“互联网+”背景下普惠金融发展策略研究

刘洋

[摘 要] “互联网+”时代的到来为普惠金融的发展提供了新的契机，同时也提出了巨大的挑战。如何在“互联网+”背景下实现健康持续发展成为普惠金融的重要任务。普惠金融具有包容性、公平性、盈利性的特点。“互联网+”背景下其发展规模日益扩大，主体日益丰富，可获得性不断增强。基于其特点与现状提出构建完善的服务体系，完善互联网基础设施，创新产品及服务，强化风险防控工作等相应的对策建议，以全面促进普惠金融的健康持续发展。

[关键词] 互联网+;普惠金融;发展策略;对策建议

[中图分类号] F832;F724.6[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2020）11-0179-02

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。普惠金融对于促进经济社会的发展具有十分重要的作用，其特点主要是包容性、公平性和盈利性等特点。在“互联网+”背景下，我国普惠金融的发展进入新的阶段，可以借助互联网等渠道和方法实现更进一步的发展，进而可以更好地服务于社会大众和经济发展各部门。所以通过制定和实施相应的发展策略全面促进普惠金融的发展显得尤为重要。

一、普惠金融的特点

（一）包容性

在普惠金融发展过程中，其包容性特点一直较强，“普惠”二字就是包容的体现。随着经济社会不断发展和人们生活水平的不断提升，传统的单一化信贷支持方式已经难以满足日益多变的金融服务需求，而是要充分尊重个体之间的差异，分析其特性，从融资信贷、保险理财以及支付结算等多个方面出发给予相应的金融支持，以此体现出金融供给和金融服务的包容性。正是因为这一特点，使得普惠金融能够更多地服务于社会大众和不同经济部门，也使得金融能够更加深入到经济社会发展的各个阶段，充分体现出金融对经济社会发展的促进作用。

（二）公平性

随着经济的不断发展和社会的不断进步，不管是对个人还是对企业而言，都需要必要的金融资源以维持自身的发展，而任何一个个体和组织都具有获取相应的金融资源及服务的权利。然而在实际情况下，金融资源的配置和金融服务的提供都具有一定的选择性，大部分个体和组织在获取金融资源服务方面存在较大的难度，因此失去了金融服务的公平性。这些都需要普惠金融的发展来解决，所以说，普惠金融具有重要的公平性特点。

（三）盈利性

一般而言，金融服务都是以赚取利润为目的，但可能会因为管理方面的原因而导致利润水平降低。所以，要想使得普惠金融得以不断持续发展，就必须要保证合理的利润，以此为普惠金融的发展提供长久的发展动力，而这些都需要完善的管理策略和较高的经营效率作为保障。

二、“互联网+”背景下普惠金融发展现状

（一）规模不断扩大

互联网+时代的到来，加速了经济社会的发展步伐，使得人们对普惠金融的需求不断提升。而各级地方政府结合本地区经济社会发展的实际情况，将中小微企业、贫困居民以及保障性安居工程等作为主要对象，以此推进普惠金融的发展。使其在支持实体经济发展、支持创新型小微企业、支持農业农村发展和支持贫困农民等方面发挥应有的作用。所以，在“互联网+”背景下我国普惠金融的发展规模具有不断扩大的趋势，这与我国经济社会的不断向前发展以及个人和组织的金融服务需求不断提升是分不开的。

（二）主体日益丰富

我国市场经济的不断发展使得金融市场的开放程度不断加深，“互联网+”时代的到来使得金融市场进一步开放，有效降低了金融市场的进出门槛，进而使得普惠金融的参与主体也变得越来越丰富。我国商业银行等金融机构在逐渐转变原有的经营管理原则，将金融服务及相关工作的重心不再以大规模和高盈利企业为主，逐渐开始加大对小微企业及下岗失业人群等弱势群体贷款的力度，同时也会根据市场经济的发展要求，针对产业特色和行业发展特点等加大专营机构的建设，进而使得“互联网+”背景普惠金融的参与主体进一步丰富，其所发挥的作用不断增强。

（三）可获得性不断增强

在“互联网+”背景下，普惠金融可以充分结合地方经济发展的新特点和新情况，通过点面结合的方式，对于那些具有金融服务需求和提出申请贷款的客户提供针对性的信贷业务，以此满足其金融服务需求，这些都成为金融信贷支持的新举措和新途径。传统模式下，小微企业及个人客户难以通过商业银行等金融机构获取大量的所需金融服务，商业银行的“惜贷”现象较为严重，而民间借贷等方式存在较高的成本和风险，所以其支持力度相对有限，这就在很大程度上降低了金融支持作用。而随着“互联网”+时代的不断发展，使得普惠金融的发展出现了新的变化，其可获得性不断增强，所提供的金融服务也更加丰富和完善。

三、“互联网+”背景下普惠金融发展的对策建议

（一）构建完善的服务体系

在普惠金融发展过程中，要想全面提升其整体规模和金融服务能力，就必须要构建完善的金融服务体系，因此，要借助“互联网+”等优势全面构建完善的服务体系。在“互联网+”背景下，普惠金融的发展不断迎来新的契机，其创新发展步伐不断加快，但是其服务体系还有待于进一步完善。所以要坚持从“互联网+”的角度出发，结合各地区的实际情况，以促进普惠金融的发展为目的，逐步构建和完善普惠金融的服务体系，全面完善服务于普惠金融发展的基础设施，使得互联网金融的网络能够充分覆盖到那些金融资源匮乏和金融需求旺盛的地区，以此更好地为这些地区具有金融服务需求的群体提供完善金融服务，使其可以充分享受到同等待遇的金融服务，全面拓展其服务链，真正体现出普惠金融的包容性特点，使其更好地服务于地区经济社会发展。

（二）完善互联网基础设施

在现代科技信息的推动下，互联网已经成为各行业发展的重要基础设施之一，普惠金融的全面发展离不开互联网的支持，所以要进一步推进互联网基础设施建设。通过构建互联网金融平台，使得普惠金融可以借助互联网+等渠道优势，提供更为全面、更为个性化的综合性金融服务。在金融发展过程中，互联网金融的基础设施显得尤为重要，是需要解决的首要问题，所以必须要坚持以互联网金融基础设施建设为基础，以此承载普惠金融的发展需求，为其发展提供更为全面的帮助。另外，要充分协调各地区政府部门、互联网金融企业以及传统商业银行等金融机构，提升相互合作能力，以此加快互联网基础设施建设的步伐，为“互联网+”背景下普惠金融的发展提供更为坚实的保障。

（三）创新产品及服务

普惠金融作为新兴事物，其产生和发展的时间相对较晚，因此在产品和服务方面还存在较大的改进空间，使得金融服务需求者难以获得相应的普惠金融产品和服务，限制了普惠金融的市场服务范围，使其发展受到了较大的限制。所以，在“互联网+”背景下，要全面创新普惠金融的产品及服务。在互联网技术不断发展的当前，使大数据和云计算等信息技术逐渐融入到普惠金融发展过程中，进而降低金融机构与客户之间存在的信息不对称现象，可以实现对各类数据的有效收集、整理、分析和储存，对不同客户的风险偏好及承受能力进行精准分析，进而设计出科学合理的融资理财产品，以此满足客户的差异化和个性化金融需求。同时，金融机构还可以深入结合云计算等智能化信息技术，对客户的风险级别进行准确的测量，进而降低非系统性风险发生的概率，最大程度上降低普惠金融所面临的风险损失，为普惠金融的发展创造更为优越的条件。

（四）强化风险防控工作

作为金融领域内的重要形式，普惠金融的存在和發展实现了对传统金融的有效补充，在“互联网+”背景下，各个行业的发展都进入了新的阶段，为普惠金融的发展提供了更为广阔的空间，但是其所面临的风险因素具有不断增多的趋势，一旦产生金融风险将会对整个普惠金融的发展造成致命性的打击，甚至会危及到整个金融领域和经济社会的发展。在普惠金融发展过程中，其渗透力较强，覆盖面较广，基本涵盖了各个区域经济社会的发展，因此风险防控工作就显得十分重要。所以，在“互联网+”背景下，要充分借助互联网和大数据的信息技术优势，对各类风险因素相关信息进行收集、分析和整理，形成完善的风险防控机制，及时发现和解决普惠金融发展过程中存在的各类风险。同时，要完善信息共享机制，建立普惠金融发展的征信行业协会等方式，以此强化各征信机构之间的沟通交流，实现各征信平台的信息共享，提升信息的收集和处理效率，使得普惠金融在发展过程中的征信体系得以不断完善。通过实施有效的风险防控工作，可以有效降低普惠金融的发展带来的风险。

综上所述，在金融市场不断改革和发展的推动下，普惠金融也得到了快速发展，有效转变了传统金融的发展模式，其特殊性更加有助于促进各地区尤其是贫困地区经济社会的发展。“互联网+”时代的到来进一步促进了普惠金融的发展，使其整体规模和覆盖面都不断扩大，但是在普惠金融发展过程中还难免存在很多的问题，对其自身发展和金融服务能力都造成了一定的不利影响。从本文的研究来看，应该从构建完善的服务体系、完善互联网基础设施、创新产品及服务、强化风险防控工作等方面出发，制定和实施有效的措施，全面促进“互联网+”背景下普惠金融的健康长期发展。

[参考文献]

[1]姚芃宇.“互联网+普惠金融”融合发展研究[J].价值工程，2020（2）：92-93.

[2]吴嘉谧.浅谈“互联网+”背景下农村普惠金融发展现状[J].时代金融，2019（32）：52-53.

[3]王筠.关于互联网金融背景下普惠金融的发展问题分析[J].现代营销（经营版），2019（10）：199-200.

[责任编辑：史朴]