保障。建立健全金融助农服务监测机制、绩效评定制度，科学设计相关指标，在第一时间追踪并监测各个村镇金融机构的服务状况。注重落实专项评估工作，拓展评估结果的使用方式，強化金融助农的落实效果[3]。

鼓励绿色发展，保护生态环境

基于新时代绿色可持续发展的要求，在落实乡村金融发展工作的过程中，政府部门与金融机构应遵循绿色发展的原则，走可持续发展道路。一方面，涉农类金融机构应以绿色发展为前提，探索新型发展机制。懂得科学配置金融资源，加强绿色农业基础设施建设，统筹坚固乡村经济发展与绿色生态可持续发展的有机统一;另一方面，政府部门可以同各类金融机构展开合作，大力发展绿色生态旅游产业和绿色养殖产业，充分利用生态保护带来的经济效益。

结束语

综上所述，在创新农村金融发展模式的过程中，政府部门与各类金融机构应综合考虑多方面的因素。结合驻马店市乡村地区农业发展的实际情况，科学合理地推进发展模式，提高金融机构的助农效率，强化支农效果，推动农村地区经济发展稳步运行。

参考文献：

[1]李洪强.关于乡村振兴战略下家庭农场云融资模式与运作机制研究[J].重庆经济，2020，000（002）：49-55.

[2]詹小颖，姚高华.乡村振兴战略背景下复合型农村金融人才培养路径研究[J].金融理论与教学，2020，000（002）：31-34.

[3]王勤.乡村振兴战略背景下金融支农创新路径分析[J].中国市场，2020，000（018）：24，36.