我国第三方支付的发展现状、风险及对策探讨

陈秋飞（南京理工大学紫金学院）

■第三方支付概述

第三方支付的意思是指用户和银行签订协议，开通网上银行，银行提供支付系统，以便交易双方可以直接通过网络进行交易活动。第三方交易中，银行就像一个中转站一样，替交易双方提供暂时保管交易资金的服务，在某种程度上保证了交易双方的资金安全，起到保护资金交易安全顺利的作用。

■我国第三方支付的发展现状

（一）第三方支付的主要功能

第三方支付凭借其新颖的服务方式和技术上的优势为消费者提供了更为便捷的网上支付方案，在我国电子商务蓬勃发展的大背景下已经取得了阶段性的成功。第三方支付为消费者和商家提供了又一种支付方式，甚至改变了人们的消费和支付习惯，很大程度的降低消费成本和交易风险，提高了购物效率。在第三方网络支付之前，我国的支付服务体系主要由人民银行和银行业金融机构为主体，现在第三方支付作为我国支付服务系统的重要成分并被广泛使用。

（二）我国第三方支付的发展现状

我国的第三方支付行业市场潜力巨大，正处于一个急速发展又极不稳定的状态，正是在这种特殊的发展时期很多企业都很看好这一行业的发展并投身其中，也造成了现在第三方支付平台有大有小五花八门的状态，这些平台提供的服务丰富多样，服务质量也各有千秋。随着第三方支付行业的发展，业务的拓宽，很多企业已经将业务重叠到银行。比如余额宝、财付通等。消费者可以将暂时不用的钱存入余额宝或财付通等平台，平台会支付给消费者一定的利息。也出现了一些借贷平台，消费者可以从平台预支一部分的钱用于消费，甚至不需要花利息。这使得银行业务有一部分流向了第三方支付行业。

■我国第三方支付发展现存在的风险及问题

（一）政策法律风险

目前，关于第三方支付的相关法律法规还有很多不健全的地方，有许多法律漏洞甚至是空缺的地方。缺乏相关法律法规的束缚，一些第三方支付机构就很容易钻法律的空子，也容易让消费者或商家的经济利益受到伤害。由于第三方支付是一种全新的支付方式，需要相关的法律部门和相关机构共同制定更加完善的法律法规办法条例等来进行管理；是一种全新的服务，它拥有不同于传统支付的业务模式，需要制定更加完善的法律法规、办法、条例来对其进行管理。

（二）第三方支付平台管理风险

录入个人的真实姓名、手机号码、银行卡号采集身份证照片是使用第三方支付必不可少的一环，现目前大量第三方支付平台上会都有着大量用户的非常重要的私人信息，客户在使用第三方支付时平台的过程中，平台也会自动采集到用户的各种信息，而且这种采集还是实时更新的。这么庞大的数据量必须经人工管理，这时平台的管理就显得格外重要了。个人信息的黑色买卖市场一直都存在着，有权限能得到客户信息的员工就有可能违背道德法律，盗窃用户的个人信息并卖给他人获得利益。这些信息包括了作为证明用户身份凭证，反映经济情况消费实力的信息，一旦被不法分子获得，大多数情况下都会造成客户的经济财产损失，严重的可能会被拿去贷款甚至做一些违法乱纪的事情，给客户的生活带来各种不良后果。但许多第三方支付平台由于缺乏技术和设备上的支持，客户的资金和信息安全不能得到很好的保障。

挪用客户的资金也是网络支付平台存在的比较严重的问题之一。客户在网购时一般都是将钱转到平台的账面上，只有在客户确认收货后这笔钱才会转到商家手里，在这之前，这比资金一般会在平台的账上停留几天的时间，由于客户众多再加上时间的累积，平台上会有大量的资金，如果平台以自己的名义在银行开户，将这些钱挪到自己的账上就能获得大量的利息，这将对市场的稳定性造成极大的破坏。

■我国第三方支付发展的对策

（一）提高准入门槛

降低第三方支付行业内的竞争压力。由于目前互联网行业的门槛太低，只要你有手机或电脑，连上网，人人都可以做电商。金融市场本就有着竞争压力大，稳定性较低、风险大的特点，第三方支付的加入更是加剧了这些不确定性。适当的提高企业加入第三方支付的门槛，可以保障电子信息系统运行的速度和稳定性，撇掉不稳定的泡沫可以整体提高行业水平。

创新服务模式，拓展营销渠道，探索创新更多的业务发展和优势行业，提供多元化服务。在激烈的市场竞争环境中，要求企业必须拓展新的业务领域，提供更多更优质的服务。满足大众消费者需求是加快创新，提高服务质量的便捷通道和制胜法宝。随着我国经济的高速发展，人民群众有着更多的美好生活愿望，消费能力的提高使得人们对生活品质有着更高的要求，自然服务的标准质量也应有所提高，也激励着第三方支付平台的技术革新，给广大消费者提供稳定安全的第三方支付环境。

（二）保护商家和消费者及第三方支付平台的利益

信用危机是阻碍互联网交易健康稳定发展的一块巨石。这都是因为通过网络，大家都不能很好的信任对方，归根结底是因为信用体系的不完善导致的这种局面。建立起大家都信任都遵守的信用体系是解决这一问题重要方法。

（三）加大政府监管力度

在第三方支付机构发展的过程中，既需要企业从内部管理，也要有政府的监督管理和引导。只有在政府监督管理下我国第三方支付平台的发展才能健康稳定长久，才能更好地服务大众。目前我国第三方支付行业的监管方面，我国法律法规等制度相对滞后于该行业的发展，在很多方面仍存在着许多不足之处，相关的法律法规部门可以根据我国第三方支付行业发展情形，参考美国，欧洲等一些发达国家的经验，与第三方支付行业的典型代表一同制定相关的法律法规和行业管理规范。

（四）完善我国对第三方支付行业的监管

建立健全法律法规体系。法律是保护消费者合法权益和财产安全不受损失的有力保障，可以警戒不法分子产生违法犯罪活动的想法，还可以促进第三方支付行业的发展。

加快加强对第三方支付机构的监管。尽管有着完善的法律制度的红线，也总有人经受不住利益的诱惑会去触碰法律的红线。多方位的监督管理体系是让法律的武器整整保护大众的尚方宝剑。多方面的协同监管，做法律的执行者制定严厉的惩罚措施，做到有法可依有法必依。

（五）市场积极参与

无论企业内部管理得有多好，政府监督管理体系多完备，第三方支付行业的发展都需要市场的参与，社会上的参与者是第三方支付的使用者，是受益者，更是监管者。只有大家都各尽其职，第三方支付行业才能有更好地发展。

■总结

目前，5G网络覆盖率越来越高，我国第三方支付行业将迎来崭新发展，在时代大背景下，第三方支付有着非常好的发展前景。我国第三方支付市场的竞争逐激烈，存在的风险和问题较多，完善的法律体系是第三方支付健康持续发展的坚实后盾，政府的监管和市场消费者的参与动力。但是是我国第三方支付的发展还处于探索阶段，因此我国在发展第三方支付的过程中，必须结合我国第三方支付发展的具体情况及参考其他第三方支付较完善地区的市场管理经验和发展教训，建立机构，政府，市场的多部门监督管理体制。鼓励和支持第三方支付机构的创新与发展。