从需求角度分析中老年人购买商业医疗保险的影响因素

班玉秋

(莱州市驿道镇农村经济管理服务中心，山东 烟台261400)

一、 引言

随着经济的发展、社会的进步，国民生活水平的提高，人们对健康的要求越来越高。 我国虽然建立了覆盖面较广的医疗保障体系，但仅仅依靠社会医疗保障还远远不够，商业医疗保险作为职工医疗保险、居民医疗保险等社会保险的一种补充，近几年越来越发挥重要的作用。 作为多年基层统计的工作者，作者观察到由于老年人家庭经济、健康状况等原因，医疗保险的快速发展受到一定程度的制约和影响。 截至2019 年末，我国60 周岁及以上人口25388 万人，占总人口的18.1%，我国正一步步走进老龄社会。 45 岁至65 岁的中年人是我国人口强大的中坚力量，也成为商业医疗保险的重要市场和潜在客户。

文章从需求角度出发，以中国养老与健康追踪调查(CHARLS)2015 年的基线数据为基础，研究何种影响因素会影响中老年人购买商业保险，从而探究购买商业医疗保险人群的特征，预估潜在消费群体。

二、 数据概述及变量处理

中国健康与养老追踪调查(CHARLS)是由北京大学国家发展研究院主持、北京大学中国社会科学调查中心负责执行的一项大型跨学科研究项目。 通过抽样调查、跟踪随访等形式，自2011 年开始对全国28 个省(自治区、直辖市)的150个县、450 个村(社区)开展调查访问，调查对象是45 岁及以上中老年家庭和个人。 到目前为止共进行了四年调查，分别是2011 年、2013 年、2015 年、2018 年。 数据的采集主要是通过调查问卷形式，问卷内容主要包括：调查对象的基本信息，家庭结构和经济来源，身体健康状况，体格测量，对医疗服务利用、购买医疗保险情况，现在的工作状况、退休和养老金收入、消费、资产情况，以及居住村庄(社区)基本情况等。 通过调查，收集了我国45 岁及以上中老年家庭和个人各个方面情况的一套高质量数据资料，目前数据发布至2015 年。

研究选取了个人基本信息、健康状况、医疗保险与保健、工作、退休和养老金、收入、消费、资产部分的问卷作为原始数据。 将这些变量指标分为四大类来研究与购买商业医疗保险的关系。 四大指标分类为人口结构类、健康功能类、认知心态类、收入支出类。

人口结构类包含性别、年龄、受教育程度、户口、婚姻状况等指标。

健康功能类包含重大交通事故、残疾总值、慢性病总值、其他不适等指标。

认知心态类包含对自己健康状况的评价、认为以后是否有人照顾、对生活满意度评价、悲观情绪加总、乐观情绪加总等指标。

收入支出类包含家庭总收入、家庭总支出、恩格尔系数、医疗支出占比等指标。

对各项指标利用SPSS 和Excel VBA 进行数据处理和提取，得到18 个分类及定量自变量；因变量为“是否购买商业医疗保险”，为0-1 变量。

三、 变量间相关性分析

(一)针对分类变量的非参数检验(卡方检验)

无效假设H0：观察频数与期望频数没有差别。

该检验的基本思想是：假设H0成立，基于此前提计算出χ2值，若大于某一阈值，则拒绝假设H0，即观察频数与期望频数存在显著性差异。 该方法适用于分类变量的显著性检验。

经分析，教育和户口这两个影响因素在置信度为95%时，卡方值均在与其各自对应的卡方值，即在0.05 水平上显著。

(二)针对定量变量的双样本t 检验

该检验方法适用于定量变量的相关性检验。 对定距变量以“是否购买商业医疗保险”分组，进行双样本t 检验，效果均没有显著相关性(显著性水平设置为0.95)。

四、 基于主成分分析结果的Logistic 回归分析

研究中构建以“是否购买商业医疗保险”为因变量，第二部分中所述变量为自变量的Logistic 回归方程，但由于各因变量间共线性现象较高，拟合效果较差，因此先做主成分分析对数据进行分类和降维。

首先，将变量中的连续变量进行KMO 和Bartlett 球形检验，检验通过，变量间重合度较高，比较适合做主成分分析。利用主成分分析对第二部分中提取出的变量进行降维，消除变量之间的相关性。

抽取两个主成分后，累计贡献率达到45%。 主成分1 和个体的健康水平强相关，例如慢性病总值的加总、医疗支出占比。 主成分2 和个体的经济情况强相关。 尤其是和家庭收入、家庭总支出、恩格尔系数。 因此将主成分1 命名为健康水平，主成分2 命名为经济条件。

在将变量降维之后，利用两个主成分因子来代替原始的定量变量，进行Logistic 回归，得到结果。 对结果的分析如下：

第一，女性购买商业医疗保险的可能性是男性的1.258倍，可能与两性之间的性格差异等有关，也可能与两性对待生活的谨慎程度有关。

第二，受过高等教育的中老年人明显比受教育程度低的中老年人有更大的倾向购买商业医疗保险。 小学或者私塾毕业，或者未受过的教育的人购买商业医疗保险的可能性仅为受过高等教育人群的20%和30%。 这体现了教育的作用，教育扩展了人们的视野，强化了人们自我保障的意识，从而促进了对保险业的消费。 同时需要注意的是，对于研究中涉及的这一代老年人，接受过高等教育可能是其青少年时期家庭社会经济地位的一种代表。

第三，农村户口群体购买的可能性远小于城市户口人群，一般来说，我国城乡二元的医疗保障体制下农村的保障覆盖程度与保障水平低于城市，农业户口群体本应该更有动机购买商业保险。 但农村和城市的收入差距可能造成了医疗保险制度完善的城市人口更加注重对未来的投资和保障。

第四，婚姻情况中，已婚分居的人群和单身人群购买商业医疗保险的可能性更大，为已婚人群的1.249 和1.738 倍，反而丧偶的人群购买商业医疗保险的可能性较小，为已婚人群的0.556 倍。 已婚分居和单身的人群相对而言婚姻生活不稳定，未来一个人生活的可能性和随之而来的风险使其更加注重对可能到来的疾患的预防，所以更有可能购买商业医疗保险。 而丧偶人群并非商业医疗保险的最佳人群，或许丧偶使其对未来生活的期望值降低或者对于死亡的态度发生了变化，降低了其对商业医疗保险的需求，但这个现象仍有待讨论。

第五，在健康功能类变量中，调查对象对自己健康的评价对商业医疗保险购买意愿的影响最为显著，正如工商老年学生命阶段模型对老年消费者的划分标准中提到的，在医疗保险市场中，健康是重要的影响因素。 而中老年自己评价的健康水平更从自身心理感觉进行判断，这个也是影响其购买商业医疗保险的重要因素。 但有趣的是，认为自己的身体健康状况一般、好、很好的群体购买商业医疗保险的愿望比认为自己的健康状况很不好的群体明显增加，也就是健康状况较好的人群更愿意购买商业医疗保险。 一般而言，健康状况相对较差的老年人有更高的医疗需求，对健康保障的需求也应当更高。 现实是需求与需求的实现还存在一定差距，尤其在商业保险市场中，保险公司在知情的情况下，更愿意将保险卖给健康状况较好的中老年人，而健康状况相对较差的中老年人却不容易买到商业医疗保险。

第六，收入相对较高、恩格尔系数较低的家庭对购买商业医疗保险的愿望比恩格尔系数较高的家庭要高。 虽然恩格尔系数较高、收入较低的家庭更需要商业医疗保险的保障，但不管是从认知程度还是经济实力上比较，他们都不如经济收入相对较高、富裕程度较高的群体倾向性大。

五、 结论

总之，对商业医疗保险的购买需求，人口结构类指标影响显著，例如性别、受教育程度、户口性质、婚姻状况等，而考虑到医疗保险的特殊性，健康水平的自评对该类保险的消费也有着特别的影响。 中老年人对自己健康水平的评价对他们商业医疗保险的消费存在显著影响，女性、受教育程度高、婚姻状态不稳定、城市户口、自认为健康水平较好的中老年人更愿意购买商业医疗保险。

现在商业医疗保险市场中仍旧存在着逆向选择问题，医院、保险公司、被保险人三者的关系还不是很和谐，保险公司被骗保的现象时而发生，保险公司和被保险人的信息不对等的现实还没有彻底改观，这与我国商业医疗保险市场处于初级阶段、医疗保险风险控制能力薄弱有很大的关系，这也从CHARLS 数据中的补充人群样本较小看得出来，从而影响了评估效果。

如何提高商业医疗保险的防范能力，扩大消费群体、提高整体规模是商业医疗保险公司面对的一大难题，而我们发现的性别、教育水平和户口性质对商业医疗保险需求的显著影响也从某种程度上为保险公司拓展业务，提高参保率提供依据。 从另一个角度看，受教育水平和户口性质上的差异也反映了人们对医疗保险还不是很了解。 加大宣传，明确奖惩措施，拉近保险公司和被保险人的关系，建立诚信机制，也是增加购买保险人群的一个途径。