商业银行践行金融扶贫

文/本刊记者 荣蓉 韩英彤 白琳

面对金融扶贫工作的新形势、新任务、新要求，银行未来需继续巩固目前在金融精准扶贫工作上取得的成果，进一步加大金融扶贫力度，打好金融扶贫攻坚的收官战役。

今年是脱贫攻坚决战决胜之年。为打赢这场脱贫攻坚决战，各银行紧紧围绕中央精神和工作部署，将金融扶贫作为重大政治任务和最重要的金融服务工作，强化政治担当，狠抓责任落实。尤其是今年以来，面临新冠肺炎疫情的影响，银行业加大了金融扶贫力度，创新金融产品和服务，为贫困地区输入源源不断的金融“活水”。据银保监会的统计，截至今年二季度末，全国金融精准扶贫贷款余额达4.21万亿元，扶贫小额信贷累计发放近5000亿元，惠及贫困户1100多万户次；易地扶贫搬迁贷款累计投放4200多亿元。各家银行的金融扶贫工作各有特色，就此，本期《中国外汇》邀请农业银行、兴业银行、浙商银行分享探索实践（鉴于各家银行金融扶贫工作涉及到多个部门，故以银行名称作为对话代表）。

《中国外汇》：今年是我国扶贫攻坚的收官之年。您所在银行近年来是如何落实金融扶贫政策的，探索了哪些具有特色的金融扶贫业务模式？取得了哪些成效？

农业银行：今年以来，农业银行坚决贯彻落实习近平总书记在决战决胜脱贫攻坚座谈会上的重要讲话精神，将金融扶贫作为全行重大政治任务和今年最重要的金融服务工作来抓，努力做到战疫战贫两手抓、两不误，推动金融扶贫各项工作取得了新的进展。

进一步加大扶贫贷款投放力度。严格落实中央“四个不摘”有关要求，并根据决战决胜阶段和疫情防控特殊时期扶贫工作的实际需要，进一步强化信贷政策、财务费用、人力资源、考核激励等方面的差异化政策支持。截至9月末，农业银行在832个国家扶贫工作重点县贷款比年初新增1723亿元，余额12637亿元；深度贫困县贷款比年初新增760亿元，余额4786亿元；精准扶贫贷款比年初新增827亿元，余额4741亿元。上述三项扶贫贷款增量均明显高于去年同期，增速也明显高于全行平均水平。

不断强化未摘帽县金融扶贫工作。把支持未摘帽县脱贫攻坚作为今年金融扶贫工作的重中之重，在信贷政策、资源配置、渠道建设等方面，出台一揽子支持政策，并采取了挂点指导、结对帮扶、专项督导等一系列工作举措，督战结合，全面助推攻克脱贫攻坚中的最后堡垒。疫情期间，农行总行多次视频连线解决未摘帽县支行实际问题。截至9月末，农业银行在未摘帽县贷款比年初新增183亿元，余额753亿元，增速显著高于全行贷款平均增速。

进一步提升基础金融服务水平。持续扩大贫困地区分行产品创新权限，增设三农产品创新基地，有效满足贫困地区企业和贫困人口区域特色金融服务需求。2016年以来，农业银行在贫困地区累计新建人工网点144个、自助网点591个，固定资产投资力度空前。针对特别偏远的乡镇农村地区，通过投入电子机具、掌上银行和移动服务车等方式，努力将金融服务方便快捷地送到广大贫困户手中。农行惠农通电子机具，对国家扶贫工作重点县、“三区三州”深度贫困县的行政村覆盖率，均超过87%。

消费扶贫成效显著。今年，农业银行把消费扶贫作为全行扶贫工作的一项重要内容，全行动员、全面发力。其重点是依托农行线上扶贫商城，与全国313家中央及地方单位携手开展消费扶贫系列活动，全力以赴帮助贫困地区销售农产品、助力贫困农户产业增收。截至2020年9月末，已入驻农行扶贫商城的商户超过2600个，在售商品近2.5万件，今年以来的累计线上交易额超过6亿元。

东西部扶贫协作等专项行动进展顺利。农业银行组织12家东部省分行结对帮扶“三区三州”深度贫困地区和河北武强、饶阳，贵州黄平、重庆秀山等四个农行定点扶贫县，安排东部100家支行与深度贫困地区100家支行开展一对一干部精准帮扶，发挥全行力量全力助推打赢脱贫攻坚战。自2019年这项工作启动以来，累计为“三区三州”和四个定点县引进招商项目32个，总投资金额超过15.2亿元。为在教育扶贫、就业扶贫方面出一份力，从2018年起，连续三年开展相关扶贫活动：教育扶贫方面，推进“金穗圆梦”助学活动，累计资助上万名建档立卡贫困家庭大一新生入学；就业扶贫方面，对口招聘了近千名深度贫困地区贫困家庭大学毕业生进入农行工作。

定点扶贫各项工作扎实推进。今年以来，农业银行累计向四个定点扶贫县投入帮扶资金8704.8万元，引进帮扶资金1800万元，帮助培训基层干部12347人、技术人员30175人。截至9月末，在四个定点扶贫县贷款新增15.2亿元，余额达118.9亿元，增速高于全行贷款平均增速。目前，四县已全部摘帽脱贫。

兴业银行：近年来，兴业银行将自身特色优势与精准扶贫相融合、嫁接，在“+”上做文章，精准施策，形成了 “输血”“造血”并举、“融资”“融智”结合、线上、线下并进的兴业特色扶贫模式，目前49个挂钩扶贫点均已实现脱贫，精准扶贫贷款余额159亿元，涉农贷款余额4443亿元，同比增长14%。

一是“绿色+扶贫”，打通“两山”转化通道。兴业银行积极发挥绿色金融领先优势，推动绿色金融与精准扶贫融合发展，探索绿色扶贫模式。一方面加大重点区域布局，先后与江西、贵州、新疆、甘肃、内蒙古、青海、云南等贫困人口比重较大的九个省区签订了绿色金融战略合作协议，围绕绿色生态扶贫做文章，累计投放绿色融资1636亿元。另一方面，加大资源和政策倾斜，每年安排绿色信贷风险资产或专项规模，优先支持贫困地区的绿色项目；同时，不断优化授信政策，结合各地实际，对涉农涉贫的绿色项目进行差异化授权，开通绿色通道，提高审批效率，并优先配置绿色金融债券募集来的低成本资金。截至9月末，兴业银行已累计为脱贫攻坚和乡村振兴投放绿色融资达161亿元。

二是“商行+投行”，增加贫困地区金融供给。商行方面，制定金融扶贫业务年度增长计划，设置专项信贷额度，并对扶贫信贷投放给予FTP价格补贴。今年给予了农户经营性贷款、普惠小微贷款70BP的补贴；同时加大产品创新，针对贫困人口推出小额低利率、高灵活度的社保贷款、小额担保贷款、助学贷款等产品，帮助贫困人口解决“两不愁三保障”问题。投行方面，发挥投行优势，广引资金活水，为贫困地区和偏远乡村的交通、水利、工业园区等基础设施和农业产业化建设，输入源源不断的金融活水。比如，由兴业银行主承销的全国首单扶贫中期票据等交通类扶贫中期票据，合计募集资金达41.5亿元；先后为“三农”企业发行债券54亿元，带动当地特色农业集约化、产业化发展；通过旗下期货子公司开展“保险+期货”业务，为湖北、吉林、安徽、陕西、云南六个国家级贫困县3618户农民、18个家庭农场或农业合作社投保总额1.51亿元的产品价格险，增强其抵御风险能力。

三是“金融+科技”，畅通供需循环。强化“金融+科技”赋能，依托银银平台、公益电商平台、智慧医疗平台三大特色开放平台，有效打通金融资源、产品资源、医疗资源供需堵点，实现城乡资源共享和融合发展。通过银银平台，代理贫困地区47家村镇银行接入金融基础设施，并通过“财富云”送理财产品下乡，服务全国重点扶贫省份的中小银行超过了100家，上半年为“三区三州”居民提供超20亿元零售终端理财产品；公益电商平台开辟涵盖16个特色农产品的专区，为265款扶贫产品扩大销路，创收脱贫；智慧医疗平台探服务县级医疗机构59家、乡镇医疗机构18家，推进现代化医疗服务向偏远和贫困地区下沉。

浙商银行：近年来，浙商银行坚决贯彻、落实党中央关于脱贫攻坚、乡村振兴的系列决策部署，扎实推进东西部协作扶贫、“千企结千村、消灭薄弱村”“一行一校”教育帮扶等专项扶贫工作，使金融服务真正惠及结对村及贫困群体。具体而言，浙商银行以产业发展作为稳定脱贫的根本之策和扶贫工作的主线，主要从以下三个方面进行了探索，并在打造特色金融扶贫模式方面取得了一定成效。

一是创新平台化服务模式在扶贫领域的应用，探索“银行+龙头企业+农户/贫困户”的产业链服务模式。具体做法是，以当地特色产业为依托、以龙头企业为带动，通过将信贷资源注入养殖业、农产品加工等领域的核心企业产业链上下游，帮助贫困地区培育特色优势产业，带动上下游贫困人口稳定脱贫增收。截至2020年9月末，浙商银行产业扶贫贷款余额15.81亿元。其中，产业精准扶贫贷款余额4.56亿元。共参与32个结对村定点帮扶，开展产业扶贫、基础设施建设等帮扶项目40个，投入资金共计3057.44万元，支持建档立卡贫困户193户，受益受助人数达2.33万人。

二是积极运用金融科技创新扶贫产品和服务，切实满足贫困地区和群众融资需求。推出“农房抵押贷”“农村电商贷”等产品，有效对接贫困户的资金需求，助力增收脱贫；同时，简化业务办理流程，提升贫困地区，尤其是三区三州深度贫困区农户金融服务的可获得性。

三是充分发挥银行机构资源优势，大力开展消费扶贫，直接采购或帮助销售扶贫农产品，实现以点带面的联动效应。如浙商银行打造的在线采购分销平台e家银商城，专门设立助农专区，不以盈利为目的，直接连接市场供需双方，并积极推动结对村有特色可网销的农产品入驻线上商城。目前，商城共上线156款农副产品，累计销售金额约200万元，在丰富居民“菜篮子”的同时，也为推动贫困地区搭上“数字快车”、走上产业化发展道路，做出了积极贡献。

《中国外汇》：坚持精准扶贫、精准脱贫，重在提高脱贫攻坚成效。您所在的商业银行如何实现金融精准扶贫？

农业银行：农业银行以面向“三农”为经营定位，将服务脱贫攻坚作为义不容辞的政治责任，全力以赴地做好金融精准扶贫的各项工作。

一是在产业项目扶贫贷款主体筛选上下功夫。首先是优选产业，重点选择贫困地区的主导产业、基础产业和特色优势产业，精准实施信贷支持和金融服务。对产业基础薄弱的贫困地区，则积极协助其招商引资，帮助培育特色优势产业。其次，优选企业和项目。将贫困地区主导产业中的龙头企业、补短板惠民生的重大基础设施项目，以及产业链上的小微企业等，作为扶贫贷款投放的重点。最后，强化扶贫利益联结机制。农业银行把建立健全“银行让利、企业（项目）带动、贫困户受益”的扶贫利益联结机制，作为精准扶贫贷款发放和利率等优惠政策享受的一个前提条件。通过以上举措，确保产业和项目的精准扶贫贷款放得出、收得回，并发挥出明显的扶贫效果。

二是在信贷政策的精细化上下功夫。贫困地区特色产业的区域性较强，企业规模相对较小，资质也相对较弱。基于此，要实现扶贫贷款放得出、收得回，必须要在信贷准入政策和日常管理的精细化上下功夫。近年来，农业银行为支持贫困地区特色产业发展和重点项目建设，陆续出台了一揽子差异化、精细化的区域特色产品和信贷支持政策。比如今年疫情期间，就针对贫困地区分支行在信贷产品和政策方面的个性化需求，以“一事一议”“一客户一政策”等方式，专门研究出台了一批差异化信贷支持政策。这些特色产品和差异化政策在促进贫困地区信贷投放、支持贫困地区产业发展上，均发挥了积极作用。

兴业银行：兴业银行差异化精准扶贫的重要抓手之一，是绿色扶贫。在这方面，除了加大绿色金融政策和资源倾斜、重点区域布局倾斜外，兴业银行还以“三个着力”为重点，提升扶贫脱贫质量和效果。

一是着力改善贫困地区生态基础设施。贫困地区水利基础设施投入一般相对滞后，且基础薄弱，是制约脱贫致富的重要因素。鉴此，兴业银行将水资源治理与利用保护，作为集团绿色金融业务的五大重点领域，持续加大供水及污水处理、水环境综合治理等水利基础设施投入。在兴业银行超万亿绿色金融融资余额中，水资源利用和保护的占比超过三分之一。

二是着力推动绿色扶贫产业发展。兴业银行立足各地生态资源禀赋，发挥绿色金融的资源配置作用，引导社会资金流向绿色农业、生态旅游、绿色能源等绿色扶贫产业，以此带动贫困人口增收。

三是着力推进绿色金融开放输出。近年来，兴业银行以开放银行思维，将十多年积累的专业技术、标准、能力和经验，开放输出给安吉农商行、衢江农商行等十多家中小农村金融机构，通过构建绿色金融银银生态圈，为中小农村金融机构绿色化发展提供绿色动力，进一步增强其推进绿色扶贫和服务美丽乡村建设的能力。

浙商银行：商业银行实现金融精准扶贫的关键，是要根据各类型机构的不同定位和经营优势，有选择、有侧重地开展金融扶贫工作，为脱贫攻坚提供差异化的金融支持。如政策性银行资金成本较低，可以支持扶贫项目为主；农村中小银行数量众多，且熟悉贫困地区情况，可以支持建档立卡贫困户的融资需求为主；大型银行、股份制银行或者城商行等，具有经营规模和管理优势，可以信贷支持扶贫产业为主，通过产业扶贫的核心企业，将扶贫效益传递至贫困户。

浙商银行在金融扶贫工作上，则主要聚焦于产业扶贫、教育扶贫及消费扶贫三个维度，积极构建长效机制，增强对贫困地区的金融资源投入。由于浙商银行物理网点主要集中于长三角、珠三角及京津冀等沿海经济发达重镇，现有深度贫困地区的营业网点有限，导致扶贫贷款作业成本高、风险大。这对浙商银行精准制定扶贫方案产生了一定影响。

基于以上情况，浙商银行立足平台化服务战略，借助金融科技等线上化手段，盘活扶贫企业应收账款、票据、设备等沉淀资源，降低融资成本。如运用区块链技术打造了应收款链平台，解决应收款登记、确权等问题，把产业链上下游间的应收账款改造成为区块链债权流转工具。“分销通”平台，则是应收款链平台围绕核心企业销售网络融资需求场景的一大创新应用，可小额、分散线上化审批。借助这一平台，核心企业不仅能有效盘活自身的应收款，还能帮助下游经销商及时获得流动资金支持，并保障上游小企业实现资金快速回笼。

《中国外汇》：当前，久久为功，继续巩固脱贫攻坚成效是最重要、最艰巨的工作任务。您所在的银行金融扶贫工作的中长期规划是什么？

农业银行：下一步，农业银行将继续贯彻落实党中央、国务院有关巩固脱贫攻坚成果和实施乡村振兴战略的部署，促进新时期巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴的有效衔接，推动贫困地区实现高质量发展。

一是发挥党建的引领作用。接续构建“总行统筹、省市分行推进、县支行抓落实”的工作机制。要坚持将加强党的领导作为工作总抓手，接续推进乡村振兴“一把手”负责制，接续培养“能打善战作风硬”的乡村振兴干部队伍，以加强党的建设带动乡村振兴各项任务的全面落实。二是发挥产业支撑作用。通过加大县域支柱产业的信贷投放，注重突出产业带动，建立金融扶贫和服务乡村振兴的长效机制，实现“支持一个产业、繁荣一片区域、带富一方百姓”，带动贫困户稳定脱贫，推动贫困地区经济高质量发展。三是建立金融创新机制。目前农业银行已探索出线上“扶贫商城”、农村“三资”管理平台等既符合经济金融规律，又贴近脱贫攻坚需求的新举措、新打法；未来，将通过加速推进“三农”金融业务数字化转型，不断提升金融服务乡村振兴的能力水平。四是建立风险分担机制。通过主动加强多方合作，在资源共享、优势互补、联动作战中凝聚各方合力，共同破解扶贫难题，进一步创新并完善服务“三农”风险共担机制，建立有效的利益联结机制、履约监督机制和风险防控机制等，充分调动各方积极性，为新时期贫困地区高质量发展提供强有力的金融支撑。

兴业银行：当前脱贫攻坚战已进入冲刺阶段，未来需进一步做好乡村振兴这篇大文章。兴业银行按照习近平总书记“接续推进全面脱贫与乡村振兴有效衔接”的要求，做好目标任务衔接、体制机制衔接、政策措施衔接，通过发挥综合化经营优势，凝聚集团合力，主动应对疫情带来的影响变化，迎难而上，为推动二者的有效衔接、实现共同富裕，发挥好“优化器”“助推器”“稳定器”的作用。

一是发挥资源配置“优化器”的作用。兴业银行结合旗下信托、租赁、期货等子公司的专业职能和特点，着力发挥多元化金融“工具箱”的协同优势，优化金融资源配置，引导资金更多投向农业产业升级、美丽乡村建设。

二是发挥支农服务“助推器”的作用。兴业银行通过旗下科技子公司金融行业云服务，为村镇银行提供信息系统建设和托管，目前合作的村镇银行已达188家。

三是发挥防御风险“稳定器”的作用。为避免价贱伤农，帮助贫困地区农户稳定收入，保障生活，兴业银行通过旗下期货子公司开展“保险+期货”业务，给农产品价格波动“上保险”。目前已为湖北、吉林、安徽、陕西、云南六个国家级贫困县的3618户农民、18个家庭农场或农业合作社投保了总额为1.51亿元的产品价格险。

浙商银行：面对金融扶贫工作的新形势、新任务、新要求，浙商银行将继续巩固目前在金融精准扶贫工作上取得的成果，计划对扶贫贷款继续保持原有的信贷政策倾斜，有效防范“返贫”；同时，根据新的帮扶要求，制定差异化的信贷帮扶政策，推出满足客户需求的新产品新模式。此外，加大金融科技的支撑保障力度，以大数据、互联网等为依托，一方面持续创新金融服务手段，提升金融扶贫的精准性和有效性，促进金融服务在经济欠发达地区的可得性和便利性；另一方面，有效识别并防控金融风险，促进扶贫工作的可持续发展。

特别值得一提的是，浙商银行于2019年9月发布《关于建立结对帮扶贫困小学长效机制的通知》，决定将西安分行连续十余年援助接官亭小学的成功经验复制到全国，要求各分行长期、定点、全方位帮扶1所贫困小学，启动“一行一校”结对帮扶项目。目前，浙商银行已与16所乡村小学建立了结对帮扶关系，受助学生逾5300人。下一阶段，浙商银行将继续坚持“扶贫先扶智、治贫先治愚”的宗旨，持续推进“一行一校”的结对帮扶工作。