互联网金融背景下商业银行竞争方法

郑颖姗

（对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班，北京 100000）

引 言

随着我国经济水平不断提高，相关政策更加透明，金融业市场竞争日趋激烈。商业银行作为中介，债务、资产等许多方面都实现了创新、业务费率、发展形势等。在互联网金融背景下，商业银行应完善经营模式，放宽贷款结算，扩大贷款使用，合理确定贷款利率和贷款条件，简化手续，改进服务方式。在意外价格变动导致收入变化风险的基础上建立和完善农业保险制度，利用其他行业的风险驱动做法，采用不同的金融衍生工具和手段积极避免风险。衍生产品减少损失，建立信贷机制，分散贷款风险，以此来促进经济发展。

一、互联网金融对商业银行的影响分析

（一）互联网金融冲击了商业银行的实体服务模式

我国现在的状况，传统商业银行存在着银行规模小、客户与工作人员容易发生冲突、工作人员的工作意识淡薄，营业时间固定不够灵活、缺乏服务热情等问题。然而，互联网金融可以在很大程度上弥补商业银行的这些缺点，任何互联网金融模式都不受时空和地域的限制，顾客通常倾向于互联网金融的速度性、便捷性、有效性以及公平性。目前来说，越来越多的人选择通过网上银行和第三方进行金融服务，这对商业银行的实体服务模式产生了重要影响。

（二）电商金融在很大程度上分流了银行存款

根据目前的形式，我国电子商务的发展以较快的速度席卷了我国金融市场，电子商务网上客户每天以较快的速度进行交易，庞大的交易量将形成巨大的金融沉淀。现在人们越来越重视购物的便利性，这使得越来越多的消费者在网上购物，大多数消费者在网上账户中收回部分资金。仅在5 个月内，余额宝就完成了1 000 亿美元的资金认购，所以，电商在很大程度上分流了实体商店的银行存款。

（三）网络借贷彻底覆盖了传统的银行借贷观念

网上贷款只需要对贷款人的网上信用进行多维度的分析，其中包括贷款历史、财务状况、订单信息等，只要贷款人的各项信息合格就可以申请贷款。手续办理也十分简单，从申请到完成贷款的时间比银行贷款要短得多，与银行复杂冗长的贷款模式有着很大不同。而且，网络贷款的成本也低于银行贷款，可以用较低的成本和灵活的期限借款。网上贷款的业务流程也很清楚，不像银行那么复杂，不需要跑来跑去，避免了很多繁琐的流程。因此，网络贷款模式完全涵盖了传统的银行贷款理念。

（四）第三方支付代替了商业银行的中间业务领域

第三方支付的在线和离线发展模式已经严重分割了商业银行的中间业务。支付宝等第三方付费，最初只是为了满足网上购物客户的支付需求，但随着时间的推移，其业务范围逐渐扩大到银行接受预付卡，互联网支付等业务领域。在代理收款、付款中，第三方支付与商业部门有许多相似之处，它利用免费或更低的价格与商业银行竞争，其业务范围包括移动充电、每日付款、信用卡还款、游戏、航空、网上购物等，同时，它继续在平台服务领域、信贷担保和财务管理方面不断拓展。上述所有第三方支付服务都阻碍了商业银行中间业务的发展，使商业银行中间业务边缘化。

二、互联网金融背景下商业银行的竞争措施

（一）利用互联网，提高信息化建设

伴随着互联网时代的到来，我们的生活中已经离不开互联网，不仅仅我们的日常生活，许多银行也需要依靠互联网来维持银行未来长期的稳定发展，特别是商业银行这样数据众多的对象，互联网能够快速、高效地给银行提供最完整的信息。银行必须充分发挥出互联网技术的作用，以此来积极提高银行管理创新的效率，为银行未来长期的发展奠定坚实的人才基础。由于当今互联网的迅猛发展，给我们提供了一个方便有效的信息时代。各种网络技术已经渗透到我们的生活中。如果我们能将网络信息技术加入到数据和信息管理中，管理人员的工作效率也将得到提高。加入先进的网络信息数据管理系统，增加网络基础设施，银行应向有关人员提供技能培训，提高工作人员的效率。银行还应构建和开发银行的管理信息平台，以提高银行的管理效率，以实现数据的快速性，避免数据延迟带来的问题。银行若想要能够在使用互联网的同时还能够有效保障互联网的安全性，那么就可以使用混合云来保护互联网的安全，基于云服务存储Internet开发的云计算有两种新类型：一种是公共云，另一种是私有云。公共云是NAT 网络共享，具有存储空间大、数据信息丰富、透明度高等优点，为用户提供及时的存储服务。私有云一般是私有企业常用的云计算，是一个独立于云模型的应用程序，主要与企业服务的开发和使用相关，公司的主要业务信息和相关财务数据都存储其中，云服务保证了数据安全性。可以有效地降低运营成本，也可以实现数据安全，使企业能够混合公共云和私有云。在不失去对专用数据的保护的情况下，实现不同数据存储的效果。所以银行的信息化建设进程中就可以利用私有云来提高互联网的安全性。数据处理的保密性不仅包括数据的算结果，而且还包括具体数据的计算过程、功能模式、数据的处理方法以及使用历史。还需要云服务平台提供适当的安全隐私保护，避免给用户造成相应的麻烦，以此促使用户能够对云计算产生信任感。

（二）创新金融贷款产品

关于微金融的确定，有不同的看法。大多数人认为小额信贷的运行成本相对较高，利率也应该提高，应该分析我国资金的供求关系和改革开放后的资金积累情况。由于我国资本市场的流动性，现金和现金储备的供应没有大问题。关于我国近年来的经济发展，我们可以看到，由于贷款需求不足，导致银行贷款困难，我们必须根据这种情况，充分考虑资金来源成本。商业银行从客户的股票或公司存款中接收资金，成本相对较低。然而，小额供资公司和典当行是不同的，因为它们的资金来自商业银行贷款，而且对于有效调整商业银行小额贷款利率来说相对昂贵。由于小城镇小额信贷水平较高，市场竞争十分激烈，农村小额信贷市场处于竞争不足，逐步向竞争激烈阶段过渡，商业银行必须充分考虑风险防范、监管和贷款管理。较高的贷款利率可以带来高收益，但也可能带来高风险，而较低的利率可以用来吸引优质客户，有助于减少管理风险，扩大贷款规模，并有效增加市场份额。

（三）提高服务质量

一是加强银行队伍建设，充实队伍，增加人员数量，合理安排人员，在能力结构和性质上实现优势互补，进一步促进侦查工作的有效发展。其次，要提高信贷人员的研究分析能力，管理研究分析方法和技术。第三，优化管理模式，有条件的地区可以达到分部门管理和信贷人员包村部，这有助于信贷官员在短时间内了解村发展，发挥个人力量。鉴于大经济时代，商业银行的职工资料与数据更加开放和透明，银行也就更容易招聘到合适的人选。所以，银行应通过提取应聘者的信息进行筛选处理，以此来确定对方是否真正能够满足商业银行的需求。同时，应聘者还可以依靠银行网络信息了解公司状况，并确定是否符合自己的预期。在此基础上，双方都可以选择出自己满意的“合作对象”，能够大大提高双方的成功率和匹配率，无论是对于商业银行还是应聘者都是十分有益的。对于商业银行来说，为了进一步提高决策者和管理者对管理绩效的重视度，以此来创造出良好的工作氛围。另一层面来说，在经济时代的背景之下，有必要提高员工绩效数据的整体处理能力，在环节背后进行深入提取和数据分析，以确保绩效评估的有效性和科学的合理化。通过依靠互联网的绩效数据分析和总结，我们不断优化和完善绩效管理体系，确保绩效管理的不断闭环发展，促使银行的绩效管理乃至人力资源工作在创新发展中不断做强。

结 语

在当下，商业银行要想实现可持续发展，需要正确理解自身当前发展的不足，并理解互联网金融的重要性，才能够推动自身发展和推动我国经济的可持续增长。在业务开展过程中，要通过高风险管理、低利率、综合营销，充分考虑资金来源和市场竞争，以吸引优质客户，降低经营风险，扩大贷款规模，留住优质客户，使实体银行业务稳步发展。综上所述，现如今银行要想要打破当前僵局，就要从根本上创新改革，要做到与时俱进，顺应时代发展的潮流，打造良好的商业银行发展环境，为将来的发展打下的基础。