互联网金融风险管理研究

方 微

(铜陵学院，安徽 铜陵244061)

互联网技术的崛起，促使许多传统行业进行改革，给传统行业的发展带来了新的机遇。 互联网金融是互联网技术与传统金融行业的碰撞，在保持传统金融行业核心业务的同时，用互联网技术不断拓宽服务模式，改进运营流程，给居民的经济生活带来了很大便利。 但创新也伴随着风险，由于互联网技术开发难以及开发速度跟不上行业创新带来的技术风险、相关法规的不完善导致犯罪分子乘虚而入带来的法律风险、参与人员对互联网金融业务了解不全面带来的操作风险、征信体系的不健全带来的信用风险等都给互联网金融行业的健康发展带来了阻碍。 因此互联网金融行业必须要有风险应对措施，解决问题，实现行业可持续发展。

一、 互联网金融面临的风险

(一)技术风险

互联网金融的核心就是互联网技术，互联网金融首先要解决的就是技术开发难以及开发速度跟不上行业创新的问题。 首先，互联网金融的多元化导致技术开发难度大，应用的技术层面较广，但是互联网金融趋于数据化的结构更新速度过快，技术人员的开发速度难以追上互联网金融的创新速度，而且互联网金融平台的运营成本和维护成本都比较高，相关技术的不健全容易导致多方面的风险并发。 其次，互联网技术的疏漏还有可能带来数据泄露的问题，在互联网金融时代，数据安全尤为重要，互联网金融企业要加强对数据的保护和技术的完善，避免造成损失。 最后，互联网金融也面临着和其他互联网行业相同的网络安全问题，应防止病毒入侵，避免系统瘫痪。 互联网金融行业数据处理的体系非常庞大，网络平台要具有良好的稳定性，防止出现服务器过载的问题，影响平台的稳定性。 互联网金融所面临的技术问题减缓了其发展的脚步，带来了诸多隐患，开发者们要积极应对，寻找解决的办法，提高技术操作能力，保障互联网金融行业的网络安全。

(二)操作风险

互联网金融行业的操作风险同样不容小觑，操作风险主要分为两个部分，一是从业人员对业务的不熟练以及疏忽大意等因素带来的操作风险；二是客户操作互联网金融业务时泄露信息带来的操作风险。 虽然很多互联网企业都会对从业人员进行严格的业务培训，不过依旧无法避免个别从业人员业务能力不过关或者是粗心大意的现象，从业人员在指导客户进行操作或者办理业务时必须按照严格的标准，一个步骤错误或者是审查不严格都有可能给互联网金融业务带来不可挽回的损失，损害客户和公司的利益。 客户在自己进行业务操作的时候，经常面临个人信息被窃取的问题，因此导致经济损失。 网络时代，用户在进行涉及个人信息安全的操作的时候一定要格外注意，不要被不法分子窃取，给自身和家人带来不必要的麻烦。 互联网金融行业面临的操作风险越来越多元，相关人员必须时刻注意，提高警惕，不给犯罪分子乘虚而入的机会，保障自身利益。

(三)信用风险

信用已经成了驱动互联网金融行业发展不可缺失的一部分，现如今，很多互联网金融企业也都是以信用作为衡量用户的标准，信用额度低的话在很多方面都会受到限制，可是互联网金融行业征信体系的不完善也给行业带来了信用风险。 以P2P 网贷行业为例，因为对用户信用情况掌握的不充分，导致很多贷款无法收回，形成坏账，信用风险不管是对用户还是网贷平台都造成了不好的影响。 互联网金融平台由于其开放性更强的原因，面临的信用风险相对于传统金融平台来说也要更多一点，而且用户也同样面临着来自互联网金融平台的信用风险，互联网金融平台在通过多种途径获得用户的资金后卷款跑路的问题给行业带来了很大困扰。 互联网金融平台用户众多，如何建立一个完善的征信体系对互联网金融行业来说也是一个巨大的挑战。

(四)法律监管风险

互联网金融行业正处于一个快速发展的阶段，相关法律的建设还不够完善，因此也给互联网金融行业带来了法律监管的风险。 互联网金融行业的诸多违法犯罪行为都是由于法律监管不完善造成的，互联网金融法规对很多行为都没有进行明确的界定，导致不法分子趁机而入，利用违规手段获取资金，危害用户利益。 互联网金融创新层出不穷，互联网金融的创新就意味着新的金融模式出现，也就需要新的法规出台对其进行监管。 虽然现在互联网金融出现了多种模式，但是政府对其的法规监管几乎为零，这也造成了互联网金融行业的野蛮生长，行业秩序出现混乱。 因此，政府需要加快完善对互联网金融行业的法律监管，严格防范互联网金融违法犯罪行为。

二、 互联网金融风险的管理对策

(一)加大技术开发力度，保障网络安全

互联网金融行业在不断创新的同时，必须注重技术的同步开发和网络安全的维护，互联网金融层出不穷的创新也对互联网技术的突破提出了更大的挑战。 行业要加强优秀互联网技术人才的引进，吸纳掌握大数据、区块链、物联网、人工智能等技术的综合型人才，加强对互联网金融行业的探索。 保障网络安全问题也同样值得注意，网络安全是保障互联网金融健康运行的基础，加强对网络系统的检测，对进入系统的用户进行身份检测，防止不法分子的入侵，优化网络环境，提高系统的风险抵抗能力。 互联网金融行业的可持续发展离不开技术的支持，技术脱层、网络风气恶劣势必会影响行业前进的脚步，因此加大技术开发力度、优化网络环境势在必行。

(二)加强互联网金融风险宣传教育，提高防范意识

互联网金融在我们的生活中已经普及，但人们关于互联网金融的风险防范意识还不够强烈，这也就导致了许多违法事件的发生。 互联网平台要加强对从业人员的培训，保证从业人员都拥有娴熟的业务能力，减少错误的发生，平台也要积极提高自己的信誉度，提供诚信的交易服务。 政府要将互联网金融诈骗以及个人信息窃取的案例宣传给民众，让民众可以了解互联网金融的风险，加强风险防范意识。 对网络金融要保持不盲目相信、不盲目参与的态度，严格审查，谨慎进入。 因此要加强互联网金融风险宣传教育，提高民众防范意识，减少违法事件的发生，保护自身利益，促进互联网金融行业的稳定发展。

(三)完善征信体系，提高准入条件

信用风险带来的困扰也给互联网金融行业带来了巨大阻力。 互联网金融行业要加速完善征信体系，引入更加严格的信用监管机制，提高行业的准入门槛，避免不良贷款的发生。 相对于互联网金融行业来说，传统商业银行的征信体系相对健全，可以给互联网金融行业的发展提供一定的指导意义。 互联网金融企业可以建立风控部门，从源头上减少风险的发生。 互联网金融企业之间也可以加强合作与交流，将建立的用户信用机制进行共享，这样既可以减少企业完善信用机制所运用的资金，也可以提高工作的效率，更好地为用户服务。

(四)完善法律建设，加强金融监管

政府要加速完善互联网金融法规，对互联网金融相关行为的合法性做出明确的界定，避免不法分子利用法律的漏洞进行违规行为。 要重点加强对互联网金融网贷行业的监管力度，降低网贷行业的高风险，维护参与者的合法利益。 加强行业的自律行为，规范互联网金融行业的业务模式。 互联网金融主体要起到带头作用，加强行业自律，规范自己的业务范围和模式，促进行业的可持续、健康发展。 建立完善的法律体系，加强金融监管，为互联网金融市场提供法律依据对互联网金融行业的发展至关重要，不容有失。

三、 总结

互联网金融正在由快速发展的阶段进入逐渐规范的阶段，它在发展的同时也面临着诸多风险，为了促进行业健康发展，维护金融安全，必须针对相关问题制定严格的解决措施。 加大技术开发力度，保障网络安全；加强互联网金融风险宣传教育，体改防范意识；完善征信体系，提高准入条件；完善法律建设，加强金融监管。 互联网金融对促进普惠金融具有重要意义，它推动了传统金融行业的改革与进步，给经济社会带来了极大便利。 互联网金融行业的发展任重而道远，在进行理论指导的同时，要加强实践探究，制订出合理的方案进行管理，才能使互联网金融行业发展得更稳定、更有活力、更健康。