试论新时期金融体制改革

李 妍 于海宝

（1.中国航天电子技术研究院 北京 100094；2.北京中伦管理咨询有限公司 北京 100094）

金融行业深化发展，衍生出了众多新的金融业务形态，这些业务形态的出现，在无形中增加了相关政府机构和金融监管部门的工作压力。因此，为保障金融行业健康稳步发展，各类业务形态得到良好的管理，作为金融行业的监督管理部门必须明确自己的工作职责和新时期金融体制的改革方向，从而制定出更好的金融体制改革措施，推动我国金融产业的良好发展。

一、金融体制改革背景

1.日益明显的国际化发展趋势

经济全球化的出现和改革开放的进一步深化，使得我国社会经济发展也逐渐同世界相接轨。这种经济发展趋势，一方面为中国进入世界市场提供了一定的便利；另一方面，也为中国带来了更多来自国际市场的挑战，最为明显的挑战就是金融危机，会对各个国家的经济产生更大的打击。全球金融危机的出现，在某种程度上对我国金融产业相关业务活动带来了一定的不利影响，尤其是我国为了抵御金融危机的负面影响，更是出现了很多国际型大型企业和银行合并的情况，在无形中导致金融机构业务范围拓展，增加金融制度改革难度[1]。此外，经济全球化也使各个国家和地区金融体制建设逐渐模式化，金融监管制度手段和监管标准愈发相似，金融体制建设逐渐呈现国际化的发展模式。

2.将监管金融创新作为侧重点

同其他产业相比，金融产业受经济全球化的影响更多。随着近些年国际化发展趋势愈发明显，金融行业的经营风险也在不断增加；而在利益的驱使之下，金融行业出现了很多创新工具和拓展业务，无形中增强了金融行业发展期间的风险性，特别是金融行业发展中出现的各类衍生工具，更是增加了金融产业的复杂性与易变性。这种复杂性和易变性，既增加了金融行业发展风险，也增加了金融监管工作的难度。因此，强化金融创新领域的监管力度，对于提升金融行业相关企业的竞争力具有重要意义。

3.全面金融管理理念逐步广泛应用

作为保障金融行业顺利发展的重要因素，金融管理理念在改革金融体制中也占据着重要地位。现如今，我国金融体制正在朝着国际化模式发展，所以，不仅要做好金融服务、监管、资产、机构之间的平衡工作，还应当对消费者权益和投资者利益给予有效保障，尽可能地消除金融体制的管理死角，建立完善的金融证券、金融资产和各类金融衍生品监管体制[2]。此外，面对国际经济形势复杂多变的现状，我国负责改革金融体制的相关单位也应当逐步建立务实、有效、全面的金融监督管理制度，将新的金融管理理念渗透到日常的监管工作中，以此来保障金融监管体制的质量。

二、现行金融体制的问题

1.国内外形势较为复杂

从国际层面看，美国次贷危机的出现引发了全球性的金融危机，该危机最严重阶段虽然已经过去，但后续负面影响依旧导致世界总体经济基础薄弱。一方面，发达国家经济没有明确的增长前景；另一方面，老牌资本主义国家由于受到债务危机影响，控制国际经济事物的能力被削弱。随着各个国家之间直接金融影响逐年深化，各国在协调货币金融政策和经济利益上则需要面临更大的挑战。从国内形势来看，受我国经济增长呈下行状态、产能相对过剩等问题的影响，金融行业的潜在风险也在不断增加，银行的信用风险和金融产业的操作风险都没有被完全控制，金融行业的内部控制力度还需要进一步强化，这对我国金融体制改革都产生极大影响[3]。

2.严重的不良贷款现象

由计划经济体制转向市场经济体制的过程中，出现了一系列的不良贷款和盲目贷款现象。例如，温州市在很长的一段时间内都存在民间金融现象，这些现象大多都是以钱庄票号、亲友借款和担保公司等不同形式存在，据称，这种金融形式中存储了大约6000—8000亿元的民间资金。直至2016年民间融资的资金链条断裂，我国金融行业的抑制性也由此突显出来。此后，温州地区大部分的民间借贷都无法及时偿还，超过了上百家企业跑路，法院受理了大量的民间借贷官司。受此影响，我国其他地区此类情况也频繁发生，给我国金融行业的发展带来了巨大的负面影响。

3.传统银行竞争压力加大

市场经济体制的发展和国家政策准入标准不断放宽，使得我国商业银行的数量也不断增多，例如，深圳徽众银行、天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行、浙江网商银行等。与此同时，互联网时代的来临和网络技术的迅猛发展，也使互联网金融产业兴起和发展，网络支付、融资、理财和国际业务等纷纷展开，并迅速占领原本属于传统银行的市场，传统银行地位因此受到巨大的威胁，面临的竞争压力也在逐年增加。

4.缺乏完善的利率化市场

目前，我国金融结构相对“臃肿、肥胖”，没有生机，也缺少活力，利率水平无法达到充分的市场化，这就导致我国金融市场存在严重的结构失衡情况。对金融行业来讲，利率市场化可以为中小企业和储户提供更多的利益，有效提升银行业的整体效率和在国际市场中的竞争力，并为开发金融衍生品提供一定的推动力。但就目前来看，受央行政策影响，我国金融行业利率市场化不充分，导致我国金融改革工作也无法顺利推行，相关制度建设难度较大。

三、优化金融体制改革的策略

1.转变金融管理理念

对金融行业来讲，金融体制的建设和施行主要是为了最大化预防金融风险，维护行业秩序，确保金融系统能够稳定运行。但从我国情况来看，金融行业在建立金融管理监管制度时，采取的都是强制性的管理模式，借助限定金融机构的工作范围来确保金融市场稳定运行。这种金融制度虽然可以在某种程度上确保金融行业稳定运行和发展，但这种金融制度也会对金融行业在未来的发展产生一定的限制性，尤其是在当前金融环境下，此种方式无法对金融行业的发展起到良好的管理和促进作用[4]。基于此，我国金融监管机构和政府部门应当努力转变金融管理理念，将强制性的金融监管体制转变为宏观监管和微观监管并重的体制。只有强制性和鼓励并重的金融体制，才可以将金融发展和金融监管工作有机统一起来，从而推动市场经济在我国的繁荣发展。

2.施行统一的金融管理

现阶段，我国的金融体制是比较典型的业务分离式管理模式和金融机构管理、风险管理、合规性管理四种模式齐头并进的金融管理体制。这种管理体制相对单一，更适用于传统业务分类的金融模式，不适合现在混合式的金融业务模式。对现阶段金融行业业务模式来讲，我国金融管理体制应当逐步由以往较单一的管理模式转变为统一性的管理模式。金融管理体制的此种变化，既受国内金融行业改革发展的影响，也借鉴了国际金融市场中的经验。对金融行业来讲，转变金融管理体制，能够更加全面了解国内和国际金融市场的相关信息、掌握金融行业的发展现状，从而最大化地防止金融管理风险的出现。为有效完善金融体制，我国金融监管机构还可以在内部设立相应的专业管理部门，以对保险行业、银行业、证券行业等展开综合性的监督控制，从而确保金融行业的相关信息能够被及时接受，提高金融管理质量[5]。

3.做好消费者权益保护工作

金融体制在承担维护金融市场稳定发展任务的同时，还需要兼顾消费者权益保护工作，以此来维护金融行业的健康可持续发展。例如，从金融行业制度来看，银行监督委员会应当加强信用卡管理工作，即在保障消费者合法权益的基础上，让消费者明确认识到使用信用卡消费的风险所在，而不是一味地鼓励消费者使用信用卡消费，从而达到降低信用卡违约概率、降低银行经营风险的目的。在整个金融活动中，消费者大都处于被动地位；受文化、地域、政治、经济等相关因素的限制，大部分消费者对各类新金融产品的认识都不是非常的明确，经常会被销售人员误导[6]。面对此种情况，金融行业监管机构应当逐步完善自身的管理制度，最大限度地保障消费者的合法权益，从而将消费者效用发挥到最大，更好地促进金融产业的良好发展。

4.构建多层次的资本市场体系

对金融行业来讲，要想在新时期获得良好的发展，就必须以实体经济发展需求为导向，通过积极发展与之相应的债券、金融衍生品和股票等市场，建立起多层次的资本市场体系。伴随我国经济体制改革的进一步深化，我国的资本市场体系逐渐形成了以中小板、主板、创业板、代办股份转让系统、各地区产权交易市场等为主的多层次模式。当前，资本市场内部依旧是以主板市场为核心，其他类型板块的发展速度相对较慢、层次相对较低，无法从根本上满足当前各大中小企业在融资方面的需求[7]。从股票市场方面来看，在已经拥有主板的情况下，应当要进一步促进二级市场的良好发展，通过充分发挥市场经济体制的作用，为本身具有一定自主创新能力的中小型企业上市提供有效的渠道支持，加快此类企业步入上市的发展进程。此外，建设多层次资本市场体系的过程中，政府部门和相关机构还应当将市场机制优胜劣汰的作用发圈发挥出来，在主板、创业板、中小板、产权交易市场、新三板之间构建起市场推出机制和转板机制[8]。

5.强化对金融系统的法制监管力度

由于现行的金融监管体制问题已经逐渐暴露出来，对金融行业的发展也带来了一系列负面影响。例如，近些年频繁显露出来的一些局部风险、资本市场发生的剧烈波动等，都表明了金融行业发展过程中金融体制性矛盾的存在。基于此，金融行业要想稳定、健康发展，就必须改革现行金融监管体制，以解决部分历史遗留问题，最大限度地降低金融监管风险发生概率，以此来保障金融行业相关企业运营的安全性，做好金融系统性风险的防范工作[9]。现阶段，我国金融行业采用的是分业经营的模式，所以，金融监管工作也是分业模式；但这种监管模式本身过于重视外部监管作用，内部控制机制建设有所欠缺。尽管近些年我国立法部门出台了一系列的法律法规对金融行业的发展方式进行规范，但因为金融行业的资金流动性缺失，所以无法对资源进行有效的配置。在此种情况下，要想推动金融行业的健康可持续发展，就必须建立起完善的金融行业监管体系，强化对金融监管工作的法律约束力度。具体来讲，金融监管部门应当以充足资本作为核心来建立完善的金融系统监管规则，强化金融监管能力建设力度，做好金融风险的校正机制建设，以此来提升金融监管系统的法律监管力度，完善金融系统内部资本补充和不良资本冲销等方面监管力度，并加强对于金融行业企业与相关行业违规行为的问责和追究机制建设，建立起完整的金融行业内部控制系统[10]。

四、结语

受国际金融形势影响，我国金融行业要想顺利打入国际市场，并在国际金融市场中占据一席之地，就必须按照国际金融市场的相关要求，对现行的金融体制进行改革，确保我国金融监管制度能够同国际接轨。总之，我国金融监管机构和相关政府部门应当逐步转变金融监管理念，统一金融监管制度，尽可能在确保金融监管工作质量的基础上，对消费者合法权益进行最大化地保护。此外，金融行业各部门在管理金融业务的过程中，应当不断沟通交流，全力构建一个监管有效、结构优化、管理内容全面的监督体系，从而达成促进金融行业安全、稳定、平稳、可持续发展的目标。