财产保险公司发展非车险业务的策略选择路径探析

2020-12-16河北经贸大学

营销界 2020年24期

河北经贸大学肖洁

非车险业务当前盈利效果难以达到预期，部分公司甚至还处在亏损阶段，只有加强非车险业务在当前财产保险公司中的占比，才能够有效保证保险公司的发展，让保险公司能够更好因对当前的市场经济，面对越来越剧烈的竞争。

一、财产保险公司发展非车险业务的战略意义

随着近年来我国市场经济的发展，很多的行业在逐渐改变自身的竞争手段，很多的保险公司已经在这种趋势下，逐渐显露出一些颓势，在这样的情况下，很多保险公司的车险业务盈利空间被压缩，所以大力发展非车险的业务，能够有效提升企业收入，保证保险企业的生存和发展。在当前的保险公司之中，提升非车险业务所占的比重，主要有以下几个方面意义。

（一）优化保险业务结构

在我国当前保险公司的发展之中，从1987年开始，我国的保险行业中，交通工具的保险已经成为当时的第一，甚至在千禧年之后，保险公司车险业务的占比已经超过所有收入的一半，成为了保险公司中最大的经济来源。也就是在这一年之后，保险公司开始意识到当前的结构是不利于保险公司发展的，因此在后续的发展之中，保险公司开始逐渐控制车险收入在所有收入中所占有的比重，让其降低到百分之五十以下，并且逐年开始减少。随着当前的经济的发展，保险行业也有非常多的资本开始涌入，其中很多新成立的保险公司，在面对投保类型的时候，为了能够更好保证自身的发展，只能够选择来钱比较快的车险，导致在当前很多新保险公司中，车险重新占领比重的大头，甚至很多的保险公司车险能够占比达到95%，严重影响了保险公司的发展，让保险公司的结构出现一定的问题。

（二）非车险投保能够保证提升公司的经营效益

保险公司的经营以及发展的时候，必须保证自身的利益最大化。但是在当前车险占比极高的情况下，为了能够吸引更多的用户，很多的保险公司在保险赔付率方面提高了比例，车辆又是一个非常容易发生事故的行业，所以很多的车险占有极大比重的公司处在连年亏损的状态之下，对于保险公司的长期发展来说是非常不利的。为了能够优化当前的结构，只能够提升当前保险公司的非车险比例，这样才能够实现更大规模的效益，促进保险行业发展。

（三）有利于拓展保险领域以及发挥保险社会管理功能

随着当前经济的发展，保险作为一种社会保障制度，在社会的发展中能够起到非常重要的调节作用，因此在当前的保险行业中，保险业务已经逐渐渗透到生活中的各个领域，发挥着非常重要的作用。其中保险公司主要有三大功能，分别是保证社会资金、让社会资金能够融通以及协助社会管理等多个方面。然而在当前的保险公司发展之中，保险行业存在的很多隐患，较之于发达国家的保险业务，也有很大的差距，所以在当前的保险公司中，要有更好的发展，必须加强对非车险业务方面的涉足，这样才能够更好发挥社会管理功能。

（四）业务的拓展能够有效提升保险公司的形象

保险公司必须不断扩大自身的业务范围，保险公司的业务涉及范围越广，保险公司自然能够有更多的资金用于发展方面，所以自然能够保证赔付的方式以及效率，保证客户的利益。在当前的社会，从居民生活、居住、学生上学等多个方面，都有大量的保险需求，因此只有不断对这方面进行提升，才能够有效保证保险公司的非车险业务拓展，加强保险公司与日常生活的关联，保证保险公司能够获得更多的社会影响。

二、财产保险公司发展非车险业务的策略

（一）积极开展企业财产保险业务

作为我国当前财产保险业务中占比仅次于车险的业务，在保险投保的过程中占有着非常大的比例。因此，必须不断对市场需求的保险进行拓展，开展新的业务领域，保证企业的发展。在这个过程中，当前中小企业是非常好的一个客源挖掘方向，中小企业成立的时间比较短，因此在发展的过程中缺乏系统的指导，很多时候都是依靠企业高层的决断发展，这种发展也导致了企业应对风险的能力比较低，所以就为当前的财产保险业务提供了一个非常良好的机会。

（二）大力发展家庭财产保险

我国的人口众多，因此在当前的财产保险之中，家庭财产保险的体量在不断增大。发达国家对于这方面的保险非常重视，意识到位。然而在我国，当前几乎所有的家庭对于财产保险方面的重视程度不足，城市中投保的家庭财产保险概率仅有7%左右，更不用说意识方式更差的农村家庭。随着当前我国经济的发展，我国人均的收入也有了非常大的提升，因此在当前投保家庭财产保险不仅不会成为家庭的负担，甚至能够在一定程度上提升家庭生活质量。所以面对当前这样的情况，财产保险公司应该不断发展这方面的业务，在业务制定的方面，可以从以下几个方面开展：首先是分出不同的层次，让不同层次的家庭能够面对不同层次的赔付方式，这样能够降低家庭的负担，也能够降低赔付的压力。其次是扩大产品范围，让不同地区，不同家庭都能够选择适合自身的保险业务。最后就是扩大宣传，让更多的家庭能够了解自身的需求，从而对当前的保险业务进行选择。

（三）大力开发责任险等业务

责任险是一种保险的高级形式，在当前的发达国家中占比非常大，随着当前我国基础设施的不断完善，人们意识的逐渐提升，责任险逐渐成为了当前保险业务的重点。该业务的发函也能够有效提升当前财产发展的需求以及潜力。所以，保险公司应该抓住时代的脉络，发挥自身社会风险管理者的角色，让保险业务能够更深入人们的生产生活之中，能够满足责任险的市场需求，从而扩大自身的财产保险范围，形成新的财产需求点，让责任险成为当前保险业务新的业务增长点以及利润增长点。

（四）积极拓展以工程项目为主的工程保险业务

随着我国房地产行业的发展，如今我国已经产生了大量的房地产企业，这些企业在发展的过程中，不可避免需要面对一些风险，这些风险就是保险行业介入非常好的时机，其中在当前的工程中，建筑工程保险以及安装工程保险更是大头。然而在当前的建筑工程企业中，由于宣传的不到位以及意识不足，只有少部分头部企业会重视这方面的问题，更多的企业则是对这方面不闻不问。所以，国内的保险公司应积极拓展以工程项目为主的工程保险业务。一方面是保护人们的生命财产安全，一方面也能够及时止损。因此加强相关的人员对这方面认识能力是非常重要的。

（五）大力开展以“三农”为主的保险业务

我国是农业大国，其中农林畜牧都是非常重要的经济组成方式，但是这些传统行业都对保险不是十分重视，我国有着非常大的“三农”保险缺口，但是保险公司却在这方面的涉及不足，宣传也不够，“三农”保险甚至可以称为我国保险的缺口，所以想要拓展保险行业的发展，促进保险行业能够有更好的发展，增强这方面的业务，是非常有必要的。