校园贷对大学生的危害及防范建议

刘 媛

湖南环境生物职业技术学院，湖南 衡阳 421005

随着互联网经济的迅速发展，各类新型校园金融产品在大学校园中蔓延，对于大学生而言，校园贷是一把双刃剑，应用得当，能够满足他们的消费欲望，实现创业梦想，但若应用不当，会严重影响自身的正常学习与生活，甚至带来生命安全威胁。校园贷的存在有其合理性，要发挥出校园贷的正面效应，需要做好监管、引导工作。

一、校园贷的发展历程

关于校园贷的发展，最早可以追溯至2004年，广发银行发行了首张大学生信用卡，为了最大限度降低风险，早期申请者必须要通过银行多方审核，在经济发展下，信贷消费市场进一步扩大，各个银行纷纷放开信用卡市场，将客户群体瞄准大学生，并不断降低办理门槛，由于当时大学生征信意识弱，加之银行审核门槛不高，导致大学生成为信用卡欠款的高发群体。在2009年，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求各个银行加大大学生群体的信用卡审核，后来，各个银行逐步退出大学生市场。从2014年后，随着互联网金融的发展，催生了“校园贷”，并迅速席卷高校，各校园贷平台业务均呈现出迅速增长趋势，与信用卡的发展境遇类似，由于校园贷缺乏系统的监管体制，市场不成熟，出现了一系列的风险隐患：一来，大学生消费欲望、支付能力不对等，在冲动消费下容易欠下巨款；二来，在监管漏洞下，给一些不法分子带来可乘之机，“裸贷”、“暴力催收”、“高额利益”等频频现身于大学生群体中。

二、校园贷对大学生的危害

（一）欠下巨额账单

各个校园贷平台多以低利息、门槛低作为吸引客户的重点，不少大学生信以为真，掉入圈套，实际上，校园贷平台承诺的低息并非以年率计算，而是为月息或者日息，将其换算为年息，远高于正规借贷平台。数据显示，校园贷平台平均年利率高达1.58，高于国家标准。同时，网贷平台为了规避监管，以“服务费”、“代理费”、“逾期管理费”等名目乱收费，在发放贷款时，就从中扣除。还有部分网贷平台将利息设置为首还部分，逾期部分会“利滚利”，最终还款金额会达到借贷金额的几倍甚至数十倍，对于网贷平台的各种套路，涉世未深的大学生缺乏鉴别能力，面对巨额账单，根本无法承受。

（二）面临暴力催收

很多选择校园贷的大学生，对自身的还款能力缺乏准确认识，欠款到期后，无力偿还，针对这一情况，不良校园贷平台会采用“公开个人信息”、“短信电话轰炸”、“非法监禁”等手段暴力催收。更有甚者，会给贷款人通讯录好友发送威胁信息，在宿舍外公开欠款人信息，勒索威胁。大学生风险防范意识不高，面临暴力催收时，会出现沉重的心理压力，甚至走上自残、轻生道路，给大学生身心造成极为负面的影响。

（三）诱发犯罪行为

不良校园贷不仅会给大学生身心带来威胁，还可能诱发犯罪行为。有的大学生主动参与或者协助校园贷平台实施了放贷行为，还有的大学生深陷网贷泥潭，无力偿还，走上了犯罪道路，就近年来发生的实际案例来看，与校园贷相关的违法犯罪行为有非法拘禁罪、敲诈勒索罪、诈骗罪、侵犯隐私权罪等。不少校园贷平台不仅为学生发放贷款，也会招收“校园代理”，予以其高额提成，从本质而言，“校园代理”实际上是不良校园贷平台的帮凶，利用同学的信任骗取提成。大学生一旦陷入犯罪深渊，会给其一生带来污点，难以弥补。

三、校园贷危害的防范建议

（一）完善预警机制

1.完善法律法规

政府应从官方角度明确校园贷，加快相关立法，规范校园贷的标准、准则、追责制度，使校园贷的发展能够有法可依、违法必究。对于校园贷平台，政府宜保持高压态势，构建准入制度，加强资格审查，对于不达标者，坚决取缔。同时，进一步完善征信体系，将征信纳入宪法中，通过与金融机构的合作构建信用数据库，利用人工智能监测高校消费情况，若发生预警，及时与学校取得联系，从源头上控制问题。

2.发展正规贷款

相较于校园贷平台，银行推出的校园贷产品安全系数更高，实际上，银行在多年前就已经推出过此类产品，但是由于收益低、风险高退出了校园市场，这才给不良校园贷的发展带来可乘之机。在下一阶段，应当鼓励商业银行进入校园，投入正规银行贷。银行贷要做到几个方面：首先，授信额度合理，大学生生活费有限，又缺乏稳定收入来源，必须要限制授信额度方可促进大学生健康成长；其次，坚持低利率，避免给大学生造成额外经济负担；再次，提高信息安全，加强风控体系建设，让大学生能够享受到安全的校园贷产品。

3.坚守行业自律

目前，校园贷平台良莠不齐、各自为政，未形成整体发展态势，如果平台不够自律，即便政府严格监管，也会出现不良校园贷问题。对此，要坚持行业自律，“共享贷款记录”、“严格身份验证”，提高从业者准入标准，实现平台之间的信息共享，对于失信大学生，高度警惕。同时，完善风险防范体系，对于借贷人，做好风险提示，提高审核力度，确保借贷合理性。

（二）夯实教育体系

1.学校方面：引导学生树立正确消费观

要降低校园贷的危害，还需要从大学生群体来着手，他们只有树立正确消费观，做到适度、合理消费，才能从根源上抵制校园贷。在学校教育上，要形成合力：首先，辅导员要主动关注学生的日常消费，若发现存在超前消费、攀比消费苗头，要及时疏导、教育，必要情况下邀请家长参与；其次，思政教师要将“绿色消费”理念贯穿到思政课程体系中，对学生开展必备的理财教育、消费教育，引导其理性对待校园贷，针对校园贷造成的危害用生动案例为学生阐述；再次，定期在校内开展“消费理财”、“金融知识”讲座，提高学生的自我防范意识和信息防范意识，使其在学习专业知识的过程中，也能掌握“危机处理”、“财务管理”的技能知识。通过多管齐下的方式，让大学生学会合理安排支出，杜绝超前消费、攀比消费，享受趣味、丰富的大学生活。

2.家长方面：提高与孩子的沟通度

在进入大学校园后，学生逐渐脱离了家长束缚，部分家长忙于事业，也疏忽了对孩子的关心和指导。当前的98后、00后大学生，独生子女比例颇高，其父母多为70后，出生于资源匮乏时代，对于孩子，父母往往会竭尽所能满足要求，不愿让其承担物质压力。在家中对于子女照料有佳，衣来伸手、饭来张口，这种溺爱严重影响了子女的独立性，也容易致使孩子消费观念异化，过分追求物质。因此，对于家长而言，要发挥言传身教作用，多与孩子交流、沟通，与辅导员取得固定联系，了解孩子动态，及时纠正其错误的消费习惯。

（三）构建反应机制

1.严打违法行为

多数校园贷案件均为民事纠纷，因此，不良网贷平台的恐吓、泄露信息、暴力催收也属于民事纠纷范围，在发生此类事件后，大学生投诉无门。对于此类违法行为，政府要予以严厉打击，予以刑事处罚。同时，开通举报渠道，鼓励社会大众参与进来，在发现不良校园贷威胁大学生合法权益时，可以匿名举报，并构建维权渠道，为受害大学生提供法律救济。

2.设置管理机构

学校在校园贷问题的解决上，需要肩负重任，大学生在遭遇暴力催收时，好于自尊、面子，不愿告知家长、辅导员，自身又缺乏应对能力，往往会加重伤害。对此，学校有必要构建危机管理机构，精心排查，对上当受骗、遭遇校园贷危害者，予以重点监测，并制定科学的心理干预机制，通过定期的心理疏导，避免大学生进入校园贷危机。对于已借贷、无法偿还者，予以学生疏导，及时与家长取得联系，通过正规渠道维权。

3.平台承担责任

对于校园贷引发的各种严重后果，校园贷平台有着不可推卸的责任，在发生恶性事件后，校园贷平台要主动担责，对于直接造成危害者，主动整顿、赔偿损失；对于间接造成危害者，要寻找危害源头，完善规章制度，避免类似事件再次发生。

（四）制定恢复机制

1.制定信息公开机制

由于网络的特殊性，校园贷危机会在短时间内迅速发酵，引发恐慌，其中不乏失真信息。对此，政府要发挥出自身的权威，公开真实信息，对于恶意扭曲实施者，追究法律责任，及时为社会大众披露信息，取得公众信任。而学校应当成立专门的调查小组，负责调查、取证，取证完毕后及时召开发布会，制定处理方案。

2.构建心理重建机制

对于大学生的心理疏导，应该涵盖危机管理各个环节，在发生借贷危机后，大学生群体、社会大众依然可能存在心理问题，曾经有报道某大学生由于校园贷选择自杀，被发现后及时得救，后来由于不堪压力再次选择自杀，其他学生也会受到这一影响出现无助、恐惧心理。对此，学校需要构建完善的心理重建机制，帮助师生摆脱阴影。

3.设置评估总结机制

在危机发生后，要做好分析、总结工作，评估与总结应当由政府、高校、金融监督机构、公安部门共同负责，就事件成因、危害进行评估和总结，对于存在漏洞的部门，及时弥补，避免类似问题的再次发生。

四、结语

校园贷是互联网金融的组成，在活跃民间资本、解决大学生群体贷款难问题上，发挥着重任，在经历几年的自由发展历程后，校园贷平台中暴露了大量问题，叫停非法校园贷的呼声越来越高。笔者认为，校园贷是一把双刃剑，既有消极影响，也有积极作用，不应盲目叫停，而是要做到“疏”、“堵”结合，为了降低校园贷对大学生的危害，需要发挥出政府、学校、家庭、平台合力，引导大学生根据自身实际合理使用，杜绝超前消费，提高自制力，掌握必备的法律知识，避免上当受骗。