乡村振兴背景下解决“三农”融资问题的策略探讨

2020-12-23车慧慧

当代农村财经 2020年7期

车慧慧

摘要：乡村振兴战略旨在实现农业农村现代化，解决“三农”问题是工作的重心。目前，由于金融体系发展不完善、信贷资质不足，导致融资难问题仍旧很突出。本文在乡村振兴背景的基础上，采用文献研究法对“三农”融资问题进行探讨，通过梳理“三农”融资难的原因，进而提出乡村振兴背景下解决“三农”融资问题的优化建议。

關键词：乡村振兴 “三农”融资优化建议

随着乡村振兴战略的提出，“三农”融资问题更加突显出其重要性。乡村振兴战略提出要实现农业现代化，实现这一目标需要资金支持，“三农”融资作为实现这一目标的有效途径需要予以重视。

一、“三农”融资问题的提出

（一）融资模式角度

刘小荣（2016）分析了传统金融机构对于支持“三农”问题存在的不足，分析了其原因，进而得出应该用互联网金融模式支持“三农”发展；于赤生、王岩（2018）顺应国家乡村振兴战略的要求，提出要完善信贷管理体制，提出了要积极推广PPP模式，同时指出了PPP模式存在的问题，进而得出国家应当在融资方面予以政策支持；高彦彬（2018）以河南省为例，分析了现有农村融资模式以及传统融资模式的局限性，进而结合发展状况提出了创新型的融资模式；陆刚、孙芸莉（2019）以河北省为例，基于电商扶贫在河北省的应用，提出了可以结合当地发展情况及优质资源来选择电商模式。

（二）融资策略角度

董玉峰、曹宁、兰翔英（2020）通过对数字普惠金融的介绍，根据农村贫困的长期性和多维性的特点，提出可以借助互联网平台采用农业众筹融资；杨中梁、周玉红（2015）从政府、银行、企业三方面分析了“三农”融资难问题的原因，得出解决“三农”融资难问题需要银政企三方合作；楼文龙（2016）以内蒙古农业银行依托蒙牛公司推出“数据网贷”产品为例，提出解决“三农”融资问题可以借助互联网金融技术；姜凌、冯晓菲（2018）以商业银行在内蒙古开展贷款数据保证为例，运用Heckman模型确定物权公司对贷款的可行性，得出“三农”融资可以运用土地经营权抵押；宋光磊（2019）认为在乡村振兴背景下，由于货币传导不畅、供给不足、利率高等问题的存在，提出解决“三农”问题的相关策略。

（三）文献述评

“三农”融资问题一直备受学术界关注，通过上述学者的研究可以看出，有的学者是从现存融资模式存在的不足出发，探究新的融资模式；有的学者从“三农”融资难的原因出发，探究新的融资策略；还有部分学者是以某一融资模式在某地区的运用，通过与地区特点相结合，发现不同区域的融资模式都有其成功的地方，从而指出我们应当借鉴其思路，探究适用性更强的融资方式。

通过对以上文献进行梳理，本文旨在前人研究的基础上，以乡村振兴战略为背景，从“三农”融资的用途出发，进而分析当前现状，找到其存在的问题，然后提出相关的优化建议，找到更适合的融资模式，突破“三农”融资瓶颈，尽快实现乡村振兴战略的目标。

二、“三农”融资的用途分析

乡村振兴战略提出，要实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的目标，使得“三农”融资用途越来越多样化。

对于农民而言，融资用途包括：生产融资，即农业生产基本需要，有农具、农产品种植成本等基本支出；生活融资，包括子女上学、家庭红白事、房屋修建以及日常生活支出等。这其中，占比最大的应当是生活融资，他们需要小额融资来解决生活需要。当然，也可能出现突发性融资需要，比如自然灾害导致农业收入不佳、重大疾病导致家庭失去劳动力等情况。

对于农村而言，普遍存在基础设施薄弱的问题，要想构建生态宜居的环境来改善人民生活，就要从环境治理、道路修复、污水处理、公厕修缮等方面加大投资力度；要想实现健康生活，也需要大量的资金支持；后期的运营维修，同样需要人力、物力、财力的支持。

对于农业而言，目前仍处于传统的农业模式，要想提高效率、解放劳动力，实现农业现代化，就需要资金支持。同时，农业要想扩大种植规模、实现增产创收，也需要前期的资金投入来购置机器设备及农作物种子等。

三、目前“三农”融资的现状

（一）融资渠道

融资渠道分为内源融资和外源融资，其中，内源融资主要包括自有资金、存款利息以及出租房屋的租金收入等，外源融资包括银行借款、向金融机构借款以及民间融资等。对于农民而言，考虑到风险问题同时自身金融知识薄弱，他们会首选内源融资，由于其本身的资金积累比较薄弱，需要适当进行外源融资，因其信用资质不足、缺乏相应的担保抵押，外源融资主要集中在民间融资和农村信用社借款，融资成本高、风险大，也不利于资金积累；农村信用社资金缺乏、体系不健全，而且借款程序比较繁杂，难以借到大额资金。目前，无论是区域范围还是全国范围内，“三农”融资都局限于非正规的金融机构，由于自身局限性难以从正规渠道借入资金，因此“三农”融资渠道比较狭窄。

（二）融资规模

目前，“三农”融资的规模不断扩大，需求逐渐增加，城乡二元体系也导致农村资金外流，加剧了“三农”资金需求的缺口。2015—2019年“三农”贷款数额逐年增加。虽然农村也有一些金融机构，但是随着融资规模的不断扩大、金融体制的不完善以及与“三农”相关的融资机制比较缺乏，导致“三农”融资仍存在许多问题。人民银行近期发布的2019年金融机构贷款投向统计报告显示，2019年末，本外币涉农贷款余额35.19万亿元，同比增长7.7%。针对“三农”融资现状，中业兴融CEO李德表示：“农村金融缺口高达3万亿元，农户融资难、融资贵依然是农村社会经济发展的一大阻碍。”

（三）融资方式

当前，“三农”融资方式主要包括农民专业合作社融资、民间融资以及政府小额扶贫款等，虽然“三农”融资方式呈现逐渐多样化的趋势，但是实用性较强的融资方式仍很缺乏。农民贷款经历比较少，相关信用数据也较少，导致正规金融机构因担心风险而不愿提供资金；由于自身积累不足，难以提供合格的抵押担保，难以筹集到资金；农民更愿意用少的抵押甚至不用抵押的方式筹得资金，无形中也增加了“三农”融资的难度。

四、“三农”融资难的原因分析

（一）资金需求方原因分析

1.资金需求量小。农民融资主要集中在生活融资，资金需求量小，难以吸引正规银行及金融机构的资金支持。同时，农村信用社的发展不足以支持“三农”融资，农村信用社追求自身利益最大化，与农村基础设施融资的公益性相背离。正规金融机构更愿意将资金用于便利的城鎮，“三农”融资因主体本身资金需求量小，其更愿意寻求手续费低的借款机构，这无疑增加了他们融资的难度。

2.信贷资质偏低。农民平时对信用资质方面的积累比较少、金融知识也比较薄弱，而正规金融机构的手续比较繁琐，需要完备的资料；自身的存贷较少，缺乏规范的交易记录，金融机构难以掌握其真实的资产情况；农民缺乏对信息的保护意识，可能出现信息被利用而导致信誉不良的状况，大大影响金融机构的审批程序。目前社会整体信用处于紧缩的状态，银行对于不良贷款率的审核越来越严格，会排斥把钱借给信贷资质偏低的主体，间接影响了银行信贷人员对于支持“三农”问题的积极性，增加了“三农”融资的难度。

3.缺乏有效抵押。农民的收入大多依靠农业收入，而农业收入又受到自然环境、市场环境等不确定因素的影响，同时目前农业生产创新不足，大多依靠手工种植和收割，缺乏效率，使得收入难以保证，这使得他们缺乏有效的抵、质押物，无疑也增加了融资的难度；而且对于农村而言，最有可能的抵押物就是房屋及土地，但是房屋难以进行估值变现，对于不同的地域，房屋的估值也有差别，所以难以找到有效的抵押物来进行融资抵押。

（二）资金供给方原因分析

1.服务模式较单一。银行及金融机构的服务模式单一，缺乏专门针对“三农”融资的金融产品。传统的金融产品成本高、手续复杂，不利于“三农”融资。“三农”融资主体希望寻求贷款程序简单、利息低、抵押担保少甚至无抵押的贷款，而现有商业银行由于其追求利益最大化，单纯的银行贷款融资手续费、利息费用偏高，难以与农民的收入水平相匹配，加之金融机构的相关程序与助力三农发展的公益性不匹配，也增加了“三农”融资的难度。随着国家乡村振兴战略的出台，银行及其金融机构应该针对“三农”融资的特征进行创新发展。

2.信息存在不对称。银行及金融机构难以掌握资金需求方的真实状况，无论是资产状况还是信用状况都难以知晓，同时存在资金需求方故意不提供或少提供信息的情况，使得银行及金融机构因担心风险问题而不愿出资。如果资金提供者能够充分了解“三农”融资主体的情况及全部信用信息，就可能更快地提供资金，目前信息存在不对称的情况，使得“三农”融资难问题的更加突出。

3.征信体系不完善。银行及金融机构缺乏针对“三农”融资的征信体系，平时缺乏对信用信息的收集，没有建立关于“三农”融资的数据库，也缺乏相关的政策支持，制约了金融机构资源向“三农”的投放。尽管农民专业合作社可以实现担保机制，但是相关机构没有对此进行相关信用的记录和评价，进而影响到银行放贷的金额和利率。银行及金融机构一旦不能准确了解资金需求方的情况，考虑到自身风险问题，不愿意为“三农”融资主体提供相应的资金支持，这无疑也会增加“三农”融资的难度。

五、建议

（一）运用互联网+模式，破解“三农”融资瓶颈

电商扶贫作为脱贫攻坚的“互联网+”新功能，在“三农”融资方面作出了积极贡献。对于农产品丰富、但交通不便利的地方，许多滞销的农产品可以采用电商模式，如个人利用拼多多助农平台，对农产品进行网上销售，实现增收，间接解决融资难问题；或者利用政府和社会力量成立电商公司，对产品进行统一包装，进而进行销售，借助品牌效应增加自身收入；也可以采用阿里农村电商模式，推进农村淘宝项目发展，在推动农村经济发展、提高农民生活水平的同时，通过建设物流服务网点，解决部分贫困人口就业问题，靠自己的劳动获得收入，实现间接融资。

（二）采用PPP（政府和社会资本合作）融资模式，促进“三农”小额融资

“三农”融资需要的资金较少，对于交通便利、生活环境优美的农村，通过发展民宿产业，将民宿与特色农业相结合，基于PPP模式使得投资企业对民宿拥有经营权，农民拥有所有权，借助旅游业拓宽农产品的销售渠道，同时实现额外的收入，通过引入社会资本实现小额融资。PPP模式不仅可以用于发展旅游业，对于农村其他值得投资的项目，在对接政府及有关部门、理顺各方权益关系的情况下，都可以实现增收，进而实现融资。

（三）创新反担保的方式，解决抵押物不足问题

“三农”融资主体由于自身缺乏有效的抵押物，同时缺乏合适的担保机制，导致融资难情况的发生。可以采用反担保方式，成立专门的担保机构，“三农”融资主体通过抵押自有原材料、半成品等动产给担保机构，让担保机构与金融机构进行协商，为农业主体获得一定的资金支持。目前正在试点的土地经营权抵押贷款，也是解决缺乏抵押的重要举措，只要经营状况良好的土地都可以作为抵押，通过银行的评估就能获得利率较低的贷款。同时，国家应当出台相应的政策推广信用工程建设，实现不需要抵押担保就能获得小额信用贷款，发挥信用杠杆的作用。

（四）采用创新融资平台，降低信息不对称成本

目前对“三农”融资主体的相关资产、信用等信息难以全方位掌握，利用新技术可以实现信息的互通，通过在农村建立相关数据库，建立诚信档案，利用大数据进行信息整合，建立信息共享体系，并定期对失信主体进行反馈，这样就可以解决信用不足的问题，让银行及金融机构愿意进行放贷，在获得自身利益的基础上，实现对风险的控制。“三农”融资主体也可以采用加入保险的方式，付出小额资金来获得信用资质，从而解决信贷资质不足的问题。

（五）开展众筹融资模式，筹集社会资本融资

“三农”融资可以选取农村创新型的项目，向大众募集资金，这种方式准入门槛低、成本低；可以依托互联网技术筹集社会资本，比如像扶贫助学这样的公益项目，可以接受社会资本，进而推进农村基础设施发展，为“三农”融资主体提供一定的帮助；还可以鼓励回乡捐资办企业，提供一定的就业机会，集社会资本推动乡村振兴战略的实施。随着普惠金融的发展，对于特色农产品也可以进行众筹，不仅局限于资金筹集，也可以是实物众筹，承诺以农产品予以回报，吸引更多的人加入乡村振兴中来。

（六）成立专门服务机构，完善农村金融市场体系

目前银行和金融机构缺乏针对“三农”融资的特色服务，应建立专门服务“三农”的金融机构，根据“三农”融资的特点和需求，制定符合“三农”融资的专项政策，为“三农”融资提供专门的资金支持。

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