乡村振兴战略下福建省农村金融发展的问题研究

张小凤

[摘 要] 在乡村振兴背景下福建省大力发展农村金融，使农村金融的服务能力和水平得到了很大的提升。但福建省农村金融在发展过程中依然存在著农村信用担保体系薄弱、农村金融体系不健全、农村金融产品创新不足以及农村金融法治环境不完善等问题。福建省应该抓住乡村振兴战略的机遇，不断健全农村信用担保体系，积极优化农村金融体系，努力丰富农村金融产品并规范农村金融法治环境，使农村金融能有效助力乡村振兴战略，并进一步促进农村经济的健康快速发展。

[关键词] 乡村振兴;福建省;农村金融;路径选择

[中图分类号] F832.35[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2020）11-0144-02

一、引言

2018年初以来，乡村振兴战略不断被确立为党中央的重大战略部署，解决“三农”问题是全党工作的重要环节。农村金融对农村经济发展有重要的影响，要解决“三农”问题，关键要从金融领域对农村地区发展与建设进行支持。近些年来，福建省不断拓宽乡村振兴的融资渠道，深化金融服务支持乡村振兴，丰富金融产品的种类。但是在农村金融发展过程中依然存在着阻碍农村金融有序发展的问题。因此，本文以福建省农村金融的发展为研究重点，以上述问题为落脚点，致力于探索福建省农村金融发展的对策建议，这不仅有利于促进福建省农村金融的健康快速发展，也为实现乡村振兴战略目标起到了有利的推动作用。

二、乡村振兴战略中福建省农村金融发展的现状与问题

（一）福建省农村金融发展的现状

从2019年4月开始，福建省为深化金融服务支持乡村振兴，人行福州中心支行等六部门联合出台五大举措，从突出资金供给多渠道保障、涉农金融机构主体作用、金融服务乡村振兴重点、乡村金融服务创新、跨部门政策合力等方面着重支持10个产值超千亿元的农业优势产业和六大乡村振兴重点工程。截止2019年6月，福建省涉农贷款余额12862.90亿元，较上年年初增加631.44亿元，比2018年年初同期增加308.86亿。“三农”领域的信贷投放力度明显加大。其中具有直接支农属性的农户贷款余额4356.89亿元，占比超过三分之一。

在农村金融服务创新方面，各大金融机构都在支持“三农”信贷上加大力度，丰富信贷产品的品种，至2019年6月末，福田贷、福林贷、快农贷“三朵金花”信贷产品贷款余额分别达7.08亿元、6.16亿元和145.6亿元，以满足乡村振兴的多样化金融需求。

此外，为响应美丽乡村、特色小镇建设和精准扶贫的政策目标，人民银行加大了对农村基础设施、环保和脱贫项目的金融支持力度，至2019年二季度末，人民银行抵押补充贷款支持下的农村公路、农村水利建设贷款余额分别达26.67亿元和67.28亿元，同比分别增长28.69%和70.50%。金融精准扶贫贷款余额206.02亿元，其中扶贫小额信贷余额19.01亿元，贫困户存量贷款覆盖面33.71%[1]。

（二）福建省农村金融发展存在的问题

1.农村信用担保体系薄弱

一是农业生产有生产周期长、不确定性大的特征，而大部分农民收入低下，缺乏担保能力。金融机构在发放贷款时，借款方必须具有产权明确的抵押物，农民的主要资产是土地和房屋，而这些土地和房屋往往因为产权不明晰而无法作为抵押物[2]。农村企业也大多规模较小、资产不充足，无法向金融机构提供有效的抵押物。有调查显示，福建省超过一半的农村企业和农民由于缺乏有效的担保而无法从金融机构获取贷款。即使能成功贷到款项，贷款额度也大都比较小。二是担保中介机构服务缺失，在关于农业生产方面的抵押、评估、担保等业务开展不多，因此不论从数量上、规模上还是分布式均无法满足农村企业和农民的担保需求。第三，受到低文化水平的影响，大部分农民信用观念薄弱，失信行为在农村频繁出现，这些都导致了农民在筹资方面的困难，严重影响了农业生产的进行，也进一步阻碍了农村经济的发展。

2.农村金融体系不健全

福建省农村地区金融机构数量偏少，导致农村金融的资金投入量不足。在农村地区设置网点的金融机构还是以四大国有商业银行、邮政储蓄银行、农商行、农村信用社等为主，其他商业银行都不在农村设置网点，而保险、证券、担保等金融机构更是稀少。这些金融机构一般面向信誉较好的企业提供贷款，不针对缺乏担保能力的农民提供贷款。此外，由于资本是趋利避害的，商业银行为减少信贷风险，在贷款审批程序上越来越严格，导致大部分的农村闲置资金被挪作他用，使得农村小微企业和农民的信贷资金尤为短缺。目前农村信用社依然是作为农村地区最主要的金融机构而存在，由于农村经济存在风险高于收益的特征，致使部分农信社的贷款总量超过存款总量，大量资金流出[3]。就整个农村金融机构体系而言，农村信用社处于垄断地位，使农村金融机构之间竞争不够充分。因此虽然农村信用社贷款利率有被央行规定浮动范围，但由于农村金融市场缺乏竞争性，农村信用社的贷款利率有可能存在上升趋势，加重贷款农民的利息负担。

3.农村金融产品偏传统化

福建省农村金融产品创新不足，仍然以存款、贷款和汇兑等传统业务为主营业务，缺少为农民提供针对性的信贷产品，如农产品期权、期货等金融衍生产品。一是农产品由于结构单一且产业规模偏小，在市场中竞争能力小，再加上粗放型的农业经营模式也很难产生较大的经济效益。二是农村金融产品具有风险大但收益小的特征，因此许多金融机构在农村金融产品的创新性上动力不足，不愿意在这些金融产品的研发上多做投入，致使这些金融产品存在功能上的缺陷，农民也就不愿意购买此类金融产品，银行在农村金融产品上获取的利益就更少，恶性循环下导致农村金融产品缺乏创新性。这与近些年来农民对金融需求的多样化转变相矛盾，大部分农户认为最需要的金融服务除了存款、贷款和汇款等传统业务外，理财、融资、担保、保险等新兴业务也很重要，而实际上农村地区的金融机构往往很少开展或不开展这些新兴业务[2]。

4.农村金融法治环境不完善

要实施振兴乡村的战略必须要有完善的农村金融法治环境，特别为了便于管理一些非正规的金融机构，必须要有相应的法律法规进行规范，否则容易使其涉足法律无法约束的领域，这将大大不利于农村金融的发展。机构在开展农村具体业务时缺乏配套法律规范。此外，近些年农村金融中欺诈、逃债等失信行为频发，这除了跟农民信用观念薄弱有关外，也跟政府部门在这方面的行政手段干预不足有关，导致无法有效遏制这些农民的失信行为，农村金融的进一步发展受阻[3]。

三、乡村振兴战略下福建省农村金融發展的路径选择

（一）健全农村信用担保体系

需结合福建省各地实际情况来建立并健全农村信用担保体系，拓宽抵押资产范围。一是利用互联网技术，鼓励县级政府、金融机构和征信机构联合打造农村金融网络征信平台，与融资担保机构进行对接，起到对农村企业和农民的信用情况进行实时监测的作用，使其在贷款时更加便捷、信息更加透明。二是积极培育政策性的融资担保机构，可以吸收一定比例的民间资本，由于民间资本的逐利性特点，将其融入能有效与政府扶持进行结合，以避免后期运行中动力不足的问题。三是积极推广农业小额信用贷款，拓宽贷款抵押资产的范围，把合法的、产权清晰、流动性较大的资产均纳入贷款抵押资产的范畴，以降低企业和农民的贷款门槛，在解决农村企业和农民融资需求的同时，也能为金融机构增加业务数量[3]。

（二）优化农村金融体系

为促成乡村振兴金融供给与需求相适应，要努力打造覆盖面广且惠及广大农民的农村金融体系。一是增加农村地区资金的投入，为防止涉农资金挪作其他用途，政府可以设立有关部门进行强有力的监督管理。二是考虑福建省各地域发展不平衡的特征，应增加农村金融机构和网点的数量，特别是在一些空白乡镇增设网点，扩大受众面，尽量满足农村企业和农民的理财、贷款、保险等金融需求。地方政府也应该在政策上进行倾斜，以税收减免等优惠政策鼓励金融机构积极参与到乡村振兴的建设中去。此外，政府还应充当农村企业与金融机构之间的桥梁，积极向金融机构推荐优质企业，将这些企业的发展状况通知给金融机构，使资金更好地流入有需要的优质企业中。

（三）丰富农村金融产品的类型

为助力乡村振兴战略，金融机构应当针对农企和农民的新需求，积极丰富农村金融产品的类型。首先，金融机构可以增设为农民日常消费代为划账的中间业务，如为农民日常的水电费、话费、网络费等费用代为划账，并增设保险、基金代理等中间业务服务渠道，这不仅使农民生活更为便捷，而且也给金融机构创增加新的收益。其次，积极推出惠农信用卡，简化信用卡的审批办理程序，对信誉好的农企和农民进行推广，促进农村贷款额度的提升。最后，农村企业和农民也应该根据市场需求，生产优质绿色的农产品，优化农业产业结构，在创收的同时也保证了自身的还款能力。

（四）规范农村金融的法治环境

要实现农村金融的健康发展，必须要以规范的法治环境作为前提条件。福建省各地方政府应该结合各地农村的实际情况，出台相关法律政策措施，以法律的形式维护金融机构、农村企业和农民等多方利益。在立法过程中，要注重细分各主体的责任与义务，强调金融监管机构的职责，发挥政策性金融的有效作用。此外，针对农村地区逃债、赖债等失信行为，要加大管制和惩罚力度，增强农民的法律和信用观念，规范农村金融的法治环境，以促进农村金融有序发展。

四、结语

乡村振兴背景下农村金融的发展面临着机遇和挑战，福建省应该抓住乡村振兴战略的机遇，致力于解决农村金融发展过程中存在的主要问题，不断健全农村信用担保体系，积极优化农村金融体系，努力丰富农村金融产品并规范农村金融法治环境，使农村金融能有效助力乡村振兴战略，并进一步促进农村经济的健康快速发展。

[参考文献]

[1]江浸月，蒋丽敏.福建省上半年涉农贷款余额逾万亿元[EB/OL].福建日报，http：//www.fj.xinhuanet.com/shidian/2019-08/18/c_1124889011.htm，2019-08-18.

[2]陈登星，郑大川.福建省农村金融特征研究[J].农村经济与科技，2019，30（16）：53-54.

[3]韩楠.乡村振兴战略中农村金融发展存在的问题及对策[J].农业经济，2019，385（5）：92-94.

[责任编辑：王凤娟]